金融學方面參考論文優(yōu)秀范文
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金融學方面參考論文優(yōu)秀范文篇1
試論互聯(lián)網(wǎng)金融風險制約理由
【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)正在轉變世界,互聯(lián)網(wǎng)對我們的思維和行為方式都產生了極大的影響,互聯(lián)網(wǎng)金融就是一個典型的例子,雖然互聯(lián)網(wǎng)金融有著許多傳統(tǒng)金融無法比擬的優(yōu)越性,但是高難度的風險制約也是制約其發(fā)展的最大障礙。本文首先簡要介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景及其優(yōu)越性,隨后具體分析了我國當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的突出理由,進而有針對性的提出相關的解決策略。
【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;風險制約;行業(yè)門檻;法律建設;策略研究
一、互聯(lián)網(wǎng)金融有其獨特的優(yōu)勢
具體來說表現(xiàn)在以下幾個方面:
第一,互聯(lián)網(wǎng)金融的運轉效率非常高,且能24小時不間斷作業(yè),有著傳統(tǒng)金融體系無法匹敵的效率優(yōu)勢;
第二,互聯(lián)網(wǎng)金融的信息透明度非常高,這樣在很大程度上降低了道德風險和逆向選擇出現(xiàn)的幾率,有利于金融系統(tǒng)健康、快速、有序的發(fā)展;
第三,隨著互聯(lián)網(wǎng)的進一步普及,互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性將會不斷提高,這給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展注入了新動力。但是,互聯(lián)網(wǎng)金融在其帶來諸多好處的同時也存在一個風險制約的難題,這早已成為實業(yè)界和學術界研究的熱點課題,本文以我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點為切入點,探討我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展理由,找出我國互聯(lián)網(wǎng)風險制約的具體策略,具有一定的理論價值和較強的現(xiàn)實作用。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融風險制約存在的理由
1.行業(yè)門檻低,互聯(lián)網(wǎng)金融機構發(fā)展速度過快
目前,由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國還處于初級階段,國家為了鼓勵這一新興事物的發(fā)展,采取的是一種既不明令禁止,也不直接支持的默許態(tài)度,因此互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)準入門檻相對較低,從而出現(xiàn)許多小型互聯(lián)網(wǎng)金融機構,最為典型的是P2P小型網(wǎng)貸平臺,這類平臺規(guī)模小,風險制約弱,以高投資回報率來吸引投資者,這類小型網(wǎng)貸平臺往往風險非常大,自2013年以來,國內不下數(shù)十家小型網(wǎng)貸平臺破產跑路,這給我國剛剛興起的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展蒙上了一層霧霾。
2.技術難度高,互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管難度非常大
毫無疑義,互聯(lián)網(wǎng)金融的本質其實仍是金融,它的特點在于借助了互聯(lián)網(wǎng)這么一個高科技載體,這個高科技載體具備高操作便捷、高信息透明、高運轉效率這三大特性,這無疑給金融業(yè)發(fā)展增添了新的動力,但是互聯(lián)網(wǎng)的高科技性給金融業(yè)帶來諸多好處的同時,其高科技性也給金融業(yè)的監(jiān)管帶來難題,這主要表現(xiàn)在:第一,我國傳統(tǒng)的金融監(jiān)管機構的監(jiān)管水平還達不到互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的要求,現(xiàn)有監(jiān)管能力與互聯(lián)網(wǎng)金融需求的金融監(jiān)管能力出現(xiàn)錯位;第二,互聯(lián)網(wǎng)金融本身的監(jiān)管程序較為復雜,監(jiān)管的技術操作難度非常大,目前全世界還沒有形成一套完美的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。
3.發(fā)展時間短,互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系不健全
由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國還處于一個發(fā)展的初期階段,我國目前還沒有一部專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融的全面、系統(tǒng)、專業(yè)、規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī),這對我們對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理理由造成了很大的負面影響,這執(zhí)法者造成了很大的困擾,無法可依的情況并不鮮見。除此之外,由于我國信用體系還未完全建立,信用違約成本非常低,這也給不發(fā)分子可乘之機。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融風險制約的發(fā)展策略
綜合所述,互聯(lián)網(wǎng)金融的風險制約既不是一朝一夕能徹底解決的事情,也不是政府單方的責任,我們應該建立起一個由消費者、金融機構、政府組成的三位一體的立體互聯(lián)網(wǎng)金融風險制約體系,具體內容為:首先,政府作為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督者,要在互聯(lián)網(wǎng)金融風險制約方面起著一個領頭人的作用,要進一步的完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)體系,無論是宏觀層面的互聯(lián)網(wǎng)金融立法,還是相關的互聯(lián)網(wǎng)金融基礎性法律,以及配套的互聯(lián)網(wǎng)金融技術環(huán)節(jié)的法規(guī)和標準制定,都應加快建設完善;其次,互聯(lián)網(wǎng)金融機構作為互聯(lián)網(wǎng)金融活動的核心主體,在互聯(lián)網(wǎng)金融風險制約中應該起著中流砥柱的作用,應做到規(guī)范操作、合法運轉、遵守信用,共同維護互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展環(huán)境;再者,消費者作為互聯(lián)網(wǎng)金融活動的主要參與者之一,應該加強對互聯(lián)網(wǎng)風險知識的了解,了解互聯(lián)網(wǎng)金融的相關法律法規(guī),做到知法、守法、能運用法律武器保護自己的合法權益。
四、研究結論
總之,互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展是我國金融改革深化的重要組成部分,也是我國利率市場化改革的一個重要推力,不能因為其具有高風險就反對其發(fā)展,應該更多地去關注如何去管理互聯(lián)網(wǎng)金融運轉,去制約互聯(lián)網(wǎng)金融風險,去規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管,使我國互聯(lián)網(wǎng)金融走上一條健康、高效、有序的發(fā)展道路,推動我國金融業(yè)的全面繁榮,最終為我國經濟的再次起飛打下堅實的基礎。
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金融學方面參考論文優(yōu)秀范文篇2
淺析電子金融時代金融監(jiān)管模式
【摘要】
近年來,電子金融的變革以日新月異的速度發(fā)展,深刻的影響著我們的社會以及經濟生活,但隨之帶來的巨大財務風險也逐漸膨脹和擴大,相對于傳統(tǒng)金融其風險形式也更加多元化,因此,監(jiān)管理由成為使電子金融業(yè)能夠健康的成長最大挑戰(zhàn)。本文通過分析電子金融業(yè)的特殊風險,提出當前監(jiān)管存在的弊端,以期探討更加完善的監(jiān)管模式。
【關鍵詞】
電子金融;監(jiān)管弊端;模式完善
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的在全球范圍內的快速發(fā)展,我國也已進入電子金融時代,但尚處于起步階段,無論是法律規(guī)定還是監(jiān)管標準均存在一定的空白,成為行業(yè)的風險隱患。因此,要在鼓勵發(fā)展的同時健全我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系,推動互聯(lián)網(wǎng)金融的健康成長。
一、電子金融概述
所謂電子金融(efinance),又稱互聯(lián)網(wǎng)金融。從狹義上講是指在國際互聯(lián)網(wǎng)上開展的金融業(yè)務,包括網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡證券、網(wǎng)絡保險等金融服務及相關內容;從廣義上講,網(wǎng)絡金融就是以網(wǎng)絡技術為支撐,適應電子商務(ecommerce)發(fā)展需要而產生的網(wǎng)絡時代的金融運轉模式,是在全球范圍內的所有金融活動的總稱。
二、電子金融的主要存在形式
(一)第三方支付
第三方支付是指借助通信、計算機和信息安全技術,采用與各大銀行簽約的方式,在用戶與銀行支付結算系統(tǒng)間以第三方獨立機構提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中,買方選購商品后,使用第三方平臺提供的賬戶進行支付,由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨;買方檢驗物品后,就可以通知付款給賣家,第三方再將款項轉至賣家賬戶。
(二)P2P網(wǎng)絡信貸
網(wǎng)絡信貸是指以網(wǎng)絡信貸平臺為媒介和載體,為個人與個人之間的借貸提供中介服務,資金匯劃主要通過第三方支付機構完成。該模式使得擁有資金并且有投資意愿的個人,通過第三方建立的網(wǎng)絡融資平臺牽線搭橋,以信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人,解決了資金供求市場信息不對稱的理由。由于其收益率高、門檻低等優(yōu)勢,P2P網(wǎng)絡信貸迅速在全球范圍內興起。
(三)網(wǎng)絡銀行
網(wǎng)絡銀行是指銀行利用Internet技術,通過Internet向客戶提供開戶、查詢、對帳、行內轉帳、跨行轉賬、信貸、網(wǎng)上證劵、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。
三、電子金融的主要風險因素
(一)法律風險。中國目前只有《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》、《電子銀行銀行業(yè)務管理辦法》、《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》等幾部零星法規(guī),缺乏對網(wǎng)絡金融系統(tǒng)、詳盡的司法界定和行為約束。
(二)操作風險。一方面包括由于內部程序、人員和系統(tǒng)的不完備或失效,或由于外部事件造成損失的風險;另一方面客戶缺乏金融業(yè)務的專業(yè)知識,對網(wǎng)路操作系統(tǒng)也不熟悉,很可能在自己辦理業(yè)務過程中出現(xiàn)手誤等操作風險。
(三)技術風險。網(wǎng)絡金融業(yè)務及大量風險制約工作均由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成,在客觀上存在計算機系統(tǒng)停機,磁盤列陣破壞、病毒入侵以及技術變革滯后于金融業(yè)務需要等理由。
(四)市場風險。當前,我國金融行業(yè)發(fā)展不充分,金融業(yè)開放度不夠。金融牌照嚴格管制、行業(yè)壟斷明顯、利率市場化進程緩慢、存款保險制度缺失、多層次金融監(jiān)管體系尚未建立等。金融市場環(huán)境不完善給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了諸多不確定性。
四、當前監(jiān)管弊端
(一)法律規(guī)范不足
中國目前尚未出臺關于網(wǎng)絡金融風險安全及監(jiān)管的正式法律條文。這使德監(jiān)管部門在具體風險監(jiān)管工作中無法可依。
(二)金融市場的行政管制過于嚴格
由于金融法律法規(guī)的不完善,金融監(jiān)管機構被賦予了更多的行政管理權限,大量的創(chuàng)新需要報監(jiān)管機構批準后才能推向市場,而監(jiān)管機構對于創(chuàng)新金融產品及服務缺乏必要的了解和認識,風險容忍度低,導致企業(yè)創(chuàng)新步伐被迫放緩。
(三)監(jiān)管責任不明確
互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管涉及到網(wǎng)絡監(jiān)管和金融監(jiān)管兩個方面,沒有明確的責任權限,當出現(xiàn)監(jiān)管理由時,兩個部門容易互相推諉責任。
五、監(jiān)管模式的完善
(一)完善法律體系
修訂、完善現(xiàn)有金融法律法規(guī)體系,制定專門針對電子金融業(yè)務及其風險的監(jiān)管規(guī)則,盡快將網(wǎng)絡信貸等新型互聯(lián)網(wǎng)金融形式納入監(jiān)管范圍;完善與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關的基礎性法律,加快個人信息保護、互聯(lián)網(wǎng)安全等方面的立法;加快電子金融技術行業(yè)專利保護立法,推動技術創(chuàng)新。
(二)明確監(jiān)管職責
對相關監(jiān)管部門進行改組,明確各自的職責權限,并對其監(jiān)管內容和方式進行調整,同時加強各監(jiān)管部門的交流與協(xié)作。
(三)推進監(jiān)管技術進步
加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的統(tǒng)計監(jiān)測、反洗錢監(jiān)管和社會信用體系建設等有關基礎性工作的技術創(chuàng)新和發(fā)展。
(四)完善社會信用體系
盡快構建覆蓋全社會的征信系統(tǒng),將互聯(lián)網(wǎng)金融過程中產生的信用信息納入企業(yè)和居民信用信息數(shù)據(jù)庫的采集范圍,作為準公共產品向嚴格準入的互聯(lián)網(wǎng)金融服務商開放;加快推動征信立法,利用各種措施增強全社會的信用評級意識,推動互聯(lián)網(wǎng)金融市場的健康發(fā)展和良性競爭。
(五)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)自律組織
為了幫助初生的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)茁壯成長,行業(yè)自律成為正在擬定的監(jiān)管大框架的重要組成部分。大力推動成立互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)的行業(yè)自律組織,制定自律規(guī)范,加強信息披露,建立行業(yè)內部投訴處理機制。
參考文獻:
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