網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)論文
網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)論文
保險(xiǎn)合同解釋中,最具特色同時(shí)在法律適用實(shí)踐中爭(zhēng)議最多的原則是疑義利益解釋原則。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)論文，供大家參考。
網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)論文范文一：我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展前景思考
[摘要]新常態(tài)意指一種新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，是當(dāng)下中國(guó)最重要的經(jīng)濟(jì)發(fā)展概念。保險(xiǎn)行業(yè)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的朝陽產(chǎn)業(yè)，承擔(dān)著這次經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中的重要責(zé)任。而互聯(lián)網(wǎng)無疑是此次經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)過程中最重要的要素，十二屆全國(guó)人大三次會(huì)議上提出的“互聯(lián)網(wǎng)+”概念就是其集中體現(xiàn)。可以推斷，“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”將是保險(xiǎn)行業(yè)未來的發(fā)展重心和改革重點(diǎn)，也就是說，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展態(tài)勢(shì)很大程度上決定了此次傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的成敗。
[關(guān)鍵詞]新常態(tài);轉(zhuǎn)型升級(jí);互聯(lián)網(wǎng);網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)
1前言
新常態(tài)是近兩年經(jīng)常用到的經(jīng)濟(jì)熱詞，其主要內(nèi)涵為轉(zhuǎn)變中國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)方式，關(guān)注經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。伴隨新常態(tài)的兩大趨勢(shì)是全面深化改革和新信息新技術(shù)新商業(yè)。全面深化改革主要體現(xiàn)在市場(chǎng)化的程度上，新技術(shù)新商業(yè)主要體現(xiàn)在以“互聯(lián)網(wǎng)+”為主導(dǎo)的新經(jīng)濟(jì)生態(tài)模式上，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的深度發(fā)展正契合了這兩大趨勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)指新興的一種以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的保險(xiǎn)營(yíng)銷模式，這區(qū)別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)賴以生存的代理人營(yíng)銷模式。代理人制度在過去的幾十年里為中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展做出了重大貢獻(xiàn)，他們實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)理念的廣泛傳播，但也因?yàn)榇砣怂刭|(zhì)的參差不齊以及保險(xiǎn)公司管理制度上的缺陷，造成了以銷售誤導(dǎo)為主要體現(xiàn)的市場(chǎng)誤解，這種誤解歸根結(jié)底在于雙方的信息不對(duì)稱。我們常常說，互聯(lián)網(wǎng)大大地沖擊了傳統(tǒng)行業(yè)，其實(shí)質(zhì)是指互聯(lián)網(wǎng)很大程度地改變了信息傳遞規(guī)則，改善了信息不對(duì)稱現(xiàn)象，從而影響了消費(fèi)者的消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的出現(xiàn)，正是互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的初步融合，它順應(yīng)了時(shí)代的發(fā)展和消費(fèi)者的需求，也符合保險(xiǎn)公司的利益，是保險(xiǎn)行業(yè)的新態(tài)勢(shì)，也是未來保險(xiǎn)行業(yè)的重要發(fā)展方向。
2新常態(tài)下的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)
2.1我國(guó)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)
我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)是從改革開放后快速發(fā)展起來的，開放后的二十多年時(shí)間，保險(xiǎn)行業(yè)的年均增速為34.4%，大大超過了同期GDP的增長(zhǎng)速度。且可以預(yù)測(cè)，保險(xiǎn)行業(yè)未來的發(fā)展勢(shì)頭將更為迅猛。原因如下:一是目前我國(guó)的人均GDP已經(jīng)達(dá)到7000美元，根據(jù)GDP指標(biāo)的經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵，這個(gè)水平的GDP對(duì)應(yīng)著保險(xiǎn)行業(yè)年均20%左右的發(fā)展速度;二是2013年我國(guó)的人均保費(fèi)只有178.9美元，和世界平均水平2100美元、日本人均4200美元相比還有很大差距，根據(jù)“區(qū)域經(jīng)濟(jì)時(shí)差現(xiàn)象”，未來我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展水平將會(huì)追上發(fā)達(dá)國(guó)家，上升空間巨大;三是瑞士再保險(xiǎn)公司的Sig-ma報(bào)告指出，亞洲新興市場(chǎng)將引領(lǐng)全球保險(xiǎn)行業(yè)增長(zhǎng)，中國(guó)又是亞洲市場(chǎng)的代表，因此它將成為最大的新興保險(xiǎn)市場(chǎng)，世界第三大壽險(xiǎn)市場(chǎng)。由此可見，中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)在處于高速發(fā)展階段，屬于中國(guó)經(jīng)濟(jì)的朝陽產(chǎn)業(yè)，發(fā)展勢(shì)頭非常可觀。
2.2新常態(tài)下保險(xiǎn)行業(yè)的問題和網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的應(yīng)運(yùn)而生
過去幾十年，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展主要依賴于代理人營(yíng)銷模式，這種模式在對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)功不可沒的同時(shí)，也產(chǎn)生了以銷售誤導(dǎo)為主的嚴(yán)重的市場(chǎng)問題，使得保險(xiǎn)行業(yè)及其從業(yè)人員逐漸喪失了其本應(yīng)擁有的高尚聲譽(yù)(保險(xiǎn)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，是資產(chǎn)管理中重要的環(huán)節(jié)。在西方，保險(xiǎn)從業(yè)人員和醫(yī)生律師一樣，擁有崇高的地位)。銷售誤導(dǎo)的產(chǎn)生并非偶然，它是代理人制度，也就是人海戰(zhàn)術(shù)的必然產(chǎn)物。“到處都是賣保險(xiǎn)的”、“找不到工作就去賣保險(xiǎn)”等現(xiàn)象可謂對(duì)其最好的詮釋。新常態(tài)的經(jīng)濟(jì)范式，要求保險(xiǎn)行業(yè)走向轉(zhuǎn)型升級(jí)道路，從粗放式的賣保險(xiǎn)轉(zhuǎn)向立足于客戶的理財(cái)顧問，從暴力式的“我賣你買”轉(zhuǎn)向立足于客戶的“你要我有”?？梢钥吹?，保險(xiǎn)行業(yè)近來的幾大動(dòng)作都圍繞著轉(zhuǎn)型升級(jí)的主題，如從代理人制到員工制的嘗試;從賣保險(xiǎn)到私人財(cái)富顧問的轉(zhuǎn)型，以中美國(guó)際為代表;網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展及相關(guān)監(jiān)管措施的出臺(tái)等。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的出現(xiàn)象征著傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)不同于一般的營(yíng)銷渠道，它的意義不局限于增加一個(gè)營(yíng)銷渠道，而是在于對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。一般的營(yíng)銷渠道始終圍繞著代理人制度，唯有網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)與之相區(qū)別，對(duì)代理人制度的轉(zhuǎn)變就意味著傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型。新常態(tài)的經(jīng)濟(jì)范式，要求保險(xiǎn)行業(yè)立足于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，深化改革，實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展。
2.3我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的特征和發(fā)展
網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司或新型網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為工具，支持保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)形式。目前主要有兩大模式:一是保險(xiǎn)公司自建渠道，比如網(wǎng)上保險(xiǎn)超市或者電商子公司;二是借助現(xiàn)有的第三方平臺(tái)，比如第三方綜合網(wǎng)上購物平臺(tái)的保險(xiǎn)店鋪。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為時(shí)代的產(chǎn)物，有其特有的時(shí)代特征，具體如下:第一，信息透明化:網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)過濾掉了代理人這一群體，讓消費(fèi)者直接和保險(xiǎn)產(chǎn)品面對(duì)面，有效避免了因代理人個(gè)人利益導(dǎo)致的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，大大降低了消費(fèi)者的選擇成本;第二，產(chǎn)品多元化:傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是基于大概率事件的普遍需求而出現(xiàn)的，主要通過擴(kuò)大購買基數(shù)來獲得利潤(rùn)，也就是常說的死差益、利差益和費(fèi)差益。但網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的出現(xiàn)，打破了這一格局。借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，保險(xiǎn)公司可捕捉到最新的保險(xiǎn)需求，通過精算設(shè)計(jì)產(chǎn)品，使得小眾化的保險(xiǎn)產(chǎn)品開始出現(xiàn)，比如淘寶運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、寵物險(xiǎn);第三，去區(qū)域化:傳統(tǒng)保險(xiǎn)主要以區(qū)域的形式進(jìn)行銷售和服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)打破了這一區(qū)域限制。上海的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以服務(wù)海南的投保客戶;第四，局限大風(fēng)險(xiǎn)大:網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)雖簡(jiǎn)化了投保流程，但卻增加了信用風(fēng)險(xiǎn)和信息安全風(fēng)險(xiǎn)，且保險(xiǎn)屬于未來消費(fèi)的無形產(chǎn)品，對(duì)服務(wù)質(zhì)量要求高。這些因素都限制了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的這些特征決定了它的發(fā)展空間和面臨的問題，這可以通過我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程一觀其究竟。中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)最先起源于太保和平安的自建網(wǎng)站，構(gòu)建了保險(xiǎn)產(chǎn)品的網(wǎng)銷渠道，隨后各保險(xiǎn)公司紛紛效仿;2012年，三馬獲準(zhǔn)成立專業(yè)網(wǎng)絡(luò)財(cái)險(xiǎn)公司———眾安在線;目前，國(guó)內(nèi)已有近40家保險(xiǎn)公司開展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，占比超過60%;2016年，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)到590.5個(gè)億，滲透率將達(dá)到2.6%。毫無疑問，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在過去獲得了飛速發(fā)展，尤其是過去的3年內(nèi)實(shí)現(xiàn)了超過100%的年增速，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)保險(xiǎn)。這是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)順應(yīng)時(shí)代的特征，它符合市場(chǎng)的新需求新趨勢(shì)，解放了保險(xiǎn)行業(yè)的生產(chǎn)力，不再局限于人海戰(zhàn)術(shù)。但另一方面，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)也釋放了新的風(fēng)險(xiǎn)因素，增大了不確定性，在發(fā)展過程中出現(xiàn)了很多問題，大部分消費(fèi)者抱有觀望的心態(tài)。當(dāng)然，這些問題的出現(xiàn)不代表網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)窮途末路了，相反，這是它生機(jī)旺盛的表現(xiàn)，因?yàn)樾鲁B(tài)總是伴隨著新矛盾、新問題、新挑戰(zhàn)。
3我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展前景
從前文可以看到，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)屬于這個(gè)時(shí)代的朝陽產(chǎn)業(yè)，而網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)行業(yè)中的地位和價(jià)值日益凸顯，相比傳統(tǒng)營(yíng)銷方式可以降低58%～71%不等的銷售費(fèi)用，發(fā)展速度更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了傳統(tǒng)保險(xiǎn)，且又是新經(jīng)濟(jì)態(tài)勢(shì)的承載，因此可以預(yù)計(jì)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)將擁有廣闊的發(fā)展前景，而其成敗的關(guān)鍵則在于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)自身的深化改革和轉(zhuǎn)型升級(jí)。新常態(tài)不僅是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)提出的命題，也是適用于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)自身的命題。當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，只是粗放地把互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)加起來，把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)作一個(gè)營(yíng)銷平臺(tái)，離“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”目標(biāo)還很遠(yuǎn)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型升級(jí)過程，會(huì)倒逼各保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理能力和服務(wù)質(zhì)量的提高，倒逼互聯(lián)網(wǎng)信息安全技術(shù)的完善，這個(gè)過程是保險(xiǎn)行業(yè)走向新常態(tài)的過程，是保險(xiǎn)行業(yè)走向健康發(fā)展的過程?？偟膩碚f，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)未來的發(fā)展會(huì)呈現(xiàn)以下四大趨勢(shì):第一，傳統(tǒng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)更深層次的融合，真正走向“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”;第二，小眾化多元化的持續(xù)升級(jí)。該趨勢(shì)基于互聯(lián)網(wǎng)的長(zhǎng)尾理論，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的精算水平提出了更高要求。當(dāng)下的寵物險(xiǎn)、食客安心險(xiǎn)、一桿進(jìn)洞險(xiǎn)等險(xiǎn)種已對(duì)此有所體現(xiàn);第三，電商大佬的加入。如阿里螞蟻金融帝國(guó)已完成其網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的布局，擁有眾安在線和淘寶保險(xiǎn)平臺(tái);第四，市場(chǎng)環(huán)境趨于開放，政策監(jiān)管更為完善。2015年7月27日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)督制度的正式出臺(tái)。該辦法強(qiáng)調(diào)了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)線上線下的一致性。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展將與政策監(jiān)管相互監(jiān)督相互促進(jìn);網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，最終能不能適應(yīng)新常態(tài)，能不能讓新常態(tài)逐漸走向成熟，關(guān)鍵就在于全面深化改革的力度和創(chuàng)新的深度。若能順勢(shì)而為，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展空間不可估量!
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網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)論文范文二：我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展策略
摘要：文章從我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程出發(fā)，分析規(guī)劃了我國(guó)今后網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的初、中、后期三個(gè)階段。對(duì)當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的一些具體問題進(jìn)行分析，并從政府監(jiān)管、行業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)企業(yè)三個(gè)層面對(duì)其發(fā)展提出了一些建議，力爭(zhēng)尋求一條現(xiàn)代化的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展道路。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn);發(fā)展階段;策略建議
一、研究發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的重要意義
網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)又稱網(wǎng)上保險(xiǎn)或者保險(xiǎn)電子商務(wù)，是指保險(xiǎn)公司以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，通過網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、繳納保險(xiǎn)費(fèi)、提供相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)等，在互聯(lián)網(wǎng)上完成展業(yè)、投保、核保、承保、理賠等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程，建立網(wǎng)絡(luò)化的經(jīng)營(yíng)管理體系，以網(wǎng)絡(luò)為主要渠道來開展保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和管理活動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的產(chǎn)物，目前在我國(guó)的發(fā)展還處于拓荒階段，發(fā)展水平還比較低，但因其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，逐漸被廣大投保人所接受，成為保險(xiǎn)公司的新興銷售渠道，市場(chǎng)潛力巨大。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)發(fā)展迅猛，截至2014年12月，中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到6.49億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為47.9%，超過世界平均水平，國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司都創(chuàng)建了自己的網(wǎng)站，并在互聯(lián)網(wǎng)上銷售部分保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供部分保險(xiǎn)服務(wù)。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的目的在于：一是滿足投保人個(gè)性化、多樣化的需求;二是吸引更多的潛在客戶;三是提高業(yè)務(wù)流程的運(yùn)行效率，降低經(jīng)營(yíng)成本、優(yōu)化經(jīng)營(yíng)質(zhì)量。因此，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是21世紀(jì)我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的必然選擇，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的研究具有非常重要的理論價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。
二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展歷程及存在問題
(一)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程
我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展可以劃分為初期、中期、后期三個(gè)階段。初期：網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的起步階段，發(fā)展緩慢?？傮w來說，目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還處于初期階段，尚未形成有效規(guī)模。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)幾乎所有的保險(xiǎn)公司都開辟網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)，但現(xiàn)實(shí)中絕大多數(shù)保單仍然是通過代理人進(jìn)行銷售的，通過網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)占比仍舊非常低，險(xiǎn)種產(chǎn)品也不多。中期：中期作為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的成長(zhǎng)期，此階段的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)進(jìn)入了一個(gè)快速發(fā)展的時(shí)期，各保險(xiǎn)公司來自網(wǎng)絡(luò)的保費(fèi)收入在總保費(fèi)收入中開始占據(jù)一定份額并呈現(xiàn)迅速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)銷售險(xiǎn)種日益豐富。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)得到廣大人民群眾的認(rèn)可和信任，并獲得快速發(fā)展。后期：后期作為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的成熟期，通過網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)完成的保費(fèi)收入占總保費(fèi)的比例較大，網(wǎng)絡(luò)銷售保險(xiǎn)成為主要的營(yíng)銷方式，保險(xiǎn)公司從網(wǎng)上直接銷售自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不再依賴各保險(xiǎn)公司自己的保險(xiǎn)代理人銷售隊(duì)伍，將這些代理人剝離，由保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理、培訓(xùn)和銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。中介機(jī)構(gòu)也要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)，如網(wǎng)上在線商城、網(wǎng)上保險(xiǎn)超市等，通過集合各家保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，分析各公司險(xiǎn)種的優(yōu)劣，從第三方的角度給網(wǎng)上投保人一個(gè)公正客觀的選擇，有可能中介機(jī)構(gòu)給予客戶的價(jià)格空間不如保險(xiǎn)公司的大，但其價(jià)值應(yīng)體現(xiàn)在幫助客戶分析選擇適合的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，未來的保險(xiǎn)公司應(yīng)該是不需要自己銷售保險(xiǎn)的，而是將重心放在險(xiǎn)種的開發(fā)和客戶理賠服務(wù)上來。
(二)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題
我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)整體發(fā)展水平比較低，而網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的出現(xiàn)又比較晚，從我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀來看，其發(fā)展過程中主要存在以下幾個(gè)方面問題：
1.IT應(yīng)用不深入，發(fā)揮作用不充分。一是由于在線核保技術(shù)還不成熟，對(duì)一些保險(xiǎn)金額較大、技術(shù)含量較高、風(fēng)險(xiǎn)較大的標(biāo)的無法進(jìn)行實(shí)時(shí)核保，在一定程度上制約了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展。二是國(guó)內(nèi)的一些保險(xiǎn)公司對(duì)系統(tǒng)的使用停留在簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)管理層面上，沒有將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的整合，缺乏對(duì)客戶信息進(jìn)行分析和數(shù)據(jù)挖掘，通過精確定位和細(xì)分來鑒別和控制經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)，提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。三是信息系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性不高，數(shù)據(jù)的安全和容災(zāi)、恢復(fù)處理能力不強(qiáng)，甚至個(gè)人隱私的安全保護(hù)問題，都會(huì)使客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)生擔(dān)憂。
2.保險(xiǎn)企業(yè)重視不足，經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種過于單一。保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種商品，其有形載體就是一份合同，且保險(xiǎn)條款相對(duì)比較復(fù)雜，由于保險(xiǎn)的特殊性，目前我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品方面主要以那種只用少量參數(shù)就可以描述和定價(jià)、重復(fù)性高、保費(fèi)低的保險(xiǎn)產(chǎn)品為主，保險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)方面創(chuàng)新少，難以滿足客戶多樣化的保險(xiǎn)需求。加之，通過網(wǎng)絡(luò)獲得的保費(fèi)收入則少得可憐，因而就無法引起企業(yè)管理人員的重視，宣傳上投入不足，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)服務(wù)不及時(shí)、服務(wù)質(zhì)量跟不上、管理滯后等現(xiàn)象。
3.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)價(jià)格優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，消費(fèi)者與生產(chǎn)者可以通過網(wǎng)絡(luò)直接接觸，使得兩者之間的中間商消失，如果保險(xiǎn)公司將減少的經(jīng)營(yíng)成本作為“實(shí)惠”讓利于投保人，相應(yīng)地減少保費(fèi)，必然會(huì)擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)投保群體。但是，由于我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)價(jià)格實(shí)行嚴(yán)格管制，費(fèi)率完全放開的監(jiān)管政策不明朗，代理人銷售與通過網(wǎng)絡(luò)銷售同一保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格差別不大，因此保險(xiǎn)公司在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)方面難以發(fā)揮更大的作用.
4.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)信息化發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了法律建設(shè)的速度，立法的滯后性不斷加大，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)十分突出。目前，我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了一些涉及網(wǎng)絡(luò)安全、電子簽名等方面的法規(guī)，但與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)配套適應(yīng)的法律法規(guī)還很少，此外，網(wǎng)絡(luò)的普及促使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員自建網(wǎng)站或博客，開通網(wǎng)上門店，進(jìn)行產(chǎn)品宣傳和銷售，而監(jiān)管部門對(duì)此行為尚無明確規(guī)范，可能引發(fā)銷售誤導(dǎo)等風(fēng)險(xiǎn)，這些滯后都會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中不確定因素增多，限制了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的進(jìn)取性。
5.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)。在金融領(lǐng)域，我國(guó)的信用體系建設(shè)任重而道遠(yuǎn)，而網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)主要是由信息不對(duì)稱產(chǎn)生的。在投保人方面主要表現(xiàn)為違反“最大誠信原則”，隱瞞對(duì)自己不利的信息，不履行如實(shí)告知的義務(wù)。在承保人方面由于客戶對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)、產(chǎn)品知識(shí)、信息技術(shù)缺乏了解，容易給公司信息管理等人員留下“可乘之機(jī)”，一些不法分子在網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)節(jié)盜劃、侵占保險(xiǎn)客戶資金等違法犯罪行為時(shí)有發(fā)生，甚至出現(xiàn)假保險(xiǎn)公司及其網(wǎng)站，嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者權(quán)益，都會(huì)給投保人帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)。
三、加快我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的策略
(一)充分發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用
1.建立完善網(wǎng)絡(luò)信息化的法制體系。我們應(yīng)當(dāng)改變網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法律法規(guī)制定落后于網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的這一狀況，加快和建立相關(guān)立法工作，及時(shí)制定和出臺(tái)新的法律法規(guī)，依法保護(hù)公開、公平競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)公眾利益。
2.分階段引導(dǎo)、規(guī)劃發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)該根據(jù)當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)實(shí)情況和經(jīng)濟(jì)技術(shù)實(shí)力分階段規(guī)劃，按照初期、中期、后期三個(gè)階段發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，遵循“協(xié)調(diào)發(fā)展、分步實(shí)施、業(yè)務(wù)為本、效益為先”的原則，采取分步驟、分階段、分主次的實(shí)施方案，減少發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的盲目性。
3.加強(qiáng)政策研究，完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系。在我國(guó)，公眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度和認(rèn)可度比較低的情況下，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，政府及監(jiān)管部門的政策支持力度更需加大，加強(qiáng)引導(dǎo)和鼓勵(lì)政策如相關(guān)費(fèi)率審批制度等的研究與制定，同時(shí)，這對(duì)現(xiàn)行的保險(xiǎn)監(jiān)管模式提出了新要求，我們應(yīng)該進(jìn)一步完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系，樹立有效監(jiān)管的理念，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管的目標(biāo)，在全國(guó)范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的保險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)、保險(xiǎn)中央信息數(shù)據(jù)庫等，以便及時(shí)地識(shí)別和有效控制各種保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
(二)加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)的管理作用
1.加強(qiáng)公眾網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)教育。通過行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)消費(fèi)者教育，大力發(fā)展保險(xiǎn)教育事業(yè)，尤其注重引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)進(jìn)大學(xué)，提高人民群眾的金融保險(xiǎn)知識(shí)水平，培養(yǎng)造就具有較強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)的現(xiàn)代化公民。
2.加大網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)宣傳力度。在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司、行業(yè)協(xié)會(huì)要充分利用自己搭建的網(wǎng)站來達(dá)到擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)宣傳的目的，突出其交易便利、個(gè)性化服務(wù)的特點(diǎn)。
3.加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)的外部監(jiān)管。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的管理作用，通過行業(yè)協(xié)會(huì)這只自律的手，實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的信息技術(shù)安全、業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展、違規(guī)懲罰監(jiān)督等方面的管理，把外部監(jiān)管與保險(xiǎn)公司內(nèi)部自律自控相結(jié)合，做到：一是組織保險(xiǎn)公司簽訂網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)安全管理自律協(xié)議，監(jiān)督公司網(wǎng)站是否出現(xiàn)違規(guī)行為;二是組織保險(xiǎn)公司制定互動(dòng)機(jī)制，共同致力于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)安全性問題處理、IT技術(shù)的更新等;三是組織保險(xiǎn)公司成立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)安全管理聯(lián)席會(huì)議制度，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展、出現(xiàn)的問題定期開會(huì)研究等;四是加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的密切合作，打擊和防范非法網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不斷加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)安全管理性的監(jiān)管，將潛在風(fēng)險(xiǎn)消滅于萌芽狀態(tài)。
(三)提升保險(xiǎn)企業(yè)的內(nèi)控水平
1.加強(qiáng)企業(yè)的內(nèi)控機(jī)制建立。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)通過加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)控管理促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)快速健康發(fā)展。一方面通過建立保險(xiǎn)公司內(nèi)部信用管理約束機(jī)制，樹立以誠信為核心的企業(yè)價(jià)值觀，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司員工的誠信教育。另一方面通過建立保險(xiǎn)信息安全責(zé)任制、預(yù)防機(jī)制、信任機(jī)制、通報(bào)機(jī)制、應(yīng)急機(jī)制、培訓(xùn)機(jī)制等一系列信息安全管理機(jī)制，切實(shí)保障保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全。
2.重新構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)需要以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，通過互聯(lián)網(wǎng)將公司外網(wǎng)與內(nèi)部核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行有機(jī)的整合，重新思考和設(shè)計(jì)核心的業(yè)務(wù)流程與決策管理流程。一是加快各業(yè)務(wù)流程網(wǎng)絡(luò)化。推動(dòng)批改(或保全)、理賠等業(yè)務(wù)流程的網(wǎng)絡(luò)化，使客戶足不出戶便可享受“一條龍”的保險(xiǎn)服務(wù)。二是深化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能。完善保單驗(yàn)真、理賠查詢和客戶投保方案設(shè)計(jì)功能的綜合平臺(tái)建設(shè)，適時(shí)推出網(wǎng)絡(luò)答疑、健康提示、風(fēng)險(xiǎn)管理等高級(jí)功能，為客戶提供貼心及個(gè)性化服務(wù)。三是改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)告知事項(xiàng)，如在承保環(huán)節(jié)前增加風(fēng)險(xiǎn)提示書、投保告知書簽名確認(rèn)手續(xù)，和相關(guān)材料的核實(shí)，防止保險(xiǎn)欺詐。四是充分利用互聯(lián)網(wǎng)加強(qiáng)核保，防范公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司一定要加強(qiáng)與醫(yī)院、公安、銀行、工商、稅務(wù)等的機(jī)構(gòu)的合作，通過聯(lián)網(wǎng)查詢相關(guān)信息加強(qiáng)核保，防止逆向選擇行為的發(fā)生。
3.加大網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣與開發(fā)。為了促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展，我們還要大力開發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品。一是推出網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷專屬產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)較傳統(tǒng)渠道有明顯的成本優(yōu)勢(shì)，建議制定網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品費(fèi)率制度，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司推出網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品。二是完善現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品。建議進(jìn)一步推進(jìn)產(chǎn)品條款的通俗化和多樣化，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的客戶自主性較強(qiáng)，客戶看懂產(chǎn)品后才會(huì)購買，并且除現(xiàn)有產(chǎn)品外，需加大其他產(chǎn)品的開發(fā)力度，推出產(chǎn)品組合，滿足客戶多元化需求。
4.創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷管理。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司在營(yíng)銷理念、營(yíng)銷策略、營(yíng)銷決策方式等方面都提出更高要求。在轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)營(yíng)銷理念方面，保險(xiǎn)公司要將重心轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷和產(chǎn)品開發(fā)、提高服務(wù)質(zhì)量上來。在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷策略的創(chuàng)新方面，保險(xiǎn)公司要注重險(xiǎn)種策略的創(chuàng)新、產(chǎn)品定價(jià)策略的創(chuàng)新、營(yíng)銷渠道策略的創(chuàng)新、促銷策略的創(chuàng)新幾方面內(nèi)容。在創(chuàng)新保險(xiǎn)營(yíng)銷決策方面要做到三個(gè)整合：一是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中顧客概念的整合，細(xì)分市場(chǎng)定位目標(biāo)客戶群;二是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中保險(xiǎn)渠道的整合，整合各渠道的長(zhǎng)處，實(shí)現(xiàn)銷售服務(wù)雙提高，增強(qiáng)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力;三是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷與保險(xiǎn)公司實(shí)體機(jī)構(gòu)的整合。
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