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　　金融本科畢業(yè)論文篇1

　　淺析網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提升商業(yè)銀行競爭力

　　摘要: 網(wǎng)絡(luò)金融(e-finance)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的相互結(jié)合,本文從網(wǎng)絡(luò)金融的概念入手,介紹網(wǎng)絡(luò)金融有別于傳統(tǒng)金融的主要特征,在此基礎(chǔ)上,針對商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融模式下如何提高自身綜合競爭力的問題進行了探索,并從技術(shù)、營銷、 管理以及人才這幾個方面進行了論述。

　　關(guān)鍵詞:金融服務(wù)創(chuàng)新;網(wǎng)絡(luò)金融

　　一、引言

　　網(wǎng)絡(luò)金融(e-finance)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的相互結(jié)合。從狹義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融是指以金融服務(wù)提供者的主機為基礎(chǔ),以因特網(wǎng)或者通信網(wǎng)絡(luò)為媒介,通過內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)流程的 軟件平臺,以用戶終端為操作界面的新型金融運作模式;從廣義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融的概念還包括與其運作模式相配套的網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融市場以及相關(guān)的監(jiān)管等外部 環(huán)境。

　　網(wǎng)絡(luò)金融模式改變了商業(yè)銀行的競爭規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu),使得廣大機構(gòu)和個人客戶在尋求金融服務(wù)時有了巨大的選擇空間,商業(yè)銀行之間,以及商業(yè)銀行與其他金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)之間的競爭日益激烈。

　　二、網(wǎng)絡(luò)金融的特征

　　網(wǎng)絡(luò)金融是金融服務(wù)供應(yīng)商通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的金融服務(wù),是以網(wǎng)絡(luò)等新技術(shù)手段為基礎(chǔ)的一種金融創(chuàng)新形式,是在網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上對原有的金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和原有的流程、運作方法、運作模式的創(chuàng)新。與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)金融有如下兩個顯著的特征:

　　(一)信息化與虛擬化

　　從本質(zhì)上說,金融市場是一個信息市場,也是一個虛擬的市場。在這個市場中,生產(chǎn)和流通的都是信息:貨幣是財富的信息;資產(chǎn)的價格是資產(chǎn)價值的信息;金融機構(gòu)所提供的中介服務(wù)、金融咨詢顧問服務(wù)等也是信息。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進不但強化了金融業(yè)的信息特性,而且虛擬化了金融的實務(wù)運作,主要表現(xiàn)在三個方面:一是經(jīng)營地點虛擬化。金融機構(gòu)只有虛擬化的地址即網(wǎng)址及其所代表的虛擬化空間。二是經(jīng)營業(yè)務(wù)虛擬化。金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù),大多是電子貨幣、數(shù)字貨幣和網(wǎng)絡(luò)服務(wù),全部是理念中的產(chǎn)品和服務(wù)。三是經(jīng)營過程虛擬化。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的全過程全部采用電子數(shù)據(jù)化的運作方式,由銀行賬戶管理系統(tǒng)、電子貨幣、信用卡系統(tǒng)和網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)等組成的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)處理所有的業(yè)務(wù)。

　　與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使得金融信息和業(yè)務(wù)處理的方式更加先進,系統(tǒng)化和自動化程度也大大提高,突破了時間和空間的限制,而且能為客戶提供更豐富多樣、自主靈活、方便快捷的金融服務(wù)。從運營成本來看,虛擬化的網(wǎng)絡(luò)金融在為客戶提供更高效的服務(wù)的同時,由于經(jīng)營場所、員工等費用開支降低,因而具有顯著的 經(jīng)濟性。

　　(二)一體化

　　網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動了金融混業(yè)經(jīng)營的 發(fā)展。首先,在金融網(wǎng)絡(luò)化的過程中,客觀上存在著系統(tǒng)管理客戶所有財務(wù)金融信息的需求,客戶的銀行賬戶、證券賬戶、資金資產(chǎn)管理和 保險管理等有融合統(tǒng)一管理的趨勢。其次,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使得金融機構(gòu)能夠快速有效地處理和傳遞大規(guī)模信息,從而使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力大大加強,能夠向客戶提供更多量體裁衣的金融服務(wù),金融機構(gòu)同質(zhì)化現(xiàn)象日益明顯。第三,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)降低了金融市場的運行成本,金融市場透明度和非中介化程度提高,這都使得金融業(yè)競爭日趨激烈。

　　三、網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提升商業(yè)銀行競爭力的路徑

　　(一)技術(shù)層面

　　在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,技術(shù)手段是商業(yè)銀行提高自身競爭力的首要手段。技術(shù)創(chuàng)新加快了金融創(chuàng)新的進程,而信息技術(shù)的廣泛 應(yīng)用改變了銀行競爭的規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu)。

　　1. 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。

　　網(wǎng)絡(luò)化的技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展為銀行提供了更先進的業(yè)務(wù)處理方式,降低了金融服務(wù)的成本,同時以個性化的服務(wù)吸引了更多的客戶,并獲得更多的交易機會,用戶通過無處不在的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施,獲取金融服務(wù)比傳統(tǒng)的形式更加便捷。

　　商業(yè)銀行應(yīng)該加強以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,提高產(chǎn)品和服務(wù)的科技含量。隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,金融創(chuàng)新的范圍進一步擴大,金融創(chuàng)新的進程進一步加快。提高金融產(chǎn)品的科技含量,延伸金融的服務(wù)觸角,是金融機構(gòu)提高核心競爭力的關(guān)鍵,金融機構(gòu)應(yīng)該整合營銷渠道,共享客戶資源,通過“服務(wù)模式創(chuàng)新”提高競爭實力。

　　2. 電子支付。

　　隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展,商業(yè)銀行采用了多種技術(shù)手段來改進用戶獲取服務(wù)的方式,提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的效率,如加大銀行服務(wù)網(wǎng)點的規(guī)模,豐富網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容等等。同時,網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展也導致了支付服務(wù)市場的分工不斷細化,非金融機構(gòu)逐步加入金融服務(wù)提供者的行列,給我國傳統(tǒng)的支付服務(wù)市場帶來了沖擊。據(jù)易觀國際2010年8月10日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,2010年上半年中國第三方支付市場規(guī)模達到4546億元,環(huán)比增長33%,比去年同期增長89%。第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網(wǎng)站,且以與其合作銀行的信用作為信用依托,因此第三方支付平臺能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題,有利于推動電子商務(wù)的快速發(fā)展。2010年6月21日,中國人民銀行出臺的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對非金融機構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)的準入門檻、 申請規(guī)則、監(jiān)督管理及處罰等予以界定,意在規(guī)范行業(yè),為支付機構(gòu)正名。

　　商業(yè)銀行要對此有正確的認識,不能利用惡意競爭等手段對非金融機構(gòu)進行排擠,應(yīng)該與非金融機構(gòu)建立合作共贏的關(guān)系,利用自身豐富的網(wǎng)絡(luò)資源實現(xiàn)優(yōu)勢互補,積極開發(fā)出更加便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。

　　3. 信息管理技術(shù)。

　　網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得各類信息以網(wǎng)絡(luò)為媒介集中起來,在信息大集中的模式下,如何利用信息管理的手段,對各類數(shù)據(jù)進行分析,并根據(jù)分析結(jié)果做出正確的決策,實現(xiàn)管理信息化,是商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下應(yīng)該重視的問題。信息技術(shù)應(yīng)用從業(yè)務(wù)操作層向經(jīng)營管理層、決策層的推進,不僅是提高我國銀行業(yè)管理水平、縮短與國外商業(yè)銀行差距的緊迫要求,也是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術(shù)發(fā)展的重要階段。

　　管理信息化是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術(shù) 發(fā)展的重要階段。國外商業(yè)銀行 計算機 應(yīng)用已從提高內(nèi)部成本效率管理、解決前后臺業(yè)務(wù)處理問題,轉(zhuǎn)向面對外部市場競爭、解決增值金融服務(wù)問題;從滿足于賬務(wù)處理的核算需要,轉(zhuǎn)向致力于收集處理信息、篩選區(qū)分客戶、規(guī)避風險、營銷市場、解決新 經(jīng)濟下信息不對稱難題?？梢哉f,信息技術(shù)的應(yīng)用已從操作層進入管理層,成為管理決策的工具和競爭發(fā)展的關(guān)鍵因素。我國銀行業(yè)應(yīng)盡快整合和提升計算機技術(shù)應(yīng)用水平,向管理決策層深入推進,發(fā)揮信息技術(shù)輔助決策的重要作用,把握業(yè)務(wù)機遇,規(guī)避經(jīng)營風險,保障穩(wěn)健發(fā)展。

　　4. 信息安全技術(shù)。

　　在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,各種交易行為都是以網(wǎng)絡(luò)為載體的,網(wǎng)絡(luò)的開放性導致了交易行為的各種風險,主要表現(xiàn)為:在網(wǎng)上交易時,由于交易雙方并不進行現(xiàn)場交易,無法通過傳統(tǒng)的面對面的方式確認雙方的合法身份;同時,交易信息要通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸,存在可能被非法盜取、篡改的風險;此外,由于所有交易信息都以電子方式存在,無法進行傳統(tǒng)的蓋章和簽字,所以一旦發(fā)生爭議或糾紛,需要保證交易信息的不可抵賴性,必要的時候還要作為具有法律效力的證據(jù)。

　　必須從技術(shù)上、法律上保證在交易過程中能夠?qū)崿F(xiàn)身份真實性、信息私密性、信息完整性和信息不可否認性。2005年4月1日《中華人民共和國電子簽名法》正式執(zhí)行,從法律上確認了電子簽名的法律效力。技術(shù)上,通過以PKI技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)字證書技術(shù),方便、有效地解決網(wǎng)絡(luò)金融中交易信息的安全問題。商業(yè)銀行應(yīng)該在信息安全技術(shù)的研發(fā)與推廣應(yīng)用方面投入更多的人力和物力,對不斷發(fā)生的風險事件加以防范。

　　(二)營銷層面

　　傳統(tǒng)金融市場中的營銷手段已不再適用于網(wǎng)絡(luò)金融。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下采用的營銷稱之為“金融網(wǎng)絡(luò)營銷”,它有雙重含義:一方面,是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來進行營銷,即將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進行市場調(diào)查、促銷和宣傳。另一個方面,是指專門為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)而開展的營銷活動,指金融機構(gòu)針對網(wǎng)絡(luò)金融客戶的情況,進行市場細分和定位,確定目標,開發(fā)產(chǎn)品,進行網(wǎng)絡(luò)促銷和溝通,實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的目標。對于我國金融機構(gòu)來說,借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù),確定營銷觀念,制定營銷策略,樹立良好的品牌形象有著重大的意義。

　　1. 營銷理念。

　　商業(yè)銀行管理層要轉(zhuǎn)變營銷理念,重視網(wǎng)絡(luò)營銷,這是商業(yè)銀行開展金融網(wǎng)絡(luò)營銷的前提條件?，F(xiàn)代商業(yè)銀行在營銷過程中應(yīng)該以客戶為對象,著重為客戶提供個性化服務(wù),以吸引客戶。商業(yè)銀行的營銷理念由以業(yè)務(wù)為對象轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷ο?充分挖掘網(wǎng)絡(luò)客戶的潛力。商業(yè)銀行要借助金融網(wǎng)絡(luò)營銷的特點和優(yōu)勢,來構(gòu)架新的銀行營銷體系;要以金融信息化建設(shè)為依托,通過網(wǎng)絡(luò)大力提升經(jīng)營層次,加快金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新,滿足客戶全方位的金融需求。

　　2. 網(wǎng)絡(luò)品牌。

　　由于網(wǎng)上銀行存在于虛擬的電子空間,不同于傳統(tǒng)的物理意義上的商業(yè)銀行,網(wǎng)站的形象就代表著商業(yè)銀行的品牌形象,如何給客戶留下深刻印象,是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融營銷所面臨的重要問題。因此,建立具有獨特風格、簡潔形象、令客戶印象深刻的網(wǎng)絡(luò)品牌,是商業(yè)銀行營銷成功的重要標志。首先,要注意域名的保護,保證它的統(tǒng)一性和獨占性,維護商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)品牌形象,確保自己的合法權(quán)益不受侵犯,對于國內(nèi)的商業(yè)銀行而言,采用中文域名是銀行網(wǎng)絡(luò)品牌保護的必備措施。例如,在2005年10月份,交行、中行、建行、農(nóng)行、工行等國內(nèi)各商業(yè)銀行注冊并啟用了中文域名,用戶只要在瀏覽器的地址欄中輸入諸如“ 農(nóng)業(yè)銀行.cn”等字樣,便可以直達各銀行網(wǎng)站。其次,要整合網(wǎng)絡(luò)品牌形象,實現(xiàn)網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務(wù)的品牌化,將分散的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)品牌形象,實現(xiàn)總體設(shè)計、整合傳播,在客戶心中塑造強有力的品牌形象。

　　3. 市場細分。

　　商業(yè)銀行應(yīng)該細分市場,選擇自己的目標市場,根據(jù)目標市場的需求推出相應(yīng)的產(chǎn)品。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,應(yīng)該利用網(wǎng)絡(luò)資源,搜集客戶的需求信息,根據(jù)客戶的需求來提供個性化、訂制化的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。在以客戶為中心的時代,客戶的需要就是企業(yè)的努力方向。傳統(tǒng)營銷方式因為各種局限,無法實現(xiàn)企業(yè)與客戶的全方位信息交流,不能準確對客戶需求進行 統(tǒng)計、行為分析。而網(wǎng)絡(luò)營銷的開放性和能夠?qū)崟r溝通的特性,克服了傳統(tǒng)營銷的局限性,銀行可以利用客戶信息數(shù)據(jù),比較快速全面地了解客戶需求,對客戶群進行細分,并根據(jù)不同的需求,研發(fā)設(shè)計網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品,提供個性化、訂制化的產(chǎn)品與服務(wù)。

　　對于高端客戶,應(yīng)根據(jù)其需求深度,開發(fā)差異化網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品,提供能夠彰顯其身份、高附加值的產(chǎn)品服務(wù)選擇。對于中低端客戶,根據(jù)《中國網(wǎng)上銀行用戶使用情況研究 報告》顯示,查詢、匯款、轉(zhuǎn)賬是最常使用的個人網(wǎng)上銀行服務(wù),商業(yè)銀行可以針對中低端客戶群來開發(fā)此類產(chǎn)品。

　　4. 聯(lián)合合作。

　　聯(lián)合合作有兩個層面的意思:一是在營銷方式上,要把網(wǎng)絡(luò)營銷方式和其他營銷方式結(jié)合起來;二是在營銷主體上,商業(yè)銀行應(yīng)該加強與其他金融機構(gòu)或者非金融機構(gòu)的合作。

　　商業(yè)銀行要把網(wǎng)絡(luò)營銷方式和其他營銷方式結(jié)合起來,取長補短,發(fā)揮各自優(yōu)勢,彌補各自不足。有些客戶對于網(wǎng)絡(luò)的熟悉程度不夠,有的產(chǎn)品單純利用網(wǎng)絡(luò)無法完全說明其作用和特點,可以用柜臺營銷或者熱線電話等其他營銷形式;采取價格營銷吸引客戶也是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營銷中比較行之有效的做法,目前,我國銀行普遍對網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬、匯款手續(xù)費實行打折,部分銀行也在網(wǎng)上銀行投資理財業(yè)務(wù)方面給予費率打折優(yōu)惠;另外還有服務(wù)營銷的方式,網(wǎng)絡(luò)營銷由于節(jié)約了人力成本,最明顯的優(yōu)勢是它的低成本和高效率,商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的同質(zhì)性較強,因此網(wǎng)絡(luò)金融營銷的關(guān)鍵往往體現(xiàn)在服務(wù)過程中,優(yōu)質(zhì)的服務(wù)能吸引更多的客戶。

　　網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)極大地推動了金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該秉承以人為本的原則,和其他機構(gòu)進行聯(lián)合,利用網(wǎng)絡(luò)的開放性和時空的無限制性,建立綜合金融服務(wù)平臺,打造網(wǎng)絡(luò)“金融超市”,為客戶提供一站式的安全方便高效的在線服務(wù)。比如,商業(yè)銀行可以與證券公司合作,推出相關(guān)的銀證通產(chǎn)品;商業(yè)銀行可以與 保險公司合作,將代收代付產(chǎn)品收入等傳統(tǒng)代理產(chǎn)品通過網(wǎng)上銀行來完成,同時在網(wǎng)上銀行推銷保險產(chǎn)品;商業(yè)銀行和第三方支付機構(gòu)合作,不斷推出新的支付工具,為客戶提供更加便捷的支付途徑等。

　　(三)管理層面

　　網(wǎng)絡(luò)在帶來諸多好處的同時也使得監(jiān)管難度加大以及出現(xiàn)虛擬犯罪等問題。我國銀行業(yè)也積極順應(yīng)這一趨勢,發(fā)揮優(yōu)勢,努力地學習新技術(shù)、新方法及新的管理模式以提高競爭力。

　　1. IT服務(wù)管理(ITSM)。

　　網(wǎng)絡(luò)金融依托于網(wǎng)絡(luò)設(shè)施與應(yīng)用系統(tǒng)的支持,需要花費大量IT投入。商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)中心建成之后,應(yīng)該憑借更加精細化的管理方法,提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶。對商業(yè)銀行而言,建立IT服務(wù)流程管理制度為宗旨的IT服務(wù)管理(ITSM)是最行之有效的辦法,通過ITSM的解決方案可以徹底改變信息系統(tǒng)管理問題,通過ITSM提供一整套創(chuàng)造服務(wù)、管理服務(wù)的方案,切實優(yōu)化IT管理的質(zhì)量和效率。

　　2. 經(jīng)濟風險管理。

　　網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟風險與傳統(tǒng)金融并無本質(zhì)區(qū)別,但由于網(wǎng)絡(luò)金融是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù),這使得網(wǎng)絡(luò)金融拓寬了傳統(tǒng)金融風險的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式:技術(shù)支持系統(tǒng)的安全隱患成為網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)性風險;網(wǎng)絡(luò)金融具有比較特殊的技術(shù)選擇風險形式;由于網(wǎng)絡(luò)信息傳遞的快捷和不受時空限制,網(wǎng)絡(luò)金融會使傳統(tǒng)金融風險在發(fā)生程度和作用范圍上產(chǎn)生放大效應(yīng)。

　　要規(guī)避信息技術(shù)帶來的風險,商業(yè)銀行在進行戰(zhàn)略規(guī)劃時,應(yīng)該充分考慮未來網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的規(guī)模,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)量增長的趨勢,在對相關(guān)統(tǒng)計資料分析判斷的基礎(chǔ)上,對銀行未來幾年的業(yè)務(wù)量進行評估,以此確定網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)淖畲髷?shù)據(jù)量,選擇高可用性、低風險、高效率的信息技術(shù),使用相應(yīng)規(guī)格的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品。另外,在選擇客戶端操作 軟件時,既要考慮信息傳輸效率,又要充分考慮各類用戶的使用習慣,避免由于不符合客戶操作習慣所帶來的客戶流失。

　　要規(guī)避網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品本身的風險,商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須堅持成本可算、風險可控、信息可充分披露。只有全面、深入識別并定量化地評估產(chǎn)品創(chuàng)新風險,分析預(yù)防風險的潛在收益,制定和落實風險控制措施,才能實現(xiàn)對產(chǎn)品創(chuàng)新的有效管理。首先,在金融產(chǎn)品的定位上,把握收益、風險和流動性等產(chǎn)品特征在客戶價值主張中所占的比重,達成產(chǎn)品精準定位。其次,針對金融產(chǎn)品研發(fā)的各個階段,應(yīng)建立產(chǎn)品設(shè)計子模塊間的共同管理模式,相關(guān)部門和多個子模塊負責人共同參與審核,確保并行工程的運轉(zhuǎn)效率,將復雜產(chǎn)品創(chuàng)新中多角度的風險識別、評估和控制的任務(wù)進行必要的分解,分階段審核,并根據(jù)統(tǒng)一的各階段審核評價標準,明確產(chǎn)品創(chuàng)新各階段風險管控和財務(wù)成本效益分析要求,從而避免風險遺傳。第三,從內(nèi)外部監(jiān)管、市場、技術(shù)、財務(wù)、運營等多視角加強產(chǎn)品創(chuàng)新風險的識別、評估和預(yù)控管理,對于風險評價指標超過一定量值的,提供降低風險預(yù)控措施技術(shù)模板,以利于提前釋放風險。

　　3. 知識產(chǎn)權(quán)保護。

　　隨著外資金融機構(gòu)加入我國網(wǎng)絡(luò)金融的競爭,我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)不僅僅只有技術(shù)問題,而且還包括意識問題,其中最主要的,就是對知識產(chǎn)權(quán)的保護。商業(yè)銀行的專利越多,就等于控制在手中的核心技術(shù)越多,很自然會取得網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。更重要的是,可以集中我國銀行業(yè)技術(shù)優(yōu)勢,在與外資銀行的競爭中取得先機。我國商業(yè)銀行應(yīng)該加強對網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)的保護意識,讓研發(fā)出的新技術(shù)、新產(chǎn)品及時得到法律的保護。

　　(四)人才策略

　　商業(yè)銀行應(yīng)該實施人才培養(yǎng)策略。網(wǎng)絡(luò)金融是知識密集型的業(yè)務(wù),同時也是復合型的業(yè)務(wù)。它的發(fā)展需要人才的支持,它的競爭最終是人才的競爭。培養(yǎng)人才,重視人才,是網(wǎng)絡(luò)金融營銷的發(fā)展之路。商業(yè)銀行的發(fā)展需要既掌握金融工程和市場營銷的專業(yè)知識、又掌握計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的復合型高級專業(yè)人才。商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)造促進人才成長的良好環(huán)境和激勵機制,充分發(fā)揮各類人才的 工作積極性和創(chuàng)造性,培養(yǎng)或者引進合格人才。商業(yè)銀行只有擁有了足夠的精通業(yè)務(wù)和愛崗敬業(yè)的專業(yè)人才,才能夠為客戶提供好的金融產(chǎn)品,從而贏得廣大客戶的信賴和支持,在激烈的行業(yè)競爭中占據(jù)一席之地。

　　金融本科畢業(yè)論文篇2

　　淺談金融創(chuàng)新與金融風險管理

　　摘 要:中國金融業(yè)已全面對外開放,中資銀行要與外資銀行展開全面的合作與競爭,金融業(yè)必須加大金融創(chuàng)新的力度｡當前金融創(chuàng)新呈現(xiàn)出新的趨勢和特點:金融監(jiān)管的自由化與國際化､金融業(yè)務(wù)多元化､金融交易電子化､金融產(chǎn)品復雜化､金融服務(wù)個性化及金融機構(gòu)同質(zhì)化｡在金融創(chuàng)新同時,也產(chǎn)生了新的金融風險,要加強對金融風險的管理,保證金融穩(wěn)定,促進金融創(chuàng)新,提高中國金融業(yè)的國際競爭力｡

　　關(guān)鍵詞:金融創(chuàng)新;金融風險管理;金融業(yè)務(wù);金融產(chǎn)品

　　一､前言

　　20世紀70年代以來,在世界范圍內(nèi)掀起了金融自由化改革浪潮和金融創(chuàng)新的實踐,特別是隨著世界經(jīng)濟的一體化發(fā)展,以及金融市場國際化的形成和科學技術(shù)的突飛猛進,金融創(chuàng)新在世界范圍內(nèi)正形成一股世界性的強大浪潮,沖擊著各國傳統(tǒng)的金融制度和金融業(yè)務(wù),給世界金融業(yè)的發(fā)展與改革､經(jīng)營與管理帶來了極為深刻的影響,與此同時,金融創(chuàng)新也被人們賦予了越來越豐富的內(nèi)涵｡而中國的金融創(chuàng)新是伴隨著20世紀80年代金融體制改革而開始的,在金融不斷突破傳統(tǒng)舊體制,不斷推進金融市場化,促進金融發(fā)展的改革過程中,每一步都離不開金融的創(chuàng)新,所以,中國金融改革的過程實際是一個金融不斷創(chuàng)新的過程｡

　　在過去十年中,中國金融改革取得了一系列的顯著進展:一是匯率并軌,實現(xiàn)人民幣經(jīng)營項目的可兌換,并不斷采取更寬松和更對稱的資本管制措施;二是銀行體系的不良資產(chǎn)情況不斷好轉(zhuǎn),目前已經(jīng)進入相對良性的穩(wěn)健狀態(tài);三是金融機構(gòu)改制取得突破性進展,中資銀行的治理結(jié)構(gòu)在加速完善之中;四是資本市場經(jīng)歷各種波折,重新步入健康發(fā)展軌道;五是伴隨中國加入WTO承諾的到位,中國金融體系將全面對外開放,中國金融體系日益融入全球金融體系｡以上改革成績的取得毫無疑問是伴隨著一系列的金融創(chuàng)新成果的情況下取得的,但是,在這些成果背后也帶來了一些新的金融風險,如匯率機制改革后的今天稍有不慎就會可能帶來災(zāi)難性的金融危機,股權(quán)分置改革同樣也面臨著潛在的風險｡所以說,金融創(chuàng)新的過程雖然規(guī)避了風險,但同時也帶來了新的風險,這是不能忽視的｡

　　特別是在2006年12月11日,隨著中國加入WTO五周年后,金融業(yè)全面開放的形勢下,這意味著中國將更加融入全球化的金融市場,中國經(jīng)濟金融將全面融入世界經(jīng)濟金融體系,中資銀行將與外資銀行展開全面的合作與競爭,外資銀行將給中資銀行帶來巨大的沖擊和挑戰(zhàn),市場競爭將日益加劇｡加入WTO對中國金融創(chuàng)新提出了新的要求,金融創(chuàng)新對于政府､金融機構(gòu)､金融資產(chǎn)管理者以及個人投資者來說有著更重大的意義｡

　　二､當前中國金融創(chuàng)新活動的特點

　　創(chuàng)新,通俗地講就是創(chuàng)造與更新,過去沒有的東西被創(chuàng)造出來,過去已有的東西被不斷的更新和完善｡廣義的金融創(chuàng)新就是為了提高和改善金融資源分配效率,將金融領(lǐng)域內(nèi)部的各種要素進行重新組合和創(chuàng)造性的變革所創(chuàng)造和引進的新事物,主要是指新的金融制度､金融體制､金融產(chǎn)品､金融技術(shù)､金融管理､金融業(yè)務(wù)､金融機構(gòu)､金融服務(wù)的創(chuàng)新和變革｡狹義的金融創(chuàng)新主要是指金融工具和金融服務(wù)等業(yè)務(wù)創(chuàng)新,包括:表外業(yè)務(wù),主要是金融衍生交易;技術(shù)風險性較強的業(yè)務(wù),主要是電子銀行和銀行卡,以及理財業(yè)務(wù)､資產(chǎn)證券化､商業(yè)銀行投資設(shè)立基金公司､保險公司等業(yè)務(wù)活動｡

　　當前中國金融業(yè)已全面對外開放,金融業(yè)加大了金融創(chuàng)新的力度,創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,金融創(chuàng)新呈現(xiàn)出新的趨勢和特點:

　　第一,金融監(jiān)管的自由化與國際化｡由于金融創(chuàng)新,使當前的全球金融監(jiān)管出現(xiàn)自由化傾向,同樣由于金融創(chuàng)新,金融風險在不斷加大,各國政府的金融監(jiān)管更注重國際間的協(xié)調(diào)與合作｡金融業(yè)的全面開放加快了金融體制改革的進程,外資金融機構(gòu)廣泛介入我國金融市場,將直接帶來創(chuàng)新業(yè)務(wù),由此帶來競爭的加劇也將迫使國內(nèi)金融機構(gòu)加快創(chuàng)新步伐｡同時,受國際金融發(fā)展趨勢的影響,我國金融管制必將趨于放松,寬松的外部環(huán)境也將推進金融創(chuàng)新的發(fā)展｡毋庸置疑,在各種因素的共同作用下,我國金融創(chuàng)新將進入一個發(fā)展高潮期,并將成為推動我國金融發(fā)展的重要力量｡

　　第二,金融業(yè)務(wù)多元化｡隨著2006年金融產(chǎn)品創(chuàng)新的開展以及金融機構(gòu)業(yè)務(wù)多元化,主要表現(xiàn)為銀證､銀保等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的交叉銷售,混業(yè)經(jīng)營的潮流已經(jīng)顯現(xiàn)出來｡當前世界各國金融業(yè)普遍呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)多元化的趨勢｡據(jù)統(tǒng)計,全球有50多個國家允許銀行經(jīng)營證券業(yè)務(wù),30多個國家允許銀行經(jīng)營保險業(yè)務(wù)｡在我國,商業(yè)銀行通過組建金融集團､設(shè)立基金公司以及探索設(shè)立保險公司,嘗試著銀行資金的跨業(yè)流動｡從2006年以來,工､農(nóng)､中､建､交5家銀行相繼提出了設(shè)立保險公司的意向｡2005年,開發(fā)銀行和建設(shè)銀行開展了資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)試點工作,開發(fā)銀行已經(jīng)發(fā)行了100億元以公司貸款為支持資產(chǎn)的證券化債券;建行發(fā)行了30.16億元以個人住房抵押貸款為支持資產(chǎn)的證券化債券｡銀行適應(yīng)市場發(fā)展的需要,穩(wěn)健探索跨業(yè)經(jīng)營,拓展了業(yè)務(wù)領(lǐng)域,增強了資金運營效率和盈利能力｡探索開展多層面､多形式的綜合經(jīng)營已成為許多銀行的發(fā)展需求｡

　　第三,金融活動國際化｡當前,我國外匯儲備已超過1萬億美元,居民本外幣儲蓄存款也高達16.66萬億元｡由于國內(nèi)投資渠道相對狹窄,同時面臨流動性過剩且人民幣資本項目尚未實現(xiàn)完全可兌換,如何為巨額的外匯儲備和居民儲蓄存款尋求投資機會以分散風險,是我國宏觀經(jīng)濟運行中的一個難點｡在這種情況下,中資銀行開展了代客境外理財業(yè)務(wù),引導國內(nèi)資金投向國外安全､穩(wěn)定的金融產(chǎn)品｡截至目前已有8家中資商業(yè)銀行､5家外資銀行內(nèi)地分行獲準開辦了代客境外理財業(yè)務(wù),這使我國資本進入了國際市場,優(yōu)化了中資銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),同時,還鍛煉了隊伍､積累了境外投資經(jīng)驗｡隨著我國銀行業(yè)全面融入國際金融體系,資本的跨境流動必將更加活躍｡

　　第四,金融交易電子化｡現(xiàn)代金融具有時效性和迅捷性的特點,這就要求金融機構(gòu)必須開發(fā)高效､安全､穩(wěn)定的電子金融服務(wù)平臺｡目前,以信息技術(shù)為依托的電子銀行和銀行卡業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展,我國幾乎所有大中型商業(yè)銀行都開辦了電子銀行業(yè)務(wù),2005年交易額達到了100萬億元,已初步形成了以互聯(lián)網(wǎng)､電話和手機為渠道,包含信息查詢､支付結(jié)算和投資交易等多種功能,覆蓋企業(yè)､個人用戶的電子銀行網(wǎng)絡(luò)｡銀行卡作為方便､快捷的支付結(jié)算工具,受到金融消費者的青睞｡銀行卡的發(fā)卡量成倍增長,銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)卡量已經(jīng)超過10億張,信用卡在這幾年也快速增加,已達5 000萬張｡金融服務(wù)電子化程度的不斷提高,不僅有利于降低交易成本､便利信息交流與資金融通,更將為金融領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新注入新的活力｡

　　第五,金融產(chǎn)品復雜化｡為了規(guī)避自身風險以及滿足客戶投資與避險需求,商業(yè)銀行開展了自營和代客的衍生品交易業(yè)務(wù)｡目前,已有62家中外資銀行獲得了衍生品交易資格,2005年,我國主要商業(yè)銀行衍生產(chǎn)品交易額達到了14萬億元｡近年來,商業(yè)銀行不斷推出形式多樣的衍生產(chǎn)品,不僅包括期權(quán)､期貨和掉期等衍生品工具,還推出了與利率､匯率､商品價格和股票指數(shù)掛鉤的結(jié)構(gòu)性票據(jù),以及其他復合型金融工具｡這些產(chǎn)品的推出,提升了商業(yè)銀行的風險管理能力,但是,由于產(chǎn)品結(jié)構(gòu)日益復雜,潛在風險也不斷增大,這就對商業(yè)銀行的市場定價和風險管控能力提出了更高的要求｡

　　第六,金融服務(wù)個性化｡改革開放28年來,我國國民經(jīng)濟實現(xiàn)了快速增長,人民生活水平不斷提高｡2006年,GDP高達20萬億元,城鎮(zhèn)居民人均收入突破1萬元｡中國經(jīng)濟的快速發(fā)展加速了個人財富積累,為商業(yè)銀行開展財富管理提供了廣闊空間｡目前,我國商業(yè)銀行已開始提供針對特定客戶“量身定做”的財務(wù)規(guī)劃､投資分析和私人銀行等個性化服務(wù)｡可見,金融個性化服務(wù)將成為未來金融創(chuàng)新的重要內(nèi)容｡

　　第七,金融機構(gòu)同質(zhì)化｡由于金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)形式和組織機構(gòu)上的不斷創(chuàng)新,使得銀行與保險､信托､證券等非銀行金融機構(gòu)之間的職能分工界限逐漸變得越來越不清楚,各國的金融機構(gòu)正由分業(yè)經(jīng)營向綜合化方向發(fā)展｡

　　三､金融創(chuàng)新活動中金融風險的表現(xiàn)

　　金融創(chuàng)新具有轉(zhuǎn)移和分散金融風險的功能,例如,衍生金融工具的創(chuàng)新以及當前正在實行的住房抵押貸款支撐的證券化就是為了更好的規(guī)避風險的需要,提高資本的運營效率｡但是,金融創(chuàng)新卻無法消除整體風險,而只是分散和轉(zhuǎn)移了個別風險,所以,金融創(chuàng)新只是在微觀上降低了風險，在宏觀上卻是將風險從風險回避者轉(zhuǎn)移給風險偏好者,以新的方式重新組合,金融體系的總體風險并未因此而減少｡而且在當前的金融創(chuàng)新活動中還產(chǎn)生了新的金融風險,以前的金融風險還是初級的､幼稚的,但是,隨著金融業(yè)的全面開放和金融創(chuàng)新的發(fā)展,未來的風險會是集成的､相互作用的､更加復雜的風險｡具體表現(xiàn)為:

　　第一,金融創(chuàng)新增加了金融業(yè)的系統(tǒng)風險｡金融創(chuàng)新之后,各機構(gòu)間交往越來越密切,形成了以資金聯(lián)系為基礎(chǔ)的伙伴關(guān)系,表現(xiàn)出很強的相關(guān)性｡這樣,任何一個部門出現(xiàn)問題都將迅速波及其伙伴,產(chǎn)生“多米諾骨牌”效應(yīng),從而影響整個金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性｡1997年,從泰國開始的金融風暴迅速席卷東南亞國家,連日本､韓國也未能幸免于難,這充分顯示了“伙伴風險”巨大的危害｡同時,大規(guī)模的金融電子創(chuàng)新,在提高金融活動效率的同時,也伴生出新型的電子風險,如計算機病毒､電子犯罪､網(wǎng)絡(luò)安全問題等｡電子風險具有明顯的系統(tǒng)性特征,隨著金融電子化的推進不斷增加,這種新型的風險具有巨大的破壞力｡

　　最后,在當代金融創(chuàng)新中,一大批高收益和高風險并存的新型金融工具和金融交易應(yīng)運而生,如股票指數(shù)交易､期權(quán)､期貨交易等｡衍生工具的虛擬性特性使金融市場成為一個充滿不確定的市場｡根據(jù)現(xiàn)代投資理論,衍生市場其價格的高低往往取決于投資者對未來價格的預(yù)期｡當一種金融產(chǎn)品價格發(fā)生波動時,價格越是上漲,越是有人由于價格上漲的預(yù)期而入市投機,從而產(chǎn)生所謂的“羊群”效應(yīng),出現(xiàn)虛擬資本市場價格數(shù)倍､數(shù)十倍于原生資本市場價格而膨脹的現(xiàn)象｡這種泡沫膨脹和過度投機造成金融資產(chǎn)價格失真,一旦消腫必然導致價格狂跌,引起金融動蕩,增大整個金融體系的風險,也是金融危機發(fā)生的直接誘因｡

　　第二,金融創(chuàng)新增加了金融業(yè)的表外風險｡即沒有在資金平衡表中得到反映而又可能轉(zhuǎn)化為銀行真實負債的業(yè)務(wù)或交易行為可能帶來的風險｡隨著表外業(yè)務(wù)的開展及規(guī)模的增大,金融企業(yè)的表外風險隨時都可能轉(zhuǎn)化成真實風險｡金融創(chuàng)新中涌現(xiàn)出諸多新型表外業(yè)務(wù),如貸款承諾､借款擔保､備用信用證等｡這些經(jīng)營項目都不表現(xiàn)在資產(chǎn)負債表內(nèi),業(yè)務(wù)發(fā)生時銀行并無資金外借,但銀行承擔了潛在風險,這些潛在風險一旦轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實風險,將給金融機構(gòu)造成巨大損失｡所以,表外業(yè)務(wù)的風險也成為金融機構(gòu)風險的主要來源｡

　　第三,金融創(chuàng)新增加了金融業(yè)的脆弱性｡金融市場國際化和自由化進程加深后,外資可能大量流入該國銀行體系,促使銀行資產(chǎn)負債規(guī)?？焖贁U張,尤其是銀行的對外負債增長更為顯著｡在一些國家,以銀行對外負債形式流入的資金絕大多數(shù)投資于國內(nèi)市場,導致銀行體系外幣凈負債上升｡特別是當銀行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)不合理時,大規(guī)模資本流入使銀行的流動性出現(xiàn)大幅度擺動,銀行貸款膨脹和收縮時期交替出現(xiàn),引起影響全局的風險,甚至導致金融危機的爆發(fā),金融體系的脆弱性大幅度上升｡

　　第四,金融創(chuàng)新增加了金融業(yè)的經(jīng)營風險｡金融創(chuàng)新使金融機構(gòu)同質(zhì)化,加劇了金融機構(gòu)間的競爭,銀行傳統(tǒng)的存貸利差縮小｡激烈的競爭迫使各金融機構(gòu)不得不從事高風險的業(yè)務(wù),這又導致金融機構(gòu)經(jīng)營風險增加,信用等級下降｡近年來,國際上發(fā)生的大銀行倒閉事件無不與金融創(chuàng)新有關(guān)｡

　　第五,金融創(chuàng)新為金融投機活動提供了新的手段｡金融創(chuàng)新是一柄“雙刃劍”,既增強了金融市場的流動性,提供了新的金融產(chǎn)品,由此也為更大的投機創(chuàng)造了可能性｡比如,我國即將推出的股指期貨,雖然為股市良性發(fā)展有了促進作用,但同時也為投資者提供了新的投機手段,如果運用不當也有可能會帶來更大的風險｡

　　四､加強金融風險管理,促進當前金融創(chuàng)新

　　金融創(chuàng)新在給金融業(yè)帶來經(jīng)濟效益和社會效益的同時,也使金融業(yè)面臨一些新的風險｡因此,金融機構(gòu)在進行金融創(chuàng)新的同時,要提升風險識別與管理能力,特別要注重防范創(chuàng)新過程中新的風險,保證金融穩(wěn)定,提高中國金融業(yè)的國際競爭力｡具體措施為:

　　第一,加強政府部門的金融監(jiān)管｡

　　金融監(jiān)管是一國政府為保證宏觀經(jīng)濟平穩(wěn)有序進行,實現(xiàn)宏觀經(jīng)濟目標,通過一定的金融主管機關(guān),依照法律､法規(guī)和一定程序,對各金融機構(gòu)和金融市場實行檢查､組織､協(xié)調(diào)的過程｡按照國際慣例,從市場準入､市場運營､市場退出各個環(huán)節(jié)進行有效性監(jiān)管｡中國金融業(yè)已全面對外開放,中資銀行要盡快提升市場競爭力,那么就要加大金融創(chuàng)新的力度,監(jiān)管部門要積極鼓勵和支持銀行業(yè)金融機構(gòu)的創(chuàng)新,有效地規(guī)范金融機構(gòu)的創(chuàng)新活動,提高風險監(jiān)管水平｡同時,還要進一步制定和完善一系列法規(guī)和部門規(guī)章,創(chuàng)造有利于創(chuàng)新發(fā)展的法制環(huán)境｡對于目前正處于成長階段的金融創(chuàng)新活動,應(yīng)在控制好風險的前提下簡化準入審批程序､減少審批環(huán)節(jié)｡基本原則應(yīng)該是“區(qū)分風險,允許探索,加強協(xié)調(diào),逐步理順”｡

　　要區(qū)分不同新產(chǎn)品的風險狀況,鼓勵商業(yè)銀行探索新業(yè)務(wù),開發(fā)新領(lǐng)域,給予他們試驗的機會｡監(jiān)管部門的風險監(jiān)管要體現(xiàn)到新業(yè)務(wù)開展的具體流程中去,通過不斷的溝通與協(xié)調(diào),揭示業(yè)務(wù)風險,及時糾偏和糾錯,促進新業(yè)務(wù)走上良性循環(huán)的軌道｡如果創(chuàng)新業(yè)務(wù)尚未出現(xiàn)就將其扼殺,就永遠不會有創(chuàng)新的存在;沒有創(chuàng)新的出現(xiàn)也就無法發(fā)展和探索新的監(jiān)管思路和方法,無法總結(jié)相關(guān)的經(jīng)驗和教訓,也就沒有更高的目標引導我們?nèi)W習和提高｡

　　第二,加強銀行業(yè)市場風險管理控制能力｡

　　隨著我國利率市場化和匯率形成機制的改革,市場風險正日益成為銀行業(yè)面臨的主要風險之一｡現(xiàn)階段,我國銀行業(yè)衍生產(chǎn)品風險定價能力還不高,風險轉(zhuǎn)移和對沖手段還較少,大部分銀行缺乏有效的市場風險管理模型,具有現(xiàn)代金融工程知識的專門人才更是鳳毛麟角｡特別是面對復雜的金融衍生產(chǎn)品,市場風險的管理意識及經(jīng)驗更是缺乏｡因此,如何提高市場風險管控能力是擺在監(jiān)管部門和銀行面前亟待解決的問題｡

　　第三,加強信息技術(shù)風險管理｡

　　隨著我國銀行業(yè)信息科技的迅猛發(fā)展,信息技術(shù)在銀行業(yè)發(fā)展中發(fā)揮的作用越來越重要,信息科技手段的安全性､可靠性､有效性直接關(guān)系到銀行業(yè)的安全､穩(wěn)定和健康發(fā)展｡在此特別需要強調(diào)的是,目前,許多創(chuàng)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品都以信息技術(shù)為依托,如電子銀行和銀行卡業(yè)務(wù)｡應(yīng)該說,目前在電子銀行和銀行卡業(yè)務(wù)上,信息技術(shù)風險防范工作得到了一定的重視,但是,信息技術(shù)風險的防范絕不僅僅局限于特定的業(yè)務(wù)部門,而是涉及到科技服務(wù)部門､科技風險管理部門､科技風險審計部門以及任何信息數(shù)據(jù)使用部門｡所以,銀行要像重視信用風險､市場風險那樣重視信息技術(shù)風險｡

　　第四,加強金融業(yè)的國際間合作｡

　　在復雜的國際金融環(huán)境中,一國控制金融風險已經(jīng)顯得勢單力薄｡隨著我國金融市場的國際化和金融衍生業(yè)務(wù)的開展,必須進一步加強國際合作,比如,我國可以與國外金融衍生交易自律組織簽訂關(guān)于金融衍生市場信息互享的諒解備忘錄,或者與國外政府簽訂相關(guān)合作監(jiān)管的協(xié)議,還可以參與國際監(jiān)管組織并且參照其標準制定我國開展金融衍生業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)則,從而達到全面有效監(jiān)管的目的｡

　　第五,加強銀行業(yè)的內(nèi)部治理｡

　　首先,建立由董事會､高層管理部門和風險管理部門組成的風險管理系統(tǒng)｡包括要有健全的組織結(jié)構(gòu)､恰當?shù)穆氊煼蛛x,明確劃分機構(gòu)內(nèi)部各部門的職責和權(quán)限,建立起對業(yè)務(wù)經(jīng)營活動計劃､執(zhí)行和控制的適當機構(gòu),在管理人員和執(zhí)行人員間設(shè)定明確的轄屬和報告關(guān)系,建立嚴格的授權(quán)和審批制度,對越權(quán)行為予以嚴厲處罰;通過機構(gòu)的各個有機組成部分實現(xiàn)內(nèi)部控制,督促穩(wěn)健的經(jīng)營方針的貫徹實施｡其次,要加強內(nèi)部信息的透明度，強化信息公開制度,主動接受外界的監(jiān)督｡通過建立獨立的會計及核算體系,對所有的業(yè)務(wù)活動進行及時､完整､準確的記錄,會計報表一經(jīng)生成,不得更改;杜絕信息獨占,任何會計統(tǒng)計信息都應(yīng)做到分層共有,并在不損害商業(yè)利益的情況下盡可能地公開｡

　　第六,加強銀行業(yè)資產(chǎn)的管理｡

　　中國銀行業(yè)的不良貸款率從20世紀90年代以來,不良貸款率一直居高不下,已成為中國金融風險的代名詞｡這幾年通過清收､剝離､盤活､核呆等各種辦法,不良貸款率由以前的50%已降至今天的不足10%,為中資銀行和國際接軌奠定了基礎(chǔ),為金融創(chuàng)新的更好進行創(chuàng)造了條件｡2007年,隨著農(nóng)行股改上市即將完成,四大商業(yè)銀行即將全部完成股改上市,銀行的公司治理又上一個臺階,將為推動金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供體制､制度保障｡

　　總之,金融創(chuàng)新在中國還是新生事物,它的成長需要商業(yè)銀行､投資者和監(jiān)管機構(gòu)的共同推動｡銀行是金融創(chuàng)新的主體,對創(chuàng)新活動及其風險承擔第一責任,銀行要建立良好的客戶關(guān)系,包括建立爭議處理的解決機制;投資者在享受現(xiàn)代金融服務(wù)的同時,也要遵循“買者自負”的原則,承擔決策風險;監(jiān)管機構(gòu)要履行服務(wù)于公共利益的職責,督促商業(yè)銀行向金融投資者充分披露信息,揭示風險,保護金融投資者合法權(quán)益,同時,建立公平的市場交易規(guī)則,完善法律法規(guī);另外,監(jiān)管機構(gòu)和商業(yè)銀行還共同承擔對投資者教育的責任,向社會公眾普及金融知識,增進投資者對金融產(chǎn)品,尤其是對創(chuàng)新產(chǎn)品收益和風險狀況的了解,提高風險防范意識和風險承受能力｡

　　參考文獻:

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