網(wǎng)絡(luò)金融方面論文
網(wǎng)絡(luò)金融方面論文
網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融模式和現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)有機(jī)結(jié)合而產(chǎn)生的一種新金融形式,它打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)時(shí)間和空間的限制,在一定程度上顛覆了傳統(tǒng)金融運(yùn)行模式。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融方面論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!
網(wǎng)絡(luò)金融方面論文篇1
淺析網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)及其創(chuàng)新
摘 要 網(wǎng)絡(luò)金融是金融活動(dòng)在網(wǎng)絡(luò)上的延展，是金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相互結(jié)合的一種金融形式。金融創(chuàng)新是金融領(lǐng)域最具活力的研究領(lǐng)域之一，網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新需要結(jié)合分析網(wǎng)絡(luò)與金融兩方面內(nèi)容，進(jìn)行綜合分析。本文從網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)著手，結(jié)合傳統(tǒng)金融創(chuàng)新的內(nèi)容，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新環(huán)節(jié)進(jìn)行分析，得出網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新內(nèi)容。
關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)金融 金融創(chuàng)新 網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新
隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)和經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，電子商務(wù)成為新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的發(fā)動(dòng)機(jī)，這部發(fā)動(dòng)機(jī)迫切需要與之相適應(yīng)的助推器--網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)的產(chǎn)生。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展與其他網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)的發(fā)展一樣，在標(biāo)準(zhǔn)化的同時(shí)，又強(qiáng)調(diào)個(gè)性化創(chuàng)新。金融創(chuàng)新能推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，它通過(guò)對(duì)金融工具的創(chuàng)造性變革、金融要素的重新組合、以及對(duì)金融產(chǎn)品、金融市場(chǎng)、金融制度、金融技術(shù)等進(jìn)行變革，以提升金融核心競(jìng)爭(zhēng)力，獲取原有條件下所無(wú)法取得的經(jīng)濟(jì)利益，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
一、網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)與創(chuàng)新
網(wǎng)絡(luò)金融(e-finance)是指在internet上實(shí)現(xiàn)的金融活動(dòng)，包括網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融交易、網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等方面。
網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的一部分，是符合金融創(chuàng)新的要求的，也同樣是對(duì)各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革，創(chuàng)造新事物。但是由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境與傳統(tǒng)金融環(huán)境的不同，使得網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的內(nèi)容與傳統(tǒng)金融就不太一樣。
傳統(tǒng)金融創(chuàng)新無(wú)外乎宏觀、中觀、外觀層面，主要包括金融技術(shù)的創(chuàng)新，金融市場(chǎng)的創(chuàng)新，金融服務(wù)、產(chǎn)品的創(chuàng)新，金融企業(yè)組織和管理方式的創(chuàng)新，金融服務(wù)業(yè)結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新，金融制度的創(chuàng)新和金融工具的創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新仍然可以在以上方面進(jìn)行，但是需要密切結(jié)合網(wǎng)絡(luò)金融自身的特點(diǎn)，創(chuàng)新的內(nèi)容就應(yīng)該與其特點(diǎn)密切相關(guān)。網(wǎng)絡(luò)金融的主要特點(diǎn)歸納為如下幾點(diǎn)：
(一)金融活動(dòng)不受時(shí)空限制，業(yè)務(wù)處理高效化、規(guī)范化
這是金融活動(dòng)結(jié)合網(wǎng)絡(luò)的典型特點(diǎn)，也是給金融客戶和金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員感受最直接的特點(diǎn)。在網(wǎng)絡(luò)金融條件下，無(wú)論是對(duì)內(nèi)的金融業(yè)務(wù)，對(duì)客戶的金融業(yè)務(wù)，還是客戶本身的金融查詢，資金運(yùn)作業(yè)務(wù)，不論何時(shí)都可以足不出戶，或在大街上，迅速的完成。又因?yàn)槠錁I(yè)務(wù)過(guò)程的系統(tǒng)化、電子化、自動(dòng)化，導(dǎo)致業(yè)務(wù)活動(dòng)必須以規(guī)范的流程完成，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶資金安全的保證。
(二)金融品種多樣化，服務(wù)低成本、個(gè)性化
金融活動(dòng)受到網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、電子技術(shù)的刺激，使得產(chǎn)品品種，服務(wù)品種不斷推陳出新。例如美國(guó)富國(guó)銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)已達(dá)到41種之多，我國(guó)國(guó)內(nèi)已達(dá)到30多種。超級(jí)網(wǎng)銀，個(gè)人貸款，網(wǎng)上基金超市，家庭生活支出，信用卡網(wǎng)上還款，網(wǎng)上房貸等業(yè)務(wù)已成為當(dāng)前熱門的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)項(xiàng)目。
金融服務(wù)品種多樣化推動(dòng)了金融服務(wù)的個(gè)性化，金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)上處理也同時(shí)使得業(yè)務(wù)成本大大的減少。金融個(gè)性化服務(wù)越來(lái)越普遍，如網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)可為個(gè)人，家庭定制，網(wǎng)絡(luò)期貨可以根據(jù)客戶需要設(shè)計(jì)等等，而個(gè)性化服務(wù)的費(fèi)用卻越來(lái)越低，在美國(guó)，網(wǎng)絡(luò)銀行的開辦費(fèi)只是傳統(tǒng)銀行的1/20，網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)成本為傳統(tǒng)銀行的1/12。
(三)金融行業(yè)之間的界限日趨模糊，金融混業(yè)大勢(shì)所趨
網(wǎng)絡(luò)金融條件下，金融機(jī)構(gòu)的界限及其業(yè)務(wù)范圍已相互滲透、相互交叉。銀行、保險(xiǎn)、基金、信托等業(yè)務(wù)進(jìn)一步集合出現(xiàn)在一個(gè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍之中。金融機(jī)構(gòu)開始提供一站式，一體化金融業(yè)務(wù)。比爾蓋茨曾說(shuō)過(guò)的一句話正是這個(gè)現(xiàn)象的注解：由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)雖然需要，但傳統(tǒng)的“恐龍式”的銀行就不一定需要了，因?yàn)殂y行能做的事其他機(jī)構(gòu)或公司也能做，也許還做得更好、更快、更省。這些都是由于金融信息，即客戶的銀行、證券戶頭，資金資產(chǎn)管理等需要統(tǒng)一管理，同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)的上兩個(gè)特點(diǎn)也都使得金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，故金融混業(yè)大勢(shì)所趨。
(四)金融信息公開化
金融活動(dòng)已由原來(lái)的充滿神秘氣氛的營(yíng)業(yè)環(huán)境進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)空間，網(wǎng)絡(luò)金融信息承接了互聯(lián)網(wǎng)信息的基本特點(diǎn)，信息量大，信息面廣，傳播速度快。使得凡接觸網(wǎng)絡(luò)金融的人都深刻感覺到金融信息更加對(duì)稱，交易更加透明。
二、網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的內(nèi)容
根據(jù)上述網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)，可以看出網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)已與傳統(tǒng)金融活動(dòng)有了明顯的不同，可以明確如下網(wǎng)絡(luò)金融的主要?jiǎng)?chuàng)新方面：
(一)網(wǎng)絡(luò)金融制度的創(chuàng)新
金融制度創(chuàng)新是指引入新的金融制度因素或?qū)υ鹑谥贫冗M(jìn)行重構(gòu)。其具有移植性制度變遷所不可替代的作用，它可以大致分為金融交易制度創(chuàng)新、金融組織制度創(chuàng)新和金融保障制度創(chuàng)新三個(gè)方面。就其動(dòng)機(jī)或目的論，可以概括為金融供求均衡化、金融運(yùn)轉(zhuǎn)效率最大化、金融交易公正化、金融運(yùn)行安全化等幾個(gè)方面。這是網(wǎng)絡(luò)金融最主要的創(chuàng)新方向。
網(wǎng)絡(luò)金融提供個(gè)性化服務(wù)和便捷服務(wù)的同時(shí)，其業(yè)務(wù)模式和金融交易流程已與傳統(tǒng)的金融活動(dòng)不在相同，多了很多網(wǎng)絡(luò)元素。金融信息及客戶信息的傳遞不再是紙面?zhèn)鬟f，而是計(jì)算機(jī)數(shù)字信息傳遞，經(jīng)常在計(jì)算機(jī)后臺(tái)完成，這個(gè)過(guò)程對(duì)客戶是透明的。透明方便了客戶，但是由于金融活動(dòng)經(jīng)常伴隨大量的資金運(yùn)作，這也帶來(lái)了一系列問題，如安全問題、交易公正問題等。
這些問題的解決就需要進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融交易制度、組織制度和保障制度的創(chuàng)新。這些創(chuàng)新活動(dòng)與傳統(tǒng)的制度創(chuàng)新要相區(qū)別，要立足于網(wǎng)絡(luò)大環(huán)境，要依靠網(wǎng)絡(luò)技術(shù)手段，要面對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易流程，要考慮網(wǎng)絡(luò)客戶的習(xí)慣和需求。
(二)網(wǎng)絡(luò)金融組織的創(chuàng)新
網(wǎng)絡(luò)金融組織的創(chuàng)新是契合網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)的。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)已不再只有金融機(jī)構(gòu)參與其中，非金融企業(yè)借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)利用成本優(yōu)勢(shì)正在向金融服務(wù)領(lǐng)域滲透。
許多高新技術(shù)網(wǎng)絡(luò)公司已把公司業(yè)務(wù)擴(kuò)展到銀行、證券、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)租賃等新型金融服務(wù)的興起，正是網(wǎng)絡(luò)公司進(jìn)入金融市場(chǎng)的典型代表。
如此，金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)與傳統(tǒng)的就需要發(fā)生變化，要注重網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用，要適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，要提出更個(gè)性化，新穎的金融服務(wù)。
(三)網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)的創(chuàng)新
隨著網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的不斷推進(jìn)，各種金融服務(wù)對(duì)高新技術(shù)的需求會(huì)越來(lái)越高，這就迫使網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)的創(chuàng)新的持續(xù)進(jìn)行。網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)支撐網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的開展離不開網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，金融其他業(yè)務(wù)的創(chuàng)新也離不開技術(shù)的創(chuàng)新，特別是信息安全技術(shù)的創(chuàng)新和數(shù)據(jù)分析處理技術(shù)的創(chuàng)新。
信息安全技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)安全的一部分，是金融業(yè)尤其需要注意的環(huán)節(jié)，是金融行業(yè)永遠(yuǎn)的話題?？梢哉f(shuō)，信息的安全一定程度上決定了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開展成敗。不論是業(yè)務(wù)宣傳，業(yè)務(wù)的辦理還是業(yè)務(wù)的后期維護(hù)都需要保證信息的安全。反過(guò)來(lái)，信息技術(shù)的創(chuàng)新也可以帶動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融其他方面的變革，如業(yè)務(wù)流程的變革等。
數(shù)據(jù)分析處理技術(shù)的創(chuàng)新需要努力建設(shè)相應(yīng)的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和完善數(shù)據(jù)挖掘處理。銀行業(yè)的“二八定律”告訴我們，20%的客戶帶來(lái)了80%的利潤(rùn)。但是銀行的客戶信息是海量的，如何找到那20%的最優(yōu)客戶成為現(xiàn)代化銀行建設(shè)中的重大課題。其他金融服務(wù)機(jī)構(gòu)有同樣的理論，而數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的建立將是攻克這一課題的關(guān)鍵所在。而數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)則是在這浩瀚的數(shù)據(jù)海洋之中找到你想要內(nèi)容的技術(shù)手段。
技術(shù)創(chuàng)新要注意保護(hù)的問題，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)，讓研發(fā)出的新技術(shù)、新產(chǎn)品及時(shí)得到法律的保護(hù)。
(四)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的創(chuàng)新
網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的復(fù)雜與信息傳遞的迅速都給網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)，同時(shí)，電子銀行，電子貨幣業(yè)務(wù)的開展，也給網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管帶來(lái)了影響。利用互聯(lián)網(wǎng)，金融交易將完全“虛擬化”，金融業(yè)務(wù)將完全沒有時(shí)間和地域的限制，業(yè)務(wù)開展的過(guò)程不透明，交易對(duì)象無(wú)法明確，這些都將大大增加監(jiān)管的難度，同時(shí)，也對(duì)監(jiān)管工作提出了進(jìn)一步創(chuàng)新的要求。
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網(wǎng)絡(luò)金融方面論文篇2
淺論網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)及防范措施
【摘要】本文將以信用卡網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)為例，結(jié)合計(jì)量分析的方法，深入探究導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信用問題的原因及危害，并提出健全網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議、發(fā)展信用技術(shù)、建立健全網(wǎng)絡(luò)征信機(jī)制及信用評(píng)估機(jī)制、培養(yǎng)信用意識(shí)、注重信用監(jiān)督與管理等建議。
【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)信用風(fēng)險(xiǎn) 信用卡套現(xiàn) 原因 完善建議
一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)信用的現(xiàn)狀分析
隨著網(wǎng)絡(luò)的蓬勃發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)金融成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要增長(zhǎng)點(diǎn),但信用問題逐漸凸顯，成為影響網(wǎng)絡(luò)金融的主要影響因素之一。
一項(xiàng)網(wǎng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的信任程度的調(diào)查顯示,我國(guó)有網(wǎng)上購(gòu)物經(jīng)歷的網(wǎng)民認(rèn)為目前網(wǎng)上交易存在的最大問題,其中產(chǎn)品質(zhì)量、售后服務(wù)及廠商信用得不到保障(48.4%)和安全性得不到保障(26.9%)是主要問題。根據(jù)消費(fèi)者協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)指出: 近幾年來(lái)我國(guó)網(wǎng)上交易的投訴增長(zhǎng)比較快, 已經(jīng)成為全國(guó)十大投訴之一,其中有關(guān)產(chǎn)品質(zhì)量、售后服務(wù)的投訴占30.2%,特別是目前“用信息卡在網(wǎng)絡(luò)中非法套現(xiàn)”現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。這些現(xiàn)象的存在，,嚴(yán)重阻礙了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。
下文將以信用卡網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)為例，結(jié)合計(jì)量分析的方法，深入探究導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信用問題的原因及危害，并提出防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的建議。
二、研究案例：信用卡網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)
(一)信用卡網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)的含義及手段
信用卡套現(xiàn)是指持卡人不是通過(guò)正常合法手續(xù)(ATM或柜臺(tái))提取現(xiàn)金，而通過(guò)其他手段將卡中信用額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式套取，同時(shí)又不支付銀行提現(xiàn)費(fèi)用的行為。
電子商務(wù)中的信用卡套現(xiàn)其方式可以是在互聯(lián)網(wǎng)上某些具有電子商務(wù)功能的購(gòu)物網(wǎng)站，用自己的信用卡在網(wǎng)站的注冊(cè)賬戶內(nèi)直接充值后申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)，或者制造虛假交易躲過(guò)網(wǎng)站對(duì)充值資金使用過(guò)程的審查，這邊發(fā)貨那邊確認(rèn)收貨后迅速申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)，實(shí)現(xiàn)套現(xiàn)。其可行性主要體現(xiàn)在其多種的簡(jiǎn)單，易行的基于網(wǎng)絡(luò)的套現(xiàn)方法。目前，網(wǎng)絡(luò)上比較多采用的套現(xiàn)方法有兩大類：虛擬交易套現(xiàn)，“直接付錢”套現(xiàn)。
虛擬交易套現(xiàn)①是指開網(wǎng)店自行“買進(jìn)賣出”，將自己的銀行卡A與店鋪支付工具綁定,再通過(guò)透支信用卡B的方式,用另一個(gè)賬號(hào)“買”下自己網(wǎng)店的一件商品.隨后,自己在網(wǎng)上點(diǎn)擊確認(rèn)收到商品,這筆錢最終就能順利轉(zhuǎn)到盧先生的銀行卡A上,實(shí)現(xiàn)套現(xiàn);或者申請(qǐng)支付平臺(tái)再“買賣”，即建立一個(gè)自己的網(wǎng)站,并申請(qǐng)到支付平臺(tái),就可以順理成章地通過(guò)商品的虛假自買自賣實(shí)現(xiàn)信用卡套現(xiàn)。“直接付錢”套現(xiàn)是指持卡人先通過(guò)信用卡向一個(gè)支付寶賬號(hào)充值，再通過(guò)支付寶提供的“直接付錢―即時(shí)到賬付款”功能，將款項(xiàng)支付至另一支付寶賬戶后提現(xiàn)。支付寶提供的這一功能普通用戶每日最高付款限額為2000元，但經(jīng)申請(qǐng)并安裝淘寶網(wǎng)的數(shù)字證書后則可將限額提高至10000元。
(二)信用卡網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)的特殊危害
首先，信用卡套現(xiàn)增加了我國(guó)金融秩序中的不穩(wěn)定因素。我國(guó)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)有嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，對(duì)金融機(jī)構(gòu)資金的流入流出都有一系列嚴(yán)格的規(guī)定予以監(jiān)控。那些不法分子聯(lián)合商戶通過(guò)虛擬POS機(jī)刷卡消費(fèi)等不真實(shí)交易，變相從事信用卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)等行為游離在法律的框架之外，違反了國(guó)家關(guān)于金融業(yè)務(wù)特許經(jīng)營(yíng)的法律規(guī)定，背離了人民銀行對(duì)現(xiàn)金管理的有關(guān)規(guī)定，還可能為“洗錢”等不法行為提供便利條件，這無(wú)疑給我國(guó)整體金融秩序埋下了不穩(wěn)定因素。另外，銀行風(fēng)險(xiǎn)的增大，大量不良貸款的形成也將破壞社會(huì)的誠(chéng)信環(huán)境，阻礙信用卡行業(yè)的健康發(fā)展。
其次，非法提現(xiàn)對(duì)發(fā)卡銀行的傷害是巨大的。一旦持卡人無(wú)法償還套現(xiàn)金額，銀行損失的不僅僅是貸款利息，還可能是一大筆的資產(chǎn)。
再次，對(duì)于持卡人個(gè)人而言，信用卡套現(xiàn)行為也給自己帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)。表面上，持卡人通過(guò)套現(xiàn)獲得了現(xiàn)金，減少了利息支出，但實(shí)質(zhì)上，持卡人終究是需要還款的，如果持卡人不能按時(shí)還款，就必須負(fù)擔(dān)比透支利息還要高的逾期還款利息，而且可能造成不良的信用記錄，以后再向銀行借貸資金就會(huì)非常困難，甚至還要承擔(dān)個(gè)人信用缺失的法律風(fēng)險(xiǎn)。
(三)信用卡網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)原因及相關(guān)性計(jì)量分析
第一，商業(yè)銀行惡性競(jìng)爭(zhēng)，信用卡發(fā)卡過(guò)多。
近年來(lái)，由于銀行對(duì)信用卡審批不嚴(yán)，銀行對(duì)信用卡外包的控管不力，加之信用卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)豐厚，前景誘人，故從2003年起，國(guó)內(nèi)各家銀行爭(zhēng)搶客戶，信用卡實(shí)現(xiàn)“井噴式”增長(zhǎng)，加之而來(lái)的信用問題也與日俱增。
為討論發(fā)卡量對(duì)于信用卡套現(xiàn)行為泛濫的影響程度，選擇2008～2010年全國(guó)銀行發(fā)卡量增長(zhǎng)率和逾期半年的貸款增長(zhǎng)率的數(shù)據(jù)，進(jìn)行回歸分析，結(jié)果如下：
可以看出，在這個(gè)回歸中，兩變量之間存在正向相關(guān)關(guān)系，但是其相關(guān)關(guān)系在10%水平下不存在顯著，同時(shí)通過(guò)觀察結(jié)論可知，調(diào)整R-squared為0.0093，相關(guān)關(guān)系不顯著，可能存在嚴(yán)重的遺漏變量，通過(guò)分析，加入兩個(gè)變量，授信總額和期末應(yīng)償信貸總額，重新進(jìn)行多元回歸后，所得到的結(jié)果如下：
經(jīng)過(guò)多元回歸調(diào)整后，可以看出信用卡發(fā)卡與金融風(fēng)險(xiǎn)之間存在正向相關(guān)關(guān)系，并且在10%水平下顯著。同時(shí)，結(jié)果顯示調(diào)整R-squared為0.6491，也就是說(shuō)逾期半年額增長(zhǎng)率和信用卡發(fā)卡增長(zhǎng)率之間存在著較為顯著的相關(guān)關(guān)系。由結(jié)果可以判斷，銀行間惡性競(jìng)爭(zhēng)、信用卡發(fā)卡量過(guò)快增長(zhǎng)是信用卡超期透支的主要原因。
第二，法律法規(guī)不夠完善，監(jiān)管失效。
最高人民法院、最高人民檢察院08年聯(lián)合中國(guó)人民銀行發(fā)布的《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》對(duì)于持卡POS機(jī)套現(xiàn)的違法限額進(jìn)行了規(guī)定，此外，近兩年已陸續(xù)推出了《電子簽名法》和《電子支付指引(第一號(hào))》，但對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)尚未涉及，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)尤其是以淘寶網(wǎng)為代表的第三方支付平臺(tái)，成為了網(wǎng)絡(luò)信用卡套現(xiàn)的“重災(zāi)區(qū)”。
第三，小額貸款門檻高。
中小企業(yè)和個(gè)體商戶所遇到的融資難問題非常突出;一些諸如購(gòu)房、炒股等個(gè)人投資者, 也迫切尋求相對(duì)比較穩(wěn)定的小額短期資金來(lái)源。然而，銀行方面對(duì)于小額貸款的限制條件過(guò)多，申請(qǐng)小額貸款困難很大，只有那些信用條件好、資金雄厚的企業(yè)和個(gè)人才能拿到，相對(duì)于需求方的迫切性來(lái)說(shuō)，為信用卡套現(xiàn)以及尋求網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)提供了理由。
第四，虛假交易的技術(shù)鑒別難度大。
套現(xiàn)行為在傳統(tǒng)商業(yè)領(lǐng)域一直長(zhǎng)期存在，而電子商務(wù)的出現(xiàn)，又讓套現(xiàn)行為在第三方支付平臺(tái)有了新的“用武之地”。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)鑒別方面的問題主要體現(xiàn)在目前, 國(guó)內(nèi)的一些第三方支付平臺(tái)的年交易金額已經(jīng)達(dá)到數(shù)億元, 并且這個(gè)數(shù)字將繼續(xù)增長(zhǎng)。根據(jù)目前的交易規(guī)則, 支付金額可以在第三方支付平臺(tái)滯留3―7 天。這樣, 第三方支付平臺(tái)隨時(shí)都有上千萬(wàn)的資金沉淀。對(duì)于第三方支付平臺(tái)中是否有利用結(jié)算周期的時(shí)間差惡意侵吞這些資金或者非法挪用和占用這些往來(lái)資金用于風(fēng)險(xiǎn)投資的情況，使得利用第三方平臺(tái)進(jìn)行資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂、詐騙、賭博以及逃稅漏稅等活動(dòng)有了可乘之機(jī)，目前的技術(shù)條件很難識(shí)別。
第五，持卡者利益驅(qū)使。
網(wǎng)上信用卡套現(xiàn)風(fēng)行的另一原因，從持卡人的角度來(lái)看，即是其巨大的利潤(rùn)誘惑。因?yàn)槿绻锰赚F(xiàn)，持卡人可以全額取出信用卡額度內(nèi)的現(xiàn)金、享受免息期內(nèi)的無(wú)息貸款，并且不用交高額的手續(xù)費(fèi)。
三、網(wǎng)絡(luò)信用風(fēng)險(xiǎn)的原因歸納
由第二部分以信用卡網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)為例的分析可以看出，網(wǎng)絡(luò)信用風(fēng)險(xiǎn)已然成為一項(xiàng)重要的社會(huì)問題，它對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全的維護(hù)、經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展以及人們素質(zhì)的提高都有很大的制約作用。信用卡網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)作用的發(fā)揮以及網(wǎng)絡(luò)信用風(fēng)險(xiǎn)的體現(xiàn)上都有很強(qiáng)的代表性，因此可以推知網(wǎng)絡(luò)信用風(fēng)險(xiǎn)的造成原因大致分為以下幾個(gè)方面：
第一，信用體系不健全。信用評(píng)價(jià)存在著缺陷, 人們進(jìn)行虛假交易換取好評(píng); 無(wú)法根據(jù)產(chǎn)品本身價(jià)值進(jìn)行差異化評(píng)分等問題。
第二，社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)不強(qiáng)。我國(guó)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展較晚, 人與人之間還缺乏信用意識(shí)與信用道德規(guī)范, 企業(yè)與個(gè)人對(duì)信用的重視不夠?qū)е律鐣?huì)信用氣氛較弱, 商家信譽(yù)缺失導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)電子商務(wù)模式存在質(zhì)疑。
第三，法律法規(guī)不完善加大用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的過(guò)程中所出現(xiàn)的交貨延遲、實(shí)物不符、虛假宣傳、虛假?gòu)V告等情況沒有得到相應(yīng)的處罰, 原本誠(chéng)實(shí)守信的企業(yè)在屢遭打擊后也可能做出失信的行為, 從而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中信用缺失的惡性循環(huán)。我國(guó)對(duì)失信者未能進(jìn)行嚴(yán)厲地懲戒是造成這種現(xiàn)象的根源之一。
第四，信用管理行業(yè)市場(chǎng)化程度低。我國(guó)現(xiàn)階段尚無(wú)健全、可信的個(gè)人或企業(yè)信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn), 信用中介不夠規(guī)范, 信用需求量少, 難以支撐信用行業(yè)的可持續(xù)運(yùn)行。
第五，網(wǎng)上交易的安全技術(shù)保障仍有待加強(qiáng)。人們受傳統(tǒng)購(gòu)物模式的約束,對(duì)網(wǎng)上交易的安全性存在質(zhì)疑, 如何規(guī)范與發(fā)展網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)也是現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的研究領(lǐng)域之一。
第六，電子簽名問題。對(duì)電子簽名法的宣傳力度不夠,費(fèi)用過(guò)高阻礙其推廣;銀行電子簽名系統(tǒng)尚未完全納入國(guó)家管理、CA 認(rèn)證網(wǎng)點(diǎn)多,認(rèn)證機(jī)構(gòu)無(wú)法識(shí)別等問題,法律規(guī)范存在漏洞,這些問題均阻礙了《電子簽名法》③的普及推廣,影響到網(wǎng)絡(luò)信用危機(jī)。
第七，網(wǎng)上支付問題。目前商業(yè)銀行的電子支付系統(tǒng)各自為政,使得企業(yè)及個(gè)人客戶信息資源不能進(jìn)行整合與聚集,海關(guān)、稅務(wù)、交通等與電子支付相關(guān)部門的網(wǎng)絡(luò)化水平不能與銀行網(wǎng)絡(luò)化對(duì)接,制約了電子支付業(yè)務(wù)的開展。
第八，網(wǎng)絡(luò)本身的虛擬性、匿名性、開放性等特點(diǎn)使得信息不完全和信息不對(duì)稱現(xiàn)象嚴(yán)重,增加了網(wǎng)上交易的風(fēng)險(xiǎn)。
四、完善網(wǎng)絡(luò)信用體系的建議
第一，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)交易法律法規(guī)建設(shè)。抓緊研究電子交易、信用管理、安全認(rèn)證、在線支付、市場(chǎng)準(zhǔn)入、隱私權(quán)保護(hù)、信息資源管理等方面的法律法規(guī)問題,根據(jù)網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)健康有序發(fā)展的要求,加快制訂在網(wǎng)上交易的管理辦法;推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)仲裁、網(wǎng)絡(luò)公證等法律服務(wù)與保障體系建設(shè);打擊網(wǎng)絡(luò)交易領(lǐng)域的非法經(jīng)營(yíng)以及危害國(guó)家安全、損害經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者利益的違法犯罪活動(dòng),保障網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)的正常秩序。
第二，網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)應(yīng)盡快建立健全其規(guī)章制度包括:交易規(guī)則、交易安全保障與備份制度、信息披露與審核制度、隱私權(quán)與商業(yè)秘密保護(hù)制度、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度、不良信息舉報(bào)處理機(jī)制等。
第三，建立和完善電子商務(wù)協(xié)會(huì),加強(qiáng)行業(yè)自律憑借協(xié)會(huì)組織經(jīng)營(yíng)者、溝通政府、聯(lián)絡(luò)專家的有利地位,根據(jù)電子簽名法、合同法、消費(fèi)者權(quán)益保證法、電信條例、互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法等有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定,結(jié)合我國(guó)電子商務(wù)的實(shí)際狀況和發(fā)展趨勢(shì),制定網(wǎng)絡(luò)交易行業(yè)規(guī)范。
第四，建立網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度具有合法經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的實(shí)體組織必須到工商部門辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照、進(jìn)行電子備案,并由工商部門為其辦理互聯(lián)網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)主體備案證書,并發(fā)放電子版營(yíng)業(yè)執(zhí)照。利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公示其登記基本情況,并用認(rèn)證的方式允許交易人點(diǎn)擊它的認(rèn)證標(biāo)記或者電子版的執(zhí)照,使現(xiàn)實(shí)中的交易主體與網(wǎng)上交易主體相掛勾,以盡可能確保交易主體的真實(shí)性,并將網(wǎng)上交易主體從事的交易行為的后果歸屬于現(xiàn)實(shí)中的交易主體,以盡可能維護(hù)網(wǎng)上交易的信用。嚴(yán)格執(zhí)行電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)者的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度和退出制度, 限制非法經(jīng)營(yíng)者隨意進(jìn)出市場(chǎng)并約束其市場(chǎng)內(nèi)的經(jīng)營(yíng)行為。
第五，建立信用評(píng)價(jià)與監(jiān)管體系建立起以政府為背景跨部門的,包括銀行、工商管理、公安、稅務(wù)等部門協(xié)同的企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià)與監(jiān)管體系,實(shí)現(xiàn)跨部門、跨行業(yè)、跨地區(qū)的信用信息互聯(lián)互通。對(duì)從事網(wǎng)絡(luò)銷售的經(jīng)營(yíng)者以往通過(guò)評(píng)選誠(chéng)信網(wǎng)站的方式進(jìn)行監(jiān)督和管理,這種方式在一定程度上對(duì)一些經(jīng)營(yíng)者起到了肯定和鼓勵(lì)的作用,成為強(qiáng)化電子商務(wù)信用體系建設(shè)的有機(jī)成分。
第六，建立和完善電子商務(wù)個(gè)人信用征信系統(tǒng)，培養(yǎng)全社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)和誠(chéng)信消費(fèi)習(xí)慣是解決電子商務(wù)信用問題的一個(gè)至關(guān)重要的因素。我國(guó)信用評(píng)價(jià)和監(jiān)管機(jī)制不健全的環(huán)境下,人們?cè)诮灰走^(guò)程中誠(chéng)實(shí)守信的意識(shí)還很淡薄,因?yàn)槿藗兊氖懦杀竞艿?或者說(shuō)有時(shí)還不存在失信成本。這使得部分人越來(lái)越不誠(chéng)實(shí)、不守信。電子商務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)商務(wù)模式更需要人們誠(chéng)實(shí)守信,沒有全社會(huì)各方面的誠(chéng)信支持,電子商務(wù)就是在沙灘上建大廈,信用機(jī)制也會(huì)是水中浮萍。逐步建立起一套完整的個(gè)人信用征信系統(tǒng),建立個(gè)人信用檔案,為社會(huì)提供征信服務(wù)。在保證質(zhì)量的基礎(chǔ)上加大網(wǎng)絡(luò)信用數(shù)據(jù)的采集力度,建立全國(guó)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)中心,實(shí)現(xiàn)各相關(guān)部門信用數(shù)據(jù)共享,逐步完善電子商務(wù)個(gè)人信用征信制度。
第七，提高網(wǎng)絡(luò)交易者風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)目前在互聯(lián)網(wǎng)上有很多消費(fèi)者廣為參與的虛擬社區(qū),消費(fèi)者群體可以利用虛擬社區(qū)來(lái)傳遞經(jīng)營(yíng)者和產(chǎn)品的信息,共享經(jīng)驗(yàn),降低信用風(fēng)險(xiǎn)。還可以利用網(wǎng)上認(rèn)證中心查詢交易者的資質(zhì)、信用記錄等,以規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)信息搜索的能力。與傳統(tǒng)市場(chǎng)中的搜尋相比,網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)搜尋的成本要低得多。網(wǎng)絡(luò)用戶可以利用智能代理、搜索引擎、信息中介等工具對(duì)產(chǎn)品信息進(jìn)行搜索, 提高信息搜尋的效率,改變自己的信息劣勢(shì)地位。
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