二、解決中小企業(yè)融資問題的建議
　　根據(jù)以上對中小企業(yè)融資難問題的分析，中小企業(yè)融資難既有自身規(guī)模小，資產(chǎn)少，負(fù)債率高，擔(dān)保能力弱；管理者素質(zhì)低，財務(wù)制度不健全，信用等級低；又有銀行貸款風(fēng)險大，成本高的問題?？梢越梃b世界其他國家和地區(qū)解決中小企業(yè)融資困難的經(jīng)驗，采取相應(yīng)措施，尤其是在政策上應(yīng)加大傾斜力度。
　?。ㄒ唬┙鉀Q融資問題國家方面的措施
　　首先，構(gòu)建完善的法律保障體系。現(xiàn)有的針對中小企業(yè)的法律條文，缺乏統(tǒng)一的立法標(biāo)準(zhǔn)和行為規(guī)范，在金融信貸方面更是缺乏專門針對中小企業(yè)的扶持保護(hù)法規(guī)。應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的經(jīng)驗，為中小企業(yè)發(fā)展提供各方面的政策和金融支持；盡快指定有關(guān)部門組織制定有關(guān)中小企業(yè)貸款的法律或規(guī)定；同時要落實政府支持中小企業(yè)貸款的財政資金渠道、執(zhí)行機構(gòu)及管理辦法。
　　其次，大力發(fā)展地方性金融機構(gòu)。只要經(jīng)過央行機關(guān)批準(zhǔn)，工商部門注冊，就可以開設(shè)地方性金融機構(gòu)。并強化監(jiān)督、鼓勵競爭，形成規(guī)范的地方金融機構(gòu)優(yōu)勝劣汰的進(jìn)入和退出機制。這樣才能聚集更多閑散資金，支持地方中小企業(yè)的發(fā)展。
　　再次，建立和完善為中小企業(yè)融資的信用擔(dān)保體系。政府要引導(dǎo)中介機構(gòu)經(jīng)過科學(xué)評估和論證，建立企業(yè)經(jīng)濟(jì)檔案和法定代表人的信用檔案，建立健全適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求的企業(yè)信用體系。目前，中小企業(yè)融資的擔(dān)保機構(gòu)少，資金缺乏。中小企業(yè)，特別是處于成長期的中小企業(yè)是銀行非常廣大的信貸市場；另外，中小企業(yè)，特別是非公有制企業(yè)的會計制度還不盡健全，經(jīng)營管理制度還存在不規(guī)范之處，貸款風(fēng)險較大。我國中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系應(yīng)該是一個以政府擔(dān)保為主，其他擔(dān)保形式并存的中小企業(yè)信貸擔(dān)保體系。
　　最后，大力推進(jìn)現(xiàn)有的城市商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社的體制改革。實行股份制和股份合作制的改造，建立法人治理機構(gòu)，提高銀行職工的整體素質(zhì)，使其成為市場經(jīng)營貨幣的法人實體和競爭主體。在地方金融機構(gòu)中逐步推行利率市場化，利率是貨幣的價格，靠價格進(jìn)行競爭是市場競爭的重要手段。只要在政府適當(dāng)干預(yù)下的利率市場化，就能搞活地方金融機構(gòu)，提高其競爭能力。拓展為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的種類和范圍，應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和資金運動的特點，推出靈活的、多樣化的結(jié)算工具，暢通匯路，為中小企業(yè)提供方便快捷的結(jié)算工具。另外，還應(yīng)利用金融機構(gòu)網(wǎng)點眾多、占有信息量大的行業(yè)優(yōu)勢，為中小企業(yè)提供市場商機、經(jīng)濟(jì)政策、經(jīng)營與投資決策咨詢等多方面的信息服務(wù)。
　?。ǘ┙鉀Q融資問題中小企業(yè)方面的措施
　　首先，加快社會化服務(wù)體系的建設(shè)進(jìn)程。中小企業(yè)是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支重要力量，是地方經(jīng)濟(jì)的一個重要支撐點，特別是在解決我國目前所面臨的就業(yè)難問題具有十分重要的作用。當(dāng)前，應(yīng)著重研究中小企業(yè)發(fā)展中存在的問題，重點通過搞活地方金融機構(gòu)，多渠道解決中小企業(yè)融資難的問題，以推動中小企業(yè)的發(fā)展，使之成為我國經(jīng)濟(jì)新的增長點。
　　其次，努力投靠優(yōu)勢企業(yè)。政府采取措施鼓勵市場占有率高的大型企業(yè)吸納中小企業(yè)成為它的零配件生產(chǎn)單位，按照圖紙進(jìn)行加工，生產(chǎn)其零件、配件。這既為引導(dǎo)中小企業(yè)向?qū)?、精、尖、特方向發(fā)展，解決了產(chǎn)品的銷路，而且為中小企業(yè)找到了融資擔(dān)保單位。更重要的是促進(jìn)了整個社會生產(chǎn)的專業(yè)化和社會化。
　　再次，加強內(nèi)部融資力度，組建股份合作制企業(yè)。股份合作制企業(yè)是一種全員入股的資合與人合相結(jié)合的企業(yè)組織形式，可以擴大企業(yè)的資金來源，將全體職工的閑散資金積聚起來，發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)。組建股份合作制企業(yè)還可以克服中小企業(yè)傳統(tǒng)的家族式管理的弊端，使中小企業(yè)走上開放式經(jīng)營與管理，向最終建立規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度邁進(jìn)。現(xiàn)在，已有許多中小企業(yè)通過改組改制不斷壯大，有的已在深滬證券交易所上市。同時，加大兼并與聯(lián)營、合資的力度。通過兼并某些資金雄厚的企業(yè)則可以解決其自身的資金困難，通過與其他實力雄厚的企業(yè)聯(lián)營也可以達(dá)到這一目的。中小企業(yè)還可以積極引進(jìn)外商投資，通過改組成為中外合資企業(yè)，這樣一方面可以增加自身的資金實力，另一方面也可以學(xué)習(xí)外方的先進(jìn)管理經(jīng)驗和技術(shù)。
　　最后，創(chuàng)建新的企業(yè)經(jīng)營形式。通過特許經(jīng)營、代理制等新形式的引進(jìn)，可以克服自身資金缺乏的缺陷，而且這些先進(jìn)經(jīng)營形式的引進(jìn)，甚至可以引發(fā)中小企業(yè)經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，引起其經(jīng)營與管理的變革，在增強企業(yè)資金實力的同時實現(xiàn)其發(fā)展的飛躍。
　　我們有理由相信，通過具體的研究、分析，在政策上進(jìn)行調(diào)整和中小企業(yè)自身的完善，同樣會使中小企業(yè)的融資問題得到很好解決的，從而推動國民經(jīng)濟(jì)的快速、穩(wěn)定的發(fā)展。