保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法,在國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的作用。我國(guó)自恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)以來(lái),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)歷了多年的粗放式高速發(fā)展。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面的論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)論文篇1

　　論國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理

　　摘要：此次國(guó)際金融危機(jī)在宏觀層面已經(jīng)使各國(guó)政府把加強(qiáng)有效監(jiān)管提上了議事日程;而在微觀層面，也對(duì)企業(yè)的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高要求。針對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀，深入分析了國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理及其特點(diǎn)，并在此基礎(chǔ)上，提出了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范和管理措施。

　　關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)管理;保險(xiǎn)公司;內(nèi)部控制

　　前言

　　保險(xiǎn)作為一種市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，在服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)上具有十分重要的作用。在當(dāng)前我國(guó)應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的過(guò)程中，保險(xiǎn)業(yè)面臨著比以往更加復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境。為了加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，為決策的制定提供更加全面和確定的信息基礎(chǔ)，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司和其他金融服務(wù)企業(yè)正在開(kāi)發(fā)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理項(xiàng)目。如何建立及時(shí)、有前瞻性的風(fēng)險(xiǎn)管理體系已經(jīng)成為各大保險(xiǎn)公司所面臨的巨大挑戰(zhàn)。

　　1　企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理簡(jiǎn)述

　　近年來(lái)，許多學(xué)者和國(guó)際組織都試圖對(duì)企業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理作出全面和權(quán)威的定義，較具影響力的國(guó)際組織先后給出的定義如下：

　　風(fēng)險(xiǎn)管理是以文化、過(guò)程和結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)而驅(qū)動(dòng)企業(yè)朝著有效的管理潛在的機(jī)會(huì)和同時(shí)是有效的管理潛在的不利因素的方向發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)管理是組織策略管理的核心部分，它是組織以條理化的方式來(lái)處理活動(dòng)中風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程，其目的是從每項(xiàng)活動(dòng)及全部活動(dòng)的組合中獲得持續(xù)的利益。企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理是一套由企業(yè)董事會(huì)與管理層共同設(shè)立，與企業(yè)戰(zhàn)略相結(jié)合的管理流程。它的功能是識(shí)別那些會(huì)影響企業(yè)運(yùn)作的潛在事件和把相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理到一個(gè)企業(yè)可接受的水發(fā)：一是從限制不利和促進(jìn)有利的角度;二是從戰(zhàn)略目標(biāo)和過(guò)程的角度。中國(guó)保監(jiān)會(huì)在2007年下發(fā)的《保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理指引(試行)》中，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了明確的定義，即“風(fēng)險(xiǎn)是指對(duì)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)可能產(chǎn)生負(fù)面影響的不確定性因素。”保監(jiān)會(huì)在《保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理指引(試行)》中給出的風(fēng)險(xiǎn)管理定義為：“風(fēng)險(xiǎn)管理是指保險(xiǎn)公司圍繞經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估和控制的基本流程以及相關(guān)的組織架構(gòu)、制度和措施。”

　　2　國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)網(wǎng)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

　　保監(jiān)會(huì)在《保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理指引(試行)》中對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了如下規(guī)定：保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的各類(lèi)主要風(fēng)險(xiǎn)包括：保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等，這些風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司普遍意義上面臨的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司因地域不同、發(fā)展階段不同而面臨著上述各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)中的不同風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)公司要想進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，必須對(duì)行業(yè)現(xiàn)狀和風(fēng)險(xiǎn)因素有清晰的了解和認(rèn)識(shí)。

　　我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要存在以下五個(gè)方面：

　　一是保費(fèi)增長(zhǎng)過(guò)快的表外風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重，主要表現(xiàn)為基層公司普遍存在重業(yè)務(wù)輕管理，重規(guī)模輕效益的傾向，業(yè)務(wù)員普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和效益觀念，領(lǐng)導(dǎo)單純追求任期內(nèi)的業(yè)績(jī)，不采取長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

　　二是資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)日益突出，主要表現(xiàn)為資產(chǎn)總量高速增長(zhǎng)但結(jié)構(gòu)不合理，隱藏泡沫，增長(zhǎng)方式原始，高效益資產(chǎn)所占比重甚小;經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)缺乏明確的資產(chǎn)負(fù)債管理目標(biāo)，對(duì)資本市場(chǎng)及投資渠道的調(diào)研論證缺乏性，投資決策的制定長(zhǎng)官意志明顯。

　　三是核保核賠制度也不完善，主要表現(xiàn)為承保理賠風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)突出，違反授權(quán)規(guī)定的承保理賠權(quán)限擅自承保定損理賠的現(xiàn)象仍然存在，違反承保實(shí)務(wù)規(guī)范要求盲目簽單承保的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，違反《保險(xiǎn)法》及監(jiān)管規(guī)定違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)的也很突出，業(yè)務(wù)中的逆選擇及過(guò)度承保風(fēng)險(xiǎn)一直存在。

　　四是信用風(fēng)險(xiǎn)日益嚴(yán)重，主要表現(xiàn)為應(yīng)收保費(fèi)越來(lái)越多，單證領(lǐng)用管理混亂，再保險(xiǎn)知識(shí)缺乏造成分保不能攤回的風(fēng)險(xiǎn)。

　　五是保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)逐步增加，主要表現(xiàn)為隨著保險(xiǎn)公司數(shù)量的增加，國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)也將迅速增加，分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)將逐步加大，存在道德風(fēng)險(xiǎn)及短期經(jīng)營(yíng)效應(yīng)等風(fēng)險(xiǎn)。

　　3　提高我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的措施

　　3.1　確立風(fēng)險(xiǎn)管理組織框架

　　盡快按保監(jiān)會(huì)的要求設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理部，具體履行風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行職能，落實(shí)董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)和管理層相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)的決策和指示，制度性保證風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的獨(dú)立性和權(quán)威性，提供風(fēng)險(xiǎn)管理的組織保證。同時(shí)，在經(jīng)營(yíng)子單位等層級(jí)，根據(jù)業(yè)務(wù)量大小分別設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理處室或崗位，負(fù)責(zé)對(duì)所在單位經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、記錄、報(bào)告、考核等工作。分支機(jī)構(gòu)較多的公司可以按經(jīng)濟(jì)區(qū)域或業(yè)務(wù)劃分設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理分中心，作為上級(jí)公司的派駐機(jī)構(gòu)實(shí)施大區(qū)管理，增加獨(dú)立性且便于人力調(diào)配。

　　3.2　加強(qiáng)法人治理結(jié)構(gòu)建設(shè)

　　一是不斷優(yōu)化保險(xiǎn)公司股權(quán)結(jié)構(gòu)。二是強(qiáng)化董事會(huì)的職能。三是建立完善的內(nèi)部制衡與監(jiān)督機(jī)制，強(qiáng)化激勵(lì)約束機(jī)制。四是加強(qiáng)對(duì)公司治理的政府監(jiān)管。

　　3.3　構(gòu)建高效的組織管理體系

　　保險(xiǎn)公司的組織管理模式，必須符合保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)。一是實(shí)行大區(qū)執(zhí)行管理模式。由總公司在各大區(qū)設(shè)立總部派出機(jī)構(gòu)或事業(yè)部，把原屬總公司的部分執(zhí)行、監(jiān)督職能前置下移至各大區(qū)派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)實(shí)施。此舉似乎有增加管理層次的弊端，但也有管理幅度適中、執(zhí)行監(jiān)督到位、分類(lèi)指導(dǎo)有效等優(yōu)勢(shì)。如果職責(zé)劃分得當(dāng)，應(yīng)當(dāng)不失為一個(gè)有利的選擇，值得深入研究探索。二是實(shí)行以渠道管理為主導(dǎo)的銷(xiāo)售組織管理模式。以渠道管理為主線組織管理銷(xiāo)售活動(dòng)，既有利于保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)各個(gè)險(xiǎn)種的聯(lián)合銷(xiāo)售，又有利于保險(xiǎn)公司對(duì)不同渠道的分銷(xiāo)效率進(jìn)行評(píng)估，研究制定不同的分銷(xiāo)策略，提高銷(xiāo)售組織績(jī)效。三是實(shí)行以產(chǎn)品為主導(dǎo)的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理模式。保險(xiǎn)公司按照各險(xiǎn)種的特點(diǎn)劃分不同類(lèi)別，以相似的類(lèi)別為基礎(chǔ)建立管理職能部門(mén)，從而對(duì)各類(lèi)產(chǎn)品的適應(yīng)性、盈利能力進(jìn)行評(píng)估、精算，進(jìn)而作出恰當(dāng)?shù)挠?jì)劃、控制、調(diào)整決策，并適時(shí)提出產(chǎn)品開(kāi)發(fā)需求。四是實(shí)行以項(xiàng)目管理為主導(dǎo)的研究發(fā)展管理模式。在產(chǎn)品研發(fā)、信息技術(shù)應(yīng)用開(kāi)發(fā)及其管理方面，應(yīng)當(dāng)逐步推進(jìn)項(xiàng)目管理制。

　　3.4　加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍建設(shè)

　　目前，很多保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理人員數(shù)量和素質(zhì)跟不上工作要求。風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容涉及到保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的各個(gè)方面，對(duì)人員素質(zhì)的要求較高，不僅要懂風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)，也要懂保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)、溝通技巧等。要五招并施，一是積極引進(jìn)外部專(zhuān)業(yè)人才I二是吸引業(yè)務(wù)單位優(yōu)秀人才轉(zhuǎn)入風(fēng)險(xiǎn)崗位;三是招聘儲(chǔ)備高素質(zhì)人才，四是構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理人才成長(zhǎng)通道;五是開(kāi)展“請(qǐng)進(jìn)來(lái)、送出去”的培訓(xùn)工作，明顯改善風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍現(xiàn)狀，提供風(fēng)險(xiǎn)管理的人力保證。

　　3.5　構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理制度流程

　　全面梳理和完善各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理制度，整合業(yè)務(wù)操作流程，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)管理平行作業(yè)的原則，建立各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)管控措施。編寫(xiě)從風(fēng)險(xiǎn)信息收集、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)處置到定期檢查評(píng)估的整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理流程操作手冊(cè)。建立重大風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、重大事件應(yīng)對(duì)、重大決策制定、重大信息報(bào)告機(jī)制。

　　4　結(jié)語(yǔ)

　　構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系已成為世界保險(xiǎn)公司管理的大趨勢(shì)。國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)吸取本次金融危機(jī)的教訓(xùn)，進(jìn)一步強(qiáng)化自身的風(fēng)險(xiǎn)管理，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)和處置能力，在準(zhǔn)確理解全面風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)涵的基礎(chǔ)上。根據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略，建立健全涵蓋風(fēng)險(xiǎn)管理政策、組織模式、流程控制、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)、信息系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)文化在內(nèi)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架體系，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控有標(biāo)準(zhǔn)、部門(mén)有制約、操作有制度、崗位有職責(zé)、過(guò)程有監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)有監(jiān)測(cè)、工作有評(píng)價(jià)、事后有考核的目標(biāo)，支持和保障企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)穩(wěn)健實(shí)現(xiàn)，更好地參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理。

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面的論文篇2

　　試談財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展

　　摘 要：責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展與宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)有著很大的相關(guān)性。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，公眾法律意識(shí)、自我意識(shí)的提高，對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的需求越來(lái)越大;政府對(duì)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式的需要也要求責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)迅速發(fā)展。

　　作為保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的探究，改進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)技術(shù)，培養(yǎng)精通責(zé)任保險(xiǎn)、法律知識(shí)以及各種與責(zé)任保險(xiǎn)有關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)的人才，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)得到健康發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn) 發(fā)展 建議

　　責(zé)任保險(xiǎn)的全面開(kāi)展是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到高級(jí)階段的重要標(biāo)志，它的出現(xiàn)與國(guó)家經(jīng)濟(jì)實(shí)力、法律制度、國(guó)民的法制意識(shí)息息相關(guān)。責(zé)任保險(xiǎn)的開(kāi)展為順利地解決各類(lèi)民事賠償責(zé)任事故提供了一個(gè)有力的保障和支持渠道。

　　目前我國(guó)的供銷(xiāo)市場(chǎng)，已經(jīng)開(kāi)始從賣(mài)方市場(chǎng)轉(zhuǎn)向買(mǎi)方市場(chǎng)，由量的需求轉(zhuǎn)變?yōu)橘|(zhì)的需要。只有通過(guò)刺激消費(fèi)，同時(shí)促進(jìn)生產(chǎn)者提高產(chǎn)品質(zhì)量，提升產(chǎn)業(yè)水平和服務(wù)質(zhì)量，才能達(dá)到發(fā)展經(jīng)濟(jì)的目的。因此，健全法制，傾向于消費(fèi)者，盡量滿足他們的索賠要求將成為國(guó)家法律服務(wù)的主要目標(biāo)。此時(shí)也正是保險(xiǎn)公司大力開(kāi)發(fā)該市場(chǎng)的最佳時(shí)機(jī)。

　　一、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

　　目前，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率不是運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法測(cè)算出來(lái)的，而是根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況確定的。這樣的費(fèi)率無(wú)法反映標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的大小，保險(xiǎn)公司也無(wú)法有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。由于沒(méi)有科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較小的標(biāo)的，本來(lái)可以以較低費(fèi)率承保，卻因?yàn)榕c標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率相差太大而不敢承保;而外資保險(xiǎn)公司有一套風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)，則敢于承保，造成中資和外資保險(xiǎn)公司的費(fèi)率相差很大。而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的標(biāo)的，卻因?yàn)闊o(wú)法評(píng)估或競(jìng)爭(zhēng)需要，而盲目以低費(fèi)率承保，造成虧損。產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展是與相關(guān)法律的健全緊密相連的,相比保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家的嚴(yán)格產(chǎn)品責(zé)任原則，我國(guó)的產(chǎn)品責(zé)任法仍不夠完善。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是在歸責(zé)原則方面，已承認(rèn)產(chǎn)品責(zé)任不是合同責(zé)任，但仍未明確規(guī)定產(chǎn)品責(zé)任適用嚴(yán)格責(zé)任。二是在產(chǎn)品的概念方面，《質(zhì)量法》第2條規(guī)定：“本法所稱(chēng)產(chǎn)品是指經(jīng)加工制作，用于銷(xiāo)售的產(chǎn)品。建筑工程不適用本法規(guī)定。”而日本、美國(guó)等國(guó)對(duì)“產(chǎn)品”的定義則很寬泛，包括一切進(jìn)入流通領(lǐng)域的物品，不論是加工的還是自然的產(chǎn)物。三是我國(guó)產(chǎn)品責(zé)任立法比較分散，內(nèi)容也不夠系統(tǒng)、完整，有些條文在表述上也不夠清晰。

　　二、公眾責(zé)任保險(xiǎn)

　　我國(guó)自上個(gè)世紀(jì)80年代初開(kāi)始試辦公眾責(zé)任保險(xiǎn) (場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn))，深受公眾的歡迎，前景看好。但由于受公眾意識(shí)的局限，公眾責(zé)任保險(xiǎn)開(kāi)展得還不夠普及。雖然有些涉外單位投保責(zé)任保險(xiǎn)意識(shí)比較強(qiáng)，但還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

　　三、雇主責(zé)任保險(xiǎn)

　　改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化，各類(lèi)合營(yíng)企業(yè)、合作企業(yè)、股份企業(yè)、租賃企業(yè)等在整個(gè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中所占的比重日益上升，在這些單位工作的雇員隊(duì)伍越來(lái)越龐大，他們享受不到國(guó)家勞動(dòng)保險(xiǎn)待遇，保障他們的正當(dāng)權(quán)益已成為越來(lái)越嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。因此，發(fā)展和完善雇主責(zé)任保險(xiǎn)成為當(dāng)務(wù)之急。

　　要大力發(fā)展雇主責(zé)任保險(xiǎn)，立法是關(guān)鍵，責(zé)任保險(xiǎn)與法律制度緊密相關(guān)，只有存在著對(duì)某種行為以法律形式確認(rèn)為應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)上的賠償責(zé)任時(shí)，有關(guān)單位或個(gè)人才會(huì)想到通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁這種風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)才能因此產(chǎn)生和發(fā)展，雇主責(zé)任保險(xiǎn)也不例外。而在我國(guó)，在雇主責(zé)任立法方面，存在以下問(wèn)題：

　　1.沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的雇主責(zé)任法，勞動(dòng)法則僅適用于國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位以及國(guó)有、集體企業(yè)，而目前大量增加的非公有制企業(yè)雇員的權(quán)益很難得到保障，造成保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)雇主責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，一般只能以民法為法律基礎(chǔ)，以雇主與雇員之間的雇傭合同作為法律依據(jù)。

　　2.保險(xiǎn)人承保的仍然是一種合同責(zé)任，還未上升為法律責(zé)任。從法律上講，雇員要求賠償?shù)臋?quán)利不是基于雇傭合同產(chǎn)生的，而是基于勞動(dòng)保護(hù)所享有的權(quán)利;雇主所承擔(dān)的責(zé)任也不是因其違反雇傭合同所產(chǎn)生的義務(wù);而是因其違反了法律賦予的一切人不得損害他人合法權(quán)益的普遍義務(wù);雇主所侵犯的是雇員的人身權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)。

　　3.雇主與雇員之間的雇傭合同，其條文不夠完善、規(guī)范，差異較大，賠償標(biāo)準(zhǔn)很不統(tǒng)一，因而既不利于雇主責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，又不利于保護(hù)廣大雇員的正當(dāng)權(quán)益。

　　4.雇主責(zé)任保險(xiǎn)仍未成為強(qiáng)制保險(xiǎn)。在發(fā)達(dá)國(guó)家，為了保護(hù)雇員的合法權(quán)益，都在勞工法或雇主責(zé)任法中規(guī)定雇主必須投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)。但我國(guó)只有少數(shù)地區(qū)規(guī)定非公有制企業(yè)的雇主必須投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)。隨著這些雇員的不斷增加，他們的權(quán)益保障將成為一個(gè)重要的問(wèn)題。

　　四、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

　　由于職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)需要相當(dāng)高的專(zhuān)業(yè)技術(shù)知識(shí)，并且風(fēng)險(xiǎn)比較特殊，因此在我國(guó)仍處于試辦階段，險(xiǎn)種很少，業(yè)務(wù)量也比較小。目前，已經(jīng)開(kāi)辦的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)有：律師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、會(huì)計(jì)師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和醫(yī)師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等，但這些只是在小范圍內(nèi)，在職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)方面進(jìn)行了有益的嘗試。

　　五、開(kāi)發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的時(shí)機(jī)已成熟

　　當(dāng)下傳統(tǒng)的有形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)趨于飽和，尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的當(dāng)務(wù)之急。

　　1.從需求方面看，責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)有潛在的和預(yù)期的需求?，F(xiàn)在責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)需求不旺，人們投保時(shí)首先考慮自身，對(duì)于“第三者”考慮還不夠多，這與人們的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和保險(xiǎn)意識(shí)緊密相連。但不可否認(rèn)，責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)有潛在和預(yù)期需求。所謂潛在需求，即有支付能力但目前無(wú)強(qiáng)烈購(gòu)買(mǎi)動(dòng)機(jī)的需求，這正是開(kāi)發(fā)責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)的意義所在。

　　從長(zhǎng)期看，一定時(shí)期后有可能產(chǎn)生的有支付能力的需要即預(yù)期需求。保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模還將進(jìn)一步擴(kuò)大，保險(xiǎn)險(xiǎn)源仍處在增長(zhǎng)階段，責(zé)任保險(xiǎn)有著大力發(fā)展的空間。

　　2.從供給方來(lái)看，責(zé)任保險(xiǎn)供給數(shù)量與質(zhì)量不足，可發(fā)展空間大。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，責(zé)任保險(xiǎn)屬較新險(xiǎn)種，規(guī)模較小，開(kāi)辟面較窄。在保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不斷增多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷增強(qiáng)的今天，傳統(tǒng)有形的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度已經(jīng)在較穩(wěn)定的前提下，競(jìng)爭(zhēng)的余地在變小，而只有開(kāi)發(fā)較新的險(xiǎn)種，不斷積累經(jīng)驗(yàn)，才能在競(jìng)爭(zhēng)中處于主動(dòng)地位。

　　3.法律制度日益健全，為開(kāi)發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了較充分的法律依據(jù)。責(zé)任保險(xiǎn)中所謂的“責(zé)任”，是一種法律的創(chuàng)造，它體現(xiàn)著社會(huì)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。責(zé)任保險(xiǎn)與法律制度和法制環(huán)境息息相關(guān)。健全的法律制度是責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)。尤其是民法和各種專(zhuān)門(mén)的民事責(zé)任法律和法規(guī)。我國(guó)除《民法通則》外，已陸續(xù)出臺(tái)了《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《醫(yī)療事故處罰條例》等幾十部關(guān)于損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)，為責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了初步的法律基礎(chǔ)。

　　4.從責(zé)任保險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，目前我國(guó)判定的民事責(zé)任傷害賠償金額都較低，不會(huì)出現(xiàn)人身傷害的巨額賠償。這與我國(guó)特定的社會(huì)制度有關(guān)。同時(shí)，核保人在承保時(shí)也會(huì)對(duì)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行認(rèn)真分析，通過(guò)限定承保條件來(lái)有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。再加上強(qiáng)大的國(guó)際再保險(xiǎn)的支持，沒(méi)有任何的責(zé)任保險(xiǎn)是高不可及的。

　　六、我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)的建議

　　1.充分認(rèn)識(shí)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿?，在公司?nèi)部加強(qiáng)有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)的研究和開(kāi)發(fā)。改變以往單純爭(zhēng)取市場(chǎng)份額的粗放型經(jīng)營(yíng)方式。只有提高經(jīng)營(yíng)管理水平，開(kāi)發(fā)新的領(lǐng)域和險(xiǎn)種，不斷細(xì)分市場(chǎng)，才能在新一輪的發(fā)展中立于不敗之地。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，可以成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。在資源配置上向責(zé)任保險(xiǎn)傾斜，加強(qiáng)探討。

　　2.加強(qiáng)對(duì)民事責(zé)任法律的研究，培養(yǎng)法律方面的人。

　　首先在設(shè)計(jì)險(xiǎn)種時(shí)，為了準(zhǔn)確地把握責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求，合理控制風(fēng)險(xiǎn)，了解相應(yīng)的法律法規(guī)，制定合理的條款，需要精通法律的專(zhuān)業(yè)人員。保險(xiǎn)公司如果有專(zhuān)門(mén)的法律人才關(guān)注相關(guān)法律的完善情況，才能根據(jù)需求開(kāi)發(fā)相應(yīng)的險(xiǎn)種。由于責(zé)任保險(xiǎn)涉及法律法規(guī)的內(nèi)容比較多，條款的制定有其特殊性。只有精通法律的專(zhuān)業(yè)人員參與開(kāi)發(fā)，才能保證條款的適用性和嚴(yán)密性，才能有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。另外，有條件的公司可以挑選一些資深的核保人員派送出去進(jìn)修法律專(zhuān)業(yè)，培養(yǎng)出既懂法律又懂保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)人才，以利于險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)控制。

　　其次，由于險(xiǎn)種不同，其相關(guān)的法律法規(guī)也不盡相同，因此，需要專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行研究。比如在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)方面，重點(diǎn)研究國(guó)外的有關(guān)產(chǎn)品責(zé)任的法律法規(guī)，原因是不同國(guó)家產(chǎn)品責(zé)任的規(guī)定不同，尤其是發(fā)達(dá)國(guó)家，往往采用絕對(duì)責(zé)任，其規(guī)定比較嚴(yán)格，應(yīng)該認(rèn)真加以研究。在公眾責(zé)任保險(xiǎn)方面，重點(diǎn)研究有關(guān)公共場(chǎng)所的相關(guān)規(guī)定，比如旅游管理部門(mén)的有關(guān)規(guī)定和條例，旅館業(yè)、娛樂(lè)業(yè)等針對(duì)旅館、飯店、娛樂(lè)場(chǎng)所的規(guī)定等等。在雇主責(zé)任保險(xiǎn)方面，重點(diǎn)研究《勞動(dòng)法》以及雇員勞動(dòng)保障方面的法規(guī)。在職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)方面，重點(diǎn)研究各職業(yè)管理?xiàng)l例，明確各職業(yè)必須承擔(dān)的賠償責(zé)任。

　　3.引進(jìn)比較成熟的險(xiǎn)種和經(jīng)營(yíng)方式加以改造，以符合中國(guó)多樣化的市場(chǎng)要求。

　　引進(jìn)國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，借鑒他們的條款，并結(jié)合中國(guó)的具體情況加以改造。目前企業(yè)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)比較深刻，但對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)仍然認(rèn)識(shí)不夠。保險(xiǎn)人能否考慮借鑒英美綜合責(zé)任保單，為企業(yè)設(shè)計(jì)一攬子責(zé)任保險(xiǎn)計(jì)劃，采取菜單的形式，讓企業(yè)選擇投保的項(xiàng)目，以利于責(zé)任保險(xiǎn)的推廣。

　　4.根據(jù)客戶的不同需求，分類(lèi)別、分步驟開(kāi)發(fā)責(zé)任保。

　　由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、公眾對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)程度的差別，決定了責(zé)任保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)不可能完全統(tǒng)一，必須根據(jù)不同的客戶，有針對(duì)性的開(kāi)發(fā)。比如開(kāi)發(fā)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，可以從出口產(chǎn)品的企業(yè)入手;開(kāi)發(fā)公眾責(zé)任保險(xiǎn)，可以從涉外企業(yè)入手;開(kāi)發(fā)雇主責(zé)任保險(xiǎn)，可以從外資、合資企業(yè)入手;開(kāi)發(fā)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，可以從對(duì)外交往比較多，了解國(guó)際慣例的職業(yè)入手。原因是這些領(lǐng)域?qū)ω?zé)任保險(xiǎn)的接受程度較高，推廣起來(lái)相對(duì)容易。

　　責(zé)任保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)比較復(fù)雜，在開(kāi)發(fā)時(shí)可以根據(jù)不同客戶、不同情況設(shè)計(jì)專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)單，以適應(yīng)多樣化的需求。另外，也可以考慮在財(cái)產(chǎn)主險(xiǎn)中附加責(zé)任保險(xiǎn)，讓被保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)有一個(gè)逐步了解的過(guò)程。

　　總之，中國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)目前的發(fā)展還不是很充分。從國(guó)際責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，責(zé)任保險(xiǎn)越來(lái)越成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中非常重要的一類(lèi)，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)的份額會(huì)越來(lái)越大。責(zé)任保險(xiǎn)的技術(shù)逐步提高，向綜合保障過(guò)渡，各險(xiǎn)種之間的界限趨向于模糊。責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)難于控制，所以在美國(guó)造成了巨額索賠不斷增多。但由于美國(guó)政府和保險(xiǎn)行業(yè)的努力，以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，保險(xiǎn)公司責(zé)任無(wú)限的情況正在改變，責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展也更加理性。

　　由此，我們可以看到責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展與宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)有著很大的相關(guān)性。中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)為責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了一個(gè)較好的條件。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，公眾法律意識(shí)、自我意識(shí)的提高，對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的需求越來(lái)越大;政府對(duì)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式的需要也要求責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)迅速發(fā)展。在這種有利的宏觀條件下，必將迎來(lái)責(zé)任保險(xiǎn)迅速發(fā)展的時(shí)期。作為保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的探究，改進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)技術(shù)，培養(yǎng)精通責(zé)任保險(xiǎn)、法律知識(shí)以及各種與責(zé)任保險(xiǎn)有關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)的人才，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)得到健康發(fā)展。