金融系畢業(yè)論文范文電子檔
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金融行業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的關(guān)鍵行業(yè),對(duì)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著舉足輕重的作用。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于金融系畢業(yè)論文范文電子檔的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!
金融系畢業(yè)論文范文電子檔篇1
淺談傳統(tǒng)銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展
一、我國(guó)的傳統(tǒng)銀行業(yè)
(一)傳統(tǒng)銀行業(yè)的含義，發(fā)展的歷史和當(dāng)前狀況
其實(shí)從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)銀行就是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，它主要從事貨幣的經(jīng)營(yíng)。它作為一個(gè)中間人對(duì)資金供求的調(diào)節(jié)和貨幣流通的管理具有很深遠(yuǎn)的影響。二戰(zhàn)后銀行一詞開(kāi)始在我國(guó)出現(xiàn)。起先銀行這個(gè)詞語(yǔ)是來(lái)源于意大利文，然后通過(guò)英文傳入我國(guó)，它最初是指交易所中用的桌子和凳子，后來(lái)逐漸變成與貨幣相關(guān)的匯兌和資金結(jié)算的金融機(jī)構(gòu)。最初在意大利銀行是屬于私人的產(chǎn)物存在的，隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，威尼斯銀行的出現(xiàn)開(kāi)始使得銀行接近現(xiàn)在意義上的銀行，后來(lái)隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商人們的活動(dòng)范圍越來(lái)越大，為了方便商人們進(jìn)行貿(mào)易，于是出現(xiàn)了貨幣兌換以及報(bào)關(guān)貨幣的機(jī)構(gòu)。漸漸的貨幣兌換和保管就發(fā)展成了處理存款，支付結(jié)算以及貨幣兌換的早期銀行。
銀行按照類(lèi)型劃分有商業(yè)銀行、中央銀行、政策性銀行、世界銀行以及投資銀行。我們?cè)谶@篇文章當(dāng)中講的是商業(yè)銀行，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，商業(yè)銀行的存款和貸款業(yè)務(wù)均受到了重大的沖擊，商業(yè)銀行的改革刻不容緩。
(二)傳統(tǒng)銀行業(yè)的主要業(yè)務(wù)種類(lèi)
銀行是由這三類(lèi)主要業(yè)務(wù)構(gòu)成，他們分別是：負(fù)債業(yè)務(wù)，資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)。負(fù)債業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為了獲得日常工作中所需要的資金，進(jìn)行籌資產(chǎn)生負(fù)債的業(yè)務(wù)。它是其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ);資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行通過(guò)運(yùn)用籌集的資金作為自己的資產(chǎn)去貸款給別人，投資，買(mǎi)賣(mài)外匯，租賃，票據(jù)貼現(xiàn)等的業(yè)務(wù)。其中最主要的是貸款和投資業(yè)務(wù);中間業(yè)務(wù)是將銀行作為受托人，由客戶(hù)委任它作為代表去處理各項(xiàng)收付事項(xiàng)，在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行不需要?jiǎng)佑米约旱馁Y金，它只需要通過(guò)它的先進(jìn)技術(shù)，專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，信用度和優(yōu)秀人才等優(yōu)勢(shì)去服務(wù)客戶(hù)，然后收取一定的手續(xù)費(fèi)。
(三)商業(yè)銀行的功能
商業(yè)銀行的功能有很多，包括信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造、金融服務(wù)、經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)和風(fēng)險(xiǎn)管理這六大功能，其中最基本的功能是信用支付。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、功能和特征
1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念
我從字面上理解的互聯(lián)網(wǎng)金融就是指互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融業(yè)共同合作的一種新型金融模式。從廣義上來(lái)來(lái)說(shuō)，具有互聯(lián)網(wǎng)精神的金融行業(yè)都可以叫做互聯(lián)網(wǎng)金融。但它不僅僅局限于理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售、金融中介、第三方支付平臺(tái)、電子商務(wù)、信用評(píng)價(jià)審核等模式，還有很多其他的模式。從狹義當(dāng)面來(lái)理解，我們可以涉及到貨幣流通，那些可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)達(dá)到融資目的的融資方式就是互聯(lián)網(wǎng)金融。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的功能
(1)支付功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下的新的交易支付平臺(tái)能夠讓交易更快更便捷，同時(shí)只需要更低的費(fèi)用。但是新的支付方式規(guī)模的擴(kuò)大，對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付地位是一個(gè)極大的打擊。
(2)搜素處理信息的功能?；ヂ?lián)網(wǎng)模式下人們利用云計(jì)算原理處理數(shù)據(jù)，提高了數(shù)據(jù)的使用效率，然而傳統(tǒng)模式下信息多而散亂。
(3)融資功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的融資并不是間接融資而是一種更加直接的融資。
(4)平臺(tái)功能。互聯(lián)網(wǎng)給人們提供了一種自己尋找合適金融產(chǎn)品的渠道。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融的特征
(1)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)存共同發(fā)展。一方面來(lái)說(shuō)，在當(dāng)前的制度下銀行平臺(tái)為所有的機(jī)構(gòu)資金結(jié)算劃轉(zhuǎn)提供通道。如果現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)公司想要開(kāi)拓市場(chǎng)，拓寬業(yè)務(wù)的話(huà)，他可以考慮與金融機(jī)構(gòu)合作。另一個(gè)層面來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的合作它是一種創(chuàng)舉，它能夠充分發(fā)揮兩者的優(yōu)勢(shì)。就拿支付結(jié)算來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融有以下兩個(gè)貢獻(xiàn)。一是促進(jìn)了身份認(rèn)證的數(shù)字化進(jìn)程。二是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，原先的支付終端已經(jīng)改變，現(xiàn)在不僅僅可以通過(guò)銀行支付而且還可以通過(guò)電腦以及其他移動(dòng)設(shè)施，這個(gè)改變不僅促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的增加，而且也降低了支付費(fèi)用。
(2)互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式。相比較以往的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠通過(guò)借助互聯(lián)網(wǎng)得到更多更全面的市場(chǎng)信息，它能夠迅速找尋有需要的交易雙方，為雙方的快速交易提供可能。
(3)資源配置的去中介化，我們知道在傳統(tǒng)模式下，資金借貸雙方是需要通過(guò)中介去互相聯(lián)系的，雙方的信息會(huì)出現(xiàn)不對(duì)稱(chēng)的狀況，然而互聯(lián)網(wǎng)金融打破了這一弊端，互聯(lián)網(wǎng)金融可以借助互聯(lián)網(wǎng)的力量尋找到資金借貸雙方。
(4)增加了資金的可獲得性，互聯(lián)網(wǎng)金融下的參與者可以打破地理位置的局限，在互聯(lián)網(wǎng)上查找相關(guān)信息。
(5)交易雙方交易信息相對(duì)來(lái)說(shuō)比較對(duì)稱(chēng)，與傳統(tǒng)模型下中小企業(yè)信息成本高不同的是：互聯(lián)網(wǎng)可以為交易雙方很快的提供對(duì)方的信息。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我們來(lái)說(shuō)其實(shí)不算陌生，我們應(yīng)該早有耳聞，它的出現(xiàn)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)以及金融行業(yè)是一個(gè)大的變革。相信很多人關(guān)注到互聯(lián)網(wǎng)金融，主要是由于阿里巴巴余額寶的出現(xiàn)，作為一個(gè)新事物互聯(lián)網(wǎng)金融通常會(huì)按照這樣的一個(gè)發(fā)展經(jīng)過(guò)：新事物剛開(kāi)始是微弱的，但是具有強(qiáng)大的生命力，當(dāng)它發(fā)展到一定的規(guī)模積累到一定的量，就會(huì)產(chǎn)生質(zhì)變，互聯(lián)網(wǎng)的質(zhì)變吸引了人們?nèi)シe極的關(guān)注它，并且它逐漸被社會(huì)所接納，最后成為轟動(dòng)社會(huì)的大事。但就互聯(lián)網(wǎng)金融而言，它并不是出現(xiàn)在余額寶之后，其實(shí)早在很久以前，互聯(lián)網(wǎng)金融就已經(jīng)進(jìn)入我們的生活。它與移動(dòng)通訊合作產(chǎn)生的支付寶使得我們不再需要為支付轉(zhuǎn)賬奔波，我們可以坐在家里，坐在工作場(chǎng)所就可以實(shí)現(xiàn)支付轉(zhuǎn)賬，而且我們可以通過(guò)移動(dòng)設(shè)施去時(shí)刻關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的變動(dòng)情況;我們也不需要交易大廳買(mǎi)賣(mài)股票等等，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀我們可以從以下幾個(gè)方面感受一下：
1.第三方支付方興未已，在當(dāng)今社會(huì)中互聯(lián)網(wǎng)與人們的生活緊密相連，第三方支付的發(fā)展極大方便了人們的生活，而且需求也日益壯大。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示2014年我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模超過(guò)了8億元，具體達(dá)到了80767億元，比2013年增長(zhǎng)了50.3%，由此我們可以知道第三方支付的市場(chǎng)是有很大發(fā)展?jié)摿Φ摹?/p>
2.移動(dòng)支付義軍突起。據(jù)中央銀行發(fā)布的相關(guān)調(diào)查顯示，2014年我國(guó)關(guān)于電子業(yè)務(wù)往來(lái)共有333.33億筆，相比較2013年仍然有一個(gè)很大的增長(zhǎng)，尤其是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)更為明顯，2014年全年完成業(yè)務(wù)達(dá)到45.24億筆，累計(jì)金額達(dá)22.59萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)了170.25%和134.30%。
3.網(wǎng)絡(luò)借貸受到熱烈歡迎。
首先網(wǎng)絡(luò)借貸指的是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)這個(gè)媒介實(shí)現(xiàn)資金的借入和借出，借貸雙方不需要出戶(hù)便可以實(shí)現(xiàn)交易，網(wǎng)絡(luò)借貸最大的特點(diǎn)就是它將網(wǎng)絡(luò)信用度作為貸款的參考標(biāo)準(zhǔn)之一，拋棄了傳統(tǒng)銀行業(yè)以抵押為特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，以此客戶(hù)不需要靠企業(yè)色擔(dān)保和固有財(cái)產(chǎn)作為貸款的參考標(biāo)準(zhǔn)，有了更深遠(yuǎn)的發(fā)展。當(dāng)說(shuō)起網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)，一些人可能會(huì)想到P2P，那什么是P2P呢?這里有很多種解釋?zhuān)俏覀冎饕獜膬蓚€(gè)角度去理解，從宏觀(guān)的角度來(lái)說(shuō)P2P講的是互聯(lián)網(wǎng)的信貸業(yè)務(wù)，微觀(guān)角度的P2P是從個(gè)人角度去認(rèn)識(shí)的，它是指互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。據(jù)我國(guó)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2013年我國(guó)的P2P網(wǎng)站大約有800家，它創(chuàng)造了將近268億元的貸款數(shù)目。
到了2014年，它有了更進(jìn)一步的發(fā)展，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)開(kāi)始橫向發(fā)展和縱向發(fā)展，在提高網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)數(shù)量擴(kuò)大規(guī)模的同時(shí)，問(wèn)題平臺(tái)也再創(chuàng)佳績(jī)，面對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展，這里產(chǎn)生了不同的看法，有的人認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)上有很多信息難辨真?zhèn)?，覺(jué)得他不可靠，潛在風(fēng)險(xiǎn)大;但也有一些人認(rèn)為P2P的出現(xiàn)給人們提供了另一個(gè)途徑去借款貸款，提高了人們的可選擇性，人們不需依賴(lài)金融機(jī)構(gòu)便能獲得借貸款。但是我國(guó)在P2P業(yè)出現(xiàn)了兩種極端的現(xiàn)象，有些電商借助互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了非常好的收益，但是一些專(zhuān)門(mén)從事P2P業(yè)務(wù)的小公司而言，發(fā)展的前景并不是很好，由于這些企業(yè)缺少客戶(hù)的信息資源導(dǎo)致了一小部分的資金流向高風(fēng)險(xiǎn)借款人，然后引發(fā)了違約與公司破產(chǎn)。
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)
融通資金是金融服務(wù)最基本的功能，資金融通雙方可以通過(guò)兩種方式進(jìn)行資金融通，一個(gè)就是通過(guò)商業(yè)銀行這個(gè)間接的融資方式，另一個(gè)就是通過(guò)證券交易市場(chǎng)直接融資，由于這兩種融資方式對(duì)資源配置和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著重要作用，所以他們的交易成本也不低，包括金融機(jī)構(gòu)的薪水、利潤(rùn)和稅收?；ヂ?lián)網(wǎng)利用現(xiàn)代科學(xué)有效的信息技術(shù)為保障，利用大數(shù)據(jù)時(shí)代的優(yōu)勢(shì)將對(duì)金融模式產(chǎn)生革命是的影響，或許在幾十年之后會(huì)產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融模式。在這種模式之下一些證券交易和證券投資支付都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)快速實(shí)現(xiàn)，它有利于打破交易雙方市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)的狀況，給交易雙方帶來(lái)較低的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)損失，而且與此同時(shí)雙方的直接支付可以將銀行業(yè)與金融市場(chǎng)聯(lián)系起來(lái)，這樣可以達(dá)到提高資源配置效率，提升經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的目的。
三、傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的展望
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響
1.傳統(tǒng)銀行業(yè)的中介地位受到影響。傳統(tǒng)銀行業(yè)在金融機(jī)構(gòu)中往往是充當(dāng)一個(gè)中間人的身份，但是現(xiàn)在這個(gè)身份的地位受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)高效快捷的優(yōu)勢(shì)使得信息的傳遞更加快速，而且借助網(wǎng)絡(luò)的費(fèi)用低，這就使得人們更加原意去選擇互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)去完成支付結(jié)算，所以對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)如何吸引客戶(hù)是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。
2.傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式有了很大的變化。以前的經(jīng)營(yíng)方式大體上是駐點(diǎn)經(jīng)營(yíng)加上廣告宣傳再加上關(guān)系經(jīng)營(yíng)，但是目前的互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)是傳統(tǒng)銀行業(yè)最大的軟肋。它主要體現(xiàn)在三個(gè)方面，第一個(gè)是事件的成本，第二個(gè)是交易的經(jīng)濟(jì)成本，第三個(gè)是信息傳遞的方式。
3.傳統(tǒng)銀行業(yè)本身的業(yè)務(wù)體系受到了極大的沖擊，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，它通過(guò)信貸這一突破口，很快涉及到了保險(xiǎn)理財(cái)各項(xiàng)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)了不少的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)。
(二)傳統(tǒng)銀行業(yè)面對(duì)挑戰(zhàn)的建議
1.著力于提升服務(wù)的質(zhì)量和環(huán)境。服務(wù)質(zhì)量和環(huán)境的改善要通過(guò)服務(wù)管理水平的提高，服務(wù)軟件和硬件設(shè)施的改善。
2.努力創(chuàng)新，拓寬銀行業(yè)務(wù)，加大與互聯(lián)網(wǎng)的合作。一方面，銀行要不斷探索創(chuàng)新，積極容納優(yōu)秀人才，吸引優(yōu)秀人才就業(yè)創(chuàng)新;另一方面銀行要積極尋找與互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)的合作機(jī)會(huì)，開(kāi)拓在支付結(jié)算的市場(chǎng)，盡可能收取傭金。
3.開(kāi)拓更加廣闊的市場(chǎng)，銀行要加快轉(zhuǎn)型速度，加大轉(zhuǎn)型力度，提升網(wǎng)絡(luò)銀行安全性，不斷開(kāi)拓移動(dòng)電子智能銀行，當(dāng)然也要大力發(fā)展和通訊產(chǎn)業(yè)的關(guān)系為人們提供更加快捷，安全，高效的服務(wù)。
4.盡快的實(shí)現(xiàn)利率的市場(chǎng)化，給金融機(jī)構(gòu)足夠大的自主權(quán)去根據(jù)市場(chǎng)變化調(diào)整利率水平，促使人民群眾愿意去接受你們的價(jià)格，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融高利率水平帶來(lái)的威脅，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)適當(dāng)提高它的利率水平，去吸引更多的潛在客戶(hù)去支持銀行業(yè)的發(fā)展。
四、小結(jié)
相比較互聯(lián)網(wǎng)金融，雖然不及傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展歷史久遠(yuǎn)，但是在信息化的時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度不可小覷，它作為新時(shí)代的產(chǎn)物是適應(yīng)時(shí)代發(fā)展需求的，同時(shí)它也彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)當(dāng)中的一些不足，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)不斷完善自我，努力融入到現(xiàn)代社會(huì)當(dāng)中去，適應(yīng)時(shí)代的潮流，在發(fā)展中不斷優(yōu)化自身，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，解決問(wèn)題，和互聯(lián)網(wǎng)金融互相合作給人們提供更多的理財(cái)產(chǎn)品以及更好的金融服務(wù)。
金融系畢業(yè)論文范文電子檔篇2
試論互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管
一、概述
目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融近年來(lái)在中國(guó)發(fā)展規(guī)模急速膨脹，但金融風(fēng)險(xiǎn)的潛滋暗長(zhǎng)始終都是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融人繞不開(kāi)的一道難題，在此期間，監(jiān)管的缺失和競(jìng)爭(zhēng)的無(wú)序在一定程度上影響了互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目的穩(wěn)定發(fā)展，國(guó)家為了實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)督，先后出臺(tái)了多項(xiàng)監(jiān)管措施，通過(guò)深化金融改革，促進(jìn)金融創(chuàng)新發(fā)展，擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放，構(gòu)建多層次金融體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的維護(hù)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)影響因素分析
1.互聯(lián)網(wǎng)的高技術(shù)性帶來(lái)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。
傳統(tǒng)的金融行業(yè)通常具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)也影藏著風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合自然而然將會(huì)給用戶(hù)帶來(lái)更多的風(fēng)險(xiǎn)，如，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)泄漏了金融業(yè)務(wù)的客戶(hù)數(shù)據(jù)，不僅對(duì)于客戶(hù)的資金安全情況造成影響，同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)具有聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，隨著互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生將進(jìn)一步促使了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信用產(chǎn)生影響，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的影響范圍最終擴(kuò)展至整個(gè)行業(yè)內(nèi)，嚴(yán)重時(shí)甚至影響到整個(gè)金融體系。
2.市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)。
選擇互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是由于信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致從事互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)面臨逆向選擇和所造成的商業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。在一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)和金融服務(wù)的結(jié)合使得其服務(wù)具有虛擬性，通常非法分子通過(guò)虛擬的服務(wù)將會(huì)采取各種犯罪手段，最終造成客戶(hù)的隱私遭到泄漏，造成金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)價(jià)比較差等多方面的負(fù)面形象的產(chǎn)生。除此，客戶(hù)也可以采用不真實(shí)的信息進(jìn)行金融業(yè)務(wù)的辦理，最終將不利于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的良性發(fā)展。另一方面，金融市場(chǎng)的信息風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)成為“檸檬市場(chǎng)”。由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)是種虛擬性的服務(wù)模式，同時(shí)由于中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展比較晚，那些客戶(hù)量比較小的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融提供商降低自己的服務(wù)水平，維持較低的成本以提供具有競(jìng)爭(zhēng)力的市場(chǎng)價(jià)格。但金融服務(wù)相對(duì)較差的網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量不能被客戶(hù)接受，高品質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)供應(yīng)商的服務(wù)供應(yīng)商又會(huì)受到市場(chǎng)擠壓，根據(jù)“劣幣驅(qū)逐良幣”的格雷欣法則，如果未來(lái)仍無(wú)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融將成為次品市場(chǎng)。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融立法的滯后。
通?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律風(fēng)險(xiǎn)包含兩種，內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)和外在風(fēng)險(xiǎn)。其中，內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)金融的主體，如金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不遵守現(xiàn)有法律規(guī)定的義務(wù)，如銀行內(nèi)部人員泄露客戶(hù)有價(jià)值信息，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)故意隱瞞理財(cái)產(chǎn)品的高風(fēng)險(xiǎn)等行為，這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)似于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。外在風(fēng)險(xiǎn)是指我國(guó)仍處于互聯(lián)網(wǎng)金融法律的相對(duì)空白區(qū)，有關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸、安全支付的法律與現(xiàn)實(shí)金融環(huán)境相比嚴(yán)重滯后。盡管我國(guó)相繼出臺(tái)《電子簽名法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》、《證券賬戶(hù)非現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶(hù)實(shí)施暫行辦法》等法律法規(guī)，但并不能只用于日新月異的互聯(lián)網(wǎng)金融。另外，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門(mén)檻、支付安全認(rèn)證、用戶(hù)信息安全等方面的法律法規(guī)仍然缺位。
三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的優(yōu)化措施
1.完善市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制。
完善市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制應(yīng)該處理好產(chǎn)品創(chuàng)新與市場(chǎng)監(jiān)管之間的關(guān)系。通常互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入條件可以從以下四個(gè)方面考慮：一是要具備能夠?yàn)橛脩?hù)提供穩(wěn)定、安全、便捷服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備;二是要把控互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)關(guān)鍵，尋求其不確定的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制;三是具備安全的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，確?？蛻?hù)資料的安全;四是具備完善合法安全的交易流程，符合行業(yè)操作的規(guī)范性要求。
2.完善監(jiān)管機(jī)制。
注重分業(yè)監(jiān)管與混業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)。目前我國(guó)金融業(yè)務(wù)主要包含銀行、證券、保險(xiǎn)三種經(jīng)營(yíng)模式，相應(yīng)的三種分管機(jī)構(gòu)分別是銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)，另外央行負(fù)責(zé)管理貨幣與支付，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的監(jiān)管模式在一定程度上面已經(jīng)不再適用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易業(yè)務(wù)也隨之走上了多元化的模式，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的分管模式將不再能夠?qū)Ξ?dāng)前業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)管，使得有些業(yè)務(wù)成為了管理的空白區(qū)，成為了非法分子有機(jī)可乘的地方。因此，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該隨之進(jìn)行調(diào)整，以適應(yīng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管。
3.加大互聯(lián)網(wǎng)金融的立法力度。
由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展沒(méi)有地域的限制，因此在完善互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律的過(guò)程中，需要參考其他國(guó)家在這方面的成功案例，然后結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特色，進(jìn)一步研究適合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融體系發(fā)展特色的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。一方面可以促使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)國(guó)際化，對(duì)于國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)也有一定的抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力;另一方面促使我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融體系快速完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展創(chuàng)造了良好的發(fā)展環(huán)境。