中小企業(yè)是世界各國經(jīng)濟及經(jīng)濟體的重要組成部分。中小企業(yè)發(fā)展狀況如何決定著該國或經(jīng)濟體的綜合國際競爭力。下文是學習啦小編為大家搜集整理的關(guān)于中小企業(yè)融資研究論文發(fā)表的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　中小企業(yè)融資研究論文發(fā)表篇1

　　淺談民間借貸與中小企業(yè)融資

　　一、中小企業(yè)融資難的原因分析

　　(一)金融機構(gòu)存在的問題

　　1.金融機構(gòu)向中小企業(yè)的貸款發(fā)放成本居高不下。

　　金融機構(gòu)對中小企業(yè)的貸款發(fā)放的成本要遠遠高于大型企業(yè)。因為金融機構(gòu)放貸的流程、辦理過程大體相同,而每一個中小企業(yè)平均獲取的貸款規(guī)模要遠遠小于大型企業(yè),所以中小企業(yè)的每筆貸款的運營成本對金融機構(gòu)來說普遍偏高。據(jù)不完整調(diào)查顯示,大型貸款的運營費用為總額的0.3%-0.5%,而提供給中小企業(yè)的貸款額度較小,但運營成本卻達到2.6%-2.7%。貸款的成本過高,極大地打擊了金融機構(gòu)貸款發(fā)放的激情。

　　2.金融機構(gòu)主要放貸給大型企業(yè)。

　　金融機構(gòu)為了減少借貸風險,訂立了一系列的舉措來降低壞賬發(fā)生的比率。例如:信用授權(quán)就只偏向大型企業(yè)。國有銀行的信用授權(quán)通常都是為大企業(yè)服務(wù)的。對中小企業(yè)來說,無論是規(guī)模還是經(jīng)營管理能力與大型企業(yè)相比都相形見拙,這種情況就是通常說道的信用標準歧視。因為金融機構(gòu)為中小企業(yè)放貸所獲取的利益較低,而擔負的風險又較高,使其利益與放貸風險不成正比,所以金融機構(gòu)偏向于貸款給大型企業(yè)而不是中小企業(yè)。

　　(二)中小企業(yè)自身的原因

　　中小企業(yè)除了因為自身規(guī)模小、資產(chǎn)數(shù)量較少、提供信貸的抵押和擔保的難度較大等客觀因素外,其自身的意識和內(nèi)部管控也存在一系列問題,從而形成融資難的局面。中小企業(yè)在融資問題上有著意識偏差,導致其信用狀況不理想,從而形成融資難的局面一部分中小企業(yè)沒有正確預(yù)測其擔負風險的能力,并以忽視質(zhì)量的方法求發(fā)展,無目的性地擴大規(guī)模,經(jīng)營策略不夠穩(wěn)妥。

　　中小企業(yè)的領(lǐng)導層在過度追求利益的激進心理因素的影響下,風險意識淡薄,策略制定較為冒進。同時,在財務(wù)管理上,一部分中小企業(yè)往往缺乏專業(yè)的管理人員,在資金利用、債務(wù)管理上沒有形成一個有效的系統(tǒng),致使企業(yè)擔負的債務(wù)過多,并使企業(yè)超負荷運轉(zhuǎn)。還有一部分中小企業(yè)對承擔債務(wù)責任上有錯誤的認識,認為拖欠賬款“天經(jīng)地義”,甚至以破產(chǎn)來逃避債務(wù)。這些都導致金融機構(gòu)不敢貸款給中小企業(yè)。

　　(三)社會中介服務(wù)機構(gòu)的系統(tǒng)不夠高效,服務(wù)素質(zhì)參差不齊

　　唯有高效的社會中介服務(wù)機構(gòu)和高水準的服務(wù)質(zhì)量,才能破解中小企業(yè)融資難的困局。然而,我國已有的會計師、審計師事務(wù)所等社會中介服務(wù)機構(gòu)為中小企業(yè)服務(wù)的質(zhì)量還有待改善,甚至有的會計師事務(wù)所或?qū)徲嫀熓聞?wù)所還為了獲得利益,提供虛假訊息。這就使得中小企業(yè)的信息不對等問題、信用問題、與金融機構(gòu)交流的問題以及財務(wù)信息披露問題不能獲得妥善解決。所以,中小企業(yè)要走出融資難的困局,提升社會中介服務(wù)機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量顯得迫在眉睫。

　　二、針對中小企業(yè)融資難困境的對策

　　(一)健全以銀行為核心的間接融資系統(tǒng)

　　1.積極推動民營銀行和互助銀行的建設(shè),破解中小企業(yè)融資難的困境。

　　自從我國加入世界貿(mào)易組織后,伴隨我國金融市場的對外開放,政府應(yīng)容許國內(nèi)的民營金融機構(gòu)進入金融市場。民營金融機構(gòu)將不會受到國家宏觀調(diào)控政策的影響,其運營的目的就是為了獲取利益。如此,新型的民營銀行應(yīng)將注意力放在中小企業(yè),在市場上開辟出一條適合自身發(fā)展的道路。為了減少管理風險,在初始階段,政府應(yīng)對民營金融機構(gòu)實施嚴格的市場準入制度和審慎的資格核查制度。

　　對于中小民營銀行,政府應(yīng)給與政策上的支持,也可以創(chuàng)辦一些策略性銀行,以破解中小企業(yè)融資難的困局。例如,在中小企業(yè)的融資方面,政府在金融市場準入體制方面應(yīng)采取寬松政策,容許中小企業(yè)以自我?guī)椭鸀槟康?、以入股的形式為輔助手段,建立小型的股份制商行。比如說平安銀行的設(shè)立,就為中小企業(yè)的融資帶來了實質(zhì)性的幫助,它的流程簡便并且其貸款抵押政策對中小企業(yè)有優(yōu)惠,對于解決中小企業(yè)融資難的困境有所幫助。

　　2.積極引導中小金融機構(gòu),支持中小企業(yè)的發(fā)展。

　　地方性的中小金融機構(gòu)有如下優(yōu)勢:第一,體制變通性強、運營成本低、所需資金少,能與中小企業(yè)共謀發(fā)展,成為推動中小企業(yè)發(fā)展的中堅力量;第二,非國有制銀行通常是為中小企業(yè)服務(wù)的,對當?shù)氐目蛻舻臓顩r有所了解,進而可以極大地減少交易成本;第三,非國有制銀行的運營質(zhì)量有所保障,所有成本都能通過價格呈現(xiàn)出來,不用考慮“尋租”的情況。

　　3.激勵金融機構(gòu),提升對其它的融資方式的認知程度,開辟融資途徑。

　　從客觀方面來講,金融機構(gòu)對中小企業(yè)的發(fā)展起到了至關(guān)重要的推動作用。然而因為中小企業(yè)的信用情況不甚理想、競爭環(huán)境沒有秩序、領(lǐng)導層素質(zhì)參差不齊等自身的原因,使金融機構(gòu)承擔的放貸風險變得越來越大。針對這種現(xiàn)狀,一部分地方性的金融機構(gòu)已開始探尋創(chuàng)新性放貸模式來改變中小企業(yè)融資的困境(同時也是金融機構(gòu)自身的困境),它們采取的措施包括:保全倉庫質(zhì)押模式、出口退稅質(zhì)押放貸、應(yīng)收款項質(zhì)押或收買、兼并專項信貸賬款等等,這些措施收到了一些效果。同時,鼓勵典當行業(yè)和出租行業(yè)的發(fā)展,為中小企業(yè)提供變通性強、快捷的融資途徑。

　　(二)中小企業(yè)應(yīng)研發(fā)適銷對路的商品,強化經(jīng)營管理能力,提升企業(yè)的經(jīng)濟效益和還貸能力

　　中小企業(yè)應(yīng)牢固塑立有債必還的理念,強化自身的信用理念,建立完整的信用系統(tǒng)。在融資方法上,企業(yè)應(yīng)大膽開拓創(chuàng)新,例如采用典當和商品融資兩類新模式。典當就是將企業(yè)暫時用不上的物品提供給資金借貸的銀行或非銀行機構(gòu),采用團體和個人質(zhì)押、到期贖回的方法進行融資創(chuàng)新;商品融資就是給基礎(chǔ)產(chǎn)品的貿(mào)易提供金融服務(wù),以該種方式為生產(chǎn)企業(yè)或消費者融通資金,從而破解自身的融資困境。

　　(三)充分利用政府的職能,建立類似美、日的中小企業(yè)局

　　中小企業(yè)局的成立對于優(yōu)化中小企業(yè)外部環(huán)境,組織中小企業(yè)出口招商以實現(xiàn)“走出國門”的策略有著巨大作用。而引導中小企業(yè)多參與國內(nèi)外大型的經(jīng)貿(mào)座談會,實現(xiàn)銀行與中小企業(yè)的無縫對接,對中小企業(yè)借貸咨詢和服務(wù)兩個環(huán)節(jié)具有推動作用。

　　(四)在我國設(shè)立社區(qū)銀行

　　社區(qū)銀行的概念來源于美國等西方國家。其中的社區(qū)并不是嚴格意義上的地理定義,它可指一個市或一個縣,也可指城市或農(nóng)村的居民匯集區(qū)域。凡是資產(chǎn)規(guī)模小、主要為中小企業(yè)服務(wù)的小型銀行都叫做社區(qū)銀行。我國目前還沒有社區(qū)銀行的概念。但是,我國設(shè)立社區(qū)銀行很有必要。這是破解中小企業(yè)融資難困境的一種方法,更是建設(shè)和諧社會的保障。而社區(qū)銀行的建設(shè),要汲取以往農(nóng)村合作基金會和城市信用社的教訓,做到“先立法、后行事”,“先制定規(guī)則,后游戲”。建議先頒布《社區(qū)銀行管理暫行辦法》,使社區(qū)銀行市場化和法制化。

　　(五)利用供應(yīng)鏈金融幫助中小企業(yè)走出融資難的困境

　　供應(yīng)金融鏈是一種在核心企業(yè)主導的企業(yè)生態(tài)圈中,對資金的可得性和成本進行系統(tǒng)性優(yōu)化的過程。這類優(yōu)化主要通過對供應(yīng)鏈中的信息流進行搜集、整合、打包和運用,嵌入成本解析、成本管理和各類融資手段而達成的。供應(yīng)鏈金融會依據(jù)中小企業(yè)對資金的需要,將中小企業(yè)、銀行、物流工資三者有機結(jié)合起來,幫助中小企業(yè)突破傳統(tǒng)融資瓶頸,使銀行進行融資創(chuàng)新、使物流公司完善業(yè)務(wù)模式,為中小企業(yè)融資鋪平道路。

　　三、結(jié)束語

　　中小企業(yè)融資難已是近年來的一個熱門性話題,也引起了社會的廣泛關(guān)注。筆者要說的是:盡管中小企業(yè)融資難的困境的形成有一定的客觀原因,但是從中小企業(yè)內(nèi)部管理做起,是最基本的做法。銀行(金融機構(gòu))不信賴中小企業(yè)的原因固然有其擔負的風險過高等元素的影響,但歸根結(jié)底是中小企業(yè)的內(nèi)部管理機制不健全形成的融資困境。而如何平衡內(nèi)部因素和外部因素對中小企業(yè)的影響,走出融資難的困境,是中小企業(yè)應(yīng)認真思考的問題。

　　中小企業(yè)融資研究論文發(fā)表篇2

　　淺談構(gòu)建我國中小企業(yè)融資體系

　　隨著改革開放的深入，社會主義市場經(jīng)濟的突發(fā)猛進，中小企業(yè)在我國發(fā)展的非常的迅速，數(shù)量之多已經(jīng)占到了我國企業(yè)總數(shù)的98%以上，不論在銷售收入、總資產(chǎn)，還是企業(yè)的產(chǎn)值以及增加值上，中小企業(yè)的比例都遠遠超出了一半以上，所提供的工作崗位更是多達75%，由此能夠看出，在我國，中小企業(yè)已經(jīng)成了國民經(jīng)濟發(fā)展中不可缺少的重要構(gòu)成部分，其發(fā)展如何對我國社會經(jīng)濟的發(fā)展以及社會的穩(wěn)定繁榮都具有直接的影響。但是，因為種種因素的存在，中小企業(yè)發(fā)展中的融資困難、資金短缺開始成了其長遠發(fā)展的瓶頸和突出難題。對我國中小企業(yè)的融資體系進行探討，采取相應(yīng)的對策，使其存在的融資問題得以解決是確保中小企業(yè)能夠長久、良性、健康發(fā)展的根本。

　　一、相關(guān)概念界定

　　(一)中小企業(yè)

　　中小企業(yè)，又叫中小型企業(yè)，它是和那些資產(chǎn)、人員以及經(jīng)營規(guī)模較大的公司比較而相對較小的經(jīng)濟組織。中小企業(yè)常常是僅有單個或者是很少人所提供的資金所構(gòu)成的，其所經(jīng)營的額度以及雇用的人數(shù)也較少，所以主要是由業(yè)主直接進行管理經(jīng)營，受到外在環(huán)境的干涉不多。

　　(二)融資

　　本研究中所謂的融資，指的是狹義上的資金的融入，具體指企業(yè)從自身生產(chǎn)經(jīng)營狀況及資金運用情況出發(fā)，集合企業(yè)未來發(fā)展以及經(jīng)營戰(zhàn)略的需要，在通過進行科學的預(yù)測以及決策后，利用一定的渠道和方式，通過企業(yè)內(nèi)部資金的籌集以及外部的借貸等來確保資金的供應(yīng)，進而確保企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營的經(jīng)濟行為。

　　二、中小企業(yè)融資體系發(fā)展中存在的問題

　　(一)從融資渠道上來看，中小企業(yè)的資金來源比較單一和狹窄，主要依靠銀行貸款

　　從融資渠道上來看，中小企業(yè)主要是依靠內(nèi)源融資，而外源融資則較少。在中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)使其，大部分企業(yè)都是憑借自有資金。因為我國長期所采用的折舊率較低，根部不講無形損耗考慮在內(nèi)，加之企業(yè)留存的收益很少，因而，滿足不了生產(chǎn)擴大和設(shè)備更新的需求。只得從外部來尋求融資渠道。因為外部進行融資需要較高的交易成本，這就使得本身具有較大局限的中小企業(yè)更是難上加難，向銀行貸款困難重重。

　　(三)中小企業(yè)缺乏長期穩(wěn)定的資金來源

　　因為銀行對民企貸款金額小、期限短，而且從貸款總數(shù)上來看，根本不能很好的滿足這些企業(yè)發(fā)展的需求，很少有銀行長期開放建設(shè)項目方面的貸款，所以對于眾多的中小企業(yè)來說，多數(shù)只能獲得短期一年的流動資金貸款，但是想要長期的長期資金周轉(zhuǎn)則非常的困難。

　　(四)中小型企業(yè)難以獲得外部擔保

　　從目前來看，盡管我國已經(jīng)在一百多個城市中建設(shè)了中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)體系以及風險投資體系，然而整體上來看，我國的各種基金和擔保公司不多。從經(jīng)濟發(fā)展比較好的上海來看，當前上海的中小企業(yè)約有34萬余家，然而上海市中的各種投資公司、擔?；鸬刃枰獮榘▏笤趦?nèi)的兩千多家企業(yè)服務(wù)，其中能夠利用擔保得到貸款的小企業(yè)只占所有貸款的百分之一點五，由此可以想要通過外部擔保獲取貸款對于中小企業(yè)來說較難。

　　三、中小企業(yè)融資問題的原因分析

　　(一)企業(yè)本身存在的缺陷是其融資困難的最根本原因

　　從實際情況來看，我國中小企業(yè)普遍存在規(guī)模較小，成立時間不長，且在風險的抵御上較差、自有資本不高等問題，另外還有很多企業(yè)在經(jīng)營管理上沒有較強的責任約束，使其在市場競爭中常常處于混亂的狀態(tài)。很多中小企業(yè)都才財務(wù)管理上不夠規(guī)范，水平很低，在資信層面上也存在較低等問題，還有很多企業(yè)向銀行等金融機構(gòu)申請信貸時，因為沒有具備并提供和國家規(guī)定的條件相符合的要求而造成不能得到社會中各種幾個組織機構(gòu)的融資幫助。

　　(二)政府重視不夠

　　盡管在對中小企業(yè)發(fā)展上，我國政府已經(jīng)制定了相應(yīng)的法規(guī)，提供了相關(guān)的政策扶持，但是從實際情況來看，對中小企業(yè)的扶持和待遇傾向上海明顯存在不足的問題，力度不夠，這些在很大程度上都制約了中小企業(yè)的發(fā)展。

　　(三)中小企業(yè)缺少較強的信用觀念，財務(wù)信息透明度不高

　　從我國當前中小企業(yè)管理來看，很多企業(yè)中都存在財務(wù)管理制度不夠規(guī)范，或者是存在報表不完整，或者是存在多個報表的問題，很多企業(yè)沒有較強的財務(wù)信息透明機制，加之缺少必要的監(jiān)督，導致銀行加大了為其貸款存在的風險。另外，因為普遍存在信用意識淡漠的問題，一些企業(yè)常常出現(xiàn)逃債、欠息以及賴債的現(xiàn)象，導致從整體上看中小企業(yè)在融資上成本較高。而銀行本身，為了可以避免存在較大的風險而不愿意為其貸款，導致在很長一段時間內(nèi)中小企業(yè)都被排斥在傳統(tǒng)的銀行體系信貸之外。此外，因為中小企業(yè)在直接進行融資的渠道上具有多重障礙，而在間接融資渠道上也是困難重重，使得部分企業(yè)開始通過一些不合理的渠道來獲得融資，使其整體的經(jīng)營風險以及融資成本都越來越高。

　　(四)金融體系的制約是直接原因

　　從實際的市場經(jīng)濟來看，不論是在信用風險還是在經(jīng)營風險上，和大企業(yè)相比，中小企業(yè)都更高一些。而銀行為了維護自身的利益，就會更傾向于將貸款借給規(guī)模較大的企業(yè)。因為從中小企業(yè)來看，其貸款的成本較高、風險較大、貸款額不高，使其不愿意介入，也沒有對其重視，所以在很大程度上造成中小企業(yè)借貸更為艱難。另外，從銀行在對客戶進行信用評價的標準上來看，對中小企業(yè)非常的不利，及時是很小額的貸款也需要比較復(fù)雜和繁瑣的手續(xù)和文件，這就使得商業(yè)銀行更不太愿意為中小企業(yè)服務(wù)了。

　　四、構(gòu)建中小企業(yè)融資體系的對策分析

　　(一)規(guī)范公司治理，加強信用建設(shè)體系

　　公司治理規(guī)范程度不僅影響到中小企業(yè)的貸款成敗而且關(guān)系到公司的可持續(xù)發(fā)展。規(guī)范、科學的公司治理體系可以形成公司內(nèi)部權(quán)力制衡機構(gòu)，避免公司專制而造成的決策失誤，減少公司的決策風險，并且規(guī)范的公司治理體系可以從體系上保障中小型企業(yè)的經(jīng)營和財務(wù)信息可靠，減少內(nèi)部操作的可能性，為公司樹立良好的形象，增加投資者的信心。因此構(gòu)建規(guī)范的治理機構(gòu)，最大程度的調(diào)動公司每個人的激情。提高公司的融資能力和貸款能力，構(gòu)建規(guī)范的公司治理體系是十分必要的。 　　另外，很多中小企業(yè)不僅資金匱乏，在信用建設(shè)層面也有待提高。從實際來看，因為缺少信用和誠信使得中小型企業(yè)融資出現(xiàn)了較大的障礙。因此，強化中小企業(yè)的信用建設(shè)非常的重要。第一，中小企業(yè)應(yīng)該樹立誠信理念，在企業(yè)文化發(fā)展中倡導誠實守信，同時將其貫徹到企業(yè)的各個層面當中。第二，在企業(yè)生產(chǎn)過程中，應(yīng)該確保質(zhì)量優(yōu)先的原則，同時在企業(yè)競爭中應(yīng)該要保持公平。第三，在企業(yè)的財務(wù)管理中，應(yīng)該做到不做假賬，構(gòu)建科學的財務(wù)管理體系，在融資機構(gòu)合作中，自覺履行合同，按時還款。

　　(二)完善企業(yè)融資相關(guān)法律體系

　　中小型企業(yè)規(guī)模較小，資本較少，競爭力弱等劣勢，需要政府給予協(xié)助。在眾多協(xié)助中，法律是最基礎(chǔ)的。因此政府有必要通過制定法律，法規(guī)，規(guī)范中小型企業(yè)，融資機構(gòu)，政府等各個主體之間的權(quán)利和義務(wù)。在我國雖然有《中小型企業(yè)促進法》，但是許多細則，操作方法還很不明確，需要中央，地方政府等各個部門按照各地實際情況，制定出符合中小型企業(yè)發(fā)展的法律細則。我國可以按照外國的成功經(jīng)驗，逐步完善有關(guān)中小型企業(yè)融資和發(fā)展的法律，法規(guī)體系?，F(xiàn)在迫切需要制定并且實施配套法律法規(guī)，確定中小型企業(yè)的經(jīng)濟地位，融資保障，融資體系，用法律的形式保障中小型企業(yè)的權(quán)力，為中小型企業(yè)融資創(chuàng)造好良好的法律環(huán)境。

　　(三)構(gòu)建企業(yè)政策性融資機構(gòu)，優(yōu)化對企業(yè)的服務(wù)

　　1.構(gòu)建中小型企業(yè)政策性融資機構(gòu)

　　在國外，大多數(shù)國家都構(gòu)建了中小型企業(yè)政策性融資機構(gòu)。日本構(gòu)建了中小型企業(yè)公庫，韓國構(gòu)建了中小型企業(yè)融資機構(gòu)等。中小型企業(yè)由于其特點，融資困境，在一定時候必須有國家構(gòu)建專門的政策性融資機構(gòu)給予協(xié)助和幫助。政策性融資機構(gòu)是一種特殊的融資體系安排，大部分是政府出資成立，不以盈利為目的，專門配合和協(xié)助中小型企業(yè)發(fā)展為目的的政策性融資機構(gòu)。我國的政策性融資機構(gòu)之一是國家開發(fā)融資機構(gòu)，它在協(xié)助國有大中型公司，富國層面做出了巨大的貢獻，隨著國家政策的改變，它也開始對中小型企業(yè)開展扶持和幫助。但是國家開發(fā)融資機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點少，中小型企業(yè)能貸到款的也不多，基于此，國家需要多多構(gòu)建這種協(xié)助中小型企業(yè)發(fā)展的政策性融資機構(gòu)，密布服務(wù)網(wǎng)點，簡化辦理程序，使公司辦理貸款更加方便，更加親民。

　　2.優(yōu)化對企業(yè)的服務(wù)

　　中小型企業(yè)的發(fā)展，離不開政府的大力協(xié)助。按照各國發(fā)展的經(jīng)驗，中小型企業(yè)的快速發(fā)展各國都成立了專門的服務(wù)機構(gòu)，幫助他們解決難題。我國在2006年成立了中小型企業(yè)協(xié)會，以全心全意為中小型企業(yè)服務(wù)為宗旨，維護中小型企業(yè)的權(quán)利為己任，在政府和中小型企業(yè)中發(fā)揮了很好的橋梁作用。針對這類機構(gòu)我國要多構(gòu)建，幫助中小型企業(yè)發(fā)展。在法律層面，要多關(guān)注中小型企業(yè)發(fā)展中遇到的問題，能夠出臺及時，科學，有效的法律法規(guī)，為中小型企業(yè)的發(fā)展營造公平的法律環(huán)境。在政策層面，多多關(guān)注中小型企業(yè)的生存壓力，在中小型企業(yè)的信貸，稅收，財政協(xié)助等上面給予優(yōu)惠，出臺相關(guān)的協(xié)助鼓勵政策，減輕中小型企業(yè)的壓力。簡化一些不必要的行政審批政策，提高辦事效率，更加高效，便捷的為中小型企業(yè)服務(wù)。在服務(wù)上，政府應(yīng)該為中小型企業(yè)提供專業(yè)的人才培訓，財務(wù)診斷報告，投融資咨詢，技術(shù)指導，信息指導，管理咨詢，人才培訓，市場調(diào)查等技術(shù)咨詢服務(wù)，為中小型企業(yè)發(fā)展保駕護航。

　　(四)完善信貸體系

　　近年來，國家大力重視中小型企業(yè)的創(chuàng)新，融資機構(gòu)也采取了諸多解決問題的對策。獲得了中小型企業(yè)的一致好評。第一，在產(chǎn)品設(shè)計上，商業(yè)融資機構(gòu)應(yīng)該按照中小型企業(yè)融資特征改進信貸的服務(wù)方式，從融資技術(shù)上下功夫降低中小型企業(yè)融資的成本。按照中小型企業(yè)的特點，個性去求，有針對性的制定出融資創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足公司的需求，降低融資風險。第二，設(shè)置專項費用，用于中小型企業(yè)貸款中產(chǎn)生的費用，國有大型商業(yè)融資機構(gòu)，按照自己的人力資源優(yōu)勢，可以對中小型企業(yè)的一些項目開展免費的咨詢和培新，減少資金的風險。第三，在信貸績效考核層面，商業(yè)融資機構(gòu)構(gòu)建有效的激勵體系和免責體系。按照權(quán)，責，利一直等原則構(gòu)建經(jīng)營人員的目標考核體系按照目標考核體系，落實崗位，分解任務(wù)，充分的調(diào)動員工的積極性和主動性。切實的改變基層融資機構(gòu)對中小型企業(yè)業(yè)務(wù)積極性不高，缺乏動力，害怕?lián)煹默F(xiàn)狀，對表現(xiàn)積極，產(chǎn)品創(chuàng)新等層面人員開展物質(zhì)鼓勵和特別獎勵。