我們買的保險(xiǎn)十有八九都是錯(cuò)的？
我們買的保險(xiǎn)十有八九都是錯(cuò)的？
自從《我不是藥神》這部電影熱播后，身邊好多朋友都跑去買保險(xiǎn)了。畢竟現(xiàn)實(shí)世界不一定有藥神，但保險(xiǎn)才能在關(guān)鍵時(shí)期給我們救命錢。但買歸買，被坑的其實(shí)還不少。
你買的保險(xiǎn) 為啥十有八九是錯(cuò)的?
有的朋友跟我吐槽身邊熟人賣的保險(xiǎn)不知如何退，有的擔(dān)心網(wǎng)上保險(xiǎn)無(wú)法理賠，有的發(fā)了五份保單來(lái)問(wèn)我有沒(méi)有被坑，有的甚至都分不清自己投的保險(xiǎn)能賠哪些，賠多少。
買保險(xiǎn)是個(gè)技術(shù)活，如果準(zhǔn)備工作不到位，耳根子又軟，很容易稀里糊涂就被身邊賣保險(xiǎn)的熟人帶進(jìn)去了。
然后買完之后發(fā)現(xiàn)，買的不對(duì)，買了不能賠，所以很多人聽(tīng)到保險(xiǎn)就會(huì)說(shuō)這么一句話：保險(xiǎn)都是騙人的!
其實(shí)，這種想法也不是空穴來(lái)風(fēng)的。
首先，保險(xiǎn)的銷售渠道非常多：
個(gè)險(xiǎn)代理人、銀保渠道、保險(xiǎn)代理中介、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、網(wǎng)銷渠道，……
打開(kāi)電視、走進(jìn)電梯、拿起電話，保險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)在你生活的每個(gè)角落。
保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類就更多了：
重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、教育金……還有各種花式雜交型，每一種后面至少對(duì)應(yīng)上百款產(chǎn)品，嗯，幾萬(wàn)種產(chǎn)品夠你選一年的。
如果不清楚自己的需求和配置原則，一頭扎進(jìn)這么多產(chǎn)品和銷售渠道里，基本上兩只腳都已經(jīng)踏進(jìn)了坑里，等著當(dāng)韭菜被收割了。
記住以下這幾個(gè)點(diǎn)，基本可以避免90%的坑。
(1)保障在前，理財(cái)在后。
保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)管理。它的核心功用是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，而不是財(cái)富增值。
爸媽資金充裕，已經(jīng)把自己的保障做足的情況下，給孩子存點(diǎn)教育金，完全沒(méi)問(wèn)題。
中年人做好了疾病和壽險(xiǎn)保障，想要更好的規(guī)劃自己的老年生活，配置一點(diǎn)養(yǎng)老金也沒(méi)毛病。
但，問(wèn)題就是，很多人都連基本的重疾保障和意外保障都沒(méi)做好的情況下，就稀里糊涂的買了一堆年金險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)。等到發(fā)生意外或不幸患病了，翻出保單，發(fā)現(xiàn)竟然沒(méi)有能賠的。
從配置順序上來(lái)說(shuō)：保障型產(chǎn)品應(yīng)該優(yōu)先配置，如重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)。
一場(chǎng)重大疾病，治療費(fèi)用幾十萬(wàn)是很正常的事，這種大坑，一定要提前填好。
理財(cái)型產(chǎn)品如年金險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)可以酌情配置，但一定要在保障型產(chǎn)品已經(jīng)配置到位的基礎(chǔ)之上。
(2)先大人后小孩，愛(ài)他就先保護(hù)你自己
很多人第一次了解保險(xiǎn)就是在生孩子之后。面對(duì)溫柔脆弱的小生命，覺(jué)得再多的防護(hù)都不為過(guò)，所以很多家庭的第一份保單是買給孩子的。
孩子的保險(xiǎn)應(yīng)該買，但優(yōu)先級(jí)不是第一位的。
孩子生病，大人心疼，但我們還有繼續(xù)掙錢給孩子治病的能力。說(shuō)的再嚴(yán)重些，孩子不幸身故，大人傷心，但生活還可以繼續(xù)。如果劇情反過(guò)來(lái)，可能就無(wú)解了。
在大人尚沒(méi)有足夠保障的情況下，就給小孩購(gòu)買高額的年金保險(xiǎn)，和保額過(guò)高的人壽險(xiǎn)，這種做法，錯(cuò)到離譜。
同理，夫妻之間，也不是誰(shuí)家庭地位高先給誰(shuí)買，而是誰(shuí)掙錢多誰(shuí)優(yōu)先。
在預(yù)算一定的情況下，優(yōu)先給掙錢較多的那位配置保障。
(3)不迷戀返還型，羊毛出在羊身上
代理人經(jīng)常說(shuō)這句話：有病賠錢，沒(méi)病返本。
說(shuō)的就是返還型保險(xiǎn)。聽(tīng)起來(lái)很好，我當(dāng)時(shí)也心動(dòng)了。但后來(lái)發(fā)現(xiàn)，同樣的保額，返還型可能比消費(fèi)型貴出一半甚至更多。
羊毛果然都出在羊身上。
保險(xiǎn)公司有個(gè)重要的角色——精算師，決定著產(chǎn)品的保障范圍和定價(jià)。
承諾返還給你的每一分錢，他們都會(huì)幫你算在你每年多交的那一部分保費(fèi)里。
所以，你領(lǐng)的錢就是你這些年自己多交的，不是白賺的。
(4)別迷信大公司，產(chǎn)品好才重要
如果你了解保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)營(yíng)機(jī)制，你會(huì)發(fā)現(xiàn)這個(gè)做風(fēng)險(xiǎn)管理的行業(yè)，也把自身的風(fēng)險(xiǎn)管理的也很好。
反正我看了一圈下來(lái)，再小的保險(xiǎn)公司背景都深厚的嚇人。所以，不存在小保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品就不靠譜的說(shuō)法。
不過(guò)，大公司因?yàn)楸P子比較大，積淀深厚，可以提供的增值服務(wù)也更為豐富。
相應(yīng)的，保費(fèi)也會(huì)略貴一些，所以大小公司的產(chǎn)品都是可以購(gòu)買的，在理賠上也不存在小公司理賠更難的的問(wèn)題，都可以放心購(gòu)買。
(5)網(wǎng)上投保也OK，放心買
上文提到，保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售渠道很廣，但是，不管通過(guò)哪個(gè)渠道購(gòu)買，最后都是跟保險(xiǎn)公司直接簽訂的合同。
線上投保的電子保單跟紙質(zhì)保單都是有法律效應(yīng)的，保險(xiǎn)公司只認(rèn)保單，不會(huì)因?yàn)橘?gòu)買渠道不同在理賠時(shí)區(qū)別對(duì)待。
最重要的一點(diǎn)，是在配置保險(xiǎn)的過(guò)程中一定要有自己的思考，不做伸手黨。
很多基本概念，產(chǎn)品介紹，網(wǎng)上都有大把大把的資料。但就是有那么一部分人，等著別人來(lái)告訴自己。
不看產(chǎn)品條款，不分析自己需求，只想找人推薦一款最便宜(優(yōu)秀)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，抱著這個(gè)想法的人，是最容易忽悠的。
伸手黨真能要來(lái)別人專業(yè)的解答嗎?不，他們就是保險(xiǎn)市場(chǎng)一茬又一茬鮮嫩的韭菜。