保險監(jiān)督問題探討論文
按一般狹義解釋,保險監(jiān)督僅限于行政部門的行政監(jiān)督。實際上,對保險監(jiān)督產(chǎn)生影響的,不僅僅限于行政部門。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的保險監(jiān)督問題探討論文，供大家參考。
保險監(jiān)督問題探討論文范文一：中國保險監(jiān)管問題淺析
摘要：保險業(yè)作為金融業(yè)三大組成部分之一，在社會與經(jīng)濟發(fā)展中的作用愈來愈重要。目前，我國保險監(jiān)管還存在一些亟需解決的問題。解決的對策是：加快保險監(jiān)管法制建設(shè)，加強金融監(jiān)管機構(gòu)的協(xié)調(diào)，從機構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變，充分發(fā)揮行業(yè)組織的輔助作用，培育保險市場的自律機制。
關(guān)鍵詞：保險監(jiān)管;制度;保險市場
1 我國保險監(jiān)管制度中存在的問題分析
盡管我國保險業(yè)已經(jīng)初步建立了較為完整的體系，但由于嚴(yán)格意義上的保險監(jiān)管歷史較短，保險市場發(fā)育也遠遠未達到成熟的階段，特別是近年來，隨著中國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，保險業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境也發(fā)生了深刻的變化，從外部環(huán)境說，金融體制改革不斷深化，市場機制作用日益加強，尤其是加入WTO后，我國對外開放及與國際接軌的步伐進一步加快，原來的監(jiān)管制度有些跟不上形勢需要。
1.1 過度監(jiān)管與監(jiān)管不足并存
長期以來，中國保險監(jiān)管一直存在過度監(jiān)管和監(jiān)管不足的問題。在目前監(jiān)管體系中，與過度監(jiān)管同時存在的是對償付能力和經(jīng)營風(fēng)險等關(guān)鍵領(lǐng)域的監(jiān)管不足。中國保險市場起步晚，受經(jīng)驗和水平所限，對保險公司的償付能力和經(jīng)營風(fēng)險監(jiān)管尚處于初級水平，已經(jīng)制定的有關(guān)監(jiān)管制度大部分還停留在紙面上無法實施。這種狀況表明我國的保險監(jiān)管還存在較大缺陷，還沒有建立成熟完善的判別風(fēng)險和化解風(fēng)險的機制。
1.2 分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管與金融開放的矛盾
中國目前采取保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)和信托業(yè)之間分業(yè)經(jīng)營的原則，但隨著金融一體化進程的加快，國內(nèi)保險業(yè)、銀行業(yè)與證券業(yè)等金融機構(gòu)之間的界限日益模糊，相互滲透的趨勢在不斷加強。然而，銀行、證券、保險之間業(yè)務(wù)的趨同性與可替代性，削弱了分業(yè)監(jiān)管的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。表現(xiàn)在監(jiān)管交叉增加了監(jiān)管成本，當(dāng)不同金融機構(gòu)業(yè)務(wù)交叉時，一項新業(yè)務(wù)的推出需要經(jīng)過多個部門長時間的協(xié)調(diào)才能完成，而當(dāng)不同監(jiān)管機構(gòu)對于同一業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制和管理意見存在較大分歧時，就會產(chǎn)生較高的協(xié)調(diào)成本;監(jiān)管真空不斷出現(xiàn)。交叉性的業(yè)務(wù)很有可能成為監(jiān)管真空地帶，盡管中國保險業(yè)于近期進行了大量的監(jiān)管制度創(chuàng)新，但這些創(chuàng)新僅是對舊的監(jiān)管制度進行了補充和一定程度的調(diào)整，改革是不徹底的。在中國保險市場自身的發(fā)展要求與中國加入WTO以后國內(nèi)市場競爭和國際的雙重壓力下，進一步完善中國的保險監(jiān)管體系已迫在眉睫。
1.3 監(jiān)管透明度需進一步提高
無論是從維護市場的公平和效率的角度出發(fā)，還是從保護消費者利益的角度出發(fā)，保險監(jiān)管都應(yīng)當(dāng)努力提高市場透明度。第一，保險公司的經(jīng)營情況和處罰情況不對外公布，經(jīng)營不善的或違規(guī)操作的公司可以繼續(xù)在市場中生存下去。不知情的公眾也依然去購買其產(chǎn)品，無形中對業(yè)績優(yōu)良、守法經(jīng)營的公司構(gòu)成了一種損害，市場競爭和優(yōu)勝劣汰的機制難以發(fā)揮作用，長此以往，其結(jié)果必然是“劣幣驅(qū)逐良幣”，要么好公司也變壞，要么好公司退出市場。第二，沒有正規(guī)的信息披露渠道，社會公眾無法及時、完整地從權(quán)威、中立的機構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場情況的重要信息，只能聽信保險公司和業(yè)務(wù)人員的一面之詞，必然助長誤導(dǎo)宣傳大行其道。第三，監(jiān)管部門工作制度不夠透明，市場主體和社會公眾對法律法規(guī)制定過程的參與程度不高，增加了監(jiān)管的成本和市場主體的經(jīng)營成本。
1.4 監(jiān)管體系與法律建設(shè)相對落后
從國外許多國家保險監(jiān)管的實踐來看，一個健全的保險監(jiān)管體系，僅僅有國家保險監(jiān)管機構(gòu)的參與是不夠的，還必須有保險行業(yè)協(xié)會、外部中介機構(gòu)以及社會輿論等部門的參與。目前，我國在這方面做得還有欠缺。從法律的角度來看，自從《保險法》第一次修訂以來，我國保險業(yè)又發(fā)生了巨大的變化，出現(xiàn)了許多新的情況和問題。這些問題不利于我國保險業(yè)做大做強，而且規(guī)范和約束保險監(jiān)管機構(gòu)及工作人員行為的規(guī)章制度還不夠完善，如《保險違法行為處罰辦法》、《個人代理人管理辦法》等遲遲未能出臺，日常監(jiān)管中常常出現(xiàn)無法可依的現(xiàn)象，不利于保險監(jiān)管權(quán)威的樹立。 2 完善現(xiàn)階段我國保險制度的建議 2.1 加快我國保險監(jiān)管法制建設(shè)的步伐
我國保險立法滯后于社會、經(jīng)濟的發(fā)展，隨著我國加入WTO，外資保險公司進入國內(nèi)保險市場的速度也在加快。在今后一段時間里，我國應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮保險監(jiān)管在競爭秩序方面的監(jiān)管作用，尤其要關(guān)注對壟斷行為和限制競爭行為的監(jiān)管，完善保險業(yè)經(jīng)營失敗的救濟制度，從而構(gòu)建有序競爭的市場秩序。
2.2 加強金融監(jiān)管機構(gòu)的協(xié)調(diào)，從機構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管轉(zhuǎn)變
盡力做好三大監(jiān)管機構(gòu)的協(xié)調(diào)和分工，通過立法形式使金融監(jiān)管聯(lián)席會議法制化，建立日常監(jiān)管的交流與合作機制，建立信息交流與共享機制，對金融控股公司的監(jiān)管應(yīng)建立監(jiān)管制度，引導(dǎo)和鼓勵銀行、證券、保險經(jīng)營部門業(yè)務(wù)方面的相互融合，并構(gòu)建主體多元化、多層次的金融監(jiān)管體系。
2.3 充分發(fā)揮行業(yè)組織的輔助作用，培育保險市場的自律機制
中國的保險業(yè)要維護好保險市場的正常秩序，保證市場的均衡、健康發(fā)展，單靠目前保險監(jiān)管機關(guān)力量是不夠的，必須充分重視和發(fā)揮行業(yè)的自律作用，形成監(jiān)管的整體合力。強化行業(yè)協(xié)會的基本職能是市場發(fā)展的必由之路。因此，各地保監(jiān)辦在指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會制定《章程》時，應(yīng)根據(jù)市場經(jīng)濟發(fā)展的需要，擴大其職責(zé)范圍為維護行業(yè)的利益，協(xié)會應(yīng)參與制訂行業(yè)發(fā)展、改革的決策論證，做好行業(yè)的代表為實現(xiàn)有序競爭，協(xié)會應(yīng)當(dāng)制訂行規(guī)行約并監(jiān)督會員單位依法經(jīng)營，做好保險監(jiān)管機構(gòu)的助手為促進行業(yè)發(fā)展，協(xié)會應(yīng)當(dāng)以各種形式向會員單位提供各方面的服務(wù)，做好企業(yè)的參謀為增加保險企業(yè)的透明度，協(xié)會應(yīng)與社會輿論和公眾的溝通，發(fā)揮橋梁和紐帶作用。
保險監(jiān)督問題探討論文范文二：論我國保險監(jiān)管的幾個問題
1998年11月18日，中國保險監(jiān)督管理委員會(以下簡稱保監(jiān)會)宣告成立，這是保險監(jiān)管體制的重大改革，標(biāo)志著我國保險監(jiān)管機制將得到進一步完善。 一改革措施 僅有效地解決了原中國人民銀行保險管理體制所存在的與生俱有的監(jiān)管力度相對而言足等問題，而且也在某種意義上重新界定了我國保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的地位。我國在五十年代，保險管理體制屬“財政型”，即“財政管保險”，在八、九十年代保險管理體制屬“金融型”，即“銀行管保險”。從實踐看，這兩種保險管理體制都給我國保險理論和實踐帶來了許多問題，不利于保險業(yè)的發(fā)展。因此，這次保險管理體制改革強調(diào)了保險監(jiān)管機構(gòu)的獨立性，提高了保險監(jiān)管機構(gòu)的權(quán)威性，必將有處于我國保險事業(yè)的發(fā)展，符合保險業(yè)發(fā)展的內(nèi)在要求。
新近成立的保監(jiān)會，無疑應(yīng)根據(jù)新的監(jiān)管體制和我國未來保險業(yè)的發(fā)展確立其監(jiān)管任務(wù)、內(nèi)容和原則等。因為，此次保險監(jiān)管體制改革的意義和宗旨顯然不應(yīng)局限于監(jiān)管組織形式上的變化。但是，由于我國保險監(jiān)管的法律依據(jù)——《保險法》對保險監(jiān)管方式已作了明確規(guī)定，所以，我國保險監(jiān)管的對象、內(nèi)容、方式、程序等并聯(lián)會改變。
一、我國保險監(jiān)管的根本原因
在我國保險業(yè)短短的發(fā)展歷史上，有較長的一段時期實施的是保險模式和政策。應(yīng)當(dāng)指出，這種與當(dāng)時計劃經(jīng)濟體制相適應(yīng)的壟斷經(jīng)營模式在我國社會生產(chǎn)和生活中，曾發(fā)揮過重要作用，因此其存在具有一定的合理性。然而，在這種經(jīng)營模式下，保險不屬于商品的經(jīng)濟范疇，保險經(jīng)營行為本質(zhì)上是政府行為，保險監(jiān)管也失去了意義和必要性。
隨著我國經(jīng)濟體制改革和對外開放，建立社會主義市場經(jīng)濟體制，保險壟斷經(jīng)營模式已不適應(yīng)外部環(huán)境的變化，其弊端也愈加明顯，打破這種市場壟斷經(jīng)營模式已具有客觀必然性。1985年，我國頒布了《保險企業(yè)管理暫行條例》，這一條例從法律上確立了我國保險市場應(yīng)采取多元化模式，否定了壟斷經(jīng)營模式，從而掀開了我國保險業(yè)的新篇章。從理論上說，制定這一法規(guī)的基本目的在于確立我國保險市場競爭體制，推進保險經(jīng)濟發(fā)展;制定這一法規(guī)的理論依據(jù)在于市場經(jīng)濟和市場機制具有提高經(jīng)濟活力、有效調(diào)節(jié)社會資源的功能。
那么，在市場經(jīng)濟條件下，當(dāng)保險一按照市場機制要求運行和發(fā)展時，保險是否應(yīng)被監(jiān)管?保險監(jiān)管的必要性是什么?目前多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，保險監(jiān)管的必要性是在于保險經(jīng)營的特殊性。其具體表現(xiàn)為：保險經(jīng)營對象的特殊性、保險銷售過程的特殊性、保險經(jīng)營對象的負債性、保險基金的返還性、保險業(yè)務(wù)的分散性、保險影響的廣泛性等。事實上，上述經(jīng)營特殊性在國民經(jīng)濟各行各業(yè)中并非都是唯一的。也就是說，保險經(jīng)營的特殊性并 不足以說明保險監(jiān)管的必要性。保險監(jiān)管的根本原因在于“市場失靈”。
根據(jù)市場經(jīng)濟理論，在完全競爭的條件下，由于市場“看不見的手”的作用，市場上每一公司的要價(邊際收入)會等于邊際費用，在這一點上社會利益達到最大化，社會資源達到最佳配置。但是，市場并非萬能，也有弱點和平共處足。當(dāng)市場信息能夠在完全競爭方式下運罷，也會出現(xiàn)“市場失靈”的問題。其主要表現(xiàn)有：(1)市場功能有缺陷。例如有些當(dāng)事人就付也代價便可行到處自外部經(jīng)濟的女處。(2)市場競爭失靈。例如，市場上價值規(guī)律的作用往導(dǎo)致壟斷，而壟斷的存在會產(chǎn)生進入市場的障礙，從而破壞市場機制，排斥競爭，導(dǎo)致效率的損失。(3)市場調(diào)節(jié)本身具有一定的盲目性。因為市場調(diào)節(jié)是一種事后的調(diào)節(jié)，從價格形成、信號反饋到產(chǎn)品生產(chǎn)，有一定的時間差。加之，企業(yè)和個人掌握的經(jīng)濟信息不足，微觀決策帶有一定的被動性和盲目性。(4)市場信息的不對稱性。當(dāng)買者和賣者間出現(xiàn)這種情況時，產(chǎn)品價格總是等于所有銷售產(chǎn)品的平均價值。這樣在同一價格條件下，銷售更有價值產(chǎn)品的銷售者將會退出市場以逃避損失，而那些低價值產(chǎn)品的銷售者則會利用這種機會占據(jù)市場，結(jié)果出現(xiàn)“劣貨驅(qū)逐良貨”的市場逆選擇，導(dǎo)致市場失靈。此外，競爭者會以另一方的信息減少為代價取勝，發(fā)生扼止對方信息來源的道德風(fēng)險。
從我國保險實踐看，同樣存在著上述“市場失靈”的情況。如：有的保險公司依靠行政手段、采取強制的展業(yè)方式;有的保險公司違規(guī)經(jīng)營，無序競爭，并形成壟斷勢力;由于保險經(jīng)營特殊性，保險公司對市場調(diào)節(jié)信號缺乏敏感性，人個壽險市場發(fā)展已具有一定的盲目性;與保險人相比，被保險人的信息相對不足，被保險人的經(jīng)濟福利不能最大化，有時還會由于虛假的信息提供和不公正交易使被保險人的利益受到損失。此外，投保人或被保險人利用信息對稱進行逆選擇。因此，為了彌補保險市場運行本身的弱點和缺陷，為了減和或消除這些“市場失靈”的情況及其影響，保險監(jiān)管無疑具有必要性和合理性。
二、我國保險監(jiān)管的基本職能和性質(zhì)
“保險監(jiān)管應(yīng)當(dāng)干什么?”，也就是說，保險監(jiān)管的基本職能是什么?首先，應(yīng)明確保險監(jiān)管中監(jiān)管的含義與管理和監(jiān)督、管理經(jīng)濟計劃中的含義不同。保險監(jiān)管的基本職能有兩個，一是規(guī)范保險市場行為;二是調(diào)控保險業(yè)發(fā)展。保險監(jiān)管的性質(zhì)是國家干預(yù)保險經(jīng)濟的行為。
在市場經(jīng)濟條件下，國家具有干預(yù)經(jīng)濟的基本職能。與市場經(jīng)濟的發(fā)展要求相適應(yīng)，國家既是宏觀經(jīng)濟的管理得，又是社會經(jīng)濟生活的調(diào)節(jié)者。具體而方，政府執(zhí)行的主要經(jīng)濟職能是：(1)確立法律體制;(2)決定宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定政策(3)影響資源配置以提高經(jīng)濟效率;(4)建立影響收入分配的方案。就某一行業(yè)而方，國家的干預(yù)職能同樣表現(xiàn)為規(guī)范和調(diào)控。就調(diào)控而言，國家對行業(yè)的調(diào)控主要表現(xiàn)為制定產(chǎn)業(yè)政策。所謂產(chǎn)業(yè)政策是指國家規(guī)劃、干預(yù)和誘導(dǎo)產(chǎn)業(yè)形成和發(fā)展的一種政策，其目的在于引導(dǎo)社會資源在產(chǎn)業(yè)部門之間以及產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的優(yōu)化配置，建立高效益的均衡的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，根據(jù)政府的介入程度，政府實施產(chǎn)業(yè)政策的方法：(1)直接干預(yù)。具體手段有直接投資、強制性的行政管制等。(2)經(jīng)濟手段。采用有差異的財政政策、金融政策、價格政策、工資政策等，來改變其產(chǎn)業(yè)所處的環(huán)境條件，影響生產(chǎn)要素的流動，扶持或限制某些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。(3)立法措施。通過立法，干預(yù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)組織的形成。(4)指引和協(xié)調(diào)。主要是按照市場原則和市場信號提供信息服務(wù)。
保險業(yè)作為國民經(jīng)濟中一個重要的產(chǎn)業(yè)部門，國家對保險業(yè)的監(jiān)管，同樣在規(guī)范保險市場行為，消除“市場失靈”情況的同時，應(yīng)制定保險產(chǎn)業(yè)政策，調(diào)控保險業(yè)的發(fā)展并同樣應(yīng)采用上述實施產(chǎn)業(yè)政策的方法。需要指出，在我國由于保險市場經(jīng)程度較低，市場機制的發(fā)育程度也較低，更需要政府行使部分配置保險資源的職能，以彌補市場機制的不足。因此，在我國保險監(jiān)客實踐中，應(yīng)當(dāng)注意把保險監(jiān)管的這兩部分職能有機地結(jié)合起來，以保證監(jiān)管達到預(yù)期效果。當(dāng)然，在保險監(jiān)管中，也應(yīng)防止出現(xiàn)以下兩種傾向：一是干預(yù)的范圍超越了彌補市場發(fā)育不足的職能，妨礙了市場功能的正常發(fā)揮。二是過份強調(diào)政府的調(diào)職能，忽視了完善市場機制的任務(wù)。也就是說，應(yīng)防止國家監(jiān)管變成經(jīng)濟計劃管理的情況發(fā)生。
還需指出，在履行調(diào)控保險業(yè)發(fā)展這一保險監(jiān)管職能時其中重要一點是如何使用權(quán)保險業(yè)發(fā)展能滿足企業(yè)、家庭和個人處理風(fēng)險的要求，對于這一監(jiān)管任務(wù)，可以視了保險監(jiān)管的社會責(zé)任。目前，我國保險理論和實踐往往將保險監(jiān)管的傷
和目的簡單地限定在保護被保險人的利益方面。雖然，這一監(jiān)管任務(wù)并沒有錯，但是這種看法和做法往往限制了保險監(jiān)管者的視野，忽視了社會上非被保險人的利益。如果保險業(yè)所承擔(dān)的風(fēng)險，因顧及公司自身利益始終限于傳統(tǒng)的風(fēng)險種類而沒有發(fā)展時，那么保險監(jiān)管者與保險經(jīng)營者事實上處于同一地位。
三、我國保險監(jiān)管的目標(biāo)
保險監(jiān)管運行的基本問題：一是有明確的管理主體，即誰來管;二是有明確的目標(biāo)，即管理什么，及通過監(jiān)定活動應(yīng)達到什么預(yù)期的結(jié)果;三是有明確的監(jiān)管手段，即如何管。因此，監(jiān)管目標(biāo)是監(jiān)管活動中的重要問題，也是監(jiān)管活動的基礎(chǔ)。
監(jiān)管目的可分總目標(biāo)和一定時期的目標(biāo)。一般來說，總目標(biāo)往往是一種理論概念和一種總體性認(rèn)識，缺乏實際操作意義。因為，總目標(biāo)沒有解決在一定時期內(nèi)監(jiān)管者具體的監(jiān)管內(nèi)容和任務(wù)的問題。例如，企業(yè)管理的總目標(biāo)是生產(chǎn)、銷售商品或提供勞務(wù)，交并取得最大利潤。然而，為了實現(xiàn)這一目標(biāo)，還應(yīng)確定一定時期更專一的目標(biāo)，以及所必各部門的若輔助目標(biāo)，否則，企業(yè)的總目標(biāo)就難以實現(xiàn)，也無任何意義。在保險監(jiān)管理論和實踐中，通常還提出保險監(jiān)管的目標(biāo)。從內(nèi)涵上看，監(jiān)管目標(biāo)也就是通過監(jiān)管所要達到的預(yù)期效果。但是，監(jiān)管目的與監(jiān)管目標(biāo)還是有差異的。一般來說，監(jiān)管目的更具有內(nèi)在規(guī)定性。類似于監(jiān)管總目標(biāo)，而監(jiān)管目標(biāo)則具有階段性，可操作性。因此，在保險監(jiān)管理論和實踐中，保險監(jiān)管目的應(yīng)當(dāng)是明確的，相對缺乏理論研究意義和價值，而保險監(jiān)管目標(biāo)則因各國保險業(yè)發(fā)展水平和環(huán)境不同具有一定差異性，存在理論研究的意義和價值。
就我國保險市場監(jiān)管而言，保險監(jiān)管的總目標(biāo)是比較明確的。一般而言，保險監(jiān)管總目標(biāo)的確立與保險監(jiān)管的基本職能有內(nèi)在聯(lián)系，其主要內(nèi)容是保證保險事業(yè)的健康、有序發(fā)展，發(fā)揮保險的經(jīng)濟保障作用。對此，我國《保險法》在第1條也作了相應(yīng)規(guī)定保險法律監(jiān)管是“為了規(guī)范保險活動，維護保險活動當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進保險事業(yè)的健康發(fā)展。”保險監(jiān)管應(yīng)維護保險活動當(dāng)事人的合法僅益，但我們并不能認(rèn)為，保險公司的破產(chǎn)是政府監(jiān)管政策的失敗， 政府監(jiān)管的責(zé)任。政府監(jiān)管的總目標(biāo)是保障保險事業(yè)的安全運行，而不是保證保險事業(yè)中的保險公司不破產(chǎn)。
就保險監(jiān)管目標(biāo)而言，問題主要在于在不同的歷史時期或階段，如何確立一定時期的具有操作性的保險監(jiān)管目標(biāo)，這也是保險監(jiān)管基本職能的具體要求。此外，保險監(jiān)管總目標(biāo)身軀也存在過于原則性和缺乏可操作性的特點。例如“保護保險當(dāng)事人利益”，這在實踐中具有一定的矛盾，保險公司的發(fā)展意味著保險費收入不斷增加，保險利潤不斷增加，而保護被保險人的利益，則表示為保證被保險人的利益不能喪失，同時應(yīng)使用權(quán)被保險人交納盡可能和的保費，得到盡可能大的保障。因此，根據(jù)保險業(yè)務(wù)階段的自身特點和環(huán)境的不同，如何在保險人世間被保險人發(fā)中作出最適當(dāng)?shù)木駬窈腿∩?，也是保險監(jiān)管者在某一時期所面臨的重要問題。從各國保險實踐看，在保險業(yè)發(fā)展初期，監(jiān)管者傾向于重視保險業(yè)的成長，培育保險市場，而在保險業(yè)相應(yīng)成熟時期，則更多地維護被保險人的利益。
根據(jù)我國社會主義市場經(jīng)濟要求，我國保險監(jiān)管在未來一段時間(三到五年內(nèi))的主要目標(biāo)是：加快培育保險市場，增加市場經(jīng)營主體，建立一個市場主體形式多樣、地區(qū)分布鞋合理、市場要素完善的以民族保險業(yè)為主導(dǎo)的具有開放性的保險市場體系。其理由是：
目前我國保險業(yè)總體水平還偏低，與國外保險業(yè)相比較，無論是絕對水平，還是相對水平都有較大差距，還不能適應(yīng)我國社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展要求，保險業(yè)的作用無論在國內(nèi)經(jīng)濟理論界和實踐上都沒有得到應(yīng)有的重視。
我國保險業(yè)供需失衡，從總本上看，這種失衡表現(xiàn)為保險供給小于需求。隨著我國社會經(jīng)濟和生活發(fā)展，人們的保險意識已明顯提高。但是由于市場經(jīng)營主體不足，缺乏有效競爭機制，缺乏市場創(chuàng)新，保險需求并沒有從根本上得到滿足。保險市場的壟斷性依然非常明顯。此外，各地區(qū)保險產(chǎn)業(yè)分布鞋極不合理，缺乏科學(xué)性，具有明顯的保守性、滯后性。
當(dāng)前我國保險業(yè)已步入最佳發(fā)展時期。一方面我國經(jīng)濟體制改革和經(jīng)濟發(fā)展已取得明顯成效，為保險業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了一個良好的的發(fā)展空間;另一方面，我國保險需求不斷擴大，傳統(tǒng)的“市場蛋糕理論”已被實踐證明是不準(zhǔn)確的。此外，經(jīng)過前一段時期對保險市場的治理整頓，強化風(fēng)險管理，保險公司的經(jīng)營行為已明顯趨于規(guī)范化。經(jīng)過銀行存款利率下調(diào)對保險業(yè)的沖擊，保險公司經(jīng)營者也更加成熟。
我國保險監(jiān)管體系比以前更加完善。無論在保險監(jiān)管方法、監(jiān)管手段，還是監(jiān)管的法律依據(jù)都比以前有明顯的加強和完善。加之目前中國保險監(jiān)和委員會的成立，不能再以監(jiān)管力量不足為理由而推遲保險市場主體培育的步伐。
從目前全國保險市場總體數(shù)量看，民族保險公司的數(shù)量已不占優(yōu)勢，盡管目前民族保險公司所占市場份額依然較大，外資保險公司相對集中。但是，從未來發(fā)展看，這咱中資歷和外資公司數(shù)量上的關(guān)系，顯然不利地我國保險業(yè)發(fā)展。
需要指出，在市場經(jīng)濟條件下，保險市場失靈現(xiàn)象是不可避免的，即使非常完善的保險監(jiān)管體系，也是能保證每一個市場主體的經(jīng)營行為都是規(guī)范的，也不可能絕對保證任何一家保險公司都不破產(chǎn)。因此，保險監(jiān)管的目標(biāo)和任務(wù)不能簡單地定位在規(guī)范保險市場行為上，如果把保險監(jiān)管僅僅視為合法性、合理性的監(jiān)控活動，顯然是與保險監(jiān)管的基本職能違背的，也是與國家干預(yù)保險經(jīng)濟行為的經(jīng)濟職能相違背的。
為了達到上述保險監(jiān)管的目標(biāo)，應(yīng)完成以下幾個方面的任務(wù)：
(1)進一步建設(shè)和完善保險法律體系，為培育保險市場創(chuàng)造一個良好的法律環(huán)境;
(2)改革我國保險產(chǎn)業(yè)布局，根據(jù)經(jīng)濟區(qū)域合理配置保險產(chǎn)業(yè)資源;
(3)擴大保險市場開放試點城市，在引進國外保險資本的同時，引進國外先進的保險技術(shù)，促進民族保險業(yè)的發(fā)展;
(4)加強民族保險業(yè)的發(fā)展，在增加市場主體數(shù)量的國時，加快保險基金的積累，增強其償付能力和承保能力;
(5)充分發(fā)揮保險行為自律作用，將部分政府監(jiān)管的內(nèi)容轉(zhuǎn)交給保險行為協(xié)會，為保險監(jiān)管今年逐步過渡到以償付能力為主的監(jiān)管模式創(chuàng)造條件;
(6)推進保險公司體制改革，逐步對保險公司的資產(chǎn)進行重組，加快保險公司上市的步伐。
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