隨著國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展以及新的社會(huì)保障體系逐漸形成，社會(huì)對于保險(xiǎn)的內(nèi)在需求日益擴(kuò)大，保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出飛速發(fā)展的勢頭。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的保險(xiǎn)相關(guān)論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　保險(xiǎn)相關(guān)論文篇1

　　淺談關(guān)于保險(xiǎn)受益人適用范圍的法律

　　一、保險(xiǎn)受益人的概念

　　《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第18條規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。”由此可知，保險(xiǎn)受益人是除被保險(xiǎn)人和投保人之外的，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人，且僅存在于人身保險(xiǎn)中。關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中是否適用受益人這一概念，我國法律并無規(guī)定。在法律的盲區(qū)之下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人究竟有無存在的必要成為許多學(xué)者關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　二、關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人的學(xué)界觀點(diǎn)

　　我國現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》雖然沒有規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人，但隨著社會(huì)的發(fā)展，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中指定受益人的情況屢見不鮮。如在“車貸”、“房貸”保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)合同的“備注”經(jīng)常被填寫為“XX銀行為受益人”。由此產(chǎn)生了關(guān)于保險(xiǎn)受益人適用范圍的爭議，對于此，學(xué)界主要有以下兩種觀點(diǎn)：

　　(一)肯定說。支持財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中存在受益人的學(xué)者主要認(rèn)為：第一，私法遵循“意思自治”原則。如臺灣學(xué)者鄭玉波認(rèn)為“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中亦不妨有受益人之指定，例如甲就自己貨物，自訂水險(xiǎn)契約，而以丙為受益人，有何不可?”[1]被保險(xiǎn)人可以自由處分其權(quán)利，只要不違背法律的禁止性規(guī)定即可。第二，我國《保險(xiǎn)法》關(guān)于受益人的規(guī)定出現(xiàn)在保險(xiǎn)合同的“一般性規(guī)定”之中，根據(jù)體系解釋原則，該條款適用于所有的保險(xiǎn)合同，不應(yīng)有人身和財(cái)產(chǎn)受益人之分。

　　(二)否定說，該學(xué)說目前占主流地位，且為立法所采納。否定財(cái)產(chǎn)收益人的主要依據(jù)為：第一，禁止“不當(dāng)?shù)美?rdquo;。保險(xiǎn)最基本的原則之一為“損失補(bǔ)償原則”，即損失多少，補(bǔ)償多少。該原則的目的是填補(bǔ)受害人的損害，使恢復(fù)到事故發(fā)生之前的狀態(tài)，所以沒有受損的第三人無保險(xiǎn)金請求權(quán)，否則會(huì)構(gòu)成“不當(dāng)?shù)美?rdquo;。第二，從受益人的由來看，“人身保險(xiǎn)包括人壽死亡保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)及傷害保險(xiǎn)常有以被保險(xiǎn)人死亡為保險(xiǎn)事故發(fā)生之要件，故除要保人、被保險(xiǎn)人之外，尚須有受益人存在之必要，以于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，受領(lǐng)保險(xiǎn)契約上之利益，即保險(xiǎn)賠償金額。”[2]所以，受益人應(yīng)僅存在于人身保險(xiǎn)之中。

　　三、保險(xiǎn)受益人適用范圍之我見

　　基于上述兩種觀點(diǎn)，筆者認(rèn)為保險(xiǎn)受益人適用的范圍應(yīng)及于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。主要理由如下：

　　(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中存在受益人有其合理性

　　1、“意思自治”原則應(yīng)貫穿于所有的私法領(lǐng)域，保險(xiǎn)作為私法領(lǐng)域之一，應(yīng)遵循該原則。受益人的保險(xiǎn)金請求權(quán)來源于被保險(xiǎn)人的權(quán)利，可視為被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)金請求權(quán)的處分。只要雙方當(dāng)事人達(dá)成合意，不損害第三方利益，不違背法律的規(guī)定，該權(quán)利就可以自由轉(zhuǎn)讓。

　　此外，根據(jù)“法無禁止即自由”的原則，雖然《保險(xiǎn)法》中并無規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中可以有受益人，但同時(shí)也未禁止，因此根據(jù)當(dāng)事人雙方合意產(chǎn)生的“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人”當(dāng)然有效。

　　2、與人身保險(xiǎn)相比，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的“損失補(bǔ)償規(guī)則”并沒有其特殊性。在人身保險(xiǎn)中，因人身受到損害所發(fā)生的補(bǔ)償是以金錢財(cái)產(chǎn)體現(xiàn)出來的，受益人受領(lǐng)的亦為金錢，在此種情況況下，受益人并沒有受到損失，但其仍然領(lǐng)取了保險(xiǎn)賠償金額，而這并沒有被規(guī)定為“不當(dāng)?shù)美?rdquo;。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人基于被保險(xiǎn)人的損失給付保險(xiǎn)金，受益人同樣受領(lǐng)金錢，相比之下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償與人身保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償相一致，因此在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中允許受益人的存在并不會(huì)發(fā)生“不當(dāng)?shù)美?rdquo;。

　　3、從設(shè)置“受益人”初衷的角度來看，是為了防止在人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人死亡而無人受領(lǐng)保險(xiǎn)賠償金。由此出發(fā)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中也有存在受益人的必要，如發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)車輛完全損壞，且車內(nèi)的人員無一生還，車主也沒有繼承人。此時(shí)保險(xiǎn)賠償金也無人受領(lǐng)，也符合設(shè)置“受益人”的目的，既然人身保險(xiǎn)中可以存在受益人，那么在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中設(shè)置受益人又有何不可?

　　(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中存在受益人有其必要性

　　1、彌補(bǔ)我國立法的不足之處。我國保險(xiǎn)事業(yè)起步較晚，所以作為規(guī)制保險(xiǎn)行為的《保險(xiǎn)法》與其他法律相比，其頒布較晚(2009年實(shí)施)，所以難免會(huì)有不完備之處。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中規(guī)定受益人將對我國的保險(xiǎn)立法是一個(gè)巨大的推動(dòng)，它可以彌補(bǔ)我國立法的不足之處，更好的規(guī)范保險(xiǎn)行為。同時(shí)完善立法也是“依法治國”的必然要求。

　　2、適應(yīng)我國保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展的需要。在實(shí)踐中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人的出現(xiàn)已經(jīng)成為一個(gè)不爭的事實(shí)，而我國《保險(xiǎn)法》并沒有對此做具體的規(guī)定，這必將會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)權(quán)利的濫用等問題，如果不及時(shí)調(diào)整，則會(huì)影響我國保險(xiǎn)事業(yè)健康有序的發(fā)展，不利于社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行。

　　3、為相關(guān)法律工作者提供依據(jù)。無論是法官還是律師，由于缺乏相關(guān)的法律依據(jù)，在處理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人相關(guān)案件時(shí)，會(huì)遇到很多問題，如果這些問題得不到解決，將會(huì)阻礙司法實(shí)踐的進(jìn)步。所以及時(shí)解決財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人的問題對我國司法實(shí)踐來說具有重要意義。

　　四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中受益人的限制

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中設(shè)置受益人是保險(xiǎn)發(fā)展的要求，但是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中受益人的指定應(yīng)有一定的限制，否則會(huì)出現(xiàn)許多問題，最主要的問題為“道德風(fēng)險(xiǎn)”增大。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的“道德風(fēng)險(xiǎn)”程度不同，人身保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，受益人為了騙取保費(fèi)而故意傷害被保險(xiǎn)人，不僅可能觸犯保險(xiǎn)詐騙罪，還可能構(gòu)成故意傷害罪或故意殺人罪，雙重的刑法制裁會(huì)產(chǎn)生更大的威懾作用，同時(shí)，客觀上受益人的違法犯罪成本增大，降低“道德風(fēng)險(xiǎn)”。相比之下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的違法成本較低，受益人為騙取保險(xiǎn)金而毀壞財(cái)產(chǎn)會(huì)引起民事上的侵權(quán)損害賠償，只有在特定情況下才會(huì)受到刑法懲罰，因此受益人為了騙取保險(xiǎn)賠償金而選擇損毀財(cái)產(chǎn)標(biāo)的可能性更大。

　　關(guān)于如何限制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人的指定，學(xué)界還沒有形成統(tǒng)一的觀點(diǎn)。筆者認(rèn)為，應(yīng)考慮一下兩點(diǎn)：第一，參照人身保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，指定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人時(shí)也應(yīng)要求其對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。該保險(xiǎn)利益包括但不限于抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)等他物權(quán)以及合同債權(quán)。對于沒有保險(xiǎn)利益的人也可以成為受益人，但增加限制性條件，減少“道德危險(xiǎn)”的發(fā)生。第二，肯定被保險(xiǎn)人的單方變更和撤銷權(quán)。在受益人實(shí)施或即將實(shí)施不利于保險(xiǎn)標(biāo)的行為時(shí)，被保險(xiǎn)人可以隨時(shí)撤銷指定行為或變更受益人，以保護(hù)自身利益。

　　五、結(jié)語

　　綜上分析，受益人是《保險(xiǎn)法》中的一個(gè)重要概念，其適用范圍僅限于人身財(cái)產(chǎn)不符合當(dāng)前社會(huì)的需要。規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人有其合理性和必要性，法律應(yīng)符合社會(huì)的發(fā)展趨勢，及時(shí)做相應(yīng)的補(bǔ)充和調(diào)整，使我國保險(xiǎn)事業(yè)得到進(jìn)一步發(fā)展，促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的良性運(yùn)行。

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　　論保險(xiǎn)在中學(xué)生體育運(yùn)動(dòng)傷害中的應(yīng)用

　　一、中學(xué)體育運(yùn)動(dòng)傷害概述

　　中學(xué)體育運(yùn)動(dòng)傷害是指中學(xué)生在體育課堂教學(xué)或者是學(xué)習(xí)之余學(xué)校開展的體育鍛煉、體育競賽中發(fā)生意外情況，對學(xué)生的身體造成殘疾、重傷甚至死亡的情況。在中學(xué)生體育傷害事故中，事故主體包括學(xué)生本人、教師、以及學(xué)校法人等等。下面我們來剖析一下出現(xiàn)中學(xué)生體育傷害事故的原因有哪些：首先，也是最普遍的一點(diǎn)是體育活動(dòng)或者教學(xué)的場地及器材存在老舊、瑕疵的情況。其次，在指導(dǎo)學(xué)生做跳木馬等體育運(yùn)動(dòng)時(shí)，學(xué)生動(dòng)作模仿失誤導(dǎo)致的意外事故。再次，教師出現(xiàn)嚴(yán)重的監(jiān)管不力導(dǎo)致的事故。最后，中學(xué)生本人因不遵守學(xué)校的規(guī)章制度所造成的意外事故。在以上幾種情況中，學(xué)校將會(huì)對體育活動(dòng)中存在的傷害承擔(dān)責(zé)任，責(zé)任內(nèi)容包括對受傷者的醫(yī)療費(fèi)、撫恤金等等一系列費(fèi)用的承擔(dān)。

　　二、體育保險(xiǎn)在中學(xué)體育運(yùn)動(dòng)傷害的預(yù)防和處理中的作用

　　中學(xué)生體育運(yùn)動(dòng)傷害事故在體育活動(dòng)中很難避免，學(xué)校應(yīng)該理性面對風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)行中學(xué)生體育保險(xiǎn)的購買，將事故的損失以及影響力降到最低，才能增強(qiáng)學(xué)校應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能力以及學(xué)生家長的安全感。因此對體育保險(xiǎn)的購買也是對體育運(yùn)動(dòng)傷害的預(yù)防。在預(yù)防中學(xué)生體育過程中，學(xué)校要加強(qiáng)體育教師的責(zé)任感以及危機(jī)意識，避免出現(xiàn)因?yàn)榻處熗婧雎毷亍⒋中拇笠舛霈F(xiàn)的意外事故。其次，要將強(qiáng)教師們應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能力，增加教師應(yīng)對意外事故時(shí)的知識儲(chǔ)備。在學(xué)生的教育方面，要增強(qiáng)對中學(xué)生的體育衛(wèi)生知識以及體育安全知識的灌輸，教育好學(xué)生在體育活動(dòng)中保護(hù)好自己。對學(xué)校來說，要定期對運(yùn)動(dòng)設(shè)備以及運(yùn)動(dòng)場地進(jìn)行檢修，確保體育器材的安全性。在對外方面，學(xué)校要給中學(xué)生購買體育保險(xiǎn)，這也是在解決中學(xué)生意外體育傷害事故最有效的途徑，也是被學(xué)生家長以及社會(huì)所認(rèn)可的解決方案。

　　首先保險(xiǎn)對于被保對象來說是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的最有效途徑，同理，在應(yīng)對中學(xué)生體育運(yùn)動(dòng)意外事故時(shí)，體育保險(xiǎn)就有了用武之地。在面對可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，有兩種備選方案：一種是風(fēng)險(xiǎn)自留，即對風(fēng)險(xiǎn)不理不睬，在事故出現(xiàn)后自己完全承擔(dān)事故所造成的后果。這種處理風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是可以在事故發(fā)生前避免了保險(xiǎn)的額外支出，但是在事故發(fā)生后顯得被動(dòng)而疲憊。另一重處理方案是：在預(yù)估到風(fēng)險(xiǎn)后就進(jìn)行體育保險(xiǎn)的購買，這樣在事故發(fā)生后才能最大限度地爭取到賠償，降低損失，爭取到應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)性。因此，購買中學(xué)生體育保險(xiǎn)作為應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的最有效措施，學(xué)校一般會(huì)將其作為基本政策來貫徹實(shí)施，從而減少學(xué)區(qū)以及機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)損失，這也能使得學(xué)生家長更加放心。

　　其次，因?yàn)橛畜w育保險(xiǎn)作為后盾，中學(xué)也敢于創(chuàng)新，開展一些能夠鍛煉學(xué)生的體育運(yùn)動(dòng)。在運(yùn)動(dòng)過程中，由于中學(xué)生的自律性以及肢體協(xié)調(diào)能力都不如大學(xué)生，因此中學(xué)體育事故頻出，因此即使再周到的課前檢查以及細(xì)致的體育課堂關(guān)注都無法百分之百排除體育風(fēng)險(xiǎn)的存在。在中學(xué)生體育傷害事故發(fā)生之后，如果沒有體育保險(xiǎn)的賠償，由受傷害學(xué)生或者學(xué)校完全承擔(dān)的話將會(huì)給學(xué)生家庭或者學(xué)校造成巨大的負(fù)擔(dān)，在處理事故意見上存在分歧的話又會(huì)給學(xué)校和家庭之間帶來不必要的訴訟案。訴訟案的產(chǎn)生對學(xué)校的名譽(yù)以及體育教學(xué)活動(dòng)的展開都帶來了巨大的影響，訴訟成本的高昂也是學(xué)生所不能承擔(dān)的。因此，體育保險(xiǎn)的購買就顯得尤為重要，在事故發(fā)生后，學(xué)生可以通過保險(xiǎn)來獲得及時(shí)的賠償，受到最及時(shí)的救助，也降低了學(xué)生的痛苦。

　　三、學(xué)校在應(yīng)用體育保險(xiǎn)時(shí)的注意事項(xiàng)

　　綜上，體育保險(xiǎn)在應(yīng)對中學(xué)生體育傷害事故中具有巨大的優(yōu)點(diǎn)，但是在購買體育保險(xiǎn)時(shí)，學(xué)校管理者也要對體育保險(xiǎn)的分類以及公司具有一定的了解，知己知彼方能百戰(zhàn)百勝。

　　首先：對承保機(jī)構(gòu)的選擇以及業(yè)務(wù)人員的選擇要十分謹(jǐn)慎，合格的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)才能有能力承擔(dān)起事故的賠償，而同時(shí)優(yōu)秀的體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員才能給客戶分析出最有效的保險(xiǎn)利益收獲途徑。

　　其次：選擇有效、全面的體育保險(xiǎn)種類。在中學(xué)生體育運(yùn)動(dòng)傷害中，事故成因多種多樣，事故主體更是存在巨大差異，因此學(xué)校必須要根據(jù)學(xué)生以及學(xué)校的基本情況來購買體育類保險(xiǎn)。

　　再次：在簽訂體育保險(xiǎn)購買合同時(shí)一定要仔細(xì)考量合同的細(xì)節(jié)部分，在體育傷害保險(xiǎn)中，合同是最直觀有效的表現(xiàn)方式。在簽訂過程中一定要有專業(yè)人士在唱進(jìn)行指導(dǎo)，避免因?yàn)榧?xì)節(jié)問題出現(xiàn)以后的紛爭。

　　最后：在中學(xué)生體育傷害事故發(fā)生后，學(xué)校要在第一時(shí)間做好現(xiàn)場的事故處理以及證據(jù)收集，為后期的保險(xiǎn)金額爭取提供幫助。

　　四、結(jié)論

　　體育運(yùn)動(dòng)是美好的享受，在享受過程中，中學(xué)生要注意自己的安全，而學(xué)校要做好體育運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)評估，這也是豐富教學(xué)內(nèi)涵，提高學(xué)生和教師素質(zhì)的有效途徑。