淺談巨災保險相關論文
近年來,我國每年因巨災造成的生命財產(chǎn)損失也在不斷增加,而我國巨災保險市場尚未成熟,巨災損失的財政補償和保險補償水平都很低,巨災保險市場及其管理因此成為當今政府和學術界高度關注的領域。下面是學習啦小編為大家整理的淺談巨災保險相關論文，供大家參考。
淺談巨災保險相關論文范文一：巨災保險的建立
【摘要】從2008年的汶川大地震到2013年的雅安地震，從南方雪災、西南干旱到甘肅舟曲泥石流的發(fā)生。每一次都造成了巨大的災害。在同情災民的同時，卻沒有一個很好的保險機制來保障每一次災難的受害者。保險機制的建立，尤其是巨災險的建立將會是一個很好的應對已經(jīng)發(fā)生的災難的設想。
【關鍵詞】災難;保險;巨災險
一、災難的發(fā)生與反思
“汶川大地震2008年5月12日14時28分04秒，四川汶川發(fā)生里氏8.0級地震，地震造成69227人遇難，374643人受傷，17923人失蹤。此次地震為新中國成立以來國內(nèi)破壞性最強、波及范圍最廣、總傷亡人數(shù)最多的一次地震。”①
“雅安地震2013年4月20日8時02分四川省雅安市蘆山縣(北緯30.3，東經(jīng)103.0)發(fā)生7.0級地震。截至24日14時30分，地震共計造成196人死亡，失蹤21人，11470人受傷。”②
在次次災難后，我國卻沒有一個長效的機制來保障受害人的損害索賠。筆者認為建立巨災保險機制是我國在面對一次次巨災的必然選擇，而巨災保險的設想，也將會彌補我國在災難保險的法制缺失。
二、建立巨災險的設想
(一)概念的辨明
建立巨災險，首先要明確什么是巨災。巨災的評判標準體現(xiàn)在對經(jīng)濟損失的估計上，還是人身傷亡的標準上呢?筆者認為，對巨災的判斷應該采用經(jīng)濟標準和人身標準的“雙重標準”的模式來進行判斷。在設定巨災險時，有必要作出規(guī)定，對傷亡多少人數(shù)達到多少或者造成可估量的經(jīng)濟損失多少，二者達其一，就劃歸為巨災行列，可以投保巨災險。
巨災險的強制性。巨災險天然的具有強制性，考慮到如地震，泥石流等受災區(qū)域的人都是受害者，并不是人人都愿意投保，如果不是人人都投保，意味著發(fā)生災難后，不是人人都得到賠償?shù)?。但是這樣將帶來繁瑣復雜的巨大的工作量，這與發(fā)生災難后，救人第一位不符。所以在投保巨災險方面，應是強制性的，在一個區(qū)域內(nèi)生活的人，必須投保的。由此，巨災險的強制性體現(xiàn)在投保人身上，這就想機動車強制責任險的原理③一般。
(二)建立巨災險的意義
在保險學中，分析一種危險的可保性時，主要考慮災害頻率、影響的嚴重程度以及保險標的的脆弱性。地震，泥石流等巨災是一種無規(guī)律性的巨災，難以預測和統(tǒng)計，其發(fā)生的時間和地點都難以確定，自然也就難以預防。
建立巨災險的意義在于，彌補巨災的無規(guī)律性，在受害者與保障之間取得一種平衡。巨災保險的建立有利于整合資源，擴大風險分擔的范圍，舉全國之力來對災難發(fā)生地的人民作出救濟。另外保險的建立，也可以形成一個各種災難之間保險的相互融合，能夠統(tǒng)籌兼?zhèn)溥\用保險資金。
三、巨災保險的運作
(一)國家與保險公司的參與協(xié)調(diào)
由于巨災險市場的不完備性，保險公司很少涉及完全的巨災險，在已有的具有巨災險性質(zhì)的保險市場，是對農(nóng)業(yè)的投保。而真正意義上的巨災險反而很少有保險公司涉及。究其原因是，在巨災險領域，作為商業(yè)性質(zhì)的保險公司收取的保險費實難抵御一旦造成的風險，而若是采取加收保費的情況，就會使得投保巨災險的投保人數(shù)量大大減少。另外一種情況是，在巨災險的模式下考慮的是要求生活在一定危險區(qū)域的人強制性的投保，這就涉及到一定的行政色彩?？紤]到當前的這些情況，筆者認為，在巨災險領域，最好是考慮讓政府在其中發(fā)揮作用，尤其是在強制性的作用發(fā)揮上，況且，政府可以整合一個地區(qū)乃至全國的資源來發(fā)揮作用。在巨災險的保險人領域，宜采用一種政府為主導的，鼓勵其他商業(yè)保險公司進入的靈活的保險市場方式。但需要注意的是，在鼓勵商業(yè)保險公司進入巨災險市場時，是需要國家的政策扶持的。
(二)再保險與分保險
在保險市場來說，再保險和分保險是一種轉(zhuǎn)移自身重大負擔的兩種靈活的方式。在保險市場中，如果商業(yè)保險公司，其完全可以將其所承保的風險再進行投保，或者將巨大的風險在保險市場上做一種分攤。這種再保險和分保險可以在一國保險市場上采納，由國內(nèi)的保險公司交互作用。在一國領域內(nèi)采用再保險的方式，也可以由政府做為再保險的一方，如果政府可以做海洋油氣開發(fā)污染損害賠償強制保險中的再保險一方，其有著商業(yè)再保險不可媲美的優(yōu)勢。政府有遠高于私有再保險的負債能力，且在必要時能征稅籌資，同時，政府也具有強制再保險的能力，可以強制保險人向再保險公司分保。
另外，上升到國際市場看，在國際保險市場尋求再保險人和分保險人也是一個不錯的做法。在這一層上看，這一方面能充分利用全世界的資源，也可以在利用資源的同時，可以充分借鑒世界上保險公司的先進做法。
(三)巨災保險與基金的相互作用
在巨災險的建立上應與基金的建立結合起來。美國所采取的方式是巨災基金包括很多種，比如颶風，雪災等等，令人值得稱道的是，美國的所有的這些基金是統(tǒng)一規(guī)劃協(xié)調(diào)使用的，并不是說颶風基金就單獨只能是發(fā)生颶風時使用，而是在發(fā)生雪災時也是可以使用的。美國的基金機制形成的是一種靈活的統(tǒng)一化運作方式。在巨災險的建立上，也可以借鑒這種方式，即不把巨災險的范圍確定化。并且，在建立巨災險機制的情況下，要結合基金的使用?；饘⒆鳛榫逓谋ｋU的第二層保障方式發(fā)揮作用。這樣一來，可以緩解巨災險中保險公司的壓力，形成一個覆蓋范圍更廣的對受害人的保障機制。
注釋：
?、僦袊侣劸W(wǎng).四川汶川強烈地震專題http：//www.sina.com.cn[EB/OL].訪問時間：2013年4月23日.
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③實行交強險制度是通過國家法規(guī)強制機動車所有人或管理人購買相應的責任保險，以提高第三者責任險(簡稱“三責險”)的投保面，在最大程度上為交通事故受害人提供及時和基本的保障。
淺談巨災保險相關論文范文二：巨災保險制度的研究綜述
[摘要]今年來地震、海嘯、颶風等巨災頻發(fā)，給人們生命財產(chǎn)帶來了巨大的損失。面對接連發(fā)生的巨災引發(fā)了人們對巨災保險制度的廣泛思考，本文就我國巨災保險體系的現(xiàn)狀以及未來具體實現(xiàn)的構想進行了綜述，并且提出了自己的一些思考。
[關鍵字]巨災保險 制度 政府主導
2008年5月12日，四川汶川縣突發(fā)8.0級強烈地震，不僅造成了重大人員傷亡和財產(chǎn)損失，而且衍生出大量的次生災害。截至2008年9月25日，四川汶川地震已確認69227人遇難，374643人受傷，失蹤17923人，造成直接經(jīng)濟損失高達8451億元。2011年3月11日，日本東北部海域發(fā)生的9級大地震及海嘯，并且引發(fā)核泄漏危機，據(jù)世界銀行預測將給日本1220億至2350億美元的經(jīng)濟損失，約占日本國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的2.5%至4%。而日本災后重建可能需要5年時間。
接連發(fā)生的巨大災難引發(fā)了社會各界對巨災保險和相關保障機制的廣泛關注和深入思考，本文將圍繞下三個方面問題的研究和討論情況予以綜述：一是關于建立巨災保險機制的必要性研究，二是政府在巨災保險機制中的角色定位研究，三是我國巨災保險機制的構建與施行的可行性研究。
一 建立巨災保險機制的必要性的研究
據(jù)統(tǒng)計，我國是世界上自然災害最為嚴重的國家之一20世紀世界范圍內(nèi)54次最為嚴重的自然災害有8次發(fā)生在我國，約占總量的14.8%;20世紀全球大陸7.0級以上地震約35%發(fā)生在我國因地震死亡120萬人，我國占59萬人，居各國之首除地震外，臺風洪澇等自然災害也頻頻發(fā)生，僅近10年來我國因洪水、臺風、地震等自然災害所造成的經(jīng)濟損失每年都維持在2000億元人民幣左右。
目前，我國對地震等巨災造成的經(jīng)濟損失的補償與救助，實行的是國家財政支持的政府主導型巨災風險管理模式這種單一的政府財政補償和救助巨災風險損失的制度，很難應對自然災害頻發(fā)的形勢和日益嚴重的巨災風險。中央財經(jīng)大學保險系主任郝演蘇教授認為：我國是一個災害頻繁發(fā)生的國家，由于沒有建立巨災保險制度，巨災補償都是臨時從財政進行調(diào)整，這樣會打亂預算，甚至可能會由于沒有很好的后備措施，使過去幾年取得的國民經(jīng)濟發(fā)展成果都變?yōu)榫葹闹С觯拐麄€國民經(jīng)濟發(fā)展處于不平衡的狀態(tài)。
二 政府在巨災保險機制中的角色定位研究
巨災保險高損失高賠付的特點使得各家保險公司在面對巨災風險時往往力不從心，無能為力因此，為維護社會穩(wěn)定，保障公共利益和民眾利益，政府必須介入甚至主導巨災保險機制的有效運行各國政府在巨災保險體系中有著不同的定位，這為我們進行制度選擇提供了借鑒。
所謂放任模式，是商業(yè)保險公司提供巨災保險，政府充當局外人在這樣的巨災保險市場上，巨災保險保障由私人保險公司來提供，進行商業(yè)化運作和管理巨災保險的標準費率或免賠額由保險公司依據(jù)精算結果進行制定同時，政府也不為巨災保險的原保險公司提供再保險保障，除了必要的監(jiān)管外，政府基本上是巨災保險商業(yè)行為的局外人。所謂主導模式，是政府直接供給巨災保險，政府充當主導者在這類運作模式中，巨災保險由政府直接提供，往往采取強制保險或與其他利益相掛鉤的半強制的形式;同一區(qū)域內(nèi)采用統(tǒng)一費率;政府提供再保險支持。所謂協(xié)作模式，是保險公司商業(yè)化運作巨災保險，政府充當協(xié)作者在協(xié)作模式中，可由政府代表商業(yè)保險公司和學術界代表共同組成一個巨災保險管理機構保險公司負責巨災保險的商業(yè)化運作，政府負責提供政策支持建立國家巨災準備金尋找國際組織資金支持等
三 我國巨災保險機制的構建與施行研究
目前，全球已有許多國家和地區(qū)建立了巨災保險制度，充分利用保險的風險管理職能減輕政府在巨災減損中的責任，維持政府財政的穩(wěn)定和安全因此，我國應積極借鑒國際經(jīng)驗，盡快建立和完善巨災風險保障制度。
保險專家周俊華認為：巨災共同體是處理自然災害經(jīng)濟損失的有效手段，目前在國際上巨災保險推廣方式有兩種：一是法定投保，二是自愿投保實行哪種方式，取決于財產(chǎn)保險滲透率民眾的保險意識巨災風險的地域分布以及巨災風險是否足以激發(fā)民眾通過保險轉(zhuǎn)嫁風險的需求。
中國人保財產(chǎn)保險股份有限公司副總裁王和認為：巨災保險方案的設計，宜采用法定基本，商業(yè)補充的模式，在確保基本保障廣泛覆蓋目標實現(xiàn)的基礎上，根據(jù)不同地區(qū)、不同主體的需求和支付能力，采用商業(yè)形式，確保滿足差異化的需求。
首都經(jīng)濟貿(mào)易大學教授博導庹國柱認為：要分門別類地研究巨災風險，在深入調(diào)查研究的基礎上，分別將地震、颶風、洪水、干旱、低溫冰凍等災害的發(fā)生頻率、損失規(guī)模、承保責任、保障水平、承保主體、保費負擔水平和能力，政府支持力度、基金籌集方式等制度的基本框架設計出來。
根據(jù)以上的綜述分析我們認為中國未來的巨災保險制度的選擇應該是以市場運作為基礎構建多層次的巨災保險體系。在政府主導的基礎上需要保險公司、再保險市場、保險中介共同參與，共同構建多層次、多支柱的巨災風險整體處置體制。(1)構建保險公司商業(yè)運作的運行機制。保險作為一種市場化的風險轉(zhuǎn)移機制，可以為政府主導的巨災風險處置體系提供重要輔助，在以下四個方面發(fā)揮積極作用。一是精算定價。在廣泛收集重大自然災害統(tǒng)計資料的基礎上，保險機構利用其精算技術，通過建立巨災風險模型評估潛在的災害損失，并以此制定保險費率。二是銷售巨災保險產(chǎn)品。保險機構擁有廣泛的分支機構，可及時將巨災保險產(chǎn)品銷售到客戶手中。三是理賠服務。保險契約式的嚴格理賠過程，能夠確保資金及時足額地送達受損人手中，使補償機制更公平。四是防災減損。建立在事前風險防范基礎上的保險，可以對巨災進行有效的風險管理，包括風險教育、風險評估、防災工程管理。(2)構建以巨災保險基金為核心的日常運營機制。(3)構建再保險市場，從而達到事前轉(zhuǎn)移分散風險的能力。(4)構建政府相關政策、法規(guī)支持的法制體系。
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