網絡金融論文

　　網絡時代的到來,對現存經濟社會體制的影響將是深刻而廣泛的。因此,研究網絡金融對現代經濟的影響,不僅非常必要而且富有現實意義。下文是學習啦小編為大家搜集整理的關于網絡金融論文的內容，歡迎大家閱讀參考!

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　　網絡金融論文篇1

　　淺談新經濟下網絡金融發(fā)展

　　摘要：隨著互聯網技術的快速發(fā)展，網絡金融也取得了較大的發(fā)展。因此，分析網絡金融的發(fā)展趨勢是非常必要的。本文借鑒了網絡金融的國際經驗，根據我國網絡金融發(fā)展的實際情況，對網絡金融的含義及特征展開解析，從幾個方面分析了在新經濟背景下，網絡金融現在的發(fā)展情況與未來的發(fā)展趨勢。

　　關鍵詞：新時代背景;網絡金融;發(fā)展趨勢

　　目前，隨著互聯網與通信技術的普及，許多互聯網公司、電子商務公司等跨界探索了金融服務，產生了一股巨大的金融創(chuàng)新力量。同時，隨著銀行業(yè)的不斷進步，使得以往的金融服務實現了較大的發(fā)展，從而滿足了廣大人民群眾的金融需求，促進了金融行業(yè)的良好發(fā)展。

　　1網絡金融概述

　　1.1網絡金融定義

　　網絡金融從狹義上理解就是在國際互聯網中開展相關金融業(yè)務，包括各種網上銀行、網絡證券、保險等;從廣義上理解網絡金融就是以網絡技術為基礎，在全世界范圍內的金融活動的總稱，它除了包括狹義的內容，還包括了網絡安全與網絡監(jiān)管等多方面的內容。網絡金融與傳統的金融活動不同，它是存在于電子空間中的活動，采用網絡化運行方式，形態(tài)是虛擬的。網絡金融是互聯網技術與信息技術的快速融合而產生的，適應了目前的網絡時代。

　　1.2網絡金融的特征

　　網絡金融結合了傳統金融服務與現代互聯網技術服務，其主要特征包括以下幾個方面。

　　(1)網絡金融實現了業(yè)務上的創(chuàng)新。網絡金融的宗旨是竭力為客戶服務，這決定了其應當不斷創(chuàng)新。為了更好地為廣大人民群眾服務，應當努力拓寬市場，提高自身的競爭力，網絡金融必須展開業(yè)務創(chuàng)新。網絡金融在管理方面進行了革新。管理方面的革新包括以下幾點，第一，金融企業(yè)拋棄了以單個機構的實力去發(fā)展業(yè)務的戰(zhàn)略管理原則，把與其他金融機構的合作放在首要地位，充分利用互聯網的力量，從而促進企業(yè)效益的提高[1]。第二，網絡金融企業(yè)的治理模式也融入了網絡元素，以往的垂直條線式管理策略逐漸被網絡化的管理結構所取代。

　　(2)網絡金融實現了市場革新。由于信息技術的蓬勃發(fā)展，金融市場所涉及的領域也越來越廣泛。為了滿足廣大人民群眾的金融需求以及實現網絡金融競爭的新形勢，相關市場逐漸向國際聯合的方面發(fā)展。此外，由于受到較大的競爭壓力，有的證券交易所不得不逐漸改變公司的戰(zhàn)略。

　　(3)網絡金融實現了監(jiān)督與管理方面的革新。由于相關技術的良好發(fā)展，使得網絡金融的監(jiān)督與管理體系更加完善，并且網絡金融業(yè)務深入到了國際市場。以往的分業(yè)經營與防壟斷的傳統監(jiān)管政策被相關新模式所取代。隨著在網絡上進行的跨國金融交易量不斷增大，相關的監(jiān)督管理部門已經很難有效掌控本國的金融活動。

　　(4)網絡金融的虛擬性。網絡金融的虛擬性主要表現在服務機構、金融業(yè)務以及交易載體的網絡化[2]。服務機構網絡化指的是利用網上銀行等相關機構進行的金融活動，減輕了對傳統銀行的依附。金融業(yè)務網絡化指的是所有的金融交易活動都通過互聯網進行。交易載體的網絡化指的是網絡支付方式代替了傳統貨幣的支付方式，以相關的網絡支付方式作為網絡金融的交易工具。

　　(5)網絡金融的開放性。此特點主要是指經營環(huán)境的開放。通過網絡，可以打破空間上的約束，沖破以往金融交易的諸多條件限制，能夠為客戶帶來極大的便利，吸引更多的客戶。只要金融企業(yè)通過網絡進行經營，全球所有網民都可能成為其客戶，并且能夠為客戶帶來優(yōu)質的服務。

　　2新經濟背景下網絡金融的發(fā)展歷程

　　2.1網絡支付發(fā)展

　　1996年在美國誕生了全球第一家第三方支付公司，并且第三方業(yè)務在美國得到了迅速的發(fā)展，形成了以PayPal為代表的一大批第三方支付公司，比如AmazonPayments、YahooPayDirect等。電子商務在西方國家得到了蓬勃的發(fā)展。然而，每個國家網絡支付的進步并不是十分平衡，北歐國家普遍領先于中歐國家。在亞洲地區(qū)，屬日本網絡支付發(fā)展最快。我國網絡金融發(fā)展十分迅速。2014年，我國個人網銀交易規(guī)模為448.5萬億元，同比增長70.3%;企業(yè)網銀交易規(guī)模為855.9萬億元，同比增長28.4%;手機銀行交易規(guī)模雖然只有32.8萬億元，但同比增長高達157.1%，如圖1所示。從圖中可以看出，近幾年我國網絡支付實現了快速的發(fā)展。

　　2.2網絡融資發(fā)展

　　2005年在美國運營的Zopa網站是全球最早的網絡借貸網站。目前知名度最高的網絡融資載體是美國的Prosper，其功能與Zopa沒有很大的出路，當時在運營方式中有所差異。通過Prosper這種機制，借款方可以以較低的利率籌資，出借方可以以比較高的利率出借資金，而Prosper可以從雙方的融資活動中獲取盈利，這樣就實現“三贏”的局面[3]。網絡融資還有一種嶄新的方式就是眾籌模式，此模式的代表是Kickstarter。此模式與往常的融資方式有所不同，盡管Kickstarter也需要創(chuàng)業(yè)項目來供給資金，但是此部分資金由廣大人民群眾提供。Kickstarter將經營策劃公布于互聯網上，吸引感興趣的人用“投資”的方式來參與此計劃，從而實現了網絡融資。

　　2.3網絡理財發(fā)展

　　Paypal是最早實現網絡理財的第三方支付平臺，它建立了賬戶余額的貨幣市場基金。用戶只需要通過簡單設置，就能夠把PayPal賬戶中不計利息的余額自動轉入到貨幣市場基金，從而獲取利息收益。從Paypal的角度上來說，投資貨幣市場基金并不是為了獲取資產管理的收益，也不是為了資產管理銷售業(yè)務做準備，其主要目的就是吸引客戶，為客戶提供高效的理財，從而獲得更多的沉淀資金，取得客戶的信任。這就與支付寶涉及信息傳媒的道理一樣，雖然無法為企業(yè)實現直接的經濟利益，然而，其內在意義是無可估量的。

　　3新經濟背景下的網絡金融發(fā)展趨勢

　　3.1網絡金融業(yè)務的創(chuàng)新

　　網絡背景下的金融業(yè)務與以往的金融業(yè)務所有不同，由于其融入了信息技術，使得許多潛在業(yè)務得以挖掘，從而實現的創(chuàng)新。最早的網絡金融業(yè)務只是運用了網絡信息技術的某個方面，比如網上銀行、網上證券等。伴隨網絡技術的蓬勃發(fā)展，開發(fā)網絡金融業(yè)務新領域成為了金融服務提供商的主要任務。以BeatThatQuote.com為例，其業(yè)務創(chuàng)新就主要體現在以下幾點。一是對個人金融信息服務的注重。目前網絡使用者越來越多，且大多數為個人用戶。二是對關聯業(yè)務發(fā)展的注重。BeatThatQuote.com網站提供了大量的與人們生活緊密相關的公共事業(yè)金融服務。三是更注重業(yè)務流程的科學性、合理性。BeatThatQuote.com網站服務界面簡潔且人性化，能給用戶提供更為方便快捷的服務，需要填寫的資料都有詳細的提示。這種科學、合理的流程給客戶帶來了良好的體驗，使得客戶更加信賴此網站。

　　3.2網絡金融的盈利模式創(chuàng)新

　　傳統金融業(yè)務盈利模式包含利息收入、保險金及其他中間業(yè)務收入，而隨著金融業(yè)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行中間業(yè)務收入在盈利中的占比逐漸增多，已漸漸成為金融盈利的主要收入來源，網絡金融的盈利模式就依托于傳統銀行中間業(yè)務收入的增長，特別是依托于個人金融服務盈利增加。伴隨著互聯網的快速發(fā)展，截至2014年12月，我國網民規(guī)模達6.49億，龐大的網絡個人用戶促使以服務費和中介費為主的中間業(yè)務收入成為了網絡金融服務盈利的主要來源[4]。相比于存貸利差仍占很大比例的傳統金融服務，網絡金融服務更加依賴于中間業(yè)務收入的發(fā)展，因而使得網絡金融服務會更加注重用戶的服務體驗，在向客戶凸顯自身穩(wěn)定安全性的同時，追求更優(yōu)質的口碑效益。

　　3.3網絡金融的經營模式創(chuàng)新

　　網絡金融的經營模式創(chuàng)新與網絡時代信息技術的發(fā)展息息相關，并且也與金融業(yè)務的發(fā)展有著一定的聯系，但真正決定網絡金融經營模式發(fā)展趨勢的是金融業(yè)的經營導向。隨著互聯網的快速普及，金融行業(yè)涉及其他服務業(yè)務的門檻和運行成本已大大降低，能夠在更廣闊的平臺向用戶開辦各類服務業(yè)務，獲取更多的利潤，使得傳統封閉式發(fā)展的分業(yè)經營模式面臨困境。網絡的普及大幅降低了金融行業(yè)在開設其他金融業(yè)務和非金融業(yè)務時所花費和投入的人力、物力、安全等成本，特別是手機網絡的普及和“4G”時代的到來，使得個人金融服務在很大程度上已經逐漸擺脫固定網點的桎梏，用戶只要有可聯網的手機，便可以隨時隨地辦理金融業(yè)務及其他繳費業(yè)務。

　　4新經濟背景下網絡金融的發(fā)展建議

　　在新經濟背景下想要促進網絡金融的發(fā)展應當做到以下幾點。(1)提高網絡金融服務品牌效應。如今我國金融業(yè)仍大多以分業(yè)經營模式為主，盡管存在混業(yè)經營，但是單個金融主體的經營業(yè)務依然相對單一，尚未實現規(guī)模經營。(2)網絡營銷模式多樣化。網絡營銷的好壞影響著經營金融網站的盈利能力。盡管以支付寶為主的網絡金融服務平臺已在近兩年大幅普及，但這類多種業(yè)務同時存在的金融網站在我國仍未普及，因此網絡營銷的方式對金融網站的發(fā)展有著重要的作用。我國當前不僅存在著搜索引擎營銷、電子郵件營銷，還存在各種網絡營銷與社區(qū)營銷，且目前的社交網絡中包含了許多網絡數據，客戶希望得到更多的新體驗。針對網站交互性以及用戶體驗而創(chuàng)新的網絡營銷模式將有效促進網絡金融的發(fā)展。

　　5結語

　　網絡金融作為一種嶄新的金融方式，給廣大人民群眾的生活帶來了方便，并且為我國經濟的發(fā)展提供了強大的動力。隨著網絡金融行業(yè)的逐漸成熟，其未來發(fā)展的前景也會更加可觀。然而，在未來的發(fā)展過程中應當采用有效的方法預防潛在的各種風險，只有這樣，網絡金融才能夠更好地發(fā)展。

　　參考文獻

　　[1]孔繁強.新經濟形式下網絡金融的發(fā)展現狀及未來發(fā)展趨勢[J].中國市場,2010(22).

　　[2]許瑞.網絡金融的發(fā)展與趨勢研究[J].現代經濟信息,2012(07).

　　[3]趙瑜.網絡營銷未來發(fā)展趨勢[J].作文成功之路(下),2013(07).

　　[4]魏永利.網絡金融發(fā)展趨勢分析[J].現代營銷(下旬刊),2015(09).

　　網絡金融論文篇2

　　淺談網絡金融風險監(jiān)督模式

　　1.網絡金融風險的種類

　　1.1網絡金融的一般性風險

　　1.1.1流動性風險

　　網絡金融的一般性風險主要指商業(yè)銀行在經營過程中存在的流動性風險，例如：貸款風險，市場利率風險、匯率風險等等。且由于網絡銀行的金融服務方式與傳統銀行的商業(yè)服務模式不同，導致了虛擬金融服務模式無經驗可循、無先例可考。網絡金融服務的規(guī)模相比于傳統的商業(yè)銀行服務網點的輻射局限性有了巨大的突破，網絡金融的服務范圍通常是突破地域限制的，只要通過網絡化的手段都可以接受網絡金融服務，甚至全世界各個區(qū)域的人們都可以通過網絡金融服務進行快速的交易。因此，網絡金融方面資金的流動性得到前所未有的提高，同時，流動性的大幅度提高，也可能給國際性的金融投機商以及做空機構等潛在的投機機會。很多機構可以通過負債業(yè)務籌集資金，然后運用籌集的資金進行大規(guī)模的投機，通過快速的買進賣出賺取利差。使得流動性強的特點反而成為我國網絡金融發(fā)展的潛在風險之一。例如：1998年亞太地區(qū)金融危機的爆發(fā)，有一部分原因正是因為計算機網絡技術的快速發(fā)展，導致了部分證券金融服務的網絡化服務流動性較大。而給國際金融炒家留足了空間，以索羅斯為首的美國金融大鱷狙擊泰國官方貨幣——泰銖，大量買入泰銖，又在短時間內大量拋售;從而導致泰國金融市場一片混亂，通貨膨脹率飆升。而泰國又是亞洲金融體系中的環(huán)節(jié)之一，由此引發(fā)的蝴蝶效應快速蔓延，從而最終引發(fā)了區(qū)域性的金融危機。

　　1.1.2市場風險

　　市場風險在網絡化的金融服務過程中，通常是指市場價格的變動結合網絡化的快速交易模式，使得部分信息不對稱以及計算機設備不夠先進的交易者蒙受巨額損失的可能性大幅度增加。例如：我國外匯匯率的快速變化就可能引發(fā)市場風險，大量的金融機構都或多或少地從事外匯方面的交易服務，如果國際金融市場的波動導致外匯市場的不規(guī)律波動，就會引起貨幣的貶值，且我國外匯儲備量巨大，微小的波動就有可能導致我國外匯儲備的大量貶值。另一方面，也可能因為匯率的變化導致其他行業(yè)以及大宗商品交易的商業(yè)風險波動，如：美元兌人民幣的匯率升高，就會導致我國對外出口產品的競爭力下降，出口貿易受到嚴重影響，從而進一步影響到我國當年的GDP生產總值。

　　1.1.3國內金融利率風險

　　通常指網絡金融服務因利率變動而蒙受損失的可能性大幅度提高，提供電子貨幣的網絡銀行如果利率不能夠及時跟隨市場利率變動，就可能導致大額交易者或者是交易機構利用網絡交易漏洞快速轉移資金，從而形成利率利差賺取大量利潤。另外，如果我國進行完全的利率市場化，也可能導致國際投機商以及國際游資利用網絡交易平臺快速狙擊我國利率市場從而造成我國金融市場的混亂，影響我國金融市場的正常化發(fā)展。

　　1.2網絡金融服務的特殊風險

　　相比較于傳統銀行而言，網絡金融服務因為高效率的交易頻率，可能導致微小的局部風險，通過網絡平臺的轉化快速形成系統性的金融風險，甚至是全國性的金融危機。

　　1.2.1網絡金融服務的系統性風險

　　網絡金融服務的系統風險通常是指網絡銀行依托網絡運營的過程中，如果程序本身出現問題，那么網絡金融服務體系就會在該環(huán)節(jié)停滯，從而導致整個網絡金融服務系統的癱瘓，甚至是交易數據的錯誤，從而造成大量的金融經濟損失。網絡銀行的金融服務通常是結合全球金融服務市場的海量信息的基礎之上，在跨國金融支付清算中會涉及大量的跨國電子貨幣交易，如果我國的國內金融市場網絡化服務出現故障，就會影響到整體服務清算系統，進而在國際市場上造成廣泛的影響。特別是在現代社會全球經濟一體化的大前提下，局部的技術性系統風險短時間內就會造成網絡金融風險的迅速擴散。

　　1.2.2網絡金融服務的業(yè)務交易風險

　　網絡金融服務的業(yè)務交易風險同樣不容忽視，在操作風險、市場風險風險、信譽風險等方面如果不能及時有效地進行控制，將可能導致連鎖反應形成威力巨大的系統性風險。(1)操作風險操作風險既包含技術層面的操作失誤，又包含人為操作規(guī)范的不嚴謹而造成的風險。從技術角度出發(fā)，系統本身的缺陷型以及系統的穩(wěn)定性對于技術性風險的發(fā)生幾率成倍增加。并且技術層面的網絡金融風險不便于金融監(jiān)管部門的監(jiān)督，畢竟金融監(jiān)管部門的工作人員在技術專業(yè)性方面較為薄弱。同時，人為操作規(guī)范性不嚴謹而造成的操作風險則需要所在金融機構通過有效的制度手段進行規(guī)避。(2)市場選擇風險市場選擇風險通常是指信息不對稱而造成的網絡銀行服務的缺失而引發(fā)的業(yè)務風險。由于網絡金融交易平臺的服務客戶不能像傳統金融服務網點一樣便捷且快速地識別金融機構的真?zhèn)巍Ｊ沟貌糠志W絡知識薄弱的網絡金融服務客戶無法有效甄別網絡金融機構服務的真實性。大量非法機構通過信息技術手段偽造網絡金融服務平臺誘導客戶進行交易，從而盜取客戶的資金。因此市場選擇風險同樣需要重視。

　　2.對于網絡金融市場風險的監(jiān)管現階段

　　我國金融服務風險的監(jiān)督主體是各級金融管理部門、中央銀行以及分支的專業(yè)監(jiān)管機構，如：央行、證監(jiān)會等。

　　2.1我國現階段銀行業(yè)監(jiān)管當局對監(jiān)管體制的完善

　　在宏觀層面?zhèn)鹘y銀行業(yè)監(jiān)管體制的設置以及對于網絡金融服務模式的認知不全面，導致了我國行政機構對于網絡金融行業(yè)監(jiān)管的混亂。自1994年10月正式頒布《關于金融體制改革及監(jiān)管》文件以來，我國一直沿用該文件的監(jiān)管方式。除了根據時代的發(fā)展對文件中部分法律法規(guī)進行細微調整之外，對于原則性的文件內容從未有過大幅度改動。而現如今快速發(fā)展的網絡金融服務模式在很多方面已經很難通過傳統的監(jiān)管制度進行解釋和管理。因此，對于我國銀行業(yè)的監(jiān)管制度的改革勢在必行。例如：針對我國快速發(fā)展的網絡一體化結算金融平臺，在傳統金融服務制度的監(jiān)管層面仍然是一片空白。例如：近兩年內快速發(fā)展的基金日結利息的創(chuàng)新式金融服務模式對于傳統商業(yè)銀行活期存款的巨大沖擊，傳統銀行業(yè)的監(jiān)督管理部門只知道一味地打壓，而不是積極地發(fā)現自身服務的問題以及改善現有的監(jiān)督管理制度。從而導致在網絡金融服務層面被類似阿里巴巴公司“余額寶”類的基金貨幣產品越甩越遠。因此，改善傳統商業(yè)銀行的服務模式，提高客戶金融服務的滿意度，并且為客戶創(chuàng)造真正的價值，成了商業(yè)銀行的頭等大事。并且監(jiān)管部門也應該配合傳統銀行對快速發(fā)展的網絡金融服務進行積極的學習和對網絡金融服務優(yōu)秀的方面進行積極學習，改善現有的服務模式以及金融產品。

　　2.2對于網絡金融服務市場準入的監(jiān)督管理

　　我國網絡金融服務的快速發(fā)展主要集中在近5年內，相關行政管理部門對于網絡金融的快速發(fā)展的監(jiān)督管理顯然十分不適應。對于大量的網絡金融服務產品的創(chuàng)新，例如：“余額寶”、P2P個人信貸、金融眾籌等模式的認識尚且停留在了解階段，對于其具體的監(jiān)管措施更無從談起。因此，對于金融行業(yè)的監(jiān)管部門如：央行、證監(jiān)會等應該首先組織工作人員對新興的金融知識進行快速的學習與掌握，并與開展新興金融業(yè)務的互聯網公司進行深入的交流，與技術人員、產品經理等對產品本身進行有效的學習和了解，從而針對網絡金融服務的快速發(fā)展得出具有專業(yè)性的金融監(jiān)督管理辦法，在網絡金融服務產品尚未成熟階段，就要做好金融風險的防范和監(jiān)管措施。避免因為網絡金融服務的盲目擴張而影響到整體金融行業(yè)的健康發(fā)展，提高網絡金融服務市場的準入門檻，防止濫竽充數的機構或單位影響金融市場的穩(wěn)定性。

　　2.3監(jiān)管部門主導開發(fā)有效的網絡金融服務監(jiān)督系統

　　網絡金融服務的快速發(fā)展建立在計算機信息技術以及網絡技術的快速發(fā)展的基礎上，而監(jiān)管部門想要針對網絡金融市場進行有效的監(jiān)督管理，就需要結合技術手段來實現對于網絡金融市場的監(jiān)督與管理，例如：在銀行業(yè)的網絡金融服務發(fā)展過程中可以由央行主導，開發(fā)針對網絡金融服務多方面監(jiān)督管理的網絡監(jiān)管系統，并允許各級國有銀行可以結合具體區(qū)域的金融服務市場而對網絡金融服務監(jiān)督系統進行針對性的修改和完善，保證系統在推廣與落地過程中能夠克服“水土不服”，真正做到對現有網絡金融服務市場的監(jiān)督與管理。

　　3.結束語

　　綜上所述，我國網絡金融市場快速發(fā)展，但伴隨市場迅速擴大的同時，也隱含著大量的金融風險，需要我國現有的金融監(jiān)管部門在監(jiān)督管理過程中張弛有度，既不影響網絡金融服務模式的正常發(fā)展，又要保證我國金融市場的安全性及穩(wěn)定性。