金融類畢業(yè)論文范文精選篇2

　　淺談我國商業(yè)銀行發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務

　　摘要：中小企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展，是調整、優(yōu)化商業(yè)銀行客戶和信貸結構，積極適應市場需求，推動商業(yè)銀行公司業(yè)務戰(zhàn)略轉型的重要任務。本文從對商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務的概念、特點的基本論述入手，系統(tǒng)地分析了我國商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀，指出了我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展過程中存在的問題，并對這些問題進行了原因分析;最后，在借鑒國外商業(yè)銀行發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務經驗的基礎上，提出適合我國商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務健康快速發(fā)展的對策。

　　關鍵詞：商業(yè)銀行;小企業(yè);信貸業(yè)務;問題;對策

　　前 言

　　小企業(yè)已經成為拉動市場經濟增長和吸納社會就業(yè)的的重要力量，對社會的綜合貢獻越來越高，發(fā)揮著舉足輕重的作用。2011年7月，國家發(fā)改委、財政部、工業(yè)和信息化部、國家統(tǒng)計局共同發(fā)布了《小企業(yè)劃型標準規(guī)定》，按照四部委的分類方式，我國小型企業(yè)和微型企業(yè)的數量達到了4200萬戶，占企業(yè)總數的95%,解決了 80%以上的城市就業(yè)，為GDP提供了近60%的貢獻，稅收占比將近50%，由此可見，小企業(yè)在社會經濟領域具有極重要的地位。

　　從銀行角度來看，發(fā)展小企業(yè)信貸融資業(yè)務也是其必然趨勢;一是金融市場體系日益完善，直接融資渠道更加暢通，大企業(yè)融資能力進一步提高，對銀行貸款業(yè)務需求增長減弱。二是銀行同業(yè)目標市場趨同化加劇，多家銀行競爭營銷同一家企業(yè)，銀行對大企業(yè)的貸款議價能力下降，目前商業(yè)銀行迫于市場同業(yè)競爭壓力，對許多大企業(yè)的貸款利率在基準利率以下，特別是有些壟斷性集團客戶貸款甚至是基準利率下浮10%。三是小企業(yè)對銀行貢獻度上升，并日益成為銀行新的利潤增長點，銀行對于小企業(yè)貸款議價能力明顯較強。四是銀行發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務，可以有效分散經營風險，增加流動性，降低資產負債錯配風險，有利于本行的信貸資產結構和客戶結構進行戰(zhàn)略性調整;同時，由于小企業(yè)客戶的信貸需求大部分為短期信貸產品，拓展和開發(fā)適合小企業(yè)特點的短期信貸產品，對于調整資產結構，降低資產負債錯配風險有重要意義。五是小企業(yè)數量巨大，各家銀行中小企業(yè)客戶在總客戶數中占比例極低，銀行可挖掘的中小企業(yè)客戶資源豐富，發(fā)展空間和潛力較大。

　　對此，我國各商業(yè)銀行紛紛展開了一系列積極的嘗試，但在過程中也暴露出諸多局限和問題，這給本文的撰寫，提供了廣泛的素材。

　　一、商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務相關概述

　　(一)商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務概念

　　1.小企業(yè)概念界定

　　我國于2003年1月1日開始施行的《中華人民共和國小企業(yè)促進法》(簡稱《小企業(yè)促進法》)將小企業(yè)定義為“在中華人民共和國境內依法設立的有利于滿足社會需要，增加就業(yè)，符合國家產業(yè)政策，生產經營規(guī)模屬于小型的各種所有制和各種形式的企業(yè)”。

　　2.商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務定義

　　銀監(jiān)會于2007年6月29日下發(fā)了《銀行開展小企業(yè)信貸工作指導意見》，提出按“信貸額度+資產總額”或“信貸額度+銷售收入”作為小企業(yè)劃分標準的要素，其具體定義為:“小企業(yè)信貸泛指銀行對單戶信貸總額500萬元(含)以下和企業(yè)資產總額1000萬元(含)以下，或信貸總額500萬元(含)以下和企業(yè)年銷售額3000萬元(含)以下的企業(yè)，各類從事經營活動的法人組織和個體經營戶的信貸”。

　　(二)商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務特點

　　由于小企業(yè)與大企業(yè)相比，存在著諸多差別，因此小企業(yè)信貸業(yè)務與大企業(yè)信貸業(yè)務相比，也有著自身的特點，以下從五個方面加以闡述:

　　1.時間急

　　這是由于小企業(yè)規(guī)模小，經營靈活，經常會隨著當地市場環(huán)境和政府政策的變化來調整其產品結構和經營方向。一旦市場環(huán)境、方針政策發(fā)生變化，出現(xiàn)市場機遇，小企業(yè)則可能為抓住這一機遇而向銀行申請貸款。但機遇稍縱即逝，若銀行審批時間過長，隨著機會的錯過，小企業(yè)的資金需求也隨之消失。

　　貸款額度小

　　這是指小企業(yè)單次申請銀行貸款的資金規(guī)模通常較小。小企業(yè)規(guī)模一般較小，通常難以駕馭需要龐大資金規(guī)模的大項目，因此其單次申請銀行貸款的資金額度也往往較小。

　　頻率高

　　是指在年度內小企業(yè)申請銀行貸款的次數多。小企業(yè)經營具有靈活性，經常會隨著市場的發(fā)展動態(tài)來調整其產品結構和經營方向，從而決定是否需要銀行貸款。市場是瞬息萬變的，因此，小企業(yè)的資金需求也是不斷發(fā)生的，從而導致小企業(yè)貸款的申請次數較之大企業(yè)來說要多很多。

　　4.風險大

　　通常情況下，小企業(yè)多呈現(xiàn)底子薄、規(guī)模小、財務結構不合理、經營管理水平差、內部人員素質不高、產品技術含量低等特點，導致了小企業(yè)抗風險能力差，且小企業(yè)群體先天存在著誠信觀念淡薄、財務管理不規(guī)范、缺乏可信度、逃廢債務嚴重等誠信問題，從而加大了小企業(yè)信貸業(yè)務的違約風險。

　　5.成本高

　　與大企業(yè)相比，小企業(yè)具有貸款規(guī)模小的特點。然而在我國，不論貸款金額大小，銀行信貸的審批程序都是基本相同的，這就造成了小企業(yè)信貸中單位資金的交易成本過高。

　　(三)商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務的現(xiàn)狀

　　近年來，我國相繼出臺了多項小企業(yè)扶持政策，積極引導銀行業(yè)金融機構為小企業(yè)提供金融服務，從而促進了小企業(yè)信貸業(yè)務的快速發(fā)展，并在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難的問題。2012 年，銀監(jiān)會貫徹落實《國務院關于進一步支持小型企業(yè)健康發(fā)展的意見》(國發(fā)〔2012〕14 號)，繼續(xù)推動銀行業(yè)金融機構不斷提升服務小企業(yè)的層次和水平。堅持專業(yè)服務導向,積極引導大型銀行打造扁平化、批量化、流程化的小企業(yè)專業(yè)服務模式，持續(xù)推動中小銀行打造“立足當地、立足基層、立足社區(qū)”的服務小企業(yè)專業(yè)品牌，鼓勵外資銀行發(fā)揮專長、借鑒母行經驗創(chuàng)新產品，積極引導非銀行金融機構發(fā)揮“跨市場、跨行業(yè)、跨產品”和“小、快、靈”的優(yōu)勢，不斷提高服務的專業(yè)化.