金融學畢業(yè)論文

　　農村金融發(fā)展問題屬于世界性難題,高風險、高成本、低收益特征使農村金融成為制約農村經濟發(fā)展的瓶頸。農村金融是我國金融體系中的重要組成部分,其改革也是促進新農村發(fā)展的重要動力和引擎。下文是學習啦小編為大家搜集整理的關于金融學畢業(yè)論文的內容，歡迎大家閱讀參考!

　　金融學畢業(yè)論文篇1

　　淺析互聯(lián)網農業(yè)下的金融服務

　　1 “互聯(lián)網+農業(yè)”的興起

　　“互聯(lián)網+”將大幅推動了智慧農業(yè)的進程，帶給了農業(yè)智能化的浪潮，農業(yè)智能化是以電腦、手機等智能終端為接入點，對農業(yè)信息技術的綜合集成，集感知、傳輸、控制、作業(yè)為一體，促進了農業(yè)生產標準化、規(guī)范化，節(jié)省了人力成本，提高了農產品品質控制能力，增強了自然風險預測防范能力。

　　同時，互聯(lián)網快速興起的電子商務行業(yè)給農產品營銷提供了新的發(fā)展模式，互聯(lián)網技術讓農產品實現(xiàn)從“田間”到“餐桌”的全程透明化，目前，我國涉農電子商務平臺已超3萬家[1]。以阿里巴巴平臺為例，已有24個省市31個地縣在阿里平臺設立了“特設館”，在淘寶網正常經營的注冊地為鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村的網店更是達到163萬家[2]。農產品電商抓住機遇，整合各類資源，為網絡用戶提供了更多個性化、新鮮度高的農產品。“互聯(lián)網+農業(yè)”提升了網民的農業(yè)感知度，也帶動提高了廣大農民的科技信息素質。

　　“互聯(lián)網+農業(yè)”將重塑農業(yè)產業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)。農業(yè)龍頭企業(yè)有著全產業(yè)鏈中最為豐富的信息，借助互聯(lián)網，可以建立起以農業(yè)龍頭企業(yè)為核心的農業(yè)互聯(lián)網金融平臺，為全產業(yè)上下游提供金融的投融資、網上支付等服務;農業(yè)互聯(lián)網金融將貫穿于農資銷售和購買、農業(yè)生產全過程、農產品銷售過程的每個過程。[3]

　　綜上所述，目前的“互聯(lián)網+農業(yè)”有3種發(fā)展模式：互聯(lián)網技術深刻運用的智能農業(yè)模式;互聯(lián)網營銷綜合運用的電商模式;互聯(lián)網與農業(yè)深度融合的產業(yè)鏈模式;而且這3種模式呈現(xiàn)梯次推進的狀態(tài)。而在“互聯(lián)網+農業(yè)”發(fā)展過程中，金融業(yè)的助力護航功能尤為突出，農業(yè)貸款、投資融資、在線支付等業(yè)務要深入“互聯(lián)網+農業(yè)”發(fā)展的細枝末節(jié)。

　　2 農村的“金融排斥”對“互聯(lián)網+農業(yè)”發(fā)展的阻礙

　　“互聯(lián)網+農業(yè)”在蓬勃發(fā)展的同時，卻出現(xiàn)了生產成本的投入加大，推動了生產資金的需求增加，使得金融機構提供的服務尚不能完全滿足現(xiàn)代農業(yè)經營主體的融資需求。農村存在的“金融排斥”不利于“互聯(lián)網+農業(yè)”的發(fā)展。目前，我國農村的金融排斥主要表現(xiàn)在：

　　2.1 大多數(shù)農村地區(qū)金融成本較高

　　目前，我國農村金融機構面臨用戶分散，網點設置成本較高，收益較低的問題。同時，各種地理、文化、用戶數(shù)量、用戶習慣等問題導致了借貸之間的風險，種種困難勢必抑制金融機構提供服務的積極性，進而產生金融排斥。而互聯(lián)網+的興起，使得網絡借貸風行，影響了傳統(tǒng)銀行的利差收入。

　　2.2 金融服務供給模式較為單一

　　從實踐情況來看，農村金融市場在制度安排、產品設計、業(yè)務流程等方面存在不同程度的不足，服務水平、服務能力和社會滿意度較低?，F(xiàn)代農業(yè)經營主體呈現(xiàn)多樣性，對金融的需求也存在差異化，部分金融機構未對客戶、市場進行細分，推出的服務僅停留在統(tǒng)一制訂產品、統(tǒng)一授權、統(tǒng)一銷售的層面，未結合現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展需求采取不同營銷措施或貸款優(yōu)惠政策。金融服務的覆蓋面和便利度不足，不利于推動現(xiàn)代農業(yè)的發(fā)展。

　　2.3 “互聯(lián)網+農業(yè)”面臨的巨大金融風險

　　農村文化和環(huán)境的特殊性決定了“互聯(lián)網+農業(yè)”下金融創(chuàng)新具有獨特的風險特征。長期以來，農村非銀行金融機構在民間融資的成長和壯大，擴大了市場風險向正規(guī)金融機構的傳遞和蔓延;“互聯(lián)網+農業(yè)”金融服務的靈活性也增加了金融市場的易變性，并使金融風險更為集中和隱蔽，也增強了風險的破壞力;農村金融質押面臨的特質性風險。這包括由于信息不對稱和農產品的同質性、季節(jié)性、自然災害等不可抗力導致的還款能力不足導致的風險。同時由于農村征信系統(tǒng)信息不完善，信用環(huán)境較差，無法有效約束借款人的還款意愿，加之農民信用意識不強、不愿理性還款而引發(fā)的道德風險。

　　3 多種金融服務相結合有效解決農村的“金融排斥”

　　在“互聯(lián)網+農業(yè)”時代，克服農村的金融排斥，可供選擇的基本途徑有2條：增強農村金融機構網點的密度，開展“村村通”服務;發(fā)展無分支網點銀行業(yè)務，利用互聯(lián)網技術克服金融服務的空間障礙，如手機銀行、網上銀行、電話銀行、POS機、ATM機、代理銀行等。以下是目前較為有效的農業(yè)金融服務模式。

　　3.1 便捷的信息推送方式對“互聯(lián)網+農業(yè)”的作用

　　近年來盛京銀行通過手機銀行、短信平臺、電視銀行等業(yè)務的開展，對于緩解農村地理金融排斥、擴大金融普惠程度展現(xiàn)了重要作用。

　　3.1.1 手機銀行

　　手機銀行是利用移動通信網絡及終端辦理相關銀行業(yè)務的簡稱。使用手機銀行，客戶可以隨時自助完成賬戶查詢、轉賬、公共事業(yè)繳費、信用卡還款、理財購買等交易。盛京銀行的手機銀行業(yè)務為農村用戶提供了7×24小時全天候的服務，只要攜帶互聯(lián)網手機，無論何時何地均可輕松管理賬戶、打理財務、繳納費用。[4]。

　　3.1.2 短信平臺

　　短信平臺是銀行利用通訊和網絡通道向客戶發(fā)送電子信息的信息轉發(fā)平臺，盛京銀行的短信平臺業(yè)務實現(xiàn)了反應快、精確性高、蔓延速度快、靈活性好等特點。短信的傳播可實現(xiàn)任意地點即時接發(fā)消息，直達接收者手機，強制性閱讀，時效性強，可一對多發(fā)送，閱讀率高。接收者更可信息隨身保存，隨時咨詢，可反復閱讀，并可轉發(fā)給他人。

　　3.1.3 電視銀行

　　目前，農村電視普及率遠遠高于廣播、報紙等其他信息發(fā)送方式，電視銀行就是通過雙向數(shù)字電視網絡為電視用戶提供即時的一體化金融服務。使農民在欣賞電視節(jié)目的同時，足不出戶就可以享受公共事業(yè)繳費、銀行資金轉賬等基本金融服務。 　　3.2 農村移動支付“互聯(lián)網+農業(yè)”的作用

　　“互聯(lián)網+農業(yè)”的發(fā)展，使得農民對支付、結算基本層次的金融服務需求將不斷增強。銀行通過推廣安裝客戶端軟件，為農村用戶提供基本層次的金融服務，同時也為信用度良好的高端用戶提供多元化、高附加值的金融服務(如信貸、租賃、票據、理財、保險等)。盛京銀行電子商務支付平臺為農村商戶及支付客戶提供電子渠道資金支付結算服務，支付渠道覆蓋互聯(lián)網、移動電話以及數(shù)字電視等各個電子渠道。商戶涉及客票、第三方支付、農副產品交易市場等多個領域。

　　3.3 農村特色化理財業(yè)務對“互聯(lián)網+農業(yè)”的作用

　　盛京銀行自2009年創(chuàng)新推出紅玫瑰系列理財產品，目前已涵蓋債券及貨幣市場工具系列、智贏系列以及穩(wěn)盈系列。面向客戶群已包含普通客戶、高凈值客戶、私人銀行客戶、企業(yè)客戶、同業(yè)客戶等，運行至今以其品種豐富、渠道便捷、手續(xù)簡便、及時到賬、運行穩(wěn)定、定制服務等特點贏得客戶的口碑與市場的認可。針對農業(yè)用戶，盛京銀行將金融理財產品的起點就可以分別設計成1萬～3萬元、3萬～5萬元、5萬～10萬元、10萬～20萬元、20萬元以上等不同的產品類型，不同類型的理財產品設計不同的收益率、資金周期等，讓農村居民也享受到投資理財?shù)臉啡ぁ?/p>

　　3.4 網絡貸款對“互聯(lián)網+農業(yè)”的作用

　　P2P網貸是指個體與個體間通過互聯(lián)網技術實現(xiàn)點對點問信息交互和資金借貸的過程。P2P網上貸款平臺作為金融中介的替代模式，可以在填補金融普惠缺口方面扮演重要角色，低收人人群通過采用網上借貸平臺技術進行企業(yè)融資，可以增進金融普惠。

　　截至2014年6月，全國P2P網貸平臺為1263家，主要分布在東部沿海民間借貸發(fā)達的地區(qū)，全國除西藏無平臺外，每個省份都有P2P平臺[5]。盛京銀行的網上銀行業(yè)務實施了零轉賬手續(xù)費政策，實現(xiàn)了針對各個P2P平臺的自由轉賬，積極輔助農村用戶參與P2P的網貸活動。

　　3.5 眾籌融資平臺對“互聯(lián)網+農業(yè)”作用

　　眾籌可以解釋為為大眾籌資或群眾籌資，是指以團購+預購的形式，向互聯(lián)網用戶募集項目資金的模式。眾籌的基本規(guī)則有3個：每個項目設定籌資目標和籌資天數(shù);在設定天數(shù)內，達到目標金額即成功，發(fā)起人即可獲得資金支持;在設定天數(shù)內，未達到目標金額時，項目籌資失敗，已獲資金需全部退還支持者;眾籌有回報，所有支持者一定要設有相應的回報，同時，眾籌的管理平臺會從募資成功的項目中抽取一定比例的服務費用。

　　通常來講，農業(yè)眾籌的做法是，農場(農村合作社)作為項目的發(fā)起方，在眾籌網站止發(fā)起一個項目，大家先眾籌資金，然后農場根據需求進行種梢，等農產品成熟了，再進行配送，直接送到用戶的手中，即形成了農產品的預售。目前尚未有銀行參與此類服務，但以傳統(tǒng)期貨市場的理念，我國的銀行業(yè)可以在農業(yè)眾籌服務中拓展自營交易、經紀交易等業(yè)務。

　　4 結束語

　　互聯(lián)網+農業(yè)的發(fā)展給金融業(yè)帶來了變革的壓力，金融服務只有通過更寬泛、更便捷的手段才能更好的為農業(yè)發(fā)展服務。這里，互聯(lián)網金融是未來銀行業(yè)發(fā)展的一個重大趨勢。同時，對于需要大量資金支持的農業(yè)來說，移動金融業(yè)務的出現(xiàn)與發(fā)展無疑為其提供了一個良好的發(fā)展機遇。農業(yè)的穩(wěn)定對于國民經濟命脈有著關鍵的作用，優(yōu)質有效的農業(yè)金融服務將助力互聯(lián)網+農業(yè)的健康發(fā)展，其未來的發(fā)展趨勢可謂是一片光明。相信隨著農業(yè)金融服務的不斷完善，農村的金融排斥等問題也會得到有效解決，農業(yè)的發(fā)展也會從中獲益。

　　金融學畢業(yè)論文篇2

　　淺析農村金融發(fā)展問題

　　農村金融市場是比較籠統(tǒng)的說法，它其實是由資本市場，信貸市場和保險市場這三個部分所組成的農村金融機構，對于農村金融市場來說，這三個缺一不可。農村金融在我們看來就是由農村金融市場、金融中介組織和金融工具所組成的需要承擔向農村居住人提供類似存款，借貸等一系列金融服務的大系統(tǒng)，并且要保質保量的重任。我們都知道農村金融市場有三個主要功能：其一是生產信貸的功能，這一功能也就是金融市場生產信貸給借貸者，從而借貸者的收入和周轉能力就會有所提高;第二，是消費信貸的功能，金融市場提供信貸給借貸者，從而維持借貸者的收入穩(wěn)定和消費平滑;第三，是保險功能，農村金融市場為提高了農村居民應對潛在風險的能力采取提高獲得信貸的潛在可能性這一舉措。目前農村金融發(fā)展的大背景是我國要求加快新農村建設的目標，而為了保證實現(xiàn)建設新農村這一目標，就要求農村經濟持續(xù)穩(wěn)定快速健康的發(fā)展。我們都知道金融的支持對于現(xiàn)代農業(yè)經濟發(fā)展的重要性。目前，我國農村金融的發(fā)展存在類似于資金嚴重短缺等的許多金融問題阻礙。引起阻礙的原因有相較城市而言農村融資相對困難、農村的風險機制不夠完整，農村的金融產品較為單一、農村信用環(huán)境不好，這些是制約著農村金融的進一步發(fā)展的因素。接下來筆者將闡述這些阻礙著農村金融發(fā)展的問題

　　1 農村融資困難

　　農業(yè)和農村的投資相較城市而言比較不足，其根本原因是因為農村融資比較困難。現(xiàn)在農村中小型企業(yè)和小項目的創(chuàng)業(yè)資金來源有三個：第一，是家庭積蓄和向親朋好友借;第二，是向高利貸進行借款;第三，就是向正規(guī)金融機構進行借款，但是向正規(guī)機構借款的人只占總數(shù)的很小一部分。下面來看一組數(shù)據調查，截至2006年底，我國金融機構所貸款的數(shù)額中農村居民所貸額數(shù)是1.32萬億元，約占總貸額的5.9%，截至2007年，農村居民向金融機構貸款數(shù)額達2.36萬億元，約占總貸款的9%，2007年的貸款額數(shù)相比較于2006年來說，農村居民貸款金額所占比重有增加，但是還未達到總金額的10%，此數(shù)據來源于中國人民銀行的調查。我們需要清楚的認識到一個問題，許多優(yōu)秀的農戶和農村企業(yè)由于創(chuàng)業(yè)資金沒有來源，沒有辦法籌集足夠的資金，為此放棄了許許多多的非常好的創(chuàng)業(yè)項目，因為融資困難，放棄了很多機會。而農村融資困難的引起原因有以下幾個方面。

　　(1)農村金融機構它的內部存在許多約束，這些約束直接引發(fā)了農村資金外流嚴重現(xiàn)象。

　　對于金融機構自身來說，貸款具有收益高、風險低等特點才會對金融機構有利，然而農村貸款的特點卻是利率低、款項金額小、信用低、風險大，這一機構與實際的矛盾導致了金融機構在農村“無利可圖”，沒有收益，于是金融機構選擇的策略是在農村進行“吸血”，從而把“血”輸向城市，也就是將農村居民的存款運向城市，供城市周轉使用。不要說在農村設立其他銀行，就算是專門為三農服務而設立的中國農業(yè)銀行、農村信用合作社等銀行，也只在農村提供最基本的存款業(yè)務，然后將大部分的居民存款投資轉向到城市，供給到有利可圖的商業(yè)性產業(yè)工程。這一舉措致使農村可用的流動資金越來越少，但是農村所需的資金數(shù)日益增長，流動資金短缺，需要資金增加導致了供需矛盾。

　　(2)農村擔保困難。

　　目前來說，我國能獲取貸款的主要方式有兩種：一個是“抵押擔保”用財物進行抵押，根據其價值進行貸款;另一種是“信用擔保”，由其他人為貸款人進行擔保。銀行為了保證自身風險度小，將風險控制到最低，所以，在農村金融機構相對于“信用擔保”還是側重于“抵押擔保”。但是農村資產是不透明且較難變現(xiàn)，因此，金融機構也很不想選取“抵押貸款”。農村的“借貸難”說到底其實也就是“擔保難”。在這種情況下，農民向正常的金融機構貸款較為困難，而農民要籌集資金的方式也就只剩下親朋好友借錢，或者是向成本高、利率高的非正規(guī)機構也就是高利貸貸款。向高利貸借款又大大增加了相關的成本，對于農村的經濟發(fā)展來說非常不利。

　　2 農村保險功能不完整

　　農村金融市場的第三個功能就是保險功能，然而這一功能對于農村來說相當于沒有。農民只有一些基本的保險類似于人身保險，其他的保險類似于商業(yè)保險對于農民來說根本是空白，除了最基本的商業(yè)保險外，金融市場還有特意針對于農村而設立的農業(yè)險、養(yǎng)殖險和私人財產險，但這些項目對于農民來說也是空白。農村居民中很少選擇自己的產業(yè)投保，一旦發(fā)生什么災害，出些什么事，天災人禍所造成的損失沒有辦法獲得到補償。在農村常見行業(yè)中，養(yǎng)殖業(yè)，存在著養(yǎng)殖動物染上疾病、販賣價格發(fā)生大幅波動的風險;種植業(yè)，如果遇到較嚴重天災人禍，產值下降，農民就有可能血本無歸，一年辛苦都白費。并且這些不安全不穩(wěn)定的因素同時降低了農民投資到這些產業(yè)的積極性，積極性降低的同時也會大大增加農村經濟的發(fā)展的阻力。

　　3 農村金融產品單一

　　我國的金融產品相較于發(fā)達國家來說有很大的差距，產品種類，產品數(shù)量都與發(fā)達國家都相差甚遠，我國的金融市場現(xiàn)在還是初級發(fā)育階段，所以，農村的金融產品就更加少了?，F(xiàn)階段，在農村里，金融產品比較單一，金融業(yè)務主要是信貸，新出現(xiàn)的中間業(yè)務對于農村來說是空白。農民自己對于金融知識的不了解和投資渠道少等原因造成了理財、投資等多種的金融服務產品和保險、股票、債券、等于農村市場隔絕。到現(xiàn)在為止，我國農村的金融市場中占最大比重的是銀行業(yè)，證券、保險等市場所占比重基本為零，農村金融市場缺乏新鮮業(yè)務，隨著經濟條件的變好，農民的生活觀念也發(fā)生了改變，他們所需要的金融投資也逐漸從儲蓄開始往多元化投資的方向進行擴張。但是因為農民的文化水平偏低及自己專業(yè)知識匱乏，所以，他們想要投資也只能轉向金融機構，他們需要金融機構為其提供理財、咨詢、投資、消費等金融服務。

　　4 金融信用環(huán)境不好

　　農村里，家家戶戶都認識，鄰居間長此以往的觀察交往，親戚之間的互相幫忙慢慢形成了人與人之間最基本的信任。因此，農戶獲取資金信貸信息的能力更多地依靠地緣和人緣關系，信息是高度人格化的，因為農戶資信依靠人際關系很容易導致信息不對稱，這種信息不對稱表現(xiàn)在農村金融市場中就是：第一，從金融機構的角度講，金融機構不了解農作物的生長周期，農民居住比較分散，不易收集信息，村民中物權分配不清晰，而且農村并沒有一套健全的信用體系，所以，金融機構想要準確的獲得資金需求方的信用情況比較難。金融機構只有調動很多的人力、物力、用很多的時間去調查才能得到信息，這一點會使得獲得信息成本增高，從而交易成本上升;另外，農戶本身的文化層次較低，從而導致農戶的信用意識淡薄，有很大一部分農戶認是不到不按時還款的危害，導致的結果就是，農民為了還以前的貸款選擇繼續(xù)貸款，或者是拒絕還款從而農村金融機構的不良貸款越來越多。第二，從農民角度來講，自身文化水平相對較低，他們缺乏對金融產品的了解，獲得市場信息的渠道少之又少，單靠自己的能力無法選擇合適的投資項目，因而獲利能力相對較小，并且由于收入不穩(wěn)定所以還款能力較差，金融機構借貸的信用風險較大，這些都阻礙金融市場的運行。

　　5 結語

　　根據金融市場的功能和特點以及金融市場的需求和農村居民的需要，筆者分析了一下農村金融發(fā)展所存在的問題。想要農村金融持續(xù)穩(wěn)定健康的發(fā)展就必須要解決這些問題。