網(wǎng)絡(luò)金融方面論文
網(wǎng)絡(luò)金融方面論文
網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融模式和現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)有機(jī)結(jié)合而產(chǎn)生的一種新金融形式,它打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)時間和空間的限制,在一定程度上顛覆了傳統(tǒng)金融運(yùn)行模式。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融方面論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!
網(wǎng)絡(luò)金融方面論文篇1
淺析網(wǎng)絡(luò)金融的特點及其創(chuàng)新
摘 要 網(wǎng)絡(luò)金融是金融活動在網(wǎng)絡(luò)上的延展，是金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相互結(jié)合的一種金融形式。金融創(chuàng)新是金融領(lǐng)域最具活力的研究領(lǐng)域之一，網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新需要結(jié)合分析網(wǎng)絡(luò)與金融兩方面內(nèi)容，進(jìn)行綜合分析。本文從網(wǎng)絡(luò)金融的特點著手，結(jié)合傳統(tǒng)金融創(chuàng)新的內(nèi)容，對網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新環(huán)節(jié)進(jìn)行分析，得出網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新內(nèi)容。
關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)金融 金融創(chuàng)新 網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新
隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代的到來和經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，電子商務(wù)成為新經(jīng)濟(jì)增長的發(fā)動機(jī)，這部發(fā)動機(jī)迫切需要與之相適應(yīng)的助推器--網(wǎng)絡(luò)金融活動的產(chǎn)生。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展與其他網(wǎng)絡(luò)活動的發(fā)展一樣，在標(biāo)準(zhǔn)化的同時，又強(qiáng)調(diào)個性化創(chuàng)新。金融創(chuàng)新能推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展，它通過對金融工具的創(chuàng)造性變革、金融要素的重新組合、以及對金融產(chǎn)品、金融市場、金融制度、金融技術(shù)等進(jìn)行變革，以提升金融核心競爭力，獲取原有條件下所無法取得的經(jīng)濟(jì)利益，促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
一、網(wǎng)絡(luò)金融的特點與創(chuàng)新
網(wǎng)絡(luò)金融(e-finance)是指在internet上實現(xiàn)的金融活動，包括網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融交易、網(wǎng)絡(luò)金融市場和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等方面。
網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的一部分，是符合金融創(chuàng)新的要求的，也同樣是對各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革，創(chuàng)造新事物。但是由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境與傳統(tǒng)金融環(huán)境的不同，使得網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的內(nèi)容與傳統(tǒng)金融就不太一樣。
傳統(tǒng)金融創(chuàng)新無外乎宏觀、中觀、外觀層面，主要包括金融技術(shù)的創(chuàng)新，金融市場的創(chuàng)新，金融服務(wù)、產(chǎn)品的創(chuàng)新，金融企業(yè)組織和管理方式的創(chuàng)新，金融服務(wù)業(yè)結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新，金融制度的創(chuàng)新和金融工具的創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新仍然可以在以上方面進(jìn)行，但是需要密切結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融自身的特點，創(chuàng)新的內(nèi)容就應(yīng)該與其特點密切相關(guān)。網(wǎng)絡(luò)金融的主要特點歸納為如下幾點：
(一)金融活動不受時空限制，業(yè)務(wù)處理高效化、規(guī)范化
這是金融活動結(jié)合網(wǎng)絡(luò)的典型特點，也是給金融客戶和金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員感受最直接的特點。在網(wǎng)絡(luò)金融條件下，無論是對內(nèi)的金融業(yè)務(wù)，對客戶的金融業(yè)務(wù)，還是客戶本身的金融查詢，資金運(yùn)作業(yè)務(wù)，不論何時都可以足不出戶，或在大街上，迅速的完成。又因為其業(yè)務(wù)過程的系統(tǒng)化、電子化、自動化，導(dǎo)致業(yè)務(wù)活動必須以規(guī)范的流程完成，實現(xiàn)對客戶資金安全的保證。
(二)金融品種多樣化，服務(wù)低成本、個性化
金融活動受到網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、電子技術(shù)的刺激，使得產(chǎn)品品種，服務(wù)品種不斷推陳出新。例如美國富國銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)已達(dá)到41種之多，我國國內(nèi)已達(dá)到30多種。超級網(wǎng)銀，個人貸款，網(wǎng)上基金超市，家庭生活支出，信用卡網(wǎng)上還款，網(wǎng)上房貸等業(yè)務(wù)已成為當(dāng)前熱門的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)項目。
金融服務(wù)品種多樣化推動了金融服務(wù)的個性化，金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)上處理也同時使得業(yè)務(wù)成本大大的減少。金融個性化服務(wù)越來越普遍，如網(wǎng)絡(luò)保險可為個人，家庭定制，網(wǎng)絡(luò)期貨可以根據(jù)客戶需要設(shè)計等等，而個性化服務(wù)的費(fèi)用卻越來越低，在美國，網(wǎng)絡(luò)銀行的開辦費(fèi)只是傳統(tǒng)銀行的1/20，網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)成本為傳統(tǒng)銀行的1/12。
(三)金融行業(yè)之間的界限日趨模糊，金融混業(yè)大勢所趨
網(wǎng)絡(luò)金融條件下，金融機(jī)構(gòu)的界限及其業(yè)務(wù)范圍已相互滲透、相互交叉。銀行、保險、基金、信托等業(yè)務(wù)進(jìn)一步集合出現(xiàn)在一個金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍之中。金融機(jī)構(gòu)開始提供一站式，一體化金融業(yè)務(wù)。比爾蓋茨曾說過的一句話正是這個現(xiàn)象的注解：由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)雖然需要，但傳統(tǒng)的“恐龍式”的銀行就不一定需要了，因為銀行能做的事其他機(jī)構(gòu)或公司也能做，也許還做得更好、更快、更省。這些都是由于金融信息，即客戶的銀行、證券戶頭，資金資產(chǎn)管理等需要統(tǒng)一管理，同時，網(wǎng)絡(luò)金融活動的上兩個特點也都使得金融業(yè)競爭日趨激烈，故金融混業(yè)大勢所趨。
(四)金融信息公開化
金融活動已由原來的充滿神秘氣氛的營業(yè)環(huán)境進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)空間，網(wǎng)絡(luò)金融信息承接了互聯(lián)網(wǎng)信息的基本特點，信息量大，信息面廣，傳播速度快。使得凡接觸網(wǎng)絡(luò)金融的人都深刻感覺到金融信息更加對稱，交易更加透明。
二、網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的內(nèi)容
根據(jù)上述網(wǎng)絡(luò)金融的特點，可以看出網(wǎng)絡(luò)金融活動已與傳統(tǒng)金融活動有了明顯的不同，可以明確如下網(wǎng)絡(luò)金融的主要創(chuàng)新方面：
(一)網(wǎng)絡(luò)金融制度的創(chuàng)新
金融制度創(chuàng)新是指引入新的金融制度因素或?qū)υ鹑谥贫冗M(jìn)行重構(gòu)。其具有移植性制度變遷所不可替代的作用，它可以大致分為金融交易制度創(chuàng)新、金融組織制度創(chuàng)新和金融保障制度創(chuàng)新三個方面。就其動機(jī)或目的論，可以概括為金融供求均衡化、金融運(yùn)轉(zhuǎn)效率最大化、金融交易公正化、金融運(yùn)行安全化等幾個方面。這是網(wǎng)絡(luò)金融最主要的創(chuàng)新方向。
網(wǎng)絡(luò)金融提供個性化服務(wù)和便捷服務(wù)的同時，其業(yè)務(wù)模式和金融交易流程已與傳統(tǒng)的金融活動不在相同，多了很多網(wǎng)絡(luò)元素。金融信息及客戶信息的傳遞不再是紙面?zhèn)鬟f，而是計算機(jī)數(shù)字信息傳遞，經(jīng)常在計算機(jī)后臺完成，這個過程對客戶是透明的。透明方便了客戶，但是由于金融活動經(jīng)常伴隨大量的資金運(yùn)作，這也帶來了一系列問題，如安全問題、交易公正問題等。
這些問題的解決就需要進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融交易制度、組織制度和保障制度的創(chuàng)新。這些創(chuàng)新活動與傳統(tǒng)的制度創(chuàng)新要相區(qū)別，要立足于網(wǎng)絡(luò)大環(huán)境，要依靠網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段，要面對網(wǎng)絡(luò)交易流程，要考慮網(wǎng)絡(luò)客戶的習(xí)慣和需求。
(二)網(wǎng)絡(luò)金融組織的創(chuàng)新
網(wǎng)絡(luò)金融組織的創(chuàng)新是契合網(wǎng)絡(luò)金融活動的。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融活動已不再只有金融機(jī)構(gòu)參與其中，非金融企業(yè)借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)利用成本優(yōu)勢正在向金融服務(wù)領(lǐng)域滲透。
許多高新技術(shù)網(wǎng)絡(luò)公司已把公司業(yè)務(wù)擴(kuò)展到銀行、證券、保險等金融領(lǐng)域，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)租賃等新型金融服務(wù)的興起，正是網(wǎng)絡(luò)公司進(jìn)入金融市場的典型代表。
如此，金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)與傳統(tǒng)的就需要發(fā)生變化，要注重網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用，要適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行混業(yè)經(jīng)營，要提出更個性化，新穎的金融服務(wù)。
(三)網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)的創(chuàng)新
隨著網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的不斷推進(jìn)，各種金融服務(wù)對高新技術(shù)的需求會越來越高，這就迫使網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)的創(chuàng)新的持續(xù)進(jìn)行。網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)支撐網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的開展離不開網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，金融其他業(yè)務(wù)的創(chuàng)新也離不開技術(shù)的創(chuàng)新，特別是信息安全技術(shù)的創(chuàng)新和數(shù)據(jù)分析處理技術(shù)的創(chuàng)新。
信息安全技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)安全的一部分，是金融業(yè)尤其需要注意的環(huán)節(jié)，是金融行業(yè)永遠(yuǎn)的話題?？梢哉f，信息的安全一定程度上決定了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開展成敗。不論是業(yè)務(wù)宣傳，業(yè)務(wù)的辦理還是業(yè)務(wù)的后期維護(hù)都需要保證信息的安全。反過來，信息技術(shù)的創(chuàng)新也可以帶動網(wǎng)絡(luò)金融其他方面的變革，如業(yè)務(wù)流程的變革等。
數(shù)據(jù)分析處理技術(shù)的創(chuàng)新需要努力建設(shè)相應(yīng)的數(shù)據(jù)倉庫和完善數(shù)據(jù)挖掘處理。銀行業(yè)的“二八定律”告訴我們，20%的客戶帶來了80%的利潤。但是銀行的客戶信息是海量的，如何找到那20%的最優(yōu)客戶成為現(xiàn)代化銀行建設(shè)中的重大課題。其他金融服務(wù)機(jī)構(gòu)有同樣的理論，而數(shù)據(jù)倉庫的建立將是攻克這一課題的關(guān)鍵所在。而數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)則是在這浩瀚的數(shù)據(jù)海洋之中找到你想要內(nèi)容的技術(shù)手段。
技術(shù)創(chuàng)新要注意保護(hù)的問題，應(yīng)該加強(qiáng)對創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)的保護(hù)，讓研發(fā)出的新技術(shù)、新產(chǎn)品及時得到法律的保護(hù)。
(四)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的創(chuàng)新
網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的復(fù)雜與信息傳遞的迅速都給網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)，同時，電子銀行，電子貨幣業(yè)務(wù)的開展，也給網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管帶來了影響。利用互聯(lián)網(wǎng)，金融交易將完全“虛擬化”，金融業(yè)務(wù)將完全沒有時間和地域的限制，業(yè)務(wù)開展的過程不透明，交易對象無法明確，這些都將大大增加監(jiān)管的難度，同時，也對監(jiān)管工作提出了進(jìn)一步創(chuàng)新的要求。
參考文獻(xiàn)：
[1]劉妍芳.開放經(jīng)濟(jì)條件下的金融創(chuàng)新與風(fēng)險控制[J].新視野,2012,(1):47-50.
[2]樊玉紅,王晶.網(wǎng)絡(luò)金融對傳統(tǒng)金融理論的影響[J].東北大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版),2002,4(1):14-16.
[3]吳曉光.網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新與監(jiān)管[J].征信,2011,(3):77-81.
[4]賴云.電子貨幣的發(fā)展及在電子商務(wù)中的應(yīng)用[J].中國電子商務(wù),2012,(1):11-11,13.
[5]趙艷.網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的難點及對策探究[J].學(xué)理論,2011,(1):170-171.
網(wǎng)絡(luò)金融方面論文篇2
淺論網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險及防范措施
【摘要】本文將以信用卡網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)為例，結(jié)合計量分析的方法，深入探究導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信用問題的原因及危害，并提出健全網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議、發(fā)展信用技術(shù)、建立健全網(wǎng)絡(luò)征信機(jī)制及信用評估機(jī)制、培養(yǎng)信用意識、注重信用監(jiān)督與管理等建議。
【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)信用風(fēng)險 信用卡套現(xiàn) 原因 完善建議
一、我國網(wǎng)絡(luò)信用的現(xiàn)狀分析
隨著網(wǎng)絡(luò)的蓬勃發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)金融成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個重要增長點,但信用問題逐漸凸顯，成為影響網(wǎng)絡(luò)金融的主要影響因素之一。
一項網(wǎng)民對互聯(lián)網(wǎng)的信任程度的調(diào)查顯示,我國有網(wǎng)上購物經(jīng)歷的網(wǎng)民認(rèn)為目前網(wǎng)上交易存在的最大問題,其中產(chǎn)品質(zhì)量、售后服務(wù)及廠商信用得不到保障(48.4%)和安全性得不到保障(26.9%)是主要問題。根據(jù)消費(fèi)者協(xié)會的統(tǒng)計指出: 近幾年來我國網(wǎng)上交易的投訴增長比較快, 已經(jīng)成為全國十大投訴之一,其中有關(guān)產(chǎn)品質(zhì)量、售后服務(wù)的投訴占30.2%,特別是目前“用信息卡在網(wǎng)絡(luò)中非法套現(xiàn)”現(xiàn)象時有發(fā)生。這些現(xiàn)象的存在，,嚴(yán)重阻礙了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。
下文將以信用卡網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)為例，結(jié)合計量分析的方法，深入探究導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信用問題的原因及危害，并提出防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的建議。
二、研究案例：信用卡網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)
(一)信用卡網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)的含義及手段
信用卡套現(xiàn)是指持卡人不是通過正常合法手續(xù)(ATM或柜臺)提取現(xiàn)金，而通過其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時又不支付銀行提現(xiàn)費(fèi)用的行為。
電子商務(wù)中的信用卡套現(xiàn)其方式可以是在互聯(lián)網(wǎng)上某些具有電子商務(wù)功能的購物網(wǎng)站，用自己的信用卡在網(wǎng)站的注冊賬戶內(nèi)直接充值后申請?zhí)岈F(xiàn)，或者制造虛假交易躲過網(wǎng)站對充值資金使用過程的審查，這邊發(fā)貨那邊確認(rèn)收貨后迅速申請?zhí)岈F(xiàn)，實現(xiàn)套現(xiàn)。其可行性主要體現(xiàn)在其多種的簡單，易行的基于網(wǎng)絡(luò)的套現(xiàn)方法。目前，網(wǎng)絡(luò)上比較多采用的套現(xiàn)方法有兩大類：虛擬交易套現(xiàn)，“直接付錢”套現(xiàn)。
虛擬交易套現(xiàn)①是指開網(wǎng)店自行“買進(jìn)賣出”，將自己的銀行卡A與店鋪支付工具綁定,再通過透支信用卡B的方式,用另一個賬號“買”下自己網(wǎng)店的一件商品.隨后,自己在網(wǎng)上點擊確認(rèn)收到商品,這筆錢最終就能順利轉(zhuǎn)到盧先生的銀行卡A上,實現(xiàn)套現(xiàn);或者申請支付平臺再“買賣”，即建立一個自己的網(wǎng)站,并申請到支付平臺,就可以順理成章地通過商品的虛假自買自賣實現(xiàn)信用卡套現(xiàn)。“直接付錢”套現(xiàn)是指持卡人先通過信用卡向一個支付寶賬號充值，再通過支付寶提供的“直接付錢―即時到賬付款”功能，將款項支付至另一支付寶賬戶后提現(xiàn)。支付寶提供的這一功能普通用戶每日最高付款限額為2000元，但經(jīng)申請并安裝淘寶網(wǎng)的數(shù)字證書后則可將限額提高至10000元。
(二)信用卡網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)的特殊危害
首先，信用卡套現(xiàn)增加了我國金融秩序中的不穩(wěn)定因素。我國對于金融機(jī)構(gòu)有嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，對金融機(jī)構(gòu)資金的流入流出都有一系列嚴(yán)格的規(guī)定予以監(jiān)控。那些不法分子聯(lián)合商戶通過虛擬POS機(jī)刷卡消費(fèi)等不真實交易，變相從事信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)等行為游離在法律的框架之外，違反了國家關(guān)于金融業(yè)務(wù)特許經(jīng)營的法律規(guī)定，背離了人民銀行對現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，還可能為“洗錢”等不法行為提供便利條件，這無疑給我國整體金融秩序埋下了不穩(wěn)定因素。另外，銀行風(fēng)險的增大，大量不良貸款的形成也將破壞社會的誠信環(huán)境，阻礙信用卡行業(yè)的健康發(fā)展。
其次，非法提現(xiàn)對發(fā)卡銀行的傷害是巨大的。一旦持卡人無法償還套現(xiàn)金額，銀行損失的不僅僅是貸款利息，還可能是一大筆的資產(chǎn)。
再次，對于持卡人個人而言，信用卡套現(xiàn)行為也給自己帶來極大的風(fēng)險。表面上，持卡人通過套現(xiàn)獲得了現(xiàn)金，減少了利息支出，但實質(zhì)上，持卡人終究是需要還款的，如果持卡人不能按時還款，就必須負(fù)擔(dān)比透支利息還要高的逾期還款利息，而且可能造成不良的信用記錄，以后再向銀行借貸資金就會非常困難，甚至還要承擔(dān)個人信用缺失的法律風(fēng)險。
(三)信用卡網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)原因及相關(guān)性計量分析
第一，商業(yè)銀行惡性競爭，信用卡發(fā)卡過多。
近年來，由于銀行對信用卡審批不嚴(yán)，銀行對信用卡外包的控管不力，加之信用卡業(yè)務(wù)利潤豐厚，前景誘人，故從2003年起，國內(nèi)各家銀行爭搶客戶，信用卡實現(xiàn)“井噴式”增長，加之而來的信用問題也與日俱增。
為討論發(fā)卡量對于信用卡套現(xiàn)行為泛濫的影響程度，選擇2008～2010年全國銀行發(fā)卡量增長率和逾期半年的貸款增長率的數(shù)據(jù)，進(jìn)行回歸分析，結(jié)果如下：
可以看出，在這個回歸中，兩變量之間存在正向相關(guān)關(guān)系，但是其相關(guān)關(guān)系在10%水平下不存在顯著，同時通過觀察結(jié)論可知，調(diào)整R-squared為0.0093，相關(guān)關(guān)系不顯著，可能存在嚴(yán)重的遺漏變量，通過分析，加入兩個變量，授信總額和期末應(yīng)償信貸總額，重新進(jìn)行多元回歸后，所得到的結(jié)果如下：
經(jīng)過多元回歸調(diào)整后，可以看出信用卡發(fā)卡與金融風(fēng)險之間存在正向相關(guān)關(guān)系，并且在10%水平下顯著。同時，結(jié)果顯示調(diào)整R-squared為0.6491，也就是說逾期半年額增長率和信用卡發(fā)卡增長率之間存在著較為顯著的相關(guān)關(guān)系。由結(jié)果可以判斷，銀行間惡性競爭、信用卡發(fā)卡量過快增長是信用卡超期透支的主要原因。
第二，法律法規(guī)不夠完善，監(jiān)管失效。
最高人民法院、最高人民檢察院08年聯(lián)合中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》對于持卡POS機(jī)套現(xiàn)的違法限額進(jìn)行了規(guī)定，此外，近兩年已陸續(xù)推出了《電子簽名法》和《電子支付指引(第一號)》，但對第三方支付業(yè)務(wù)尚未涉及，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)平臺尤其是以淘寶網(wǎng)為代表的第三方支付平臺，成為了網(wǎng)絡(luò)信用卡套現(xiàn)的“重災(zāi)區(qū)”。
第三，小額貸款門檻高。
中小企業(yè)和個體商戶所遇到的融資難問題非常突出;一些諸如購房、炒股等個人投資者, 也迫切尋求相對比較穩(wěn)定的小額短期資金來源。然而，銀行方面對于小額貸款的限制條件過多，申請小額貸款困難很大，只有那些信用條件好、資金雄厚的企業(yè)和個人才能拿到，相對于需求方的迫切性來說，為信用卡套現(xiàn)以及尋求網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)提供了理由。
第四，虛假交易的技術(shù)鑒別難度大。
套現(xiàn)行為在傳統(tǒng)商業(yè)領(lǐng)域一直長期存在，而電子商務(wù)的出現(xiàn)，又讓套現(xiàn)行為在第三方支付平臺有了新的“用武之地”。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)鑒別方面的問題主要體現(xiàn)在目前, 國內(nèi)的一些第三方支付平臺的年交易金額已經(jīng)達(dá)到數(shù)億元, 并且這個數(shù)字將繼續(xù)增長。根據(jù)目前的交易規(guī)則, 支付金額可以在第三方支付平臺滯留3―7 天。這樣, 第三方支付平臺隨時都有上千萬的資金沉淀。對于第三方支付平臺中是否有利用結(jié)算周期的時間差惡意侵吞這些資金或者非法挪用和占用這些往來資金用于風(fēng)險投資的情況，使得利用第三方平臺進(jìn)行資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂、詐騙、賭博以及逃稅漏稅等活動有了可乘之機(jī)，目前的技術(shù)條件很難識別。
第五，持卡者利益驅(qū)使。
網(wǎng)上信用卡套現(xiàn)風(fēng)行的另一原因，從持卡人的角度來看，即是其巨大的利潤誘惑。因為如果利用套現(xiàn)，持卡人可以全額取出信用卡額度內(nèi)的現(xiàn)金、享受免息期內(nèi)的無息貸款，并且不用交高額的手續(xù)費(fèi)。
三、網(wǎng)絡(luò)信用風(fēng)險的原因歸納
由第二部分以信用卡網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)為例的分析可以看出，網(wǎng)絡(luò)信用風(fēng)險已然成為一項重要的社會問題，它對于網(wǎng)絡(luò)安全的維護(hù)、經(jīng)濟(jì)社會的穩(wěn)定發(fā)展以及人們素質(zhì)的提高都有很大的制約作用。信用卡網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)作用的發(fā)揮以及網(wǎng)絡(luò)信用風(fēng)險的體現(xiàn)上都有很強(qiáng)的代表性，因此可以推知網(wǎng)絡(luò)信用風(fēng)險的造成原因大致分為以下幾個方面：
第一，信用體系不健全。信用評價存在著缺陷, 人們進(jìn)行虛假交易換取好評; 無法根據(jù)產(chǎn)品本身價值進(jìn)行差異化評分等問題。
第二，社會誠信意識不強(qiáng)。我國信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展較晚, 人與人之間還缺乏信用意識與信用道德規(guī)范, 企業(yè)與個人對信用的重視不夠?qū)е律鐣庞脷夥蛰^弱, 商家信譽(yù)缺失導(dǎo)致消費(fèi)者對電子商務(wù)模式存在質(zhì)疑。
第三，法律法規(guī)不完善加大用戶的信用風(fēng)險。企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)營銷的過程中所出現(xiàn)的交貨延遲、實物不符、虛假宣傳、虛假廣告等情況沒有得到相應(yīng)的處罰, 原本誠實守信的企業(yè)在屢遭打擊后也可能做出失信的行為, 從而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)營銷中信用缺失的惡性循環(huán)。我國對失信者未能進(jìn)行嚴(yán)厲地懲戒是造成這種現(xiàn)象的根源之一。
第四，信用管理行業(yè)市場化程度低。我國現(xiàn)階段尚無健全、可信的個人或企業(yè)信用等級標(biāo)準(zhǔn), 信用中介不夠規(guī)范, 信用需求量少, 難以支撐信用行業(yè)的可持續(xù)運(yùn)行。
第五，網(wǎng)上交易的安全技術(shù)保障仍有待加強(qiáng)。人們受傳統(tǒng)購物模式的約束,對網(wǎng)上交易的安全性存在質(zhì)疑, 如何規(guī)范與發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)也是現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的研究領(lǐng)域之一。
第六，電子簽名問題。對電子簽名法的宣傳力度不夠,費(fèi)用過高阻礙其推廣;銀行電子簽名系統(tǒng)尚未完全納入國家管理、CA 認(rèn)證網(wǎng)點多,認(rèn)證機(jī)構(gòu)無法識別等問題,法律規(guī)范存在漏洞,這些問題均阻礙了《電子簽名法》③的普及推廣,影響到網(wǎng)絡(luò)信用危機(jī)。
第七，網(wǎng)上支付問題。目前商業(yè)銀行的電子支付系統(tǒng)各自為政,使得企業(yè)及個人客戶信息資源不能進(jìn)行整合與聚集,海關(guān)、稅務(wù)、交通等與電子支付相關(guān)部門的網(wǎng)絡(luò)化水平不能與銀行網(wǎng)絡(luò)化對接,制約了電子支付業(yè)務(wù)的開展。
第八，網(wǎng)絡(luò)本身的虛擬性、匿名性、開放性等特點使得信息不完全和信息不對稱現(xiàn)象嚴(yán)重,增加了網(wǎng)上交易的風(fēng)險。
四、完善網(wǎng)絡(luò)信用體系的建議
第一，推動網(wǎng)絡(luò)交易法律法規(guī)建設(shè)。抓緊研究電子交易、信用管理、安全認(rèn)證、在線支付、市場準(zhǔn)入、隱私權(quán)保護(hù)、信息資源管理等方面的法律法規(guī)問題,根據(jù)網(wǎng)絡(luò)市場健康有序發(fā)展的要求,加快制訂在網(wǎng)上交易的管理辦法;推動網(wǎng)絡(luò)仲裁、網(wǎng)絡(luò)公證等法律服務(wù)與保障體系建設(shè);打擊網(wǎng)絡(luò)交易領(lǐng)域的非法經(jīng)營以及危害國家安全、損害經(jīng)營者和消費(fèi)者利益的違法犯罪活動,保障網(wǎng)絡(luò)市場的正常秩序。
第二，網(wǎng)絡(luò)交易平臺應(yīng)盡快建立健全其規(guī)章制度包括:交易規(guī)則、交易安全保障與備份制度、信息披露與審核制度、隱私權(quán)與商業(yè)秘密保護(hù)制度、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度、不良信息舉報處理機(jī)制等。
第三，建立和完善電子商務(wù)協(xié)會,加強(qiáng)行業(yè)自律憑借協(xié)會組織經(jīng)營者、溝通政府、聯(lián)絡(luò)專家的有利地位,根據(jù)電子簽名法、合同法、消費(fèi)者權(quán)益保證法、電信條例、互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法等有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定,結(jié)合我國電子商務(wù)的實際狀況和發(fā)展趨勢,制定網(wǎng)絡(luò)交易行業(yè)規(guī)范。
第四，建立網(wǎng)絡(luò)市場準(zhǔn)入制度具有合法經(jīng)營資質(zhì)的實體組織必須到工商部門辦理營業(yè)執(zhí)照、進(jìn)行電子備案,并由工商部門為其辦理互聯(lián)網(wǎng)上經(jīng)營主體備案證書,并發(fā)放電子版營業(yè)執(zhí)照。利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公示其登記基本情況,并用認(rèn)證的方式允許交易人點擊它的認(rèn)證標(biāo)記或者電子版的執(zhí)照,使現(xiàn)實中的交易主體與網(wǎng)上交易主體相掛勾,以盡可能確保交易主體的真實性,并將網(wǎng)上交易主體從事的交易行為的后果歸屬于現(xiàn)實中的交易主體,以盡可能維護(hù)網(wǎng)上交易的信用。嚴(yán)格執(zhí)行電子商務(wù)經(jīng)營者的市場準(zhǔn)入制度和退出制度, 限制非法經(jīng)營者隨意進(jìn)出市場并約束其市場內(nèi)的經(jīng)營行為。
第五，建立信用評價與監(jiān)管體系建立起以政府為背景跨部門的,包括銀行、工商管理、公安、稅務(wù)等部門協(xié)同的企業(yè)和個人的信用評價與監(jiān)管體系,實現(xiàn)跨部門、跨行業(yè)、跨地區(qū)的信用信息互聯(lián)互通。對從事網(wǎng)絡(luò)銷售的經(jīng)營者以往通過評選誠信網(wǎng)站的方式進(jìn)行監(jiān)督和管理,這種方式在一定程度上對一些經(jīng)營者起到了肯定和鼓勵的作用,成為強(qiáng)化電子商務(wù)信用體系建設(shè)的有機(jī)成分。
第六，建立和完善電子商務(wù)個人信用征信系統(tǒng)，培養(yǎng)全社會的誠信意識和誠信消費(fèi)習(xí)慣是解決電子商務(wù)信用問題的一個至關(guān)重要的因素。我國信用評價和監(jiān)管機(jī)制不健全的環(huán)境下,人們在交易過程中誠實守信的意識還很淡薄,因為人們的失信成本很低,或者說有時還不存在失信成本。這使得部分人越來越不誠實、不守信。電子商務(wù)相對于傳統(tǒng)商務(wù)模式更需要人們誠實守信,沒有全社會各方面的誠信支持,電子商務(wù)就是在沙灘上建大廈,信用機(jī)制也會是水中浮萍。逐步建立起一套完整的個人信用征信系統(tǒng),建立個人信用檔案,為社會提供征信服務(wù)。在保證質(zhì)量的基礎(chǔ)上加大網(wǎng)絡(luò)信用數(shù)據(jù)的采集力度,建立全國個人信用數(shù)據(jù)庫中心,實現(xiàn)各相關(guān)部門信用數(shù)據(jù)共享,逐步完善電子商務(wù)個人信用征信制度。
第七，提高網(wǎng)絡(luò)交易者風(fēng)險防范意識目前在互聯(lián)網(wǎng)上有很多消費(fèi)者廣為參與的虛擬社區(qū),消費(fèi)者群體可以利用虛擬社區(qū)來傳遞經(jīng)營者和產(chǎn)品的信息,共享經(jīng)驗,降低信用風(fēng)險。還可以利用網(wǎng)上認(rèn)證中心查詢交易者的資質(zhì)、信用記錄等,以規(guī)避信用風(fēng)險。加強(qiáng)信息搜索的能力。與傳統(tǒng)市場中的搜尋相比,網(wǎng)絡(luò)市場搜尋的成本要低得多。網(wǎng)絡(luò)用戶可以利用智能代理、搜索引擎、信息中介等工具對產(chǎn)品信息進(jìn)行搜索, 提高信息搜尋的效率,改變自己的信息劣勢地位。
參考文獻(xiàn)
[1]向際忠.(2008)：《第三方支付條件下信用卡漏洞控制》，《金融會計》[J]第十期
[2]CEIC中國經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)庫(2010)：《2008年3月―2010年9月銀行業(yè)數(shù)據(jù)》[R]，九月
[3]劉元欣.程文(2007)：《網(wǎng)上支付的制約因素及解決途徑初探》，《華北電力大學(xué)學(xué)報》[J]第六期