淺議汽車保險論文_汽車保險與理賠論文(2)
汽車保險論文篇3：《淺析汽車保險制度改革及其影響》
「摘要」本文簡要介紹了我國汽車保險的現(xiàn)狀及機(jī)動車輛保險條款費(fèi)率管理體系改革。同時還論述了改革對費(fèi)率體系、保險產(chǎn)品、監(jiān)管方式銷售渠道等方面的影響。
「主題詞」保險汽車改革
1引言
隨著汽車工業(yè)的發(fā)展和汽車保有量的不斷增加，我國汽車保險業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展起來。目前，汽車保險的保險標(biāo)的除了最初的汽車外，已擴(kuò)展到所有機(jī)動車輛。盡管如此，世界許多國家至今仍在沿用傳統(tǒng)的汽車保險險名，而我國則將汽車保險更名為機(jī)動車輛保險。因此，本文對汽車保險和機(jī)動車輛保險不作嚴(yán)格區(qū)分。
2汽車保險制度的改革
2.1汽車保險現(xiàn)狀
目前我國機(jī)動車輛保險收入占財產(chǎn)險60%左右，機(jī)動車輛保險已成為我國財產(chǎn)保險中的第一大險種，我國保險制度規(guī)定，機(jī)動車輛保險條款和保險費(fèi)率由保險監(jiān)督管理委員會(簡稱保監(jiān)會)統(tǒng)一制定。各保險公司在保險條款和費(fèi)率上沒有什么區(qū)別?，F(xiàn)有的保險產(chǎn)品主要分為基本險和附加險兩部分。基本險分為車輛損失險、第三者責(zé)任險;附加險分為盜搶險、司乘意外傷害險和玻璃單獨(dú)破碎險、自燃損失險、不計免陪特約險等，都是隨車的且選擇范圍較小。
2.2汽車保險制度改革
2002年8月，保監(jiān)會發(fā)布了關(guān)于改革機(jī)動車輛保險條款費(fèi)率管理制度的通知。中國保監(jiān)會決定改革現(xiàn)行的車險條款費(fèi)率管理制度。
2003年1月1日起，在全國范圍內(nèi)實施新的車險條款費(fèi)率管理制度。同時，中國保監(jiān)會《關(guān)于印發(fā)〈機(jī)動車輛保險條款〉，和〈機(jī)動車輛保險費(fèi)率規(guī)章〉的通知》、《關(guān)于印發(fā)〈深圳市機(jī)動車輛保險條款〉和〈深圳市機(jī)動車輛保險費(fèi)率〉的通知》中的車險條款費(fèi)率將不再在全國和深圳市統(tǒng)一執(zhí)行。
改革后，車險(包括基本險和附加險，下同)條款由保險公司制訂，報保監(jiān)會審批。修改或選擇使用其他保險公司的車險條款亦同。車險費(fèi)率由保險公司制訂，報保監(jiān)會審批。調(diào)整或選擇使用其他保險公司的車險費(fèi)率亦同。經(jīng)總公司批準(zhǔn)后，保險公司分支機(jī)構(gòu)可以在其經(jīng)營區(qū)域內(nèi)調(diào)整車險費(fèi)率，報當(dāng)?shù)乇ｋU監(jiān)管部門審批。
2002年9月1日起，中國保監(jiān)會開始受理保險公司申報的車險條款、費(fèi)率。另外，保險公司應(yīng)按中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定從2003年1月1日起報送《機(jī)動車輛保險監(jiān)管季報表》和《機(jī)動車輛保險監(jiān)管年報表》?！稒C(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)主要指標(biāo)月報表》和《機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)統(tǒng)計表》同時廢止。車險條款，費(fèi)率管理制度改革是完善車險監(jiān)管體制，促進(jìn)車險市場健康發(fā)展的一項重要舉措。
3汽車保險制改革的影響
中國機(jī)動車輛保險的這一改革，其影響將是深遠(yuǎn)的。將表現(xiàn)在以下方面：
3.1費(fèi)率體系將更合理
改革前，我國車險保險條款及費(fèi)率由保監(jiān)會制定，且純粹依據(jù)“從車因素”制定，存在“一刀切”“大一統(tǒng)”等諸多弊端。顯然不合時宜，且對一些保險人存在著一定的不公平。如對駕駛經(jīng)驗豐富的被保險人。改革后，車險條款和費(fèi)率由保險公司制定報保監(jiān)會審批，保險機(jī)構(gòu)在制訂、調(diào)整車險費(fèi)率時，將考慮以下因素：
·隨車因素：車輛的理賠記錄、車輛使用性質(zhì)(如私人車輛與非私人車輛、營業(yè)車輛與非營業(yè)車輛等)、類型、廠牌型號、核定噸位、核定載客數(shù)、車身顏色、制造年月、是否固定停放、事故記錄等。
·地區(qū)因素：行駛區(qū)域內(nèi)的道路狀況，是否僅在特定路線行駛等。
·隨人因素：年齡、性別、駕齡、職業(yè)、是否固定駕駛員、違章肇事記錄、影響安全駕駛的因素等。因此，改革后的費(fèi)率厘定將從以從車主義為主逐步過渡到以從人主義為主，將更加科學(xué)地兼顧保險人和被保險人兩者的利益。
在考慮了以上因素后，費(fèi)率體系將更合理，對不同的客戶將區(qū)別對待，具體表現(xiàn)在保費(fèi)支付的數(shù)額將不一樣。
3.2產(chǎn)品多樣化
由于實行費(fèi)率自由化，以及外資保險公司的進(jìn)入，各保險公司爭奪顧客的競爭將日益激烈。與此同時，顧客對保險產(chǎn)品及服務(wù)的需求也逐步走向多樣化。這必將促使保險公司順應(yīng)環(huán)境變化、市場變化、顧客需求的變化，紛紛進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)出在保險費(fèi)率和產(chǎn)品內(nèi)容上存在差異的保險產(chǎn)品，從而出現(xiàn)汽車保險產(chǎn)品多樣化的新局面。
以日本為
例，1996年日本政府推行金融制度改革，保險業(yè)開始實行放寬限制和自由化。1997年AIG屬下的AMERICANHOME保險公司設(shè)計開發(fā)出《風(fēng)險細(xì)分型汽車保險》，這種保險產(chǎn)品根據(jù)每個駕駛員的危險度出示保費(fèi)，除了考慮現(xiàn)行的汽車種類，事故經(jīng)歷等因素外，還把年齡，地區(qū)，性別，車輛使用目的等作為新的費(fèi)率計算因素。這樣危險度較低的駕駛員的保險費(fèi)很低，最多的可以降30%。SECOMU東洋財產(chǎn)保險公司從1998年12月起開始直接銷售《成本返還型汽車保險》，這個保險產(chǎn)品因節(jié)省了支付給代理店的手續(xù)費(fèi)，價格比較低廉，與過去的保險產(chǎn)品相比，所有投保者的保險費(fèi)大約降低了20%。
3.3監(jiān)管方式將發(fā)生變化
這次改革將使過去的“監(jiān)管部門制定條款、費(fèi)率，保險公司執(zhí)行”的方式轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;保險公司自主制定條款、費(fèi)率，監(jiān)管部門審批”。保險監(jiān)管部門將由原來的費(fèi)率制定者轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲谋O(jiān)管者。各保險公司將從2003年1月1日起報送《機(jī)動車輛保險監(jiān)管季報表》和《機(jī)動車輛保險監(jiān)管年報表》。
這次改革中，保監(jiān)會就要求保險機(jī)構(gòu)收到保險監(jiān)管部門的批準(zhǔn)文件后，應(yīng)將車險條款、費(fèi)率表和費(fèi)率表使用說明向社會公布后，方可使用。保險公司制訂或修改的車險條款，應(yīng)通俗易懂。其中，基本險條款應(yīng)包括以下基本要素：(1)保險標(biāo)的范圍;(2)保險責(zé)任、責(zé)任免除;(3)保險金額或責(zé)任限額的確定方式;(4)保險責(zé)任起訖期;(5)保險人、投保人(被保險人)的權(quán)利、義務(wù);(6)賠償處理;(7)違約責(zé)任和爭議處理;(8)訴訟管轄權(quán)。而且，保險機(jī)構(gòu)申報或使用的車險條款或車險費(fèi)率中如存在下列情形之一，保險監(jiān)管部門有權(quán)不予批準(zhǔn)或責(zé)令保險機(jī)構(gòu)停止使用：(1)違反法律、法規(guī)、行政規(guī)章或保險監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定;(2)損害社會公共利益;(3)違反保險原則;(4)內(nèi)容顯失公允或費(fèi)率顯失公平，侵害投保人或被保險人的合法權(quán)益;(5)費(fèi)率低于成本或可能危及保險公司償付能力;(6)基本險條款內(nèi)容不完整或保險責(zé)任、責(zé)任免除等重要內(nèi)容表述不清或存在自相矛盾之處;(7)保險監(jiān)管部門認(rèn)定的其他事由。
由此可見，監(jiān)管重點(diǎn)將是保險公司的償付力、要求保險公司提高透明度、督促保險公司間公平競爭、規(guī)范市場等。
3.4精算作用將更加突出
改革后，車險費(fèi)率由保險公司自行制定，而據(jù)《機(jī)動車輛保險條款費(fèi)率管理制度改革指引》保險機(jī)構(gòu)申報車險費(fèi)率時，應(yīng)提交車險費(fèi)率的測算報告，包括：
(1)費(fèi)率公式：純費(fèi)率公式和附加費(fèi)率公式;
(2)測算數(shù)據(jù)：標(biāo)的的經(jīng)驗損失率、預(yù)期賠付率、預(yù)期各項管理費(fèi)用率(應(yīng)單獨(dú)列示代理入手續(xù)費(fèi)比例)、預(yù)期利潤率、調(diào)整因素等;
并提交車險費(fèi)率的方案，包括：
(1)上一年經(jīng)營情況分析(此項材料僅在調(diào)整費(fèi)率時要求);
(2)費(fèi)率制訂或調(diào)整說明;
(3)制訂或調(diào)整后的經(jīng)營情況預(yù)測;
另外，保險公司制訂條款費(fèi)率應(yīng)提高科學(xué)性和嚴(yán)謹(jǐn)性：加強(qiáng)核算和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累，為費(fèi)率的制訂、調(diào)整提供充分的依據(jù)。由此可見，改革后，精算在保險公司的作用將越來越突出。
3.5銷售渠道多元化
目前，面向大眾的汽車保險產(chǎn)品一般是采取由代理人為主的銷售體制，隨著更多的保險公司進(jìn)入這一領(lǐng)域，以及保險產(chǎn)品的多樣化，為了使其保險產(chǎn)品能夠迅速投向市場，必將涌現(xiàn)出各種不同的銷售渠道，如：直接銷售、電話銷售、網(wǎng)上銷售、以及利用在其他行業(yè)形成的品牌形象，向其他行業(yè)的現(xiàn)有顧客實行聯(lián)帶型的保險推銷。
另外，通過汽車俱樂部、社區(qū)工作室銷售保險產(chǎn)品也將成為一種極其重要的銷售方式。例如，龍華汽車俱樂部將在北京設(shè)100家左右的社區(qū)工作室，并與上海、廣州等地實現(xiàn)連鎖。在美國，汽車俱樂部的社區(qū)工作室已全部演化成保險代理機(jī)構(gòu)。社區(qū)工作室與普通代理機(jī)構(gòu)的最大不同，在于它的良好客戶界面，普通保險人員與客戶保持接觸時，話題就是保險，其余都是鋪墊，時間長了，難免尷尬。而汽車俱樂部的主題既可以是汽車維修、汽車保養(yǎng)、也可以是汽車旅行、汽車時尚。最后才是汽車保險。而順帶的保險業(yè)務(wù)才是它的核心贏利點(diǎn)。
3.6服務(wù)質(zhì)量將進(jìn)一步提高
隨著我國保險業(yè)開始實行放寬限制和費(fèi)率制訂自由化，更多的保險產(chǎn)品和保險公司將加入到我國保險市場，而且保監(jiān)會已批準(zhǔn)了德國格寧保險公司等幾家國外公司在上海、廣州和深圳(另有10個城市計劃在兩年后相繼開放)開展財產(chǎn)保險，競爭將非常激烈。而那些具有悠久歷史的國外保險公司素以優(yōu)質(zhì)服務(wù)著稱，如德國格寧保險公司，已經(jīng)提出在汽車保險
中提供附加服務(wù)，例如當(dāng)客戶的汽車出險后，他們會先借給你一輛車開。可見，競爭將迫使各保險公司改善服務(wù)質(zhì)量，提供高附加值的服務(wù);促使保險公司(特別是我國的保險公司)樹立服務(wù)意識，提高服務(wù)效率;提供優(yōu)質(zhì)快速的售前、售中和售后服務(wù);徹底改變以往“投保易，理陪難”的局面。
參考文獻(xiàn)
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3李強(qiáng).機(jī)動車輛保險與商用汽車保險(上).商用汽車，2002.5
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