后金融危機代的外部環(huán)境對我國過去的經(jīng)濟發(fā)展模式和金融體系形成嚴峻挑戰(zhàn),濟轉(zhuǎn)型和金融改革勢在必行。下文是學習啦小編為大家整理的關于金融改革論文的范文，歡迎大家閱讀參考!

　　金融改革論文篇1

　　我國金融投資改革淺議

　　2007年7月,美國爆發(fā)的次級債危機引發(fā)了全球關注,危機導致美國經(jīng)濟放緩,全球經(jīng)濟受到波及。本文以美國次級債危機為前車之鑒,從我國金融投資環(huán)境的現(xiàn)狀出發(fā),探討我國金融投資改革的方向。認為我們必須在堅持金融投資漸進式發(fā)展原則的基礎上,一方面積極支持并鼓勵資本市場金融創(chuàng)新業(yè)務的發(fā)展,穩(wěn)妥推進金融市場的開放;另一方面應加大力度,合理控制對外證券投資的風險。

　　一、次級債危機及影響

　　次級債是美國銀行針對信用記錄較差的客戶發(fā)放的住房貸款(即次級房貸),是住房抵押貸款發(fā)放機構(gòu)(如商業(yè)銀行)將其持有的住房抵押貸款集合組成資產(chǎn)池,經(jīng)打包定價后出售給特殊目的機構(gòu)(Special purpose vehicle,SPV),特殊目的機構(gòu)再將其以擔保、保險等形式進行信用增強(Credit Enhancement),經(jīng)過信用評級后以抵押擔保證券的形式出售給投資者。證券每月支付的本息現(xiàn)金流,直接來源于資產(chǎn)池中抵押貸款每月獲得的計劃償還和提前償還的本息金額。

　　作為近30年來最重要的金融創(chuàng)新之一,住房抵押貸款證券化起始于20世紀70年代的美國,其核心在于通過嚴謹有效的交易結(jié)構(gòu)設計,使資產(chǎn)的客觀信用同原始權益人的整體信用相隔離,并提供住房抵押貸款資產(chǎn)本身信用和衍生信用兩個層次信用。目前,已在國際上得到了較為廣泛的運用與發(fā)展。美國次級債危機發(fā)端于2006年下半年,在2007年2月引發(fā)世人普遍關注,到2007年8月則升級成席卷全球金融市場的風暴。其影響并不僅僅限于次級債市場,已經(jīng)蔓延至其他市場。在次級債危機的影響下,道瓊斯指數(shù)、倫敦金融時報指數(shù)、日經(jīng)指數(shù)都在下降。與2003年6月29日相比,道瓊斯指數(shù)2008年1月30日的市值損失了3000億美元,去年美國金融行業(yè)裁員15.3萬人,而2006年整個行業(yè)裁員僅5.03萬人。截至今年1月底全球因次級債危機而導致資本市場縮水約8萬億美元。

　　受此影響,中國股市牛市步伐嘎然而止并調(diào)頭向下,從2007年10月至2008年3月,上證指數(shù)下跌2000多點,許多股票被腰斬。我國的金融市場和房地產(chǎn)市場在一定程度上也受到了這場危機的影響,同樣也對中國的金融市場和房地產(chǎn)市場如何穩(wěn)健運行以防范金融危機的

　　發(fā)生提出了亟待解決的課題。

　　二、我國金融投資的現(xiàn)狀分析

　　我國金融投資從實物投資中分離出來并發(fā)展壯大,是融合在計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟的轉(zhuǎn)變進程之中的,并已呈現(xiàn)出投資主體多元化和投資工具多樣化的發(fā)展趨勢。我國金融投資的發(fā)展面臨著種種困難,無論是融資工具的發(fā)行、流通、交易諸環(huán)節(jié),還是資本市場現(xiàn)存的國有股癥結(jié)、股市結(jié)構(gòu)單一、吸收公司上市標準僵化等特點,以及證券業(yè)的組織、管理等方面都存在問題,發(fā)育不全的金融市場環(huán)境和運行扭曲的金融市場運行機制,嚴重地阻礙著金融市場的進一步發(fā)展。究其原因,一方面是由于商品經(jīng)濟發(fā)展程度的制約,但更現(xiàn)實的則是金融投資環(huán)境發(fā)育基礎的薄弱與其環(huán)境要素組合體系的殘缺不全。因此,改進和完善我國的金融投資環(huán)境已成為我們培育金融市場,完善金融投資體系,發(fā)展金融投資的關鍵。

　　三、次級債危機給我國金融投資改革的啟示

　　1.加強金融投資風險防范意識,在實踐中自我完善金融體系。

　　(1)提高應對金融危機的監(jiān)控水平;

　　(2)應該警惕國內(nèi)住房按揭貸款的潛在信用風險;

　　(3)謹慎加息,避免房貸資金成本過高引發(fā)的住房按揭貸款還款風險增加的金融風波;

　　(4)以美國次級債危機為前車之鑒,事先采取科學論證、試點推廣、風險控制等手段,盡快推動住房按揭貸款證券化的進程,化解集中于銀行體系的金融風險;

　　(5)嚴格控制并有效阻擊銀行資金尤其是境外資金非法流入國內(nèi)資本市場。

　　2.立足于本國 金融資本,積極引導個人投資者參與金融投資,鼓勵機構(gòu)投資者的進入,同時吸收國外金融投資為補充,實現(xiàn)投資主體多元化。加強對機構(gòu)投資者進入金融投資領域的引導,降低其進入門檻,同時注意對其進行投資風險意識 教育,樹立投資理念。

　　3.根據(jù) 現(xiàn)代 企業(yè)制度和市場 經(jīng)濟的要求,實現(xiàn)中介機構(gòu)民營化,建立規(guī)范的行業(yè)自律制度和信用制度,強化會員和社會公眾的監(jiān)督作用,完善證券交易所的組織架構(gòu)和運作方式,建立嚴格規(guī)范的行業(yè)自律制度、信用制度和從業(yè)人員資格認證制度,增強從業(yè)人員的職業(yè)操守。

　　4.作為調(diào)控主體,政府退出對金融投資過程和投資行為的直接干預,成為整個社會金融投資活動的間接調(diào)控者。政府對金融投資的管理應該包含以下幾個方面:

　　(1)按照國民經(jīng)濟和社會事業(yè) 發(fā)展的目標合理確定金融投資活動的宏觀調(diào)控目標,明確發(fā)展方向;

　　(2)管好、用好政府投資;

　　(3)營造良好的投資環(huán)境,依法建立公平競爭的環(huán)境,保護投資主體的合法權益,規(guī)范參與金融投資各方的行為;

　　(4)防范國家金融風險。

　　5.從實際出發(fā),以切實滿足投資者的需要為宗旨,既改善金融投資環(huán)境中的物質(zhì)因素,又靈活地運用各種政策措施,改善金融投資環(huán)境中的非物質(zhì)因素。具體而言應從以下方面著眼:

　　(1)保持 政治、經(jīng)濟的長期穩(wěn)定和發(fā)展。

　　(2)建立一個符合國際規(guī)范的、成熟而發(fā)達的金融市場,尤其是證券市場。

　　(3)建立高效率的證券交易系統(tǒng)和現(xiàn)代化的通訊 網(wǎng)絡,改進和完善信息傳遞系統(tǒng),提高金融服務質(zhì)量。

　　(4)建立和完善各種證券管理政策及 法律,維持證券市場的正常運行秩序,保障投資者的利益。

　　(5)加快培訓金融投資人才。

　　四、結(jié)束語

　　綜上所述,我國政府必須在堅持金融投資漸進式發(fā)展原則的基礎上,一方面積極支持并鼓勵資本市場金融創(chuàng)新業(yè)務的發(fā)展,穩(wěn)妥推進金融市場的開放;另一方面應加大力度,合理控制對外證券投資的風險。國內(nèi)各類投資機構(gòu)應從此次危機中汲取深刻教訓,在對外投資之前深入調(diào)查和研究,深入了解風險,合理防范和控制風險。

　　參考 文獻:

　　[1]易憲容.美國次級債危機及對 中國的警示[J].時事資料手冊,2007,(5).

　　[2]王寅.美國房貨風險警報[J].百勝,2007,(5):11-13

　　[3]張紅梅.現(xiàn)代金融投資理論研究[M].北京:經(jīng)濟 科學出版社,2006

　　金融改革論文篇2

　　淺析農(nóng)村金融改革對策

　　摘要：文章分析了廣西田東縣農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀，探討了田東郵政實現(xiàn)三個全國第一，有效解決農(nóng)村金融服務難題的具體措施。

　　關鍵詞：金融改革;抵押貸款;保險賠償;風險防范

　　農(nóng)村金融普遍被認為有“三難”：貸款難、支付結(jié)算難、金融知識普及難。如今這三難正被田東農(nóng)村金融綜合改革逐步破解，現(xiàn)在田東縣實現(xiàn)了三個全國第一：第一個農(nóng)村信用信息系統(tǒng)覆蓋全部農(nóng)戶的縣;第一個實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬支付電話“村村通”的縣;第一個通過人民銀行農(nóng)村信用信息體系和農(nóng)村支付服務體系，有效解決農(nóng)村金融服務難題的縣。

　　為破解農(nóng)村金融“三難”，田東農(nóng)合金融機構(gòu)采取了以下措施。

　　1、創(chuàng)新思路，破解難題

　　1.1　出臺配套政策，林權抵押貸款有法可依

　　面對農(nóng)民多元化信貸需求，田東縣探索出林權抵押貸款、土地承包經(jīng)營權質(zhì)押貸款、庫存產(chǎn)品質(zhì)押貸款、“公司+基地+農(nóng)戶”、農(nóng)戶聯(lián)保等多種方式擴大小額貸款投放，尤其是林農(nóng)的資金難題解決得非常好。以《關于全面推進集體林權制度改革的實施意見》為指導，按區(qū)農(nóng)合行研究制定《林權抵押貸款管理辦法》和《關于進一步加大對林業(yè)產(chǎn)業(yè)信貸支持力度的通知》要求，創(chuàng)新?lián)７绞?，大力支持集體林權制度改革和林業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。在認真進行調(diào)查研究的基礎上，按照自治區(qū)的有關文件規(guī)定對林權抵押貸款業(yè)務作了進一步規(guī)范和完善，結(jié)合實際完善《農(nóng)戶林權抵押小額貸款管理試行辦法》、《農(nóng)戶林權小額抵押貸款操作辦法》等實施細則，做到林權抵押貸款有法可依、有章可循。

　　1.2　積極穩(wěn)妥地推進林權抵押貸款業(yè)務

　　將有林權證、山林權屬明晰、無權屬糾紛的用材林、經(jīng)濟林、薪炭林的林木資產(chǎn)及其林地使用權列為貸款抵押物，通過信貸員和林業(yè)部門工作人員現(xiàn)場調(diào)查核實及評估登記，由農(nóng)合機構(gòu)向借款人發(fā)放一定額度的貸款。近年來，全縣農(nóng)合行共發(fā)放林權抵押貸款90多戶，先后解決了30多戶私營業(yè)主因建廠和擴大生產(chǎn)規(guī)模缺乏資金的困難，惠及農(nóng)戶達6500人。

　　2、精益求精，打造品牌

　　為打造林權抵押貸款品牌，防范和控制信貸風險，田東縣農(nóng)合行規(guī)范操作流程，完善管理制度，精心打造信貸品牌，在林權抵押貸款的整個操作流程中，重點抓好以下幾個環(huán)節(jié)。

　　2.1　深入調(diào)查核實，把握操作要點

　　客戶向農(nóng)合行提出林權抵押貸款申請后，信貸工作人員到實地調(diào)查核實，首先要看山林，信貸員到實地查看抵押山林的樹齡、樹種、林相、經(jīng)濟價值、林地邊界等具體情況，并與鄉(xiāng)鎮(zhèn)林業(yè)管理站留存的林地檔案記載情況進行核對，檢查是否一致，同時通過開展實地調(diào)查，進一步核實林地價值評估的準確性，防止出現(xiàn)評估值偏高的現(xiàn)象。其次是審林權，信貸人員根據(jù)有關規(guī)定確?？蛻羧〉昧謾嗟暮戏ㄐ院驼斝?，維護林農(nóng)的合法權益。在集體山林出售過程中，必須召開村民代表大會，參加會議的村民代表必須達到村民代表總數(shù)的70%以上;村民代表同意出售后，現(xiàn)場在《民主議定書》上簽字，然后聯(lián)系縣級以上林木主管部門進行評估，確定出售價格，實行公開招標拍賣，最后確定購買人，簽訂買賣協(xié)議。為了了解客戶取得的林權是否經(jīng)過上述程序，信貸人員將《民主議定書》進行復印，并隨機抽取若干村民進行調(diào)查，以確認《民主議定書》是否真實合法有效。再次是選客戶。在確定客戶范圍上，銀行做到點面結(jié)合，既支持林業(yè)大戶，利用其集約經(jīng)營優(yōu)勢，為當?shù)亓謽I(yè)資源綜合開發(fā)與利用發(fā)揮示范和帶動作用，同時也支持一般農(nóng)戶林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，擴大林權抵押貸款的覆蓋面，從而使更多的林農(nóng)從中受益。

　　2.2　確定貸款基本要素，建立科學合理的貸款管理機制

　　在深入調(diào)查核實的基礎上，銀行根據(jù)不同的林種、林齡確定不同的抵押率，此外，田東縣林業(yè)部門評估值是按出材率的70%來確定，這樣，貸款的抵押率實際上是兩重抵押率的疊加，從而擴大了貸款額度與林木資源實際價值的差額，提高了貸款的安全系數(shù)。二是科學確定貸款期限和利率。綜合考慮林業(yè)生產(chǎn)周期、借款用途、林權證規(guī)定的林地使用年限等情況，確定中、近熟林以上年限可發(fā)放2～3年期中期貸款，并要求制訂分年還款計劃;幼齡林為2年以內(nèi)，利率執(zhí)行銀行現(xiàn)行同期限、同檔次抵押貸款利率。

　　2.3　加強貸款管理，防范貸款風險

　　該行還建立了林權抵押貸款臺賬，由信貸員按季到實地檢查監(jiān)督已抵押森林資源資產(chǎn)以及客戶生產(chǎn)經(jīng)營等情況，并聘請林業(yè)工作管理站有關人員作為聯(lián)絡員，協(xié)助農(nóng)合行進行管理，確保抵押物的安全性。

　　3、建立補償機制，爭取政府支持

　　3.1　建立林權抵押貸款的風險補償機制

　　該行會同林業(yè)、財政、工商、稅務等有關部門，研究出臺與林權抵押貸款相配套的財政貼息、稅收優(yōu)惠、管護補貼等扶持政策，降低金融風險和融資成本。同時，創(chuàng)造條件成立森林資源資產(chǎn)收儲中心，降低林業(yè)信貸風險，發(fā)揮林權抵押貸款在促進農(nóng)民脫貧致富中的作用。

　　3.2　爭取地方支持，形成共管合力

　　該行主動向當?shù)乜h委、縣政府匯報工作，得到了地方黨政的重視和支持。當?shù)亓謽I(yè)部門已把林權抵押貸款作為林改政策宣傳的重要內(nèi)容，并通過召開會議、發(fā)布電視公告、印發(fā)宣傳單等多種形式，向廣大農(nóng)民宣傳林權抵押貸款的有關知識，使之深入人心、家喻戶曉;該縣成立的林權交易中心，為農(nóng)合行和林權人搭建了第三方服務平臺。此外，銀行與縣林業(yè)部門還建立了銀林合作機制，不定期召開會議，針對林權抵押貸款業(yè)務中出現(xiàn)的新情況、新問題，與林業(yè)部門一道分析問題、交換意見、提出對策，從而確保林權抵押貸款業(yè)務的順利進行。

　　當然，前期農(nóng)合行做了大量工作，除加強對林權抵押貸款認識外，還培訓了一批熟悉林業(yè)專業(yè)知識的信貸管理人員，修改了嚴厲的責任追究制度，對過高的林權抵押貸款條件作了合理調(diào)整，評估收費高和保險補償機制等問題也在政府的支持下得以解決。

　　4、農(nóng)村金融改革啟示

　　從田東縣農(nóng)村金融改革的成功舉措中，可以得到以下啟示。

　　4.1　引入農(nóng)業(yè)保險賠償機制

　　為了讓銀行安心放貸，田東縣啟動了政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作，開創(chuàng)了香蕉、甘蔗、水稻、芒果的特色農(nóng)險品種，人壽保險聯(lián)合縣農(nóng)合辦采取的“新農(nóng)合30元+小保險10元”捆綁銷售模式，讓農(nóng)民負擔得起，真正打開了農(nóng)村小額保險市場。

　　4.2　將金融服務室引入到村屯

　　打造最后一公里服務，只有將農(nóng)村金融服務的“橋頭堡”建立到行政村一級，才能真正讓農(nóng)民得實惠。于是，田東縣首批31個行政村三農(nóng)金融服務室破繭而出，服務室工作人員由村干部、大學生村官或本村經(jīng)濟能人擔任，除負責向村民宣傳銀行、保險知識外，還承擔著貸前調(diào)查、采集和更新村民信用信息、對村民進行現(xiàn)代金融工具培訓等工作，成為銀行與農(nóng)戶、保險公司與農(nóng)戶之間的有效服務平臺。截至2010年末，以服務室渠道發(fā)出的貸款共計20736萬元，為7474戶農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)提供了資金支持。

　　4.3　銀林合作，拓展業(yè)務發(fā)展空間

　　農(nóng)合行加強與各地林改辦、林業(yè)局、林業(yè)產(chǎn)業(yè)協(xié)會的溝

　　通、協(xié)調(diào)、合作，掌握當?shù)亓謽I(yè)資源的布局以及林業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢，并積極開展客戶資源調(diào)查工作，摸清轄內(nèi)林農(nóng)和林業(yè)經(jīng)營者客戶資源情況。為進一步支持林業(yè)經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)民增收，自治區(qū)農(nóng)合機構(gòu)與林業(yè)局簽訂了戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，擬在5年內(nèi)向區(qū)林業(yè)局及其轄屬機構(gòu)在林業(yè)種植、加工、綜合開發(fā)及配套的林農(nóng)小額信貸項目融資上給予信貸支持260億元。

　　4.4　加大宣傳，創(chuàng)新服務產(chǎn)品

　　田東農(nóng)合行利用點多面廣、貼近農(nóng)戶的優(yōu)勢，制作宣傳折頁，加大宣傳力度，廣泛宣傳信用社貸款政策和農(nóng)戶林權抵押貸款新產(chǎn)品，使廣大農(nóng)戶知道林權可以作為合法有效的抵押物，并結(jié)合實際和林農(nóng)需要，設計出多款符合不同需求的金融服務產(chǎn)品，如“公司+林農(nóng)”、“林農(nóng)+保險”、“林權抵押貸款”，極大地滿足了林農(nóng)和林業(yè)發(fā)展的需要。

　　4.5　簡化放貸程序，提高金融服務水平

　　一是各級農(nóng)合行通過簡化貸款程序，提高審批效率，加大林業(yè)貸款投放比例。二是進一步擴大林權抵押貸款的對象和用途。所有符合《貸款通則》、《林權抵押貸款管理辦法》中規(guī)定條件的客戶都可以作為林權抵押貸款對象。林權抵押貸款資金可用于生產(chǎn)、生活或消費等各種合法用途。三是合理確定貸款抵押率。在林權抵押率的設定上，靈活多樣，因地因林而異，最高可達60%，四是科學確定貸款期限和利率。林權抵押貸款期限最高不超過10年，貸款利率上浮幅度原則上不高于人民銀行公布基準利率的1.3倍。

　　4.6　建立風險防范機制

　　林權抵押相對其他抵押物而言，森林資源處置變現(xiàn)能力較弱，農(nóng)合行建立健全林權抵押貸款風險防范機制，切實做好貸后檢查和林產(chǎn)品加工、銷售及相關服務工作，把相關產(chǎn)業(yè)收入作為第一還款來源，把風險保證和補償作為第二還款來源，把抵押物處置作為補充還款來源，用三道防線防范因林權抵押貸款風險而導致的信貸資產(chǎn)質(zhì)量降低。

　　田東縣作為廣西金融改革的試點，取得了不俗的成績。郵政儲蓄網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，在信貸方面要善于借鑒其他銀行的高明之處，在政府支持、品種創(chuàng)新、項目流程、業(yè)務營銷、人員培訓、風險管控和補償?shù)确矫嬉M一步加強和完善，共同做好支持三農(nóng)建設的推動者。