金融類本科生畢業(yè)論文

　　金融類本科生畢業(yè)論文篇2

　　淺談農(nóng)村小額信貸在我國實施過程中面臨的問題

　　【摘要】農(nóng)村小額信貸在我國的推行，取得了一定的成效，推動了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是，對于存在的問題，還需要我們深入的分析其原因，進(jìn)而提出積極有效的解決方法，使小額信貸在我國農(nóng)村市場發(fā)揮更好的資金供給作用，滿足廣大農(nóng)戶的需求。

　　【關(guān)鍵詞】農(nóng)村小額信貸;問題

　　農(nóng)村小額信貸作為一種扶貧的重要手段，還是一種突破傳統(tǒng)金融制度限制的創(chuàng)新金融服務(wù)的產(chǎn)品，它的發(fā)展不僅能幫助農(nóng)民擺脫困境、促進(jìn)就業(yè)，還對社會主義新農(nóng)村的建設(shè)起著積極的作用。然而，我國開展的小額信貸業(yè)務(wù)還不夠成熟，在實踐操作過程中面臨種種問題，制約了其持續(xù)健康發(fā)展。

　　一、資金來源問題

　　在我國，小額信貸機(jī)構(gòu)的資金來源主要有三個途徑：一是農(nóng)村信用社等吸收的居民儲蓄存款;二是小額信貸機(jī)構(gòu)向中央銀行的再貸款;三是國家政府對小額信貸的專項補(bǔ)貼資金。農(nóng)村信用社雖然點多面廣，但其吸收居民儲蓄存款的能力相比大型商業(yè)銀行來說要差得多，資金實力較弱，難以滿足支持“三農(nóng)”的資金需求。對于那些非政府組織的小額信貸機(jī)構(gòu)，它們要受到“只貸不存”的原則的管制，即不能吸收儲蓄存款而只能發(fā)放貸款。

　　我國現(xiàn)階段農(nóng)村金融的根本問題是資金問題，特別是需要解決農(nóng)戶的資金需求問題。然而，長期以來，我國農(nóng)村金融發(fā)展始終面臨供給與需求失衡的困境。小額信貸雖然在一定程度上解決了農(nóng)民貸款難的問題，但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開始向多元化、多樣化方向發(fā)展，對信貸資金的需求也越來越大，但受各種因素影響，農(nóng)村信用社等提供小額信貸產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)資金供給明顯不足。其原因一方面，在于農(nóng)村資金大量外流，不能通過低成本的居民儲蓄來擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)，影響農(nóng)村資金整體供給。另一方面，非政府組織的小額信貸機(jī)構(gòu)主要是依靠借入資金和捐贈資金維持其業(yè)務(wù)的開展，并且其借入資金在很大程度上具有補(bǔ)貼資金的性質(zhì)，缺乏融資渠道。一旦捐助者和政府資金出現(xiàn)變動，借款者的償還出現(xiàn)了延遲，小額信貸機(jī)構(gòu)就沒有能力對客戶的信用需求做出靈活的反應(yīng)。

　　二、貸款額度與期限問題

　　隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村資金需求已發(fā)生了很大的變化。農(nóng)戶在對傳統(tǒng)意義上的購買化肥、種子、薄膜等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的資金需求已經(jīng)減弱的同時，對小額貸款的需求量卻不斷上升，主要體現(xiàn)在擴(kuò)大生產(chǎn)需求、消費需求和教育需求等方面，農(nóng)戶發(fā)展第二、三產(chǎn)業(yè)(加工業(yè)、商業(yè)、服務(wù)業(yè))的資金需求，已經(jīng)超過了小額貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)行的額度，在辦理抵押、擔(dān)保(包括聯(lián)保)手續(xù)用難的情況下，雖然資金需求旺盛但卻無法得到滿足。

　　目前的農(nóng)村小額信貸的發(fā)放，過多集中在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，貸款供給類型單一，大部分僅能滿足貧困農(nóng)戶的正常生產(chǎn)，貸款風(fēng)險集中度很高。并且農(nóng)村小額信貸期限通常較短，最長也不超過3年。不合理的期限結(jié)構(gòu)已不適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求，一方面增加了農(nóng)戶小額信貸的逾期數(shù)量，另一方面也導(dǎo)致了農(nóng)戶信用等級和信貸需求滿足率的下降，加大了呆壞賬的產(chǎn)生率。此外，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)由單一經(jīng)營向多種經(jīng)營轉(zhuǎn)變，這些多范圍農(nóng)業(yè)發(fā)展經(jīng)營方式所需的資金支持量都較以前要高，如承包果園、建蔬菜大棚、現(xiàn)代化養(yǎng)殖廠等。設(shè)置貸款限額只能適應(yīng)扶貧性需求，難以支持農(nóng)戶的大額資金需求。

　　三、利率問題

　　小額信貸不同于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的一般信貸，其額度較小、信貸周期較短，并且小額信貸一般面向低收入人群，考慮到他們的還款能力，所以小額信貸的利率水平應(yīng)當(dāng)與國家規(guī)定的利率水平有差別。而盲目地統(tǒng)一制定小額信貸的利率水平將會嚴(yán)重影響到小額信貸業(yè)務(wù)的正常開展，所以利率問題的存在是阻礙小額信貸可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

　　我國開展小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非政府民間信貸機(jī)構(gòu)。非政府民間信貸機(jī)構(gòu)有相當(dāng)自主的利率定價權(quán)。例如，只貸不存的小額貸款公司貸款年利率平均高出20%。然而，對于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，我國實行的仍然是利率封頂政策，對存貸利率實行嚴(yán)格的國家控制，例如農(nóng)村信用社開展的農(nóng)戶小額信貸項目，貸款年利率按央行的規(guī)定執(zhí)行，即在基準(zhǔn)利率的0.9-2.3倍間，要求最好低于一般貸款利率;農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行開展的扶貧貼息小額信貸，貸款的年利率為2.21%-3%，甚至無息費，由中央和地方政府補(bǔ)貼;城市商業(yè)銀行與擔(dān)保公司聯(lián)合開展的小額信貸項目，以基準(zhǔn)利率放貸，由財政貼補(bǔ)，借款人不支付利息或利率很低。這種控制使目前大部分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)收取的利率不能補(bǔ)償操作成本，無法達(dá)到自負(fù)盈虧的局面，不得不依靠外部補(bǔ)貼，這成為其財務(wù)上可持續(xù)發(fā)展的不利因素，也阻礙了利率市場化改革的進(jìn)一步推進(jìn)。

　　四、經(jīng)營風(fēng)險問題

　　一般金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，都需要擔(dān)保，而小額信貸原則上不需要抵押擔(dān)?；虿扇§`活多樣的擔(dān)保形式。因此，對于從事小額信貸項目的機(jī)構(gòu)就存在著很大的經(jīng)營風(fēng)險。

　　首先是來自貸款本身的風(fēng)險。當(dāng)前，小額貸款在有效解決農(nóng)村弱勢群體的資金需求、緩解農(nóng)業(yè)資金供求矛盾的作用日益顯現(xiàn).但小額貸款的風(fēng)險也正在逐漸積聚，潛在風(fēng)險加大。風(fēng)險主要來源于農(nóng)業(yè)的自然風(fēng)險，而這種風(fēng)險又是小額貸款管理中無法控制的一種風(fēng)險。由于農(nóng)業(yè)是一個受自然災(zāi)害、市場行情、人為因素等諸多環(huán)節(jié)影響的弱勢產(chǎn)業(yè)，加上小額農(nóng)貸的借款主體——農(nóng)民，一般都沒有投保，存在較大的風(fēng)險隱患，特別是養(yǎng)殖、漁業(yè)等行業(yè)，受自然災(zāi)害或市場風(fēng)波影響往往血本無歸。此外，由于農(nóng)戶資金積累不多，抗風(fēng)險能力較弱，所以造成大量信貸資金逾期、沉淀或呆滯，大量貸款無法收回。同時，由于缺乏相應(yīng)的保障機(jī)制，小額貸款機(jī)構(gòu)每遇到類似風(fēng)險，往往也是束手無策。

　　其次是來自外部的各類風(fēng)險。一是來自于農(nóng)戶的信用風(fēng)險。由于農(nóng)戶一般都沒有建立家庭收支狀況和經(jīng)濟(jì)活動情況檔案，小額貸款機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶經(jīng)營活動、收入狀況、家庭資產(chǎn)、信用記錄等底細(xì)不清，農(nóng)戶小額貸款審查和信用評級主要依靠村委和農(nóng)戶，這就使資信評估存在一定的信用風(fēng)險。并且部分農(nóng)民文化層次較低，素質(zhì)不高，法律意識淡薄，信用觀念不強(qiáng)，所以在經(jīng)營上就形成了很大的風(fēng)險。二是法律風(fēng)險。由于農(nóng)戶法律法規(guī)知識淡薄，存在將多個小額貸款轉(zhuǎn)移給一人使用的現(xiàn)象，形成風(fēng)險疊加，加上農(nóng)村執(zhí)法難度較大，而且小額貸款分散，其執(zhí)行成本高，因此難以對借款戶的不良信用行為給予有效的法律約束。三是管理風(fēng)險。小額貸款的特點，導(dǎo)致違規(guī)貸款有較強(qiáng)的隱蔽性。小額貸款具有操作簡便、辦貸獨立、發(fā)放分散的特點，部分農(nóng)信社發(fā)放小額貸款時片面強(qiáng)調(diào)簡化貸款手續(xù)而放松審核、發(fā)放程序，致使諸多小額貸款因債務(wù)人外遷，無法收回貸款。小額貸款責(zé)任不明確，給信貸監(jiān)督管理帶來難度，監(jiān)督工作不能有效跟進(jìn)，致使小額信貸的風(fēng)險日趨增大。

　　五、法律問題

　　我國小額信貨的發(fā)展仍處在初級階段，缺乏完善的法律法規(guī)這是小額信貸在我國發(fā)展最大的障礙。

　　其一，從立法層面來看，目前，我國沒有一部專門關(guān)于小額信貸這方面的立法，如果有也是些零星的規(guī)定，比如：中國人民銀行作了一個規(guī)定，小額信貸公司應(yīng)以出資人的自有資金發(fā)起成立，嚴(yán)禁非法攬儲，否則將予以除名。明確小額信貸公司運行的原則是“只貸不存”(資金來源為自有資金、捐贈資金或單一來源的批發(fā)資金)，利率不能超過國家針對不同形式的農(nóng)村小額信貸。這使得絕大部分農(nóng)村小額信貸試點項目的開展都沒有得到法律保障，也沒有合適的法律地位。這樣，農(nóng)村小額信貸成了一種臨時性的制度安排，這對其可持續(xù)發(fā)展極為不利。因此，建立相關(guān)完善的法律制度對于小額信貸勢在必行。

　　其二，從執(zhí)法層面來看，大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)不是真正獨立于地方政府的，而是從屬于并受制于地方政府。一些地方政府將小額信貸作為調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的一種手段，甚至將其和政績聯(lián)系起來，而發(fā)放小額信貸的金融機(jī)構(gòu)基本上只有農(nóng)村信用社一家，雖名為合作金融組織，但實際上是行政性金融機(jī)構(gòu)，產(chǎn)權(quán)不明晰，政企未分開，并且主要按行政指令運營。受政府的行政干預(yù)，為了支持特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，有些貸款的使用選擇很難得到農(nóng)戶的認(rèn)同，脫離實際，勞民傷財，最終導(dǎo)致部分貸款到期未能按時收回而成為壞賬。政府的過渡行政干預(yù)會導(dǎo)致小額信貸無法實現(xiàn)商業(yè)化運作，經(jīng)營效率低下。

　　其三，從監(jiān)管層面來看，監(jiān)管隊伍人員的素質(zhì)是直接影響到小額貸款的發(fā)放，缺乏對監(jiān)管人員的選拔制度，監(jiān)管人員的復(fù)雜性降低了監(jiān)管力度的效率。監(jiān)管工作不到位，工作深度和廣度不夠，質(zhì)量能力不強(qiáng)，缺乏有效的方法和手段。

　　總之，小額信貸作為一種有效的扶貧手段和金融創(chuàng)新產(chǎn)品，在我國的實踐中遇到了許多問題，但是我們必須積極的面對，主動采取相應(yīng)的措施解決，能夠在發(fā)揮其應(yīng)有的作用，真正的在健康持續(xù)發(fā)展的前提下，最大程度的為廣大農(nóng)民、為社會的弱勢群體服務(wù)。

　　參考文獻(xiàn)

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