農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的論文篇2

　　淺談河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展

　　摘要：長(zhǎng)期以來(lái)，作為政策性業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，從20世紀(jì)90年代以來(lái)，河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)萎縮。如何在新形勢(shì)下更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保障農(nóng)業(yè)發(fā)展中的作用，是促進(jìn)河南農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展、增加農(nóng)民收入穩(wěn)定增長(zhǎng)的客觀要求。綜觀國(guó)內(nèi)外規(guī)避和防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的各種方法之成功經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)疑是其中最有效、最直接、最穩(wěn)定的主要方法之一。本文通過(guò)深入分析河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在制度安排、經(jīng)營(yíng)管理等方面存在的問(wèn)題，從目標(biāo)定位、發(fā)展模式等多個(gè)角度，提出了建立河南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)想。

　　關(guān)鍵詞：政策性;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);財(cái)政支持;農(nóng)村專業(yè)合作組織

　　一、引言

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者而言，是防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的有效工具;對(duì)國(guó)家而言，它是保護(hù)和發(fā)展農(nóng)業(yè)的重要手段，是經(jīng)濟(jì)分配的“調(diào)節(jié)器”、農(nóng)民生活的“保障線”、國(guó)家社會(huì)的“穩(wěn)定器”。

　　2004年，借當(dāng)年中央“一號(hào)文件”的東風(fēng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)正式啟動(dòng)。但真正形成星火燎原之勢(shì)，卻是2007年，我國(guó)開(kāi)始推行由中央財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額由中央財(cái)政、地方財(cái)政和農(nóng)戶共同承擔(dān)，中央財(cái)政首次決定先拿出10億元，在吉林、內(nèi)蒙古、新疆、江蘇、四川和湖南六個(gè)省區(qū)進(jìn)行政策性農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)，初期有玉米、水稻、小麥、棉花、大豆等5個(gè)品種，當(dāng)年全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入51.94億元，同比增長(zhǎng)了6倍多。

　　2008年，中央財(cái)政的補(bǔ)貼規(guī)模擴(kuò)大到60.5億元，范圍也擴(kuò)大到16省區(qū)和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)，覆蓋了中國(guó)全部的糧食主產(chǎn)區(qū)，并增加了花生、油菜達(dá)到7個(gè)品種。當(dāng)年農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收人達(dá)到110.7億元人民幣，同比翻番。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，2008年，全國(guó)參保農(nóng)戶達(dá)9000萬(wàn)戶次，為農(nóng)民提供了2397.4億元風(fēng)險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)業(yè)已支付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款70億元，其中種植業(yè)保險(xiǎn)賠款46億元，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)賠款24億元。種植業(yè)保險(xiǎn)共承保農(nóng)作物及林木5.1億畝，參保農(nóng)戶達(dá)6700萬(wàn)戶;能繁母豬保險(xiǎn)共承保4300萬(wàn)頭，參保農(nóng)戶達(dá)1200萬(wàn)戶次，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)賠款累計(jì)達(dá)42.2億元，受益農(nóng)戶覆蓋1032萬(wàn)戶次。上述數(shù)據(jù)均比2007年翻了一番。河南是農(nóng)業(yè)大省，探索建立適應(yīng)河南省省情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，對(duì)于預(yù)防和分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)、動(dòng)物疫病與外來(lái)物種入侵;對(duì)于河南農(nóng)業(yè)運(yùn)用“綠箱政策”參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng);對(duì)于分散政府救災(zāi)負(fù)擔(dān)，建立市場(chǎng)救災(zāi)機(jī)制都具有重大意義。

　　二、河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

　　(一)河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷史

　　河南省利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)起始于1951年，由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司河南省分公司開(kāi)始經(jīng)營(yíng)。1984年，重新開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，全省種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得以全面恢復(fù)。以后險(xiǎn)種不斷增加，業(yè)務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)很快。就養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，除原有的牲畜保險(xiǎn)外，還開(kāi)辦了生豬、奶牛、養(yǎng)雞、養(yǎng)魚、養(yǎng)貂、養(yǎng)兔、養(yǎng)鹿等各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù);種植業(yè)除棉花、煙葉兩個(gè)險(xiǎn)種外，還開(kāi)辦了小麥?zhǔn)斋@保險(xiǎn)及林木火災(zāi)、果木、花生、水稻、塑料大棚等險(xiǎn)種。尤其是1991年河南省所創(chuàng)造的農(nóng)村互助統(tǒng)籌保險(xiǎn)曾經(jīng)在國(guó)內(nèi)很多省市推廣，走在了國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的前列。

　　農(nóng)村統(tǒng)籌保險(xiǎn)互助會(huì)屬于農(nóng)民互助互濟(jì)性質(zhì)的保險(xiǎn)組織，其思想主要體現(xiàn)在，使用農(nóng)民自身的經(jīng)濟(jì)能力解決因遭受自然災(zāi)害和意外事故而造成的經(jīng)濟(jì)損失;不以盈利為目的，所籌集資金的結(jié)余及增值作為全體會(huì)員的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。其業(yè)務(wù)范圍包括開(kāi)辦縣以下的農(nóng)村各種財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、種養(yǎng)險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù);在經(jīng)濟(jì)條件較好的地方，為富裕后的農(nóng)民試辦人身、計(jì)劃生育等保險(xiǎn)業(yè)務(wù);結(jié)合防災(zāi)、科研開(kāi)展農(nóng)作物防雹、增雨、防治病蟲害、植物保護(hù)、家畜家禽檢疫、防疫，優(yōu)良品種及農(nóng)業(yè)新技術(shù)推廣等項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。互助會(huì)設(shè)立縣領(lǐng)導(dǎo)委員會(huì)，其中包括各職能部門及農(nóng)民代表。互助會(huì)的具體辦事機(jī)構(gòu)設(shè)在中國(guó)人民保險(xiǎn)公司各縣支公司內(nèi)部。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在農(nóng)村互助保險(xiǎn)中既是設(shè)計(jì)者，同時(shí)也是農(nóng)村互助保險(xiǎn)的組織、推廣和具體經(jīng)辦者。其與農(nóng)村互助保險(xiǎn)的關(guān)系主要是組織與代理的關(guān)系、業(yè)務(wù)指導(dǎo)和技術(shù)管理關(guān)系，同時(shí)承擔(dān)30%的分保和后盾工作。農(nóng)村互助統(tǒng)籌保險(xiǎn)其優(yōu)越性主要體現(xiàn)在：

　　一是農(nóng)村互助保險(xiǎn)徹底擺脫了當(dāng)時(shí)中國(guó)人民保險(xiǎn)公司單獨(dú)經(jīng)營(yíng)、商業(yè)性的局面，把農(nóng)村保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)民群眾之間互助互濟(jì)的非盈利、非經(jīng)營(yíng)性的保險(xiǎn)體制。

　　二是由于其是互助基金，屬于農(nóng)民互助性質(zhì)的組織，不具備盈利性。在遇到災(zāi)害時(shí)，互助會(huì)可以使用互助基金進(jìn)行災(zāi)害補(bǔ)償，不但可以動(dòng)用互助會(huì)利息而且可以動(dòng)用本金，一定程度上擺脫了原來(lái)風(fēng)險(xiǎn)基金在使用上的種種限制。由于其非盈利性，也爭(zhēng)取到了政府對(duì)于農(nóng)村互助統(tǒng)籌保險(xiǎn)免于納稅的優(yōu)惠政策，為基金的積累創(chuàng)造了良好的條件。

　　三是以縣為單位核算，結(jié)余留存當(dāng)?shù)兀瑲w全體會(huì)員所有，真正建立起了“相互聯(lián)系多層次的農(nóng)村專項(xiàng)保險(xiǎn)基金”。由于農(nóng)村互助統(tǒng)籌保險(xiǎn)范圍已經(jīng)超出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍，以農(nóng)村為范圍核算，以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的盈余補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的虧損，在區(qū)域范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)了“以工補(bǔ)農(nóng)”、“以險(xiǎn)補(bǔ)險(xiǎn)”。

　　四是在進(jìn)行統(tǒng)保時(shí)，以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))為單位統(tǒng)一簽單，由于存在同一個(gè)地區(qū)其個(gè)體的產(chǎn)量與總產(chǎn)量不一定完全正相關(guān)，必然會(huì)出現(xiàn)按全鄉(xiāng)平均畝產(chǎn)量不該賠款，而個(gè)別村、戶實(shí)際受災(zāi)嚴(yán)重時(shí)需要賠付的問(wèn)題。統(tǒng)籌辦法規(guī)定，凡保險(xiǎn)期限內(nèi)無(wú)賠款的鄉(xiāng)(鎮(zhèn))，保險(xiǎn)期終止時(shí)，可按當(dāng)年該鄉(xiāng)(鎮(zhèn))實(shí)收保費(fèi)的15%-20%作為無(wú)賠款優(yōu)待返還到鄉(xiāng)(鎮(zhèn))，用以解決全鄉(xiāng)(鎮(zhèn))范圍內(nèi)達(dá)到承保產(chǎn)量而部分村、組受災(zāi)達(dá)不到承保產(chǎn)量的實(shí)際問(wèn)題(俗稱“打補(bǔ)丁”)，這種問(wèn)題也與國(guó)外進(jìn)行縣級(jí)統(tǒng)保中出現(xiàn)的問(wèn)題相類似，而農(nóng)村統(tǒng)籌互助會(huì)則在一定程度上解決了這個(gè)問(wèn)題。同時(shí)國(guó)家對(duì)于分保、免稅、補(bǔ)貼三種形式的互助會(huì)給予扶植和支持，河南省對(duì)農(nóng)村互助保險(xiǎn)免征全部稅、費(fèi)。同時(shí)各級(jí)政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)“統(tǒng)保”等問(wèn)題上給予大力的支持是使農(nóng)村互助統(tǒng)籌保險(xiǎn)得以成功的關(guān)鍵因素。

　　然而，1998年后，和全國(guó)其他地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的萎縮一樣，河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也急劇萎縮。2003年至2005年，中國(guó)人保在周口、新鄉(xiāng)、南陽(yáng)和商丘等市開(kāi)展棉花、小麥和其他農(nóng)作物種植保險(xiǎn)，3年累計(jì)取得了363萬(wàn)元的保費(fèi)收入，賠付支出316萬(wàn)元，賠付率達(dá)到87%，超過(guò)70%這個(gè)分界點(diǎn)(據(jù)統(tǒng)計(jì)，一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付率超過(guò)70%，就意味著保險(xiǎn)公司在做賠本買賣)。正是這種高賠付率的存在，使得河南投身于“三農(nóng)”市場(chǎng)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獨(dú)木難支，嚴(yán)重影響了其開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的積極性。目前在河南省，真正意義上的“農(nóng)業(yè)險(xiǎn)”并不存在，原來(lái)有的部分業(yè)務(wù)也逐漸消失了。同時(shí)作為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重要模式之一的互助統(tǒng)籌保險(xiǎn)也隨之失敗。

　　(二)河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助統(tǒng)籌模式失敗原因分析

　　從內(nèi)部原因分析，在1996年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司 改制以后，其以效益最大化的盈利性企業(yè)的特點(diǎn)更加突出，而對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)30%的分保其風(fēng)險(xiǎn)也相當(dāng)大，并且由中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司河南省分公司分保部分并沒(méi)有享受免稅等優(yōu)惠政策，因此，其從事風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜、賠付率較高的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性有所降低。不久河南省取消了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處，從而使這一組織形式失去了依靠。

　　從外部原因分析，由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的力量不斷增大，政府在生產(chǎn)等方面的作用不斷弱化，同時(shí)其對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所需要的統(tǒng)保的支持力度大大降低。統(tǒng)保是在目前技術(shù)等條件下，尤其對(duì)于大宗農(nóng)作物，解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施過(guò)程中逆向選擇以及解決農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)巨大、承保面必須寬的必要條件之一。同時(shí)由于在20世紀(jì)90年代中后期，農(nóng)民負(fù)擔(dān)較重，加之，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的收費(fèi)和亂收費(fèi)項(xiàng)目混為一談，導(dǎo)致統(tǒng)籌無(wú)法進(jìn)行，從而導(dǎo)致了這種保險(xiǎn)形式的“流產(chǎn)”。而由于當(dāng)?shù)卣畬?duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)認(rèn)識(shí)不清，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)作為亂收費(fèi)項(xiàng)目對(duì)待。這也導(dǎo)致了農(nóng)村互助統(tǒng)籌保險(xiǎn)所依據(jù)的條件發(fā)生了動(dòng)搖，既沒(méi)有了政府的大力支持，進(jìn)行統(tǒng)保更加困難，而按戶進(jìn)行承保，又使得保險(xiǎn)的成本急劇增高，從而使這種以成本保險(xiǎn)為依托的低保障形式難以實(shí)現(xiàn)。

　　三、河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展策略的探討

　　(一)關(guān)于河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式種類的選擇

　　國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的制度模式有很多種，但并不是每種模式都放之四海而皆準(zhǔn)。各種保險(xiǎn)模式都有自身的優(yōu)點(diǎn)和缺陷，沒(méi)有一種模式可以作為普遍適用的教條。河南作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，顯然必須根據(jù)自己的特點(diǎn)來(lái)選擇適合自己的保險(xiǎn)模式。根據(jù)河南的經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)發(fā)展水平，以及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況，河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能單純采取保監(jiān)會(huì)推薦的某一種模式，而只能綜合使用幾種模式。比如采取由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn)模式，財(cái)政支持不足，將使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)處于“不保不虧，多保多虧”的狀態(tài);采取設(shè)立專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司或者設(shè)立由財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，則需要財(cái)政提供強(qiáng)大的支持，這是河南財(cái)政難以承受的;而單純依靠農(nóng)民互助保險(xiǎn)，在河南這樣自然災(zāi)害較多的地區(qū)，農(nóng)民收入又不高，一旦遇到普遍性的嚴(yán)重自然災(zāi)害，這種合作制所提供的保障將會(huì)杯水車薪，意義不大。因此，河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)由商業(yè)保險(xiǎn)公司以統(tǒng)保方式經(jīng)辦，以減少行政開(kāi)支;依靠財(cái)政補(bǔ)貼和稅收減免，降低費(fèi)率;實(shí)行“大農(nóng)業(yè)險(xiǎn)”，以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)，以彌補(bǔ)虧損;實(shí)行共保和免賠額(率)方式，以降低損失率和賠付率;逐步發(fā)展，以緩解財(cái)政壓力;發(fā)行債券，以應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)等保險(xiǎn)模式綜合使用。

　　(二)河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的實(shí)施策略

　　要發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在構(gòu)建和諧社會(huì)中的重要作用，必須要建立可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式，其發(fā)展策略是實(shí)現(xiàn)政府、保險(xiǎn)人和農(nóng)民的良性互動(dòng)。

　　1　政府“補(bǔ)足”農(nóng)民利益，激勵(lì)農(nóng)民的保險(xiǎn)需求。

　　(1)實(shí)行一部分法定保險(xiǎn)，創(chuàng)造基本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。

　　要堅(jiān)持自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合的原則，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保率。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求方面，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的初期應(yīng)積極拓寬渠道幫助農(nóng)民參保。實(shí)行一部分法定保險(xiǎn)，可以有效地防范道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，而且也可以避免防災(zāi)等方面的“搭便車”行為，減少對(duì)非投保者的外部效應(yīng)，并增加和壯大保險(xiǎn)基金規(guī)模。當(dāng)然，河南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的和險(xiǎn)種確定，主要取決于河南農(nóng)業(yè)的實(shí)際狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況。具體的險(xiǎn)種可包括小麥險(xiǎn)、玉米險(xiǎn)(如產(chǎn)量險(xiǎn)、火災(zāi)險(xiǎn)、制種險(xiǎn)等)、養(yǎng)殖險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)作物種植險(xiǎn)等。這些作物遭受的風(fēng)險(xiǎn)有很多種，其中主要是自然災(zāi)害，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)把主要自然災(zāi)害作為可保風(fēng)險(xiǎn)，否則，農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)也就失去了意義。

　　(2)給投保農(nóng)民一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼。

　　在國(guó)外，發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種國(guó)家財(cái)政高度補(bǔ)貼型的保險(xiǎn)制度。由于農(nóng)民保險(xiǎn)利益的正的外部性，完全由農(nóng)民來(lái)負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)不合理，政府必須對(duì)外部成本進(jìn)行一部分補(bǔ)貼。在實(shí)踐中，政府可以將糧食風(fēng)險(xiǎn)基金、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性補(bǔ)貼、農(nóng)產(chǎn)品出口補(bǔ)貼等一部分直接補(bǔ)貼作為對(duì)農(nóng)民的保費(fèi)補(bǔ)貼，可有效放大補(bǔ)貼功效。

　　(3)巨災(zāi)發(fā)生時(shí)為農(nóng)民提供大額保險(xiǎn)賠付服務(wù)。

　　農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。洪水、臺(tái)風(fēng)、干旱等自然災(zāi)害時(shí)間和空間高度相關(guān)，往往波及面廣，損失額大，不符合理想的可保風(fēng)險(xiǎn)條件，是商業(yè)保險(xiǎn)公司難以承受的風(fēng)險(xiǎn)。政府要逐步建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系，在巨災(zāi)發(fā)生時(shí)為農(nóng)民提供大額保險(xiǎn)賠付服務(wù)，建立政策性的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司以分散保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(4)調(diào)動(dòng)地方政府積極性，因地制宜激勵(lì)農(nóng)民保險(xiǎn)需求。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不是任何一個(gè)機(jī)構(gòu)能夠獨(dú)立承擔(dān)的事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展要因地制宜，循序漸進(jìn)。地方政府應(yīng)充分發(fā)揮在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的主體作用，強(qiáng)化某些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策性，有效整合各種支農(nóng)政策資源。各地政府可根據(jù)自己的財(cái)力條件來(lái)制定保費(fèi)補(bǔ)貼水平，在政府財(cái)力雄厚的地區(qū)，可以采取地方政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司聯(lián)合經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式。

　　2　農(nóng)民努力爭(zhēng)取保險(xiǎn)利益。

　　作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一方主體，農(nóng)民應(yīng)該承擔(dān)義務(wù)并獲取經(jīng)濟(jì)利益，在建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中做出理性選擇。

　　(1)加強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)，分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)成本，獲得保險(xiǎn)利益。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠給農(nóng)民帶來(lái)補(bǔ)償利益、預(yù)期利益，政府正在實(shí)施各項(xiàng)政策，補(bǔ)貼農(nóng)民的外部成本。保險(xiǎn)人在政府的積極引導(dǎo)下，將會(huì)有效增加保險(xiǎn)供給。因此，農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)將是大勢(shì)所趨。投保農(nóng)民是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接參與者和受益者，應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率繳納保費(fèi)，組成保險(xiǎn)基金的基本部分。同時(shí)，尋找途徑向外部分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)成本，從而使保險(xiǎn)義務(wù)與權(quán)利更加匹配。途徑主要有兩個(gè)：一個(gè)是由政府補(bǔ)貼農(nóng)民一部分保費(fèi)，另一個(gè)則是農(nóng)民將一部分保險(xiǎn)費(fèi)通過(guò)市場(chǎng)價(jià)格轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。農(nóng)產(chǎn)品的需求彈性較小，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用的一部分可以通過(guò)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格轉(zhuǎn)移。農(nóng)民先繳納全部保費(fèi)，然后通過(guò)提高農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格，將一部分保費(fèi)轉(zhuǎn)移出去。

　　(2)發(fā)展農(nóng)村專業(yè)合作組織，降低保險(xiǎn)成本，維護(hù)農(nóng)民利益。

　　農(nóng)業(yè)合作社主要分為三種基本模式：第一種是以能人為核心，聯(lián)絡(luò)若干專業(yè)農(nóng)戶，每戶投資入股，組成緊密型的股份合作制服務(wù)經(jīng)營(yíng)組織;第二種是以有一定規(guī)模和影響的大中型企業(yè)為龍頭，按自愿互利原則，組成一個(gè)集生產(chǎn)、加工、銷售于一體的聯(lián)合體;第三種是以原鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣機(jī)構(gòu)為載體，組建為農(nóng)戶生產(chǎn)提供產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后服務(wù)為主的經(jīng)濟(jì)組織。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)中，其組織功能作用十分明顯。組織專業(yè)合作社取代單個(gè)的農(nóng)戶投保保險(xiǎn)，可增強(qiáng)與保險(xiǎn)人談判的能力，切實(shí)維護(hù)農(nóng)民利益。另外，作為團(tuán)體保險(xiǎn)投保也可降低保險(xiǎn)成本。目前上海市農(nóng)村專業(yè)合作社中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保率已近40%。

　　(3)建立保險(xiǎn)合作社，降低道德風(fēng)險(xiǎn)和心理風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)約保險(xiǎn)成本。

　　同目前的保險(xiǎn)股份有限公司、相互保險(xiǎn)公司等組織形式相比，保險(xiǎn)合作社是保險(xiǎn)發(fā)展史上更原始的組織形式，是一種非盈利的保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)合作社由社員共同出資入股設(shè)立，被保險(xiǎn)人只能是社員。社員對(duì)保險(xiǎn)合作社的權(quán)力以其認(rèn)購(gòu)的股金為限。保險(xiǎn)關(guān)系的建立必須以社員為條件，但社員卻不一定必須建立保險(xiǎn)關(guān)系。保險(xiǎn)關(guān)系的消滅既不影響社員關(guān)系的存在，也不喪失社員身份。

　　3　多策并舉解決保險(xiǎn)公司的“雙高”問(wèn)題。

　　“雙高”是指“高賠付率和高成本”，二者共同決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)率。解決高費(fèi)率問(wèn)題需要多方協(xié)作，多管齊下。可供選擇的方式主要有：

　　(1)統(tǒng)保。

　　要求一個(gè)區(qū)(縣)或一個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))范圍內(nèi)，所有同類的單位共同參加保險(xiǎn)，若投保比例不足，賠償則按棚應(yīng)比例計(jì)賠。這既能增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的役蓋面積，提高農(nóng)村社會(huì)保障體系的覆蓋面，有效防止保險(xiǎn)的逆選擇，又可以減輕農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)展業(yè)的工作量，利于在減災(zāi)、定損、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)上統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一手續(xù)，以緩解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作人力與財(cái)力上的不足，也便于規(guī)范化、科學(xué)化管理。統(tǒng)保政策和適當(dāng)?shù)男姓深A(yù)手段，是有力推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展切實(shí)可行的有效辦法。

　　(2)共保。

　　實(shí)行與科技部門聯(lián)合共保、利益共享、責(zé)任共負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的緊密合作關(guān)系，使科技服務(wù)與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償兩大優(yōu)勢(shì)有效地結(jié)合，有利于做好承保、理賠和風(fēng)險(xiǎn)防范工作，有效降低損失率和賠付率。

　　(3)多樣化承保。

　　各縣(區(qū))可根據(jù)本地區(qū)農(nóng)業(yè)情況、經(jīng)濟(jì)條件及經(jīng)營(yíng)狀況，自行確定法定保險(xiǎn)責(zé)任外的保險(xiǎn)范圍和保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

　　(4)以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)。

　　以其他贏利險(xiǎn)種來(lái)彌補(bǔ)普通農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種。

　　(5)設(shè)定免賠額和免賠率。

　　實(shí)施有效的災(zāi)前預(yù)防、災(zāi)后及時(shí)施救查勘是降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失率和保險(xiǎn)賠付率的有效手段。但風(fēng)險(xiǎn)防范、災(zāi)后施救工作必須要農(nóng)民積極作為，農(nóng)民能否積極作為，關(guān)鍵在于其與農(nóng)民自身利益關(guān)系的緊密程度。因此，設(shè)定一定的免賠額和免賠率，把農(nóng)民的自身利益與風(fēng)險(xiǎn)損失直接聯(lián)系在一起，將大大提高農(nóng)民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范和災(zāi)后施救工作的主動(dòng)性。