存款保險(xiǎn)制度是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的有關(guān)存款保險(xiǎn)制度的論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　有關(guān)存款保險(xiǎn)制度的論文篇1

　　淺析存款保險(xiǎn)制度

　　一、前言

　　2015年3月31日，國(guó)務(wù)院簽署第660號(hào)國(guó)務(wù)院令，公布《存款保險(xiǎn)條例》(以下簡(jiǎn)稱《條例》)，《條例》自2015年5月1日起施行。

　　存款保險(xiǎn)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)存款人利益的重要舉措，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。建立存款保險(xiǎn)制度，有利于維護(hù)公眾對(duì)我國(guó)銀行體系的信心，進(jìn)一步理順政府和市場(chǎng)的關(guān)系，深化金融改革，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)我國(guó)金融體系健康發(fā)展。《條例》的出臺(tái)，為建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度提供了明確的依據(jù)。醞釀了將近20年的存款保險(xiǎn)制度就這樣實(shí)施，而其對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生怎樣的影響，各家銀行又會(huì)如何應(yīng)對(duì)無(wú)疑會(huì)成為關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　二、存款保險(xiǎn)制度的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及其作用和其面臨的問(wèn)題

　　1933年6月， 美國(guó) 《格拉斯 - 斯蒂格爾》 法案的發(fā)布以及美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司( FDIC) 的成立，標(biāo)志著存款保險(xiǎn)制度的建立。至2012年底，已有超過(guò)110個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)機(jī)制。存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)運(yùn)行了70多年，縱觀各國(guó)的發(fā)展歷程，我們不難發(fā)現(xiàn)各國(guó)的存款保險(xiǎn)制度多產(chǎn)生于金融危機(jī)之后，作為風(fēng)險(xiǎn)防范的常規(guī)制度。其次，各國(guó)存款保險(xiǎn)制度都因風(fēng)險(xiǎn)管控的需要而不斷完善。以美國(guó)為例，其存款保險(xiǎn)制度在經(jīng)歷多次修改后，存款保險(xiǎn)公司的職能因控制風(fēng)險(xiǎn)的需要而不斷擴(kuò)大。再次，各國(guó)的存款保險(xiǎn)制度各具特色 ，符合各自的國(guó)情，與各自的經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，在費(fèi)率確定上存款保險(xiǎn)制度建立初期的多數(shù)國(guó)家通常采用固定費(fèi)率， 但隨著金融自由化、業(yè)務(wù)多樣化和風(fēng)險(xiǎn)的增加，隨著存款保險(xiǎn)制度運(yùn)行經(jīng)驗(yàn)的積累 ，越來(lái)越多的國(guó)家有能力有條件改用差別費(fèi)率。

　　作為現(xiàn)代金融體系中重要的組成部分，存款保險(xiǎn)發(fā)揮著非常重要的作用。與顯性的存款保險(xiǎn)制度不同，中國(guó)銀行業(yè)一直存在的是隱性擔(dān)保。隱形擔(dān)保雖然可以確保銀行業(yè)在一段時(shí)間內(nèi)的穩(wěn)定，卻也會(huì)導(dǎo)致資源的錯(cuò)配，從而引起更大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)由于提供隱性擔(dān)保，政府就不可避免地介入銀行的管理，有時(shí)就會(huì)使銀行的經(jīng)營(yíng)偏離商業(yè)化，更多追求短期商業(yè)利益，而忽視長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定。而存款保險(xiǎn)制度的設(shè)立，則打破了原有銀行業(yè)的“不死”神話，為銀行的破產(chǎn)處置提供了必要的前提，這對(duì)提高銀行體系競(jìng)爭(zhēng)效率、降低銀行準(zhǔn)入門(mén)檻以及推動(dòng)民營(yíng)銀行發(fā)展等市場(chǎng)化改革有著深遠(yuǎn)的意義。其次，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，在存款保險(xiǎn)制度推出之后，利率市場(chǎng)化的最終完成，將會(huì)給儲(chǔ)戶帶來(lái)更多、收益更高的選擇。

　　我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施有三點(diǎn)問(wèn)題值得重視，一是資金成本的問(wèn)題。雖然中國(guó)的存款保險(xiǎn)只是小比例地向金融機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)，費(fèi)率水平遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國(guó)家存款保險(xiǎn)制度起步時(shí)的水平和現(xiàn)行水平，但是對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，也在一定程度上增加了運(yùn)營(yíng)的成本。如果存款保險(xiǎn)費(fèi)使用市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)加成定價(jià)方式，則中小銀行會(huì)因?yàn)橄鄬?duì)高的風(fēng)險(xiǎn)而支付更多的保費(fèi)。

　　二是存款保險(xiǎn)的出臺(tái)，會(huì)促使儲(chǔ)戶為了保護(hù)自身的利益和資金安全，把資金轉(zhuǎn)存到信用等級(jí)高的大銀行，或者將存放在中小銀行的資金限制在 50 萬(wàn)元人民幣以內(nèi)。存款資金向大銀行轉(zhuǎn)移將加大中小銀行的經(jīng)營(yíng)壓力，使其發(fā)展遭遇資金瓶頸。三是道德風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。由于很多中小銀行和民營(yíng)銀行都是由實(shí)體企業(yè)控股，企業(yè)股東容易為了自身利益而促使其控股的銀行發(fā)生內(nèi)部交易，因此，相對(duì)于國(guó)有銀行來(lái)說(shuō)中小銀行是道德風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的機(jī)構(gòu)群體。部分中小銀行可能將會(huì)違背銀行的審慎經(jīng)營(yíng)原則，經(jīng)營(yíng)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)謀求高收益，甚至有可能會(huì)違規(guī)通過(guò)關(guān)聯(lián)交易轉(zhuǎn)移資金，最后將出現(xiàn)問(wèn)題的銀行留給存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處置，導(dǎo)致儲(chǔ)戶的利益受損。

　　三、對(duì)我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的建議

　　總體來(lái)看，存款保險(xiǎn)制度確實(shí)在很大程度上起到了保護(hù)儲(chǔ)戶利益的作用，但對(duì)于中小銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，卻是不小的挑戰(zhàn)。因此，做好中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控勢(shì)在必行。

　　適度下調(diào)存款準(zhǔn)備金率，以緩解銀行特別是中小銀行面臨的流動(dòng)性波動(dòng)、負(fù)債成本上升及上繳保費(fèi)的壓力，保證金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效支持。具體來(lái)講，就是采取定向支持的差異化貨幣政策。目前國(guó)有銀行的再貼現(xiàn)率比城商行優(yōu)惠 0.1個(gè)百分點(diǎn)，中小銀行從央行獲得資金的成本相對(duì)較高，為了緩解中小銀行在存款保險(xiǎn)制度推行后的資金壓力。一方面采取差別的再貼現(xiàn)率，降低中小銀行在央行的融資成本，另一方面，根據(jù)中小銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效和安全水平，對(duì)其采取彈性的準(zhǔn)備金制度，以保證充足的流動(dòng)性。

　　而對(duì)于中小銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和預(yù)警機(jī)制的建立也不容忽視。要落實(shí)中小銀行差異化的監(jiān)管政策，并建立適用于量化中小銀行風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)評(píng)價(jià)體系，確保民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)安全和退出安全，避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

　　除此以外，相關(guān)的財(cái)政政策也要跟上。在財(cái)政政策方面，對(duì)中小銀行的小微金融、綠色金融等服務(wù)提供定向的補(bǔ)貼，抵消或部分抵消存款保險(xiǎn)的成本。在專項(xiàng)扶持政策方面，主要調(diào)節(jié)中小銀行與經(jīng)濟(jì)社會(huì)之間的摩擦，為中小銀行地區(qū)性的吸儲(chǔ)和放貸創(chuàng)造有利的市場(chǎng)環(huán)境，避免中小銀行經(jīng)營(yíng)不利而被其他銀行收購(gòu)或兼并。

　　有關(guān)存款保險(xiǎn)制度的論文篇2

　　淺談我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的效應(yīng)

　　一、引言

　　2014年11月27日，央行召開(kāi)系統(tǒng)內(nèi)全國(guó)存款保險(xiǎn)制度會(huì)議，研究部署即將推出的存款保險(xiǎn)制度。2015年4月31日，《存款保險(xiǎn)條例》發(fā)布，該條例從2015年5月1日起正式開(kāi)始實(shí)行，這標(biāo)志著我國(guó)醞釀了20多年的存款保險(xiǎn)制度終于出臺(tái)，我國(guó)正式建立起存款保險(xiǎn)制度。

　　存款保險(xiǎn)制度是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向投保的金融機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)保障服務(wù)的綜合性金融管理制度。銀行按應(yīng)保險(xiǎn)存款總額的一定比率向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，該機(jī)構(gòu)以此建立存款保險(xiǎn)基金。當(dāng)某一銀行破產(chǎn)倒閉時(shí)，該機(jī)構(gòu)代替此銀行在一定限額內(nèi)對(duì)存款人給予存款賠付。

　　二、存款保險(xiǎn)制度對(duì)中小商業(yè)銀行的影響

　　(一)存款保險(xiǎn)制度給中小商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇

　　1.降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，有利于民間資本的進(jìn)入。長(zhǎng)久以來(lái)，銀行的倒閉常常由政府部門(mén)負(fù)責(zé)處理，由政府財(cái)政負(fù)責(zé)補(bǔ)償存款人的損失。此舉是為了維護(hù)金融經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定，實(shí)際上是一種“隱性存款保險(xiǎn)制度”。政府為了減少銀行破產(chǎn)而給自己帶來(lái)的額外財(cái)政支出，往往會(huì)對(duì)銀行的進(jìn)入設(shè)置較高的門(mén)檻，阻止中小銀行的進(jìn)入。

　　存款保險(xiǎn)制度建立之后，銀行破產(chǎn)的后續(xù)賠付工作由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)處理，銀行的發(fā)展與政府相對(duì)獨(dú)立。政府的利益不受銀行破產(chǎn)影響，因此沒(méi)有必要限制中小商業(yè)銀行的進(jìn)入。通過(guò)這種方式，存款保險(xiǎn)制度就降低了市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，有利于民間資本進(jìn)入市場(chǎng)。

　　2.有助于提高中小銀行的金融創(chuàng)新能力。隨著我國(guó)金融改革的不斷深入，資本市場(chǎng)不斷放開(kāi)，公眾理財(cái)需求也日益多樣化。存款保險(xiǎn)制度的推出加強(qiáng)了對(duì)居民存款的保障，民眾對(duì)盈余資金的使用意愿更強(qiáng)力，可貸資金的供給增加。銀行為了最大化利潤(rùn)，必須不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，增加其負(fù)債產(chǎn)品的數(shù)量，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍，從而吸收多余的資金供給。另一方面，超出存款保險(xiǎn)上限的資金得不到保障，投資者會(huì)尋找其他風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避手段，理財(cái)產(chǎn)品的需求也會(huì)不斷上升，這又激勵(lì)了銀行不斷進(jìn)行各類金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

　　3.有利于增強(qiáng)中小商業(yè)銀行融資的能力。中小商業(yè)銀行具有高負(fù)債經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，自有資本比重很小。但面對(duì)存款保險(xiǎn)制度，以限期較短、次數(shù)頻繁、數(shù)額較小等資金特征的中小商業(yè)銀行，可以憑借對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)熟悉的優(yōu)勢(shì)，降低搜集客戶資源的成本，節(jié)省時(shí)間，進(jìn)而通過(guò)快速、靈活的應(yīng)對(duì)策略，獲得更多利益。對(duì)于地方企業(yè)來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度實(shí)行之后，他們也更愿意著眼于中小商業(yè)銀行。中小商業(yè)銀行相比大型商業(yè)銀行具有融資、籌資方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。例如，像一些風(fēng)險(xiǎn)較低、期限較長(zhǎng)的汽車貸款和房屋貸款業(yè)務(wù)均可以是中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范疇。

　　(二)存款保險(xiǎn)制度給中小商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)

　　1.銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)降低，面臨更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度后，中小銀行可以以較小的成本退出市場(chǎng)。隨著存款銀行保險(xiǎn)制度的建立和推行，民間資本會(huì)不斷進(jìn)入銀行業(yè)市場(chǎng)，中小商業(yè)銀行數(shù)量必然不斷增加，種類也不斷增多，這勢(shì)必會(huì)造成銀行之間更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)中小商業(yè)銀行的發(fā)展提出了更高的要求，中小商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中能否充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，避免被市場(chǎng)淘汰，是擺在中小銀行面前的一個(gè)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

　　2.利率差縮小，影響銀行利潤(rùn)。銀行屬于金融中介機(jī)構(gòu)，其利潤(rùn)的主要來(lái)源就是貸款利率和存款利率之間的利率差。我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度以后，民間資本進(jìn)入，中小銀行數(shù)量增多，市場(chǎng)日趨激烈，中小銀行相比大型銀行，信用能力上處于劣勢(shì)。在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中中小銀行為了吸收居民存款必然會(huì)提升存款利率，增加對(duì)民眾的吸引力。另一方面，在可貸資金市場(chǎng)上，存款保險(xiǎn)制度的建立打破了過(guò)去大型國(guó)有銀行的賣方壟斷地位，市場(chǎng)變得更加充分競(jìng)爭(zhēng)，可貸資金市場(chǎng)上的價(jià)格――貸款利率比之前大型銀行一家獨(dú)大時(shí)降低了，容易使得中小銀行的利潤(rùn)下降。

　　三、存款保險(xiǎn)制度下，中小商業(yè)銀行該“何去何從”

　　(一)調(diào)整心態(tài)，積極迎接并參加存款保險(xiǎn)

　　存款保險(xiǎn)制度的宗旨是保護(hù)存款人的利益不受損害，從而維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。銀行存款保險(xiǎn)制度下，機(jī)遇要遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于挑戰(zhàn)。存款保險(xiǎn)制度可以在發(fā)生擠兌時(shí)有效保護(hù)銀行，這一點(diǎn)對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)十分關(guān)鍵。此外，存款保險(xiǎn)制度還增強(qiáng)了中小銀行與大型國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。可以說(shuō)，只要中小商業(yè)銀行能準(zhǔn)確把握機(jī)遇，積極迎接并面對(duì)存款保險(xiǎn)制度帶來(lái)的挑戰(zhàn)，就能在當(dāng)前的市場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟，使得自身獲得長(zhǎng)足的進(jìn)步和發(fā)展。

　　(二)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

　　存款保險(xiǎn)制度減小了銀行擠兌的壓力，中小銀行應(yīng)該在發(fā)展傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。中小商業(yè)銀行發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品、代理業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)，拓展表外業(yè)務(wù)，增加其他服務(wù)的營(yíng)業(yè)收入，是其在競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中保持優(yōu)勢(shì)的有效途徑。

　　轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，投入的主要是人力資本，在銀行現(xiàn)有的體制下成本低，效益明顯。此外，中小銀行還可以針對(duì)客戶進(jìn)行專門(mén)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品，這不僅符合現(xiàn)代人對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品和金融服務(wù)個(gè)性化的需求，也符合中小商業(yè)銀行規(guī)模小，資金不足的特點(diǎn)。

　　(三)調(diào)整銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)，減少存款比例

　　對(duì)于負(fù)債經(jīng)營(yíng)的中小商業(yè)銀行而言，可以通過(guò)調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)無(wú)，適當(dāng)減少存款比例，擴(kuò)大其他負(fù)債形式來(lái)降低經(jīng)營(yíng)成本。根據(jù)“購(gòu)買理論”的基本觀點(diǎn)，銀行應(yīng)該主動(dòng)負(fù)債，其負(fù)債的主要資金來(lái)源與負(fù)債工具有居民和機(jī)構(gòu)存款、向中央銀行借款、再貼現(xiàn)、發(fā)行可轉(zhuǎn)讓存單、向其他銀行借款、商業(yè)銀行次級(jí)債、企業(yè)債券等。在存款保險(xiǎn)制度下，中小商業(yè)銀行應(yīng)該增加再貼現(xiàn)、發(fā)行可轉(zhuǎn)讓存單、銀行債券等非存款負(fù)債方式的比例，實(shí)現(xiàn)中小商業(yè)銀行資金來(lái)源的多樣化。這樣，不僅可以減少存款保險(xiǎn)費(fèi)用，而且有利于維護(hù)銀行的安全，增加銀行承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。