隨著新農(nóng)村的建設(shè)，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，對(duì)金融的需求也不斷增長(zhǎng)。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于金融本科信用社方面畢業(yè)論文的范文，歡迎大家閱讀參考!

　　金融本科信用社方面畢業(yè)論文篇1

　　農(nóng)村信用社金融風(fēng)險(xiǎn)探析

　　摘要：農(nóng)村信用社作為最基層的金融機(jī)構(gòu)，已經(jīng)成為我國(guó)農(nóng)村金融的主力軍。在服務(wù)“三農(nóng)”、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，發(fā)揮著不可替代的重要作用。但是由于長(zhǎng)期以來(lái)信用社的管理體制、經(jīng)營(yíng)管理中一些深層次問(wèn)題未能得到解決，金融風(fēng)險(xiǎn)日益加大，嚴(yán)重地影響和制約著農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)和改革，將針對(duì)這些問(wèn)題提出對(duì)策建議。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社;金融風(fēng)險(xiǎn)

　　《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》頒布后，農(nóng)村信用社基本與銀行脫離了行政隸屬關(guān)系，按照合作原則和要求進(jìn)行規(guī)范，即主要為農(nóng)民從事種養(yǎng)業(yè)和農(nóng)村個(gè)體私營(yíng)企業(yè)提供金融服務(wù)。然而，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展變化，現(xiàn)行的農(nóng)村信用社金融制度與社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的要求不相適應(yīng)的方面就凸顯了出來(lái)。不少農(nóng)村信用社在經(jīng)營(yíng)上陷入困境，甚至出現(xiàn)虧損，金融風(fēng)險(xiǎn)日益加大。鑒于農(nóng)村信用社特殊的地位和目前面臨的困境，如何防范和化解其面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)已成為我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域的一大難點(diǎn)問(wèn)題?，F(xiàn)就農(nóng)村信用社金融風(fēng)險(xiǎn)的成因以及如何防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題談一些看法。

　　1　農(nóng)村信用社金融風(fēng)險(xiǎn)類別

　　農(nóng)村信用社金融風(fēng)險(xiǎn)是指農(nóng)村信用社在從事貨幣經(jīng)營(yíng)和信用中介活動(dòng)中，由于受自身經(jīng)營(yíng)行為和相關(guān)自然、社會(huì)因素的影響，導(dǎo)致農(nóng)村信用社及其客體的實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生背離，造成其資產(chǎn)損失。農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)一樣，同屬經(jīng)營(yíng)貨幣資金、授受信用的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，但由于我國(guó)農(nóng)村信用社現(xiàn)有的政策體制、經(jīng)營(yíng)環(huán)境、服務(wù)對(duì)象、業(yè)務(wù)內(nèi)容等的特殊性，使農(nóng)村信用社發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率和造成的影響遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)?？偟膩?lái)說(shuō)，農(nóng)村信用社目前存在的主要風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　　(1)信用風(fēng)險(xiǎn)。借款人由于經(jīng)營(yíng)不善或主觀惡意等發(fā)生債務(wù)危機(jī)，無(wú)力全部或部分按時(shí)償還信用社貸款，造成逾期、呆滯呆賬等貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　(2)支付風(fēng)險(xiǎn)。部分信用社不顧借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)盲目發(fā)放貸款。呈現(xiàn)出不良貸款愈盤愈多的現(xiàn)狀，導(dǎo)致信用社“頭寸”吃緊現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，存在著潛在的支付風(fēng)險(xiǎn)。

　　(3)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。目前信用社資本金充足率均低于國(guó)際最低標(biāo)準(zhǔn)。而目前農(nóng)村信用社資產(chǎn)增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)高于其資本增長(zhǎng)速度。

　　(4)內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)。即信用社內(nèi)部的制度建設(shè)及落實(shí)情況不利而形成的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(5)道德風(fēng)險(xiǎn)。第一，不按貸款規(guī)則發(fā)放了一些提高信用社“地位”樹(shù)立信用社“形象”的貸款，形成呆滯呆賬。第二，與借款人惡意串通，采取種種手段欺騙上級(jí)部門，形成貸款無(wú)法按時(shí)償還。第三。違規(guī)違法發(fā)放人情貸款和向關(guān)系人發(fā)放貸款，形成大額貸款損失。

　　2　農(nóng)村信用社金融風(fēng)險(xiǎn)形成的原因

　　2.1　農(nóng)村金融體制改革滯后

　　相對(duì)于整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)、金融改革，農(nóng)村信用社的改革是滯后的。因此，構(gòu)建農(nóng)村金融體系、深化農(nóng)村信用社改革，已迫切地?cái)[在我們面前。這是全面建設(shè)小康社會(huì)、加快推進(jìn)社會(huì)主義現(xiàn)代化的需要;是發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，力爭(zhēng)農(nóng)民收入有較快增長(zhǎng)的需要。

　　2.2　產(chǎn)權(quán)制度混亂。責(zé)、權(quán)、利不明晰

　　按照我國(guó)金融體制改革的目標(biāo)，農(nóng)信社屬于自愿入股、民主管理、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，為入股社員服務(wù)的獨(dú)立法人實(shí)體，擁有社員代表大會(huì)決策、理事會(huì)管理、監(jiān)事會(huì)監(jiān)督的“三會(huì)”法人治理結(jié)構(gòu)，產(chǎn)權(quán)明晰，責(zé)、權(quán)、利分明。但事實(shí)上，農(nóng)信社的產(chǎn)權(quán)體制從來(lái)就沒(méi)有明確過(guò)，從人民公社到生產(chǎn)大隊(duì)，從農(nóng)業(yè)銀行到地方政府，不斷變更的實(shí)際經(jīng)營(yíng)者及法人代表使農(nóng)信社的產(chǎn)權(quán)糾紛在頻繁的改革中愈演愈烈。而本應(yīng)是真正管理者的農(nóng)民社員對(duì)農(nóng)信社的管理、監(jiān)督和享受的各種優(yōu)先權(quán)卻淪為名義上的，帶有極強(qiáng)政治色彩的虛設(shè)權(quán)利。在目前信用社的經(jīng)營(yíng)中，股東體會(huì)不到應(yīng)有的利益，也不承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)虧損。這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：①出資者并不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。②從農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)的內(nèi)涵看，實(shí)際產(chǎn)權(quán)也是虛置的。

　　2.3　結(jié)算渠道不暢

　　1996年，農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后，各地信用社和縣聯(lián)社對(duì)結(jié)算渠道不暢反映強(qiáng)烈，這一問(wèn)題直接威脅著信用社的發(fā)展，使信用社在競(jìng)爭(zhēng)中處于被動(dòng)局面。農(nóng)村信用社沒(méi)有形成自己的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系，在運(yùn)行中出現(xiàn)很多問(wèn)題，①結(jié)算手段種類少，不能滿足農(nóng)村中小型企業(yè)和農(nóng)戶的要求。②結(jié)算環(huán)節(jié)多，資金在途時(shí)間較長(zhǎng)。③結(jié)算主體地位低。農(nóng)村信用社的結(jié)算功能已日益成為制約其業(yè)務(wù)發(fā)展的“瓶頸”，這種情況的存在已經(jīng)不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代化管理的要求，極大地影響了信用社業(yè)務(wù)的拓展和聲譽(yù)，削弱了信用社的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

　　2.4　經(jīng)營(yíng)體制不靈活導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)防范

　　按照有關(guān)規(guī)定?；鶎愚r(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)建立起“自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我發(fā)展”的經(jīng)營(yíng)體制。但事實(shí)上是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)并不靈活，由于聯(lián)社的統(tǒng)管過(guò)死并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)“責(zé)、權(quán)、利”的有效統(tǒng)一。“惜貸”怕貸“懼貸”思想較為嚴(yán)重，限制了業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外，在經(jīng)營(yíng)中還缺少自主權(quán)，從人到財(cái)、物的管理權(quán)全部收歸聯(lián)社，妨礙了其業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理水平的提高。

　　2.5　內(nèi)控機(jī)制失復(fù)。風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱

　　內(nèi)控制度的核心是防范各種金融風(fēng)險(xiǎn)，減少經(jīng)營(yíng)損失，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。內(nèi)部控制不健全，會(huì)帶來(lái)各種風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)農(nóng)村信用社尚未形成科學(xué)的、有效的經(jīng)營(yíng)管理制度，對(duì)已形成的某些法規(guī)制度也不能自覺(jué)遵守。這些經(jīng)營(yíng)管理上的缺陷和漏洞，歸納起來(lái)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面1貸款“三查”制度流于形式。農(nóng)村信用社雖然也講貸款“三查”制度，但由于責(zé)、權(quán)、利不明，貸款形成風(fēng)險(xiǎn)也不會(huì)關(guān)系到個(gè)人利益，造成效益觀念不強(qiáng)，普遍存在重放輕收。重貸輕管的現(xiàn)象。2會(huì)計(jì)管理制度存在漏洞。很多農(nóng)村信用社會(huì)計(jì)管理制度上存在較大漏洞，內(nèi)部管理松弛，會(huì)計(jì)核算混亂，賬目不清、作賬隨意、數(shù)據(jù)欠真實(shí)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

　　2.6　部分員工業(yè)務(wù)素質(zhì)不高

　　我國(guó)農(nóng)村信用社廣大員工的整體素質(zhì)不高，有相當(dāng)大的一部分員工的文化水平還停留在初、高中階段，尤其是基層信用社員工的文化素質(zhì)更是如此。另外多數(shù)基層農(nóng)信社員工的組織紀(jì)律性不強(qiáng)，造成業(yè)務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)水平低下，損害了農(nóng)村信用社的社會(huì)形象。

　　3　農(nóng)村信用社防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

　　由于農(nóng)村信用社全行業(yè)虧損問(wèn)題嚴(yán)重，如果不采取有效措施，化解已經(jīng)存在的金融風(fēng)險(xiǎn)。防范新的金融風(fēng)險(xiǎn)，一些農(nóng)村信用社就有倒閉的可能，有可能釀成局部性的、區(qū)域性的金融危機(jī)，直接影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村社會(huì)的穩(wěn)定。因此，對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行綜合治理，使虧損社逐步扭虧為盈，防范和化解各種金融風(fēng)險(xiǎn)已到了刻不容緩的地步了。

　　3.1　加快農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革的步伐，使其成為真正的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體

　　由于農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不清、責(zé)任不明，歷史上形成了大量的不良貸款。如果不進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改革。將其改變?yōu)橛?/p>

　　投資者所有的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體，行政干預(yù)下的貸款還會(huì)發(fā)放，金融風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)加大。不同地區(qū)的農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革可采取不同的模式。在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，仍按合作制原則進(jìn)行規(guī)范，將農(nóng)村信用社規(guī)范為社員所有、為社員服務(wù)的社團(tuán)法人，在組織規(guī)模上不宜過(guò)大，以不超過(guò)社區(qū)范圍為宜，這樣可降低農(nóng)村信用社的信息成本，將金融風(fēng)險(xiǎn)降至最低限度。發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社可改組為股份制的農(nóng)村商業(yè)銀行。改組時(shí)應(yīng)向社區(qū)內(nèi)居民和企業(yè)公開(kāi)招股，并以吸納自然人股東為主，當(dāng)然，也可吸收社區(qū)外的投資。

　　3.2　加強(qiáng)內(nèi)部管理

　　強(qiáng)化信用社內(nèi)部管理是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。職工業(yè)務(wù)素質(zhì)的高低決定了企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的好壞。所以農(nóng)村信用社應(yīng)該加大人力資源投資，提高職工的整體素質(zhì)，也就是通過(guò)各種途徑和方式，對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行全面培訓(xùn)，特別是加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管人員培訓(xùn)，提高經(jīng)營(yíng)管理水平，只有一支業(yè)務(wù)精良又具有職業(yè)道德素養(yǎng)的職工隊(duì)伍，才能保證決策合理，不斷提高資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)效益的最大目標(biāo)。首先，要建立完善經(jīng)營(yíng)目標(biāo)責(zé)任制，對(duì)信用社現(xiàn)有的歷史包袱和金融風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面清理核實(shí)，實(shí)行鎖定總量，新老劃斷，分別考核。嚴(yán)格獎(jiǎng)懲，防止新的風(fēng)險(xiǎn)。其次，不斷深化農(nóng)村信用社勞動(dòng)用工和工資制度改革。建立與農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)管理體制相適應(yīng)的新型勞動(dòng)用工和工資制度，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性和創(chuàng)造性。提高員工隊(duì)伍的整體素質(zhì)。再次，完善內(nèi)控機(jī)制。要加強(qiáng)規(guī)章制度執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查。

　　3.3　要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的司法程序。使貸款抵押和擔(dān)保合法合規(guī)

　　對(duì)已辦理的擔(dān)保和抵押貸款，實(shí)際起不到擔(dān)保作用l的應(yīng)重新補(bǔ)辦。對(duì)新發(fā)放的涉農(nóng)企業(yè)貸款，除了用企業(yè)財(cái)產(chǎn)作抵押外，還應(yīng)把企業(yè)法人的私有財(cái)產(chǎn)作為抵押。若企業(yè)法定代表人變更，須還清所抵押的貸款后方能解除私人抵押擔(dān)保協(xié)議，改變過(guò)去那種貸款質(zhì)量與法定代表人無(wú)關(guān)的現(xiàn)象。對(duì)惡意逃債的涉農(nóng)企業(yè)，農(nóng)村信用社應(yīng)和其他銀行聯(lián)手評(píng)估貸款企業(yè)經(jīng)營(yíng)和負(fù)債狀況，聯(lián)合嚴(yán)格貸款證制度，杜絕企業(yè)多行貸款。

　　3.4　立足于服務(wù)“三農(nóng)”，積極發(fā)放小額貸款，提高增量資產(chǎn)的質(zhì)量

　　農(nóng)村信用社是農(nóng)村資金供給的主力軍，發(fā)揮著舉足輕重的作用。這就要求農(nóng)村信用社將經(jīng)營(yíng)方向定位為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)。在為“三農(nóng)”服務(wù)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)濟(jì)利益的最大化，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上，堅(jiān)持安全性、流動(dòng)性和盈利性原則。要改變過(guò)去那種只重視鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大額貸款。忽視農(nóng)戶小額貸款的做法，按照業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)原則辦理貸款。大額貸款盈利的可能性大，但風(fēng)險(xiǎn)也大，辦理時(shí)應(yīng)以抵押貸款為主，少放信用貸款。在貸款投向上要與農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷變化的需求相適應(yīng)，使貸款投向多元化。既要支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)公有制企業(yè)，又要支持私營(yíng)企業(yè)。既要支持農(nóng)業(yè)，又要支持其它產(chǎn)業(yè)。不僅要支持生產(chǎn)流通領(lǐng)域，也要支持消費(fèi)領(lǐng)域。

　　3.5　建立存款保險(xiǎn)公司。增強(qiáng)農(nóng)村信用社吸收存款的競(jìng)爭(zhēng)力

　　存款保險(xiǎn)公司應(yīng)由政府出資組建，是政策性金融機(jī)構(gòu)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)必然有競(jìng)爭(zhēng)，競(jìng)爭(zhēng)必然有破產(chǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也不例外。為了保障存款的安全，保護(hù)存款人的利益，化解金融風(fēng)險(xiǎn)，必須抓緊建立中小金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)制度。建立存款保險(xiǎn)制度可提高農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行的信譽(yù)，在與其它銀行競(jìng)爭(zhēng)存款時(shí)不致處于劣勢(shì)。存款保險(xiǎn)屬于強(qiáng)制性保險(xiǎn)，農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行以及其它吸收存款的中小金融機(jī)構(gòu)都必須參加。

　　3.6　人民銀行要加大對(duì)農(nóng)村信用社的監(jiān)管力度

　?、僖遛r(nóng)村信用社的資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營(yíng)狀況等方面的真實(shí)情況，為金融監(jiān)管工作打下基礎(chǔ)。②督促農(nóng)村信用社合法守規(guī)經(jīng)營(yíng)，防范新的金融風(fēng)險(xiǎn)。③對(duì)已形成的高風(fēng)險(xiǎn)貸款進(jìn)行跟蹤監(jiān)控。并逐步化解。④要經(jīng)常性地對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)解決。⑤嚴(yán)格審查農(nóng)村信用社主要負(fù)責(zé)人的任職資格，對(duì)不合格者不予批準(zhǔn)。

　　3.7　運(yùn)用法律手段和行政手段加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)的保全工作

　　對(duì)于利用轉(zhuǎn)制之機(jī)逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)的企業(yè)，以及那些故意不還債的企業(yè)和個(gè)人，農(nóng)村信用社要堅(jiān)決起訴，依法收貸，通過(guò)法律手段確保其信貸資產(chǎn)不受損。另外，收貸工作還要得到地方政府和農(nóng)村基層組織的支持，必要時(shí)可由人民銀行出面協(xié)調(diào)各方面的關(guān)系。

　　金融本科信用社方面畢業(yè)論文篇2

　　淺析農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新

　　[摘要]農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，金融創(chuàng)新在給農(nóng)村信用社帶來(lái)益處的同時(shí)也給其帶來(lái)了一些新的風(fēng)險(xiǎn)。文章即從金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的不足出發(fā)，找出帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的原因進(jìn)行分析，并提出相關(guān)的防范的建議。

　　[關(guān)鍵詞]農(nóng)村信用社;金融創(chuàng)新;風(fēng)險(xiǎn)

　　金融創(chuàng)新的話題在金融財(cái)政危機(jī)尚未結(jié)束之時(shí)成為人民當(dāng)前熱議的話題。無(wú)論是在享受賺錢的快感，還是在反思金融危機(jī)的原因和影響，人們始終繞不開(kāi)金融創(chuàng)新這個(gè)話題。我國(guó)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制制度在近年來(lái)有了長(zhǎng)足的發(fā)展，但其腳步仍然落后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)的需要。“風(fēng)險(xiǎn)控制”是銀行業(yè)永恒的研究課題。人民銀行阜陽(yáng)市中心支行以轄內(nèi)農(nóng)村信用社為重點(diǎn)開(kāi)展農(nóng)村金融創(chuàng)新調(diào)查顯示，受農(nóng)村金融體系競(jìng)爭(zhēng)弱化，自身創(chuàng)新動(dòng)力不足以及金融生態(tài)環(huán)境滯后三個(gè)方面因素的制約，我國(guó)農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新工作目前與農(nóng)村的金融需求相比還有非常大的差距并且還處于很低的水平，有“三多三少”的問(wèn)題

　　一　農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新存在的問(wèn)題

　　首先，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新少，資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新多。中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度不強(qiáng)，沒(méi)有開(kāi)展商業(yè)票據(jù)以及衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)，在已有的貸款業(yè)務(wù)中又缺乏“表外化”品種的貸款業(yè)務(wù)，一方面沒(méi)有開(kāi)展能夠滿足客戶需求多樣化和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的“回購(gòu)協(xié)議，另一方面又沒(méi)能開(kāi)展提高銀行變現(xiàn)能力的“貸款證券化”創(chuàng)新和資產(chǎn)流動(dòng)性的各種業(yè)務(wù)，并且負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面處于空白，沒(méi)有研發(fā)企業(yè)賬戶負(fù)債工具和個(gè)人服務(wù)的工具。

　　其次，在創(chuàng)新方面吸納性的創(chuàng)新過(guò)多，而自主性的創(chuàng)新過(guò)少。農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新采用自上而下進(jìn)行，在省級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社對(duì)創(chuàng)新活動(dòng)控制比較嚴(yán)，但是在基層農(nóng)村信用社有時(shí)按照上級(jí)要求推廣創(chuàng)新產(chǎn)品，此種辦法使得對(duì)于金融產(chǎn)品的有特色和原創(chuàng)少了很多，導(dǎo)致在自主和創(chuàng)新方面的金融產(chǎn)品很難有突破。

　　再次，品牌收益少，低附加值產(chǎn)品多。目前在市場(chǎng)上對(duì)于知識(shí)密集和科技含量高的創(chuàng)新產(chǎn)品方面的研發(fā)十分不足，主要是利于搶市場(chǎng)的勞動(dòng)密集型產(chǎn)品成為主要的創(chuàng)新產(chǎn)品。此種做法的結(jié)果直接使得產(chǎn)品創(chuàng)新的難以形成特色品牌，造成創(chuàng)新不成功和高成本。

　　二　農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的必要性

　　(1)為了加快農(nóng)村金融體制改革，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，必須要金融創(chuàng)新。

　　為了防范和化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)及為“三農(nóng)”提供多元化的有效性服務(wù)，中央銀行采取票據(jù)置換、組建多樣化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和完善農(nóng)信社法人治理結(jié)構(gòu)等方式為主要內(nèi)容的農(nóng)村金融體制。解決好目前農(nóng)村信用社普遍存在的問(wèn)題，實(shí)質(zhì)上就是要求樹(shù)立現(xiàn)代綠色科技金融經(jīng)營(yíng)理念和提高創(chuàng)新應(yīng)變能力的過(guò)程。

　　(2)為了更好地調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，必須要進(jìn)行金融創(chuàng)新。

　　農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展格局隨著經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，農(nóng)村開(kāi)始強(qiáng)調(diào)更加綜合性的理財(cái)方式，需要更多有用的金融信息以及更寬泛的融資渠道。農(nóng)村呼喚綜合性理財(cái)、更多的金融信息及更寬的投融資渠道。金融服務(wù)要求多樣化、專業(yè)化、差別化、多元化以及多層次。

　　(3)為了打破農(nóng)村金融市場(chǎng)壟斷，推動(dòng)金融創(chuàng)新。

　　現(xiàn)代社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的高速發(fā)展使得金融產(chǎn)品服務(wù)的時(shí)間更為延長(zhǎng)和空間更加廣泛。目前農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷現(xiàn)象十分嚴(yán)重，一定要防止。而金融創(chuàng)新會(huì)對(duì)農(nóng)村信用社在金融中的壟斷地位產(chǎn)生一定的沖擊。重視金融創(chuàng)新，因?yàn)樗鼘?duì)制度和機(jī)構(gòu)創(chuàng)新起到了巨大的推動(dòng)作用。

　　(4)為了培植完善內(nèi)控機(jī)制，增加新的利潤(rùn)增長(zhǎng)，也需要金融創(chuàng)新。

　　金融創(chuàng)新有時(shí)能為企業(yè)提供更加適合的特殊服務(wù)，因?yàn)槭怯摄y企雙方協(xié)商一致，因而它的價(jià)格沒(méi)有可比性，并且更符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律，同時(shí)它的利潤(rùn)空間還會(huì)較大，而在獲得新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)帶來(lái)豐厚利潤(rùn)的同時(shí)，為農(nóng)村信用社必須去建立一個(gè)能與自己的新業(yè)務(wù)相配套的內(nèi)控機(jī)制去防范金融創(chuàng)新中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　三　農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新出現(xiàn)問(wèn)題無(wú)法突破的原因主要有：

　　(1)環(huán)境制約金融創(chuàng)新的速度和力度。

　　目前市場(chǎng)上的一些金融法規(guī)雖然確立了金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制，但是卻在一定程度上直接限制了涉及保險(xiǎn)行業(yè)、證券等業(yè)務(wù)的創(chuàng)新;金融產(chǎn)品供需雙方信息的不對(duì)稱，農(nóng)村個(gè)人的信用信息系統(tǒng)建立不成功，新產(chǎn)品的研發(fā)目前面臨了較大的風(fēng)險(xiǎn);農(nóng)村人民收入水平低在另一方面又導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)的金融需求明顯偏向于傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)，并且最終導(dǎo)致導(dǎo)致農(nóng)村信用社創(chuàng)新缺乏市場(chǎng)需求。

　　(2)是持續(xù)性的金融創(chuàng)新被相對(duì)滯后的地方金融體系建設(shè)束縛了。

　　農(nóng)村信用社信貸資金出現(xiàn)來(lái)源收縮，信貸需求分流，創(chuàng)新基礎(chǔ)弱化，并且占據(jù)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷地位;郵儲(chǔ)和商業(yè)銀行資金上存在缺口導(dǎo)致地方資金大量流出。

　　(3)金融創(chuàng)新的能動(dòng)性被農(nóng)村信用社自身的薄弱條件限制了。

　　農(nóng)村信用社沒(méi)有建立完善的管理創(chuàng)新體系，農(nóng)村信用社整體缺乏創(chuàng)新氛圍和自主創(chuàng)新意識(shí)，缺乏創(chuàng)新考核機(jī)制和有效的創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制;并且農(nóng)村信用社主要是借鑒一些大中城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的已經(jīng)成熟的創(chuàng)新流程，使用的是傳導(dǎo)環(huán)節(jié)多的吸納式創(chuàng)新方式，自上而下向基層傳導(dǎo)，難以適應(yīng)市場(chǎng)需要容易產(chǎn)生金融創(chuàng)新的供求脫節(jié);人力資源、科技水平和經(jīng)費(fèi)財(cái)力等因素的限制。創(chuàng)新的激勵(lì)性要求按照“三農(nóng)”原則有效配置信貸資產(chǎn)并且準(zhǔn)確把握

　　“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位。信用社的貸款應(yīng)用于滿足農(nóng)民種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的資金需求，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，進(jìn)行貸款。富裕的剩余資金可以用于支持農(nóng)民從事加工農(nóng)產(chǎn)品以及農(nóng)產(chǎn)品流通等其他農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。除此之外的剩余資金還可用于支持中小企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，讓企業(yè)先富起來(lái)，帶動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民后富起來(lái)。

　　四　農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的對(duì)策建議

　　(1)要明確金融機(jī)構(gòu)中各職能的定位，盡量健全農(nóng)村金融市場(chǎng)。

　　首先要明確農(nóng)村信用社的職能定位，建立健全與金融產(chǎn)品相配套的內(nèi)控機(jī)制。農(nóng)村信用社的運(yùn)作方式應(yīng)當(dāng)盡量全面實(shí)施商業(yè)化，不要因?yàn)榛煜苏咝耘c商業(yè)性業(yè)務(wù)而給信用社的業(yè)務(wù)帶來(lái)的弊病。明確郵政儲(chǔ)蓄的職能定位。目前建設(shè)郵政儲(chǔ)蓄銀行的資金主要是來(lái)源于農(nóng)村，它的網(wǎng)點(diǎn)也主要在農(nóng)村，因此要大膽吸收民營(yíng)資本，將服務(wù)對(duì)象落在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，將業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在農(nóng)村。

　　(2)調(diào)整并優(yōu)化資源配置。

　　各省級(jí)聯(lián)社應(yīng)當(dāng)盡量充分發(fā)揮自己的協(xié)調(diào)作用，研發(fā)適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村人民需求的新的金融產(chǎn)品。要鼓勵(lì)并大力推廣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體制及產(chǎn)品創(chuàng)新以及農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)各種替代形式的抵押品，探索有效抵押品的制度創(chuàng)新，促使抵押市場(chǎng)多樣化;積極主動(dòng)的推廣信用卡業(yè)務(wù)，采取多種形式，壯大農(nóng)村信用社的資金實(shí)力;發(fā)展個(gè)人支票和通存通兌業(yè)務(wù);為適應(yīng)農(nóng)村對(duì)金融的多樣性、多層次需求，應(yīng)擴(kuò)大農(nóng)村融資渠道，開(kāi)創(chuàng)更多的融資方式。

　　(3)盡可能完善農(nóng)村信用體系。

　　要加快建立中介信息反饋體系。鼓勵(lì)扶持律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等專業(yè)化機(jī)構(gòu)的發(fā)展，制定高標(biāo)準(zhǔn)的會(huì)計(jì)、審計(jì)信息披露標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格管理行業(yè)準(zhǔn)入和行業(yè)管理。并且要加快個(gè)人信用信息及農(nóng)村企業(yè)的系統(tǒng)建設(shè)，牢牢抓住社會(huì)信用建設(shè)的薄弱環(huán)節(jié)，積極努力地改善農(nóng)村信用的環(huán)境，提高農(nóng)民社會(huì)信用意識(shí)，全面推廣小額信用貸款作為手段，規(guī)范農(nóng)村信用秩序。

　　(4)盡可能地提高人力資源的可利用效率。

　　首先要吸引住人才，其次要留住人才。要懂得完善和創(chuàng)新用人機(jī)制，吸收一批有理想、懂業(yè)務(wù)、善管理的優(yōu)秀人才。加強(qiáng)從事金融行業(yè)人員的職業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育，增強(qiáng)金融業(yè)務(wù)人員的職業(yè)道德修養(yǎng)和金融意識(shí)。完善員工報(bào)酬激勵(lì)制度，充分發(fā)揮人才的最大效用。

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