保險水深，容易踩坑，如何選擇？
保險水深，容易踩坑，如何選擇？
保險水深，很容易踩坑。如果朋友們對保險不太了解，一般都會一頭霧水，保險合同看不懂，產品不知道哪個好，買了怕上當?怕多花冤枉錢，買不全保障?下面是學習啦小編為大家整理的投資理財知識，一起來看看吧!
買保險選大公司還是小公司?線上還是線下?
文/白客說財
考慮到咨詢的人數會比較多，所以建議咨詢之前先點擊下面兩條鏈接查看文章。先了解保險的基本知識后，基本上也能解決80%的問題!
(1)誰最需要保險?
(2)一家人的保險如何科學配置?
另外朋友們咨詢的較多的5個問題及答案，白客先公布如下：
1、身體已經有一些問題，可以買保險嗎?
這個問題就涉及到購買保險時，最重要的一點了，健康告知!在重疾險、醫(yī)療險中常見。健康告知是指保險公司在接受客戶投保申請時，要求其確認健康狀況的行為。是保險公司理財承保的一個重要依據。如果不如實告知的話，發(fā)生問題時，保險公司是不會理賠的。而且保險公司會根據保險法，依法拒絕賠付的。
線下的保險的健康告知一般是紙質的一張單子，讓你確認沒有問題之后需要簽字。
而網銷保險的健康告知一般是在你點擊投保之后會出現這么一長條的信息讓你確認。
那我們購買保險時，如何知曉自己的身體情況能否購買保險呢?
白客將4個原則分享給大家
1、看產品的條款中的健康告知列舉的健康告知條款，看自己是否符合!
2、通過下文中的小程序中的智能核保功能進行查詢驗證!
3、如果身體存在以下情況一定要告知：
(1)有家族病史，遺傳病這類的。
(2)有住院或者手術情況，告知：具體是什么病入院治療的，現在康復情況。
(3)有體檢異常，告知：異常的原因是哪些指標等。
(4)自己是否吸煙等不良嗜好，體重、職業(yè)。
(5)之前買保險是否被拒、延期或者加費情況。
4、雖然一定要告知，但是以下情況也可靈活處理
(1)問的告知，不問的不告知
像這款產品的健康告知第(5)項中，只提到了肝炎、肝硬化、重癥肝炎，所以這款產品乙肝病毒攜帶者、大三陽和小三陽都是可以買的。
(2)知道的告知，不知道的不告知!
在病例本上確診的病才用告知，如果你下雨天腿疼，懷疑自己是風濕腿，平時頸椎不舒服，懷疑自己頸椎病，這種都完全不用告知，因為根本沒確診，自己說的都不算!
(3)非二級醫(yī)院醫(yī)師給你治的病不用告知
其實原理同上，就是說如果你沒有在正規(guī)醫(yī)院確診，這個理療店說你有頸椎病，那個營養(yǎng)館說你腸胃炎，這都不算!
2、購買多少保障的額度，也就是保額?
很多朋友面對這個疑問，可能第一時間想到的是自己的預算，比如預算是1萬，那么就選擇可購買的50萬額度。白客認為，這樣的選擇是對保險產品了解不深的情況下才有的考慮，正確的做法是：能覆蓋健康風險的保額才算是好保額。
比如：從衛(wèi)生局發(fā)布的數據來看，目前重疾治療費用平均在30萬以上，康復時間大于在1-2年。那么我們的重疾險保額首先要覆蓋治療費用30萬+康復時期1-2年的營養(yǎng)費及無法上班帶來的經濟損失。這樣保額合計：30萬(治療費用)+(自己1-2年的年收入之和)。
白客建議：重疾險的保額50-60萬是比較合適的。前期購買費用吃緊，可以先購買一份醫(yī)療險用來抵抗30萬的治療費用的風險，得重大疾病后1-2年后康復期的經濟損失一定要保障，這也是這份保險最大的意義所在。
3、繳費時間怎么選擇，最劃算?
很多人在購買保險時，一定會測算，選擇繳費時間短的，保險總花費較少。這個確實是沒錯。但是我們真正購買時，這個就是真的是最合理的選擇嗎?白客認為，只對了一半。
選擇更長的繳費時間，其實更有利。第一是保險合同具有保險豁免的權限，選擇長期繳費，這個功能就越有價值。第二是通貨膨脹的原因，保險公司每年繳納的費用是固定的，但是每年繳費的現金是越來越不值錢的。所以，重疾險的繳費時間，長遠來看還是20年繳費期限更有優(yōu)勢。
4、買保險應選線上還是線下?
線上和線下的保險產品，首先要明確的是只是售賣渠道的不同，兩者都是受保監(jiān)會嚴格監(jiān)管和持保險牌照發(fā)布的保險產品。兩者的產品都是合法合規(guī)，受法律保護，理賠時，都是按照保險合同規(guī)定的保障范圍理賠，都是支持全國通賠的。
不同的是，線下的產品費用貴，保額高、兼顧保障和理財，大而全。線上的產品保障為主，產品性價比高，能低價格買到較全面的保障。線上的產品選擇性多，透明度高，線下只依靠某個保險公司的業(yè)務員，產品單一。
白客建議：近幾年中國人壽、中國平安等傳統(tǒng)公司都是紛紛向線上布局，支付寶、微信等互聯網巨頭都已經積極發(fā)展互聯網保險、更有眾安在線等純線上互聯網保險公司，足以證明，大家對線上保險的透明度和性價比更看好。
5、選擇大公司還是小公司，哪個更有保障?
無論大小保險公司，在成立資本上都需要2億以上、股東要有可持續(xù)盈利能力。大小保險公司的償付能力都受保監(jiān)會監(jiān)管，不達標會被黃牌警告，或者紅牌罰下，兩者無差別，都是國家兜底。所以在保障方面不存在購買的合同得不到保障。
大公司網點多，有一定的理賠優(yōu)勢，但是保險賠付是根據合同辦事，理賠方面，小公司更具有服務意識，大公司也不能面面俱到，同樣被投訴的情況也多。產品性價比方面，小公司的產品性價比高，大公司一般比較貴，經營成本較高。
白客建議：在選擇重疾保險時，我們的理賠服務是按照次數算的，并不算高頻。所以服務的好壞不是唯一的考慮條件，而這類產品本身較貴，產品保障的權益反而是更需要考慮的。如果小公司在產品方面保障全，性價比高，白客個人是愿意選擇這類小公司產品。