從青年到中年再到老年，不同時期應(yīng)該怎么做理財規(guī)劃？
從青年到中年再到老年，不同時期應(yīng)該怎么做理財規(guī)劃？
理財規(guī)劃是指運用科學(xué)的方法和特定的程序為客戶制定切合實際、具有可操作性的包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃風(fēng)險管理與保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質(zhì)，最終達到終生的財務(wù)安全、自主和自由的過程。
一、青年家庭理財規(guī)劃
1、投資理財方面
這個時間段里主要是家庭形成期，也就是我們從學(xué)校畢業(yè)后，一直到成家立業(yè)，自己年齡在35歲之前的這段時間。包括我們公眾號的讀者，社群的投友，其實主要還是以青年家庭人為主。
這一類人未來還有很大的發(fā)展空間，在理財方面的可以適當偏進取型。很多人做一些理財嘗試更多的還是以體驗為主，到底是股票，基金，黃金，P2P哪個更適合自己，這個只有自己體驗2,3年后才知道，短期甚至一兩年體驗的結(jié)果參考意義都不大。往往只有經(jīng)歷一個牛熊周期后，才能成長為真正的成熟投資人。
閑錢做理財投資體驗，積累到一定程度后，有些考慮解決自己的剛需住房，讓自己少了一份后顧之憂。
除了投資方面，保險方面也可以為自己買一份意外、重疾險，尤其是家庭的支柱身份的，最好買上，其他的養(yǎng)老和醫(yī)療保險其實也是必不可少的。
2、收入支出方面
一定要讓自己養(yǎng)成強制儲蓄的好習(xí)慣，千萬不要搞得每月收不抵支，如果長期收不抵支，等待自己的就是資不抵債。你看那些欠錢不還的老賴些，很多都是因為自己不懂得節(jié)省，經(jīng)常開銷大于收入，然后才會跑到網(wǎng)上去借錢來搞所謂的提前消費，最后越陷越深。
所以作為普通人來說，每個月的收入，至少也要留下收入的30%作為強制結(jié)存，即使收入再少，也要有儲蓄的好習(xí)慣，掙的少的時候就少花些，延遲消費時間，暫緩想購買的商品。只要自己去找份工作，隨便怎么都能比自己上學(xué)時候一個月的生活費高吧，上學(xué)的時候錢少都能過，為什么上班后就不能過了呢?
現(xiàn)金流方面的話主要是為了應(yīng)急用，如果自己被動下崗，等重新找到一份新的滿意的工作，這也需要一個時間，一般經(jīng)驗數(shù)據(jù)就是留足自己3-6個月的家庭生活開支。
3、其它方面
教育支出方面，除了自己小孩的上學(xué)支出以外，成人往往也需要有提高自己職業(yè)技能的學(xué)習(xí)開支，但主要還是以孩子的教育支出為主。
這部分的支出一個是靠儲蓄，另一個就是靠購買教育保險，還有一種方式就是靠理財獲取，但選擇的理財方式肯定是風(fēng)險很低的品種，用在孩子身上的教育資金支出都可以首選儲蓄或者貨幣基金。別把所有的錢都拿去投資或者用于其它，等孩子上學(xué)后，自己卻連學(xué)費都拿不出來?，F(xiàn)在一線城市即使是幼兒園，一年也要好幾萬的開支，要是再報個興趣班，開支會更大。
二、中年家庭理財規(guī)劃
中年家庭一般是指35-55歲之間的家庭。這個階段的最大的特色就是資產(chǎn)配置一定要均衡，既不進取，也不保守。
當自己步入35歲到55歲的年齡后，其實家庭財富也積累到了一定程度，低、中等，中高風(fēng)險等級的理財產(chǎn)品都可以配置，自己在哪個產(chǎn)品方面更有優(yōu)勢就可以適當側(cè)重哪個產(chǎn)品，挑自己長期下來更容易賺到錢的產(chǎn)品傾斜。
除了流動資產(chǎn)配置外，還要考慮固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)之間的平衡，如果真要求平衡，那就五五開，一半的資產(chǎn)配置房子、商鋪等固定資產(chǎn);一半的資產(chǎn)配置、銀行存款、股票、基金、P2P、黃金、保險等流動資產(chǎn)。
三、老年家庭理財規(guī)劃
主要是指55歲以上的家庭，這個年齡段的家庭就千萬不要再去冒險了，那才真是要小心把棺材本都給搭進去，那到時候想哭都來不及。
優(yōu)先配置的往往就是銀行存款、養(yǎng)老、醫(yī)療方面的保險、還有房產(chǎn)等資產(chǎn)，股票、基金、P2P這些高風(fēng)險品種都要盡量少配置或是以玩玩的心態(tài)來進行，這個就跟打牌一樣，年輕人打牌打一晚上輸贏就是上萬，等自己老了后，就打個一兩塊的小麻將打發(fā)消遣時間就可以了。
無論處在哪個年齡階段，但有些經(jīng)驗數(shù)據(jù)都是必須要遵守的，比如每月的結(jié)余資產(chǎn)最好超過收入的30%;每個月的還款金額最好不要超過自己收入的30%，超過的壓力會很大;家庭的負債率不要超過50%，負債率過高的容易受大環(huán)境金融危機破產(chǎn)。這些都是經(jīng)驗參數(shù)。
最近還有投資人私下問我，如果中國假設(shè)發(fā)生大的系統(tǒng)性經(jīng)濟危機而崩盤，怎樣投資才能更合理。
其實這類是小概率的黑天鵝事件，如果真發(fā)生這樣大的金融危機，均衡配置自己家庭資產(chǎn)就非常有必要。
比如自己負債少，有房產(chǎn)，有黃金，有存款，有股票、基金、P2P等金融資產(chǎn)，甚至還有自己的保險。如果這些都配置有一部分，即使經(jīng)濟形勢再差，對自己的影響也會很小，反之如果有錢自己只配置房產(chǎn)的話，那玩意房價崩了，自己也就跟著雪崩。
如果自己只配置股票或者基金的話，照今年的行情來說，自己的資產(chǎn)也會大幅縮水;如果只投P2P，行情不好時傷到本金的幾率也不低。
很多時候，房產(chǎn)，股市，基金，P2P等等都容易受到大的經(jīng)濟環(huán)境影響，經(jīng)濟形勢差時，上市公司沒利潤，企業(yè)沒錢賺，失業(yè)率增加，原本處在崩潰邊緣的借款人還款壓力也會劇增，包括上市公司的企業(yè)債務(wù)違約也會變高;
反之如果經(jīng)濟形勢好，房價給力，上市公司利潤暴增，股價漲，基金行情也好，P2P借款人逾期的概率也會下降。
現(xiàn)在的投資品種都很難獨善其身，容易受大環(huán)境影響。保險，黃金、甚至美元等外匯、存款等品種這些就屬于防御性產(chǎn)品。
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