關(guān)于保險方面的畢業(yè)論文范文
關(guān)于保險方面的畢業(yè)論文范文
眾所周知，保險是千千萬萬個經(jīng)濟單位和個人橫向的結(jié)合，保險有助于整個社會的經(jīng)濟穩(wěn)定運行和人民生活安定。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于保險方面的論文，供大家參考。
保險方面的論文篇一：《試談互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展制約因素》
摘要：目前，隨著經(jīng)濟和科技的發(fā)展，電子計算機技術(shù)在人們的生活中逐漸普及，互聯(lián)網(wǎng)保險作為一種全新的商業(yè)模式和經(jīng)營手段正逐步融入人們的生活?；ヂ?lián)網(wǎng)保險不僅可以降低銷售成本，而且可以促進保險效率的提升，但是目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險也面臨著較大的挑戰(zhàn)，很多因素制約著互聯(lián)網(wǎng)保險的進一步發(fā)展。本文就互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展相關(guān)問題進行分析和探究，提出一系列促進我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的對策，希望能夠有助于互聯(lián)網(wǎng)保險的健康發(fā)展。
關(guān)鍵詞：電子計算機;互聯(lián)網(wǎng)保險;制約因素;發(fā)展對策
一、互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢
在當(dāng)前時代，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展有著不可阻擋的趨勢，其優(yōu)勢遠遠超過了傳統(tǒng)時代的保險，具體來說互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢可以總結(jié)為以下幾點：
1.覆蓋面廣泛，市場發(fā)展空間較大
目前，很多保險公司都開始進行互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的開發(fā)，這已經(jīng)成為關(guān)注的熱點，雖然互聯(lián)網(wǎng)保險目前所占有的市場份額還比較小，但是就其發(fā)展速度來看，幾年以后將會有重大的變化，互聯(lián)網(wǎng)保險的市場份額會大大提升。互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，使得眾多信息以方便快捷的方式傳送至客戶手中，能夠讓客戶獲得更加全面的信息，并且可以依據(jù)客戶自身需求進行不同產(chǎn)品的選擇，不僅覆蓋面廣泛，而且具有較大的發(fā)展空間。
2.透明度高，消費的主動性大大增強
通過互聯(lián)網(wǎng)消費者能夠及時對自己的投保狀況查看，同時可以對保險公司不同的保險項目進行比較，選擇更適合自己的保險產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)οM者的個人信息較好地記錄，不僅有利于消費者查看，而且對于保險公司來說，可以通過這些信息進行數(shù)據(jù)分類，進行客戶資料的更精細化管理，滿足客戶的更多需求。另外，這種高透明度的特征促進了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的監(jiān)管，不僅有利于政府部門監(jiān)督，同行之間也可以相互監(jiān)督，同時消費者和社會大眾人員也可以實時監(jiān)督，這樣有助于提升保險公司的誠信度，減少不必要的糾紛。
3.運營成本低、效率高傳統(tǒng)的保險銷售模式
一般都是保險代理人上門服務(wù)，在客戶和公司之間頻繁溝通和交流，很多代理人需要經(jīng)過幾次甚至十幾次地來回溝通才能完成一份保單，不僅浪費時間也浪費資金。而互聯(lián)網(wǎng)保險則避免了這種狀況的存在，通過互聯(lián)網(wǎng)代理人和可以直接與客戶網(wǎng)上溝通，客戶也更能了解保險產(chǎn)品的明細，還可以對不同的險種進行相應(yīng)的比較，這就降低了時間和交通成本，也大大提高了運營效率。
二、目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的制約因素
互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展已經(jīng)成為一種趨勢，雖然我國目前的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展速度在不斷加快，但是仍然有一些因素制約著其發(fā)展，比如法律環(huán)境、硬件設(shè)備以及網(wǎng)絡(luò)安全等等，因此要想加快互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的步伐，需要正視這些制約因素，并找出解決對策。
1.法律監(jiān)管力度不夠
近幾年來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的勢頭很猛，很多保險公司借助離線商務(wù)平臺、官網(wǎng)、第三方電子商務(wù)平臺以及保險超市等各種方式開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，其速度之快，導(dǎo)致我國很多法律法規(guī)的出臺跟不上其發(fā)展步伐。雖然這幾年保監(jiān)會和國務(wù)院也都出臺了一些關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險體制改革的法律法規(guī)，但是面臨快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險，法律監(jiān)管機制并沒有完全跟上其發(fā)展步伐。目前，我國還沒有完善的法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)保險合同的法律效力和實效性進行明確的解釋，很多現(xiàn)行的法律法規(guī)不能滿足互聯(lián)網(wǎng)保險的特殊需求，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險缺乏有效的法律監(jiān)管，因此，一系列法律問題逐漸凸現(xiàn)出來，成為制約互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的因素。
2.用戶信息安全存在隱患
隨著信息化時代的到來，數(shù)據(jù)的公開化和透明化成為發(fā)展趨勢，但是數(shù)據(jù)公開也帶來了道德、法律方面的爭議，這成為制約互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的又一因素。一方面數(shù)據(jù)信息公開為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展提供了更加準確的數(shù)據(jù)來源，方便了企業(yè)對客戶信息資源的管理，提高了管理效率，另一方面數(shù)據(jù)信息的公開也造成了用戶隱私的泄露，一些商業(yè)機構(gòu)為了取得個人利益通過不正當(dāng)?shù)氖侄螌ヂ?lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息進行破壞或篡改，導(dǎo)致客戶的信息受到威脅，這成為信息化時代互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展不容忽視的問題。應(yīng)該如何加快信息安全保障，提高互聯(lián)網(wǎng)保險信息的安全性成為亟待解決的問題。
3.缺乏完善的經(jīng)營管理體系
雖然我國互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營模式多種多樣，但是很多經(jīng)營模式不夠完善，缺乏有效的經(jīng)營管理體系。比如，官方網(wǎng)站模式存在著運行維護難、產(chǎn)品體系不完善、宣傳推廣力度小等問題;第三方電子服務(wù)平臺模式存在銷售資質(zhì)欠缺、監(jiān)管程序缺失、產(chǎn)品分類不明確等問題;而網(wǎng)絡(luò)兼職代理模式則存在運行效率不高、市場秩序混亂等問題。這些問題的存在導(dǎo)致我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的進度較慢，因此需要建立完善的經(jīng)營管理體系，以提升互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的步伐。
4.專業(yè)服務(wù)人才缺乏
就目前狀況來看，我國很多保險公司只是通過互聯(lián)網(wǎng)進行產(chǎn)品的宣傳、支付和投保，在后續(xù)服務(wù)中的理賠和保全還是借助于線下柜臺完成的，這就造成了理賠所需的資料繁多、時間跨度長、賠付款不能及時到賬等問題，在一定程度上不能滿足客戶的需求。因此，需要加強專業(yè)服務(wù)人才的培養(yǎng)，提高保險服務(wù)人員的營銷知識、專業(yè)技能和計算機水平。
三、促進我國互聯(lián)網(wǎng)保險健康發(fā)展的對策探析
促進互聯(lián)網(wǎng)保險健康發(fā)展，提升互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的效率成為了本文研究的主要內(nèi)容，那么應(yīng)該如何促進我國互聯(lián)網(wǎng)保險健康發(fā)展，其對策又有哪些，下面進行細致介紹：
1.建立完善的法律法規(guī)體制，加強監(jiān)管力度
從法律法規(guī)方面來說，要建立適合于互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的制度，不僅要兼顧互聯(lián)網(wǎng)保險的靈活性和交互性，還要兼顧法律法規(guī)的嚴肅性和實效性，建立全面的電子支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)安全以及后續(xù)保險服務(wù)等法規(guī)，保證網(wǎng)上支付和電子合同有法可依。從監(jiān)管體制方面來說，要建立適用于互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的整套信用體系，保證互聯(lián)網(wǎng)保險市場的良性發(fā)展;建立互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險防范體系，阻止違法行為的發(fā)生，確保互聯(lián)網(wǎng)保險有一個公平有序的市場環(huán)境，使互聯(lián)網(wǎng)保險能夠有法可依;建立合理的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)進入和退出機制，對互聯(lián)網(wǎng)保險公司進行能力劃分，建立有效的退出機制。
2.強化用戶信息安全
第一，互聯(lián)網(wǎng)保險公司要處理好個人信息安全和用戶數(shù)據(jù)公開的關(guān)系，在對數(shù)據(jù)公開的過程中確保不侵犯用戶的個人隱私，只公開對用戶和社會發(fā)展有利的信息。
第二，監(jiān)管部門要盡快出臺保障互聯(lián)網(wǎng)保險信息安全的規(guī)范，從制度上對互聯(lián)網(wǎng)保險做出規(guī)范。同時各個互聯(lián)網(wǎng)保險公司要制定相關(guān)的對策，針對可能出現(xiàn)的風(fēng)險制定規(guī)避措施，保障互聯(lián)網(wǎng)信息的安全。
第三，要建立全面的客戶信息安全管理機制。做到這一點要加強對從業(yè)人員的素質(zhì)教育，因為從業(yè)人員直接管理并接觸客戶信息。一方面在招聘從業(yè)人員的時候要對其進行資格審查，另一方面要加大培訓(xùn)力度和違法的處分力度，從根本上保障客戶信息的安全。
3.完善經(jīng)營管理模式，建立健全的管理體系
對于官方網(wǎng)站管理模式來說，企業(yè)要注重對產(chǎn)品宣傳力度的強化，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，同時加強網(wǎng)站的維護，定期對網(wǎng)站進行系統(tǒng)更新，保證網(wǎng)站能夠有效安全地運行。對于第三方電子服務(wù)平臺模式來說，首先企業(yè)要對資金進行內(nèi)部控制的完善，保證資金的合理利用，同時監(jiān)管部門要對企業(yè)銷售資質(zhì)進行嚴格的審查，加強資金監(jiān)管。對于網(wǎng)絡(luò)兼職代理模式來說，最為主要的是要提高自主運行的效率，這樣才能在眾多兼職代理企業(yè)中脫穎而出，同時相關(guān)的監(jiān)管部門也要加強監(jiān)管的力度，為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展提供一個安全有效的運行環(huán)境。
4.加強員工技術(shù)培訓(xùn)，打造專業(yè)化人才
電子商務(wù)的發(fā)展離不開科學(xué)技術(shù)的進步和通信技術(shù)的發(fā)展，但是只靠技術(shù)是遠遠不夠的，必須要打造專業(yè)化人才，所以，互聯(lián)網(wǎng)保險公司不僅要重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，還要培養(yǎng)人才和引進人才，只有將技術(shù)和人才結(jié)合起來，才能實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)健康快速發(fā)展。數(shù)據(jù)科學(xué)家、數(shù)據(jù)工程師以及分析師等是將來互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的核心，因此互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)要加強對員工技術(shù)的培訓(xùn)，引進數(shù)據(jù)保險雙人才，對員工觀察力和學(xué)習(xí)力培養(yǎng)，使他們能夠及時捕捉相關(guān)的數(shù)據(jù)信息。另外，要對員工進行想象力培訓(xùn)，促使其能夠依據(jù)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)進行發(fā)展想象，打造新的商業(yè)模式，提高企業(yè)的商業(yè)價值。
四、結(jié)束語
互聯(lián)網(wǎng)保險的不斷普及為人們的生活提供了更加便捷的服務(wù)，與傳統(tǒng)的保險相比，互聯(lián)網(wǎng)保險有著更為鮮明的特征，不僅降低了保險業(yè)的成本，提高了效率，而且能夠讓客戶更加清晰明確地看到各個產(chǎn)品的差別，以便選擇與自身狀況相符的產(chǎn)品。但是從如今的發(fā)展?fàn)顩r來看，互聯(lián)網(wǎng)保險在我國的發(fā)展仍然是處于初級階段，與西方發(fā)達國家相比還有較大的差距，因此探索出一條適合我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的道路，提高互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的效率是目前需要解決的問題。我國互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)不僅要進行模式創(chuàng)新，還要進行產(chǎn)品和營銷創(chuàng)新，打造具有獨特特色的保險產(chǎn)品，這樣才能提高市場競爭力。
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保險方面的論文篇二：《淺談建立軍事裝備保險機制分析》
摘要:在包含著復(fù)雜裝備系統(tǒng)的各種軍事行動中，風(fēng)險無處不在。從裝備事故發(fā)生的必然性和危害出發(fā)，重點分析了當(dāng)前裝備事故處理機制的不足之處;從當(dāng)前宏觀形勢、軍隊發(fā)展、裝備建設(shè)與訓(xùn)練等方面論述了建立裝備保險制度的客觀必要性。
關(guān)鍵詞:軍事裝備;裝備保險;裝備事故
現(xiàn)代軍事裝備系統(tǒng)復(fù)雜、技術(shù)先進，不僅在研發(fā)生產(chǎn)階段，而且在使用保障過程中存在大量的不確定性風(fēng)險，能否引入保險機制來分散風(fēng)險、分攤損失是一個值得深入研究的問題。同時在社會主義市場經(jīng)濟大環(huán)境中，市場是軍隊保障的源泉，軍民融合是軍隊保障的趨勢，裝備要獲得更大的保障力，只有走向社會、充分運用市場。運用保險這種市場化的方式來保障裝備使用和部隊訓(xùn)練，是適應(yīng)市場經(jīng)濟下裝備建設(shè)發(fā)展和戰(zhàn)斗力生成的新要求。
1裝備事故和裝備風(fēng)險
風(fēng)險是由于不確定性因素所導(dǎo)致相關(guān)主體利益損失的可能性。在現(xiàn)代經(jīng)濟社會中，任何活動都存在著風(fēng)險，尤其是包含著復(fù)雜裝備系統(tǒng)的軍事行動。戰(zhàn)爭歷史和軍事行動的經(jīng)驗已經(jīng)表明，安全事故所造成的損失超過了戰(zhàn)斗或軍事行動本身造成的損失[1]。從裝備事故產(chǎn)生的主要風(fēng)險因素來看，包括5個方面：人、裝備、環(huán)境、管理和任務(wù)。隨著我軍裝備不斷發(fā)展，裝備系統(tǒng)復(fù)雜程度不斷增加，部隊內(nèi)部各要素之間的聯(lián)系也越來越緊密，新形勢下我軍必須具備執(zhí)行多樣化軍事任務(wù)的能力。而隨著訓(xùn)練環(huán)境越來越復(fù)雜、節(jié)奏越來越快、強度越來越高，這就使我們在裝備訓(xùn)練和軍事行動中發(fā)生事故的可能性越來越大，所造成的損失、危害和影響也越來越大。尤其是動用大型裝備和執(zhí)行高強度的軍事任務(wù)時，不管采取何種措施都不能絕對保證部隊人員和裝備的安全。近幾年我軍部隊所發(fā)生的一些重大惡性事故也證明了這一點。例如，僅2013—2015年之間公開報道的戰(zhàn)機墜毀事故已有7起之多，安全形勢十分嚴峻[2]。我們必須客觀評價、科學(xué)對待事故的發(fā)生。在進一步強化裝備使用風(fēng)險管理、減少事故發(fā)生率的同時，也要客觀地認識到，軍事行動中的風(fēng)險是始終存在的，事故發(fā)生是不可避免的，這是我們必須面對的客觀現(xiàn)實[3]。因此，在盡可能降低風(fēng)險的同時，減少事故損失一直是裝備建設(shè)和管理過程中的重要課題。
2現(xiàn)行事故處理方法的局限
一般來說，對軍事裝備風(fēng)險規(guī)避通常有避免、自留、預(yù)防和轉(zhuǎn)移等幾種常用的方法[4]，不同處理方式會對各要素產(chǎn)生不同的影響。我軍目前以避免、自留、預(yù)防為主，對于相關(guān)事故處理一般采取“事后處理”的方式，按照“誰出事誰負責(zé)誰賠償”的個例式原則，在部隊內(nèi)部消化和由部隊具體承擔(dān)事故責(zé)任，其中還包括事故中涉及的民事侵權(quán)責(zé)任或賠償責(zé)任。這種處理方式會產(chǎn)生以下不利影響，與新形勢下部隊實戰(zhàn)化訓(xùn)練的客觀需求不相適應(yīng)，不利于裝備戰(zhàn)斗力形成這一核心任務(wù)的完成。
2.1影響部隊正常戰(zhàn)備秩序
由于各級部隊一般都缺乏處理事故的能力，也沒有專門的機構(gòu)和相應(yīng)的專業(yè)人員，如果是涉及賠償?shù)葐栴}，更是無從下手。所以，由一線訓(xùn)練部隊直接全面負責(zé)協(xié)商事故處理和賠償事宜，就會造成一旦發(fā)生事故，部隊各級的主要精力都會轉(zhuǎn)移到事故處理和賠償問題上，除安排專職人員進行協(xié)調(diào)外，往往還需要安排人員保障事故賠償對象和其他相關(guān)工作。由于裝備事故往往涉及面廣，為了減輕負面影響，部隊只能“低調(diào)處理，私下協(xié)商”，整個事故處理周期長，過多地牽扯了部隊的時間和精力。這對部隊來說是擴大了事故的影響面，不僅在事故處理期間不能正常開展訓(xùn)練，往往還會影響部隊后續(xù)的正常生活、訓(xùn)練和戰(zhàn)備秩序。由于懼怕同時承擔(dān)事故責(zé)任和高額賠償?shù)膲毫?，有的部隊不愿主動從嚴組織裝備訓(xùn)練，有的部隊降低實訓(xùn)難度和要求，甚至取消一些危險性較高的訓(xùn)練課目，這也是產(chǎn)生“消極保安全”思想的一個重要原因，長此以往，會嚴重制約戰(zhàn)斗力的生成和提高。
2.2影響部隊官兵心理
隨著我軍裝備建設(shè)穩(wěn)步推進，大量高新技術(shù)武器裝備列裝部隊，以及裝備實戰(zhàn)化訓(xùn)練強度的加大，裝備訓(xùn)練使用中事故發(fā)生的潛在風(fēng)險明顯提升。當(dāng)前，我軍裝備事故已經(jīng)成為威脅官兵人身安全的首要因素，一線部隊官兵在訓(xùn)練過程中本來就已經(jīng)承受了較大的人身風(fēng)險。一旦發(fā)生事故，對相關(guān)人員還采取“既打又罰”的處理方式，就會造成不好的示范效應(yīng)。這不僅會影響到直接責(zé)任人，還會影響其他人員，給一線部隊官兵帶來較大的心理壓力和負面影響，加劇事故影響的深度，極易造成官兵對實戰(zhàn)化訓(xùn)練的逆反心理，可能導(dǎo)致不敢訓(xùn)、不愿訓(xùn)的局面，降低實訓(xùn)效果，制約裝備戰(zhàn)斗力的形成。
2.3影響裝備改進
如前所述，影響裝備事故的核心因素之一就是裝備系統(tǒng)本身。由于裝備事故風(fēng)險處理機制不健全，導(dǎo)致部隊不敢展開真正的“實訓(xùn)”，裝備在實戰(zhàn)中的缺陷和隱患得不到充分地暴露，有些部隊甚至對發(fā)生的事故隱瞞不報，影響了對裝備設(shè)計、研制和生產(chǎn)的有效反饋，制約了裝備安全性、使用性的提高，影響了裝備質(zhì)量的持續(xù)改進。
2.4影響部隊社會形象
目前，在我國不同地區(qū)，不同部隊對于同類性質(zhì)事故的賠償標準存在較大差異，而且與地方已有同類性質(zhì)事故的賠償標準也不一致。如軍用飛機訓(xùn)練事故與民用航空賠償標準差異相當(dāng)大。非標準差異化處理既與我國地區(qū)差異大的客觀條件相關(guān)，更重要的是相關(guān)事故處理過程中缺乏客觀標準和共同認可的依據(jù)。差異化的賠償使各方花費大量的精力進行協(xié)商與談判，這不僅使部隊難以承受事故處理過程中各方面的壓力，而且容易造成雙方均不滿意的結(jié)果，導(dǎo)致事故處理久拖不決，從而積聚矛盾，干擾部隊正常工作。同時，由于缺乏獨立第三方進行調(diào)解和裁決，而且在目前法律框架下，我國各地法院基本不受理民告軍的官司，導(dǎo)致民間受損方在與軍隊賠償協(xié)調(diào)不成時，極易采取較為極端的手段來表達訴求。這類軍民問題容易受到社會的關(guān)注或被利用，特別是在當(dāng)今信息時代，相關(guān)的負面新聞會直接影響部隊的社會形象。
2.5影響部隊經(jīng)費
管理部隊的經(jīng)費是由國家供應(yīng)的，部隊自身沒有其他經(jīng)費來源，而且部隊經(jīng)費都有統(tǒng)一的開支科目和標準，實行?？顚Ｓ茫瑳]有專門用于事故賠償?shù)慕?jīng)費。裝備事故發(fā)生的偶然性使得部隊無法預(yù)先進行計劃和預(yù)算安排，裝備事故發(fā)生的必然性又使經(jīng)費開支實際發(fā)生。因此，一旦發(fā)生事故，部隊就不得不擠占有限的訓(xùn)練經(jīng)費或裝備維修經(jīng)費等進行賠付，這不僅不符合經(jīng)費管理規(guī)定要求，造成超范圍開支，給經(jīng)費審計監(jiān)督造成事實上的違規(guī)行為，還會因訓(xùn)練費用不足而直接壓縮訓(xùn)練時間或降低訓(xùn)練強度，直接影響部隊?wèi)?zhàn)斗力的生成和提高。而且責(zé)任事故賠付金額的不斷攀升，也使得部隊苦不堪言。
3建立裝備保險機制的優(yōu)勢
裝備戰(zhàn)斗力的提升并不僅僅只是裝備問題，而是復(fù)雜的軍事、技術(shù)、經(jīng)濟與人員素質(zhì)等因素共同作用的結(jié)果。裝備使用過程中必然存在風(fēng)險，而在風(fēng)險管理中最為常用的工具是風(fēng)險轉(zhuǎn)移，尤其是在軍民之間的相關(guān)責(zé)任即民事侵權(quán)責(zé)任(主要指賠償責(zé)任)，國際上比較通行的做法是采用保險轉(zhuǎn)移機制來實現(xiàn)風(fēng)險的轉(zhuǎn)移。有風(fēng)險才有保險，現(xiàn)代意義上的保險最早起源于14世紀的意大利，在隨后的幾百年里，世界各國的保險業(yè)都得到了不同程度的發(fā)展，并服務(wù)于經(jīng)濟建設(shè)，在社會穩(wěn)定等方面做出了重大貢獻[5]。保險實質(zhì)是一種有償配置穩(wěn)定資源的制度安排，穩(wěn)定資源的有償配置過程也就是提供保險物品的過程，其本質(zhì)就是對風(fēng)險的分擔(dān)[6]。目前，我軍軍事訓(xùn)練和裝備使用管理中必須面臨諸如因裝備事故而需承擔(dān)民事侵權(quán)責(zé)任(主要是賠償責(zé)任)等各種難以防范和避免的風(fēng)險，現(xiàn)行事故處理主體自身的風(fēng)險承擔(dān)能力十分有限。從調(diào)研情況看，現(xiàn)在已經(jīng)有部分單位通過各種渠道為編制內(nèi)的通用車輛購買了地方商業(yè)保險，特別是那些近期發(fā)生過傷亡事故的單位。但這些單位的嘗試范圍小、險種選擇少、能保障的裝備類型少，而且這種嘗試性的做法是部隊自發(fā)行為，于法無據(jù)，也不能滿足現(xiàn)實的廣泛需求。因此，迫切需要一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制使之能夠向全軍或全社會分攤裝備使用過程中帶來的經(jīng)濟損失，從而減輕各單位的經(jīng)濟壓力和使用人員的精神壓力。保險制度主動作為的特點恰好與裝備管理活動的這種需求相適應(yīng)。裝備保險在這種背景下呼之欲出并將成為降低軍事訓(xùn)練及裝備使用管理風(fēng)險的重要手段。
3.1有利于拓展軍民融合深度發(fā)展新領(lǐng)域
《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》明確指出“推動軍民融合深度發(fā)展”。將保險機制引入軍事裝備領(lǐng)域，不僅能夠給裝備訓(xùn)練增加經(jīng)濟保障、促進經(jīng)濟建設(shè)與國防建設(shè)良性互動，還能夠有效推動軍內(nèi)保險走軍民融合式發(fā)展道路。目前，國家和軍隊已經(jīng)相繼頒布了一系列保險法規(guī)制度，為軍人商業(yè)保險的實施提供了政策依據(jù)，并在軍人保險的軍民融合式發(fā)展方面邁出了堅實的步伐，產(chǎn)生了良好的經(jīng)濟和社會效益。而軍事裝備保險必將成為軍人保險軍民融合式深度發(fā)展的又一個新領(lǐng)域。因此，裝備保險不僅有利于推動軍民融合深度發(fā)展，避免部隊經(jīng)濟活動獨立于社會發(fā)展形成“孤島”，而且還有利于促進保險資金與裝備管理創(chuàng)新的融合，充分利用整個社會資源，提高資源配置效率。
3.2有利于建立健全裝備風(fēng)險管控體系
受傳統(tǒng)計劃管理的影響和制約，我軍對利用現(xiàn)代社會風(fēng)險管理手段有效評估、管理和規(guī)避裝備事故風(fēng)險的能力不足。將保險機制引入軍事裝備領(lǐng)域，保險機構(gòu)將擔(dān)負因軍事活動而引發(fā)的事故賠償和風(fēng)險預(yù)防雙重義務(wù)，保險機構(gòu)專業(yè)性強、風(fēng)險防范經(jīng)驗豐富[7]，能夠為部隊提出專業(yè)化的指導(dǎo)和建議。一方面，可將現(xiàn)代風(fēng)險管理逐步引入裝備管理中，創(chuàng)新管理制度，全面識別和評估裝備在研制、建造、使用訓(xùn)練、保障、退役等各個階段的風(fēng)險，并根據(jù)評估結(jié)果研究、制訂切實可行的安全方案，減少部隊裝備全壽命過程中可能發(fā)生的風(fēng)險。可以全面提高部隊官兵風(fēng)險管理意識，從而降低事故發(fā)生率，提高部隊執(zhí)行任務(wù)的成功率，進而提高部隊的戰(zhàn)斗力，這既是保險機構(gòu)降低賠付率的必要措施，也是部隊保障安全的有效策略。另一方面，利用保險機制的風(fēng)險分擔(dān)功能，可將潛在風(fēng)險進行社會轉(zhuǎn)移，不僅可保障裝備使用管理者和裝備本身的利益，彌補裝備事故經(jīng)濟損失，更可從整體上提高軍事裝備應(yīng)對風(fēng)險的水平。
3.3有利于促進部隊實戰(zhàn)化訓(xùn)練
隨著大量高新技術(shù)武器裝備列裝部隊，裝備動用頻率和實戰(zhàn)化訓(xùn)練強度不斷加大，使裝備事故發(fā)生的可能性增大、風(fēng)險加劇，相關(guān)事故處理必將投入更多的精力。將保險機制引入軍事裝備領(lǐng)域，可以將不可預(yù)見的裝備事故以及由此產(chǎn)生的損失賠償事宜交由專業(yè)化的保險機構(gòu)處理，給部隊松綁，剝離部隊在裝備事故處理中的社會職能，純化部隊的軍事職能，使部隊更能集中精力、全身心地按照從嚴要求實施實戰(zhàn)化訓(xùn)練，提高部隊訓(xùn)練的積極性和實戰(zhàn)化水平，減輕官兵心理負擔(dān)，有效保持并促進部隊?wèi)?zhàn)斗力的生成。
3.4有利于提高經(jīng)費使用績效
軍隊正規(guī)化建設(shè)必須要向軍隊建設(shè)的核心任務(wù)和“能打仗、打勝仗”的核心能力聚焦，而經(jīng)費保障是事業(yè)任務(wù)建設(shè)規(guī)范化的基石和根本保證。長期以來，裝備事故賠償一直沒有明確的經(jīng)費來源、處理標準和規(guī)范化的處理程序，而且裝備(如軍機、軍車)傷亡事故的第三方賠償金額一般遠遠高于地方同等責(zé)任事故。將保險機制引入軍事裝備領(lǐng)域，一是開辟了裝備經(jīng)濟損失補償?shù)男虑?，用每年繳納一定保險費的形式，保障了裝備事故損失賠償經(jīng)費的穩(wěn)定，且合乎來源;二是可依據(jù)保險條款，對發(fā)生事故損失賠償?shù)某绦蚝蜆藴暑~度進行統(tǒng)一規(guī)范，減少部隊經(jīng)濟損失，有利于實現(xiàn)部隊經(jīng)費開支的計劃管理，增強經(jīng)費保障的正常化和穩(wěn)定性;三是由于經(jīng)費規(guī)范管理、按章使用，不再像以往那樣變通處理，有利于促進依法理財，提高經(jīng)費管理的計劃性，充分發(fā)揮經(jīng)費使用的軍事經(jīng)濟效益。
3.5有利于構(gòu)建和諧的軍政、軍民關(guān)系建立
裝備保險機制，利用專業(yè)保險機構(gòu)的規(guī)范化理賠機制、專業(yè)化理賠人才、信息化理賠網(wǎng)絡(luò)以及規(guī)?；鹑隗w系等優(yōu)勢[8]，將裝備事故中的責(zé)任事故和損失賠償交由保險機構(gòu)辦理，不僅定損機制比較規(guī)范，標準明確具體，賠付也容易達成共識，而且按照事先約定的賠償合同，對受損民眾的意外財產(chǎn)和人身損害能夠及時給予合理賠償。更重要的是，由專業(yè)的保險機構(gòu)全權(quán)負責(zé)理賠事宜，可以將基層部隊從復(fù)雜的賠償協(xié)調(diào)工作中解脫出來，能有效避免部隊因事故經(jīng)濟賠償問題而引發(fā)的軍政軍民糾紛，化解軍民矛盾，減少不必要的利益沖突，有助于軍政軍民關(guān)系的融洽與社會和諧的構(gòu)建。
4結(jié)束語
在軍事裝備保障領(lǐng)域引入保險機制，是充分利用國內(nèi)社會資源和經(jīng)濟發(fā)展成就，擴大市場范圍，提高社會資源配置效率的重要舉措;是推動裝備建設(shè)與國民經(jīng)濟深度融合發(fā)展、全面開拓裝備保障新局面的重要環(huán)節(jié);更是解決裝備戰(zhàn)斗力生成關(guān)鍵問題，實現(xiàn)“能打仗、打勝仗”要求的重要保障措施。
參考文獻
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保險方面的論文篇三：《淺談存款保險制度下道德風(fēng)險問題》
近年來，我國不斷提出“推進利率市場化改革”的要求。經(jīng)國務(wù)院批準，中國人民銀行決定自2013年7月20日起，中國將全面放開金融機構(gòu)貸款利率的管制，取消貸款利率0.7倍的下線。同時中央銀行表示下一步將完善存款利率市場化所需要的各種基礎(chǔ)條件，穩(wěn)健的推動存款利率市場化的進行。
一、存款保險制度
所謂存款保險制度是指各類存款性金融機構(gòu)集中建立一個保險機構(gòu)，當(dāng)成員發(fā)生經(jīng)營危機或者破產(chǎn)時，由該保險機構(gòu)提供財務(wù)救助或者向存款人提供存款賠償?shù)囊环N金融保障制度，國際上主要分為顯性存款保險和隱性存款保險兩種。雖然該項制度可以在一定程度上維持金融穩(wěn)定，保護存款人利益，但是，它本身也具有一些問題，比如提高銀行運營成本，容易誘發(fā)道德風(fēng)險等。
二、道德風(fēng)險
由于存款保險制度這項保險非常特殊，它涉及了三方利益關(guān)系，存款人得到保障的同時，銀行也能從中得到利益，而且制度上本身存在著一定的缺陷，存款人和銀行的逆向選擇問題得不到充分解決，所以這項制度很容易引發(fā)道德風(fēng)險。從博弈論的角度來看，我們可以進行如下假設(shè)來說明道德風(fēng)險出現(xiàn)的原因。
首先假設(shè)在現(xiàn)有的隱性保險制度下，如果銀行在其經(jīng)營活動中沒有出現(xiàn)問題，那么儲戶能從中獲得Y的收益，一但經(jīng)營活動遇到問題，那么損失為L，同時儲戶監(jiān)管銀行要花費C的成本
其次，銀行可以選擇從事風(fēng)險較高和風(fēng)險較低兩項種資經(jīng)營活動，風(fēng)險高的投資活動能以P的概率獲得A的收益，風(fēng)險較低的投資活動一定能獲得B的收益，同時A(1-P)>B。在銀行被儲戶監(jiān)督時，銀行額外的運行成本為H，存款保險費為D。
在此假設(shè)下，我們可以得到這樣的博弈矩陣：
結(jié)合博弈論的知識我們能發(fā)現(xiàn)，在信息不對稱條件下，不監(jiān)管是儲戶的最優(yōu)策略，而銀行的最優(yōu)策略是選擇高風(fēng)險投資行為，最終的納什均衡將是(不監(jiān)管，高風(fēng)險投資)。這時，我們擔(dān)心的道德風(fēng)險問題出現(xiàn)了。
根據(jù)主體的不同，我們可以把道德風(fēng)險分為以下三類。
(一)存款人的道德風(fēng)險
在知道自己的存款受到存款保險的保護后，存款人不需要關(guān)注銀行投資活動的風(fēng)險問題，只會更加注意各家銀行所能提供的收益，銀行活動所面臨的風(fēng)險不再是他們決定自己儲蓄的決定因素之一。在存款獲得保護的情況下存款人在意的唯一因素是利率，因此他們?nèi)鄙倭藢︺y行活動進行監(jiān)督的動力，反而希望銀行能夠提供更高的利息，由此產(chǎn)生的道德風(fēng)險成為存款人的道德風(fēng)險。
(二)銀行的道德風(fēng)險
在存款保險制度下，存款人對于銀行的監(jiān)督會下降，同時對于利率變得更加敏感。銀行為了吸收更多的資金不得不提高自己的利率，同時由于存款保險金的存在，銀行的成本相對于以前會有一定的增加。存款保險制度在給予存款人以保護的同時也給了銀行最后的保障，在這樣的情況下，為了保持自己的收益不變，銀行對風(fēng)險會更加偏好。在銀行經(jīng)營狀況不好時，由于有存款保險做最后保障，銀行可能會偏向于采取高風(fēng)險投資的策略來獲得高額回報，而不是采取穩(wěn)妥政策改善經(jīng)營狀況，增加了存款人存款的風(fēng)險。
(三)存款保險機構(gòu)的道德風(fēng)險
存款保險機構(gòu)是一個維護金融環(huán)境穩(wěn)定，保障存款人利益的非營利性機構(gòu)，它的背后政府背景的存在，也可能存在著不全力處理問題的情況。由于保險機構(gòu)管理者不希望在其任期內(nèi)出現(xiàn)大的金融問題，所以在位者對于已經(jīng)出現(xiàn)問題的銀行可能采取睜一只眼閉一只眼的態(tài)度，只求能平穩(wěn)度過任期。在任職期間內(nèi)，對于大型國有銀行和中小銀行的監(jiān)督檢查會存在標準上的區(qū)別，寧愿最后采用保險金幫助破產(chǎn)銀行，也不愿意在大危機出現(xiàn)前徹底提出整改意見。這樣的存款保險制度無法從制度上激勵保險機構(gòu)管理者及時對不良金融機構(gòu)進行管理，從而產(chǎn)生了存款保險機構(gòu)的道德風(fēng)險。
三、道德風(fēng)險的危害
(一)對存款人的危害
在目前國家擬推行的50萬賠付標準的存款保險制度下，大型國有銀行由于其安全性以及“大而不倒”的思想影響下，能夠獲得較多的資金。相比之下，中小銀行不得不通過提高存款收益率來吸收存款。在高收益的驅(qū)使下，存款人可能將自己的存款存入高利息銀行。一般來說這些中小銀行經(jīng)營狀況和信用情況要差一些，如果這些銀行的信用狀況出現(xiàn)變化，很容易出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象，造成銀行破產(chǎn)，超出賠付額度的存款得不到補償，存款人的利益遭受損失。
(二)對銀行的危害
存款保險制度的推出對銀行的首要影響是推動其成本上升。存款保險金和利息上調(diào)這兩塊成本的增加，以及保險制度推出后造成的“資金轉(zhuǎn)移”現(xiàn)象導(dǎo)致信用狀況相對較差的中小銀行運營變得艱難。為了應(yīng)對增加的成本，同時減緩“資金轉(zhuǎn)移”現(xiàn)象的發(fā)生，銀行只能提高風(fēng)險投資比例，增加自身的運營風(fēng)險。風(fēng)險的增加一方面容易直接導(dǎo)致運營狀況出現(xiàn)問題，另一方面容易導(dǎo)致自身信用評級的下降，引發(fā)擠兌危機間接引起銀行經(jīng)營危機。
(三)對存款保險機構(gòu)的危害
銀行運營成本的增加必然導(dǎo)致風(fēng)險投資和次級貸款在銀行資產(chǎn)中的比重，銀行運營風(fēng)險的增加直接影響保險機構(gòu)對其監(jiān)督的成本。如果采取統(tǒng)一保費的策略，經(jīng)營狀況差的銀行等于受到了大銀行的補貼，會引發(fā)經(jīng)營狀況良好銀行的逆向選擇，從而退出存保制度。同時由于對風(fēng)險大的銀行監(jiān)管成本的提高，只能增加對其的保費收取。保費收取的增高又反過來增加銀行成本，推動其對風(fēng)險的偏好，破產(chǎn)風(fēng)險提高。銀行風(fēng)險的增加同時引起對存款保險金需求的增加，增加存款保險機構(gòu)運營難度和運營風(fēng)險。 四、解決方式
(一)采取顯性的限額存款保險制度
顯性的限額存款保險制度明確了賠付限額，對于大儲戶來說其存款依舊存在著風(fēng)險，在損失存款的壓力下大客戶會有足夠的動力對銀行的運營情況進行了解和監(jiān)督。相比于隱性存款保險，顯性存款保險能更直觀的給予被保險人以信心，同時能在一定程度上減少存款人道德風(fēng)險的出現(xiàn)。國際上通用的額度有兩種，一種是人均GDP的2-4倍，一種是以90%的存款人被保為標準，這樣可以在保護存款人存款穩(wěn)定金融市場的同時做到減少道德風(fēng)險的發(fā)生。
(二)采取差別費率制度
我們已經(jīng)討論過統(tǒng)一的保險金會引發(fā)的逆向選擇的問題，所以在條件滿足時，我們應(yīng)該選用差別費率。對于資本充足率高，風(fēng)險較低的金融機構(gòu)，可以適當(dāng)?shù)恼{(diào)低其保費金額，對于運營風(fēng)險較高的機構(gòu)可以采取梯度收費模式，根據(jù)不同的風(fēng)險程度收取不同的保險金。雖然這樣可能引發(fā)銀行偏向風(fēng)險的問題，但是結(jié)合顯性存保制度和其他監(jiān)管模式，可以比較有效的避免銀行由于保險的存在而過分追求利潤忽略可能存在的破產(chǎn)風(fēng)險所產(chǎn)生的道德風(fēng)險。
(三)保險機構(gòu)運作人員和資金構(gòu)成多樣化
1.私人資本的引進能有效防止保險機構(gòu)道德風(fēng)險的出現(xiàn)。在存款保險機構(gòu)的資金組成上我們可以考慮適當(dāng)?shù)囊氩糠炙饺速Y本，通過股份制的方式吸引投資解決部分保險金的同時增強其對銀行運營監(jiān)管的動力。保險機構(gòu)道德風(fēng)險是在管理者在乎自己的政績受影響的條件下出現(xiàn)的，私人資本的引入可以通過股東擔(dān)心自身資本受影響來增加對參保機構(gòu)的管理動力。
2.保險機構(gòu)的運作方式多樣化。除了私人資本參股以外，還可以通過金融機構(gòu)共同出資作為保險金的一部分來源。將不同風(fēng)險的金融機構(gòu)組合搭配，作為一個小組使用保險金，低風(fēng)險機構(gòu)會因為當(dāng)心自身出資部分由于其他機構(gòu)破產(chǎn)而被使用，會有動力進行業(yè)內(nèi)互查，減少道德風(fēng)險的出現(xiàn)。
(四)保險機構(gòu)獨立性和處置權(quán)
保險機構(gòu)本身應(yīng)該和政府獨立出來，需要有自己行動的獨立性。政府指揮保險機構(gòu)運作本身對于現(xiàn)行保險制度的公信度就有不利的影響。由于多年隱性存款制度的存在和過去金融機構(gòu)破產(chǎn)的前例，人們會因為政府的介入而認為隱性保險的存在忽略投資風(fēng)險，造成顯性制度的信用破產(chǎn)。同時，保險機構(gòu)必須具有對陷入危機的金融的資產(chǎn)處置權(quán)。在金融機構(gòu)資產(chǎn)狀況低到一定比例時投資需要保險機構(gòu)的審核，陷入危機時直接由存款保險機構(gòu)對其剩余資產(chǎn)進行處置，這樣可以防止金融機構(gòu)在運營狀況不善時采取過分的風(fēng)險投資策略，減少道德風(fēng)險的發(fā)生。
五、結(jié)語
金融管制的放開和利率的市場化使業(yè)界對金融保險制度的呼聲越來越大，這項制度可以在一定程度上保護金融的穩(wěn)定性，但同時它所伴隨的道德風(fēng)險也需要我們多加防范。在推出正式制度前，需要對國內(nèi)經(jīng)濟政治文化環(huán)境加以考量，綜合考慮，使我們在得到它所帶來的好處的同時避免道德風(fēng)險的出現(xiàn)。
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