保險水深，容易踩坑，如何選擇？
保險水深，容易踩坑，如何選擇？
保險水深，很容易踩坑。如果朋友們對保險不太了解，一般都會一頭霧水，保險合同看不懂，產(chǎn)品不知道哪個好，買了怕上當(dāng)?怕多花冤枉錢，買不全保障?下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的投資理財知識，一起來看看吧!
買保險選大公司還是小公司?線上還是線下?
文/白客說財
考慮到咨詢的人數(shù)會比較多，所以建議咨詢之前先點(diǎn)擊下面兩條鏈接查看文章。先了解保險的基本知識后，基本上也能解決80%的問題!
(1)誰最需要保險?
(2)一家人的保險如何科學(xué)配置?
另外朋友們咨詢的較多的5個問題及答案，白客先公布如下：
1、身體已經(jīng)有一些問題，可以買保險嗎?
這個問題就涉及到購買保險時，最重要的一點(diǎn)了，健康告知!在重疾險、醫(yī)療險中常見。健康告知是指保險公司在接受客戶投保申請時，要求其確認(rèn)健康狀況的行為。是保險公司理財承保的一個重要依據(jù)。如果不如實告知的話，發(fā)生問題時，保險公司是不會理賠的。而且保險公司會根據(jù)保險法，依法拒絕賠付的。
線下的保險的健康告知一般是紙質(zhì)的一張單子，讓你確認(rèn)沒有問題之后需要簽字。
而網(wǎng)銷保險的健康告知一般是在你點(diǎn)擊投保之后會出現(xiàn)這么一長條的信息讓你確認(rèn)。
那我們購買保險時，如何知曉自己的身體情況能否購買保險呢?
白客將4個原則分享給大家
1、看產(chǎn)品的條款中的健康告知列舉的健康告知條款，看自己是否符合!
2、通過下文中的小程序中的智能核保功能進(jìn)行查詢驗證!
3、如果身體存在以下情況一定要告知：
(1)有家族病史，遺傳病這類的。
(2)有住院或者手術(shù)情況，告知：具體是什么病入院治療的，現(xiàn)在康復(fù)情況。
(3)有體檢異常，告知：異常的原因是哪些指標(biāo)等。
(4)自己是否吸煙等不良嗜好，體重、職業(yè)。
(5)之前買保險是否被拒、延期或者加費(fèi)情況。
4、雖然一定要告知，但是以下情況也可靈活處理
(1)問的告知，不問的不告知
像這款產(chǎn)品的健康告知第(5)項中，只提到了肝炎、肝硬化、重癥肝炎，所以這款產(chǎn)品乙肝病毒攜帶者、大三陽和小三陽都是可以買的。
(2)知道的告知，不知道的不告知!
在病例本上確診的病才用告知，如果你下雨天腿疼，懷疑自己是風(fēng)濕腿，平時頸椎不舒服，懷疑自己頸椎病，這種都完全不用告知，因為根本沒確診，自己說的都不算!
(3)非二級醫(yī)院醫(yī)師給你治的病不用告知
其實原理同上，就是說如果你沒有在正規(guī)醫(yī)院確診，這個理療店說你有頸椎病，那個營養(yǎng)館說你腸胃炎，這都不算!
2、購買多少保障的額度，也就是保額?
很多朋友面對這個疑問，可能第一時間想到的是自己的預(yù)算，比如預(yù)算是1萬，那么就選擇可購買的50萬額度。白客認(rèn)為，這樣的選擇是對保險產(chǎn)品了解不深的情況下才有的考慮，正確的做法是：能覆蓋健康風(fēng)險的保額才算是好保額。
比如：從衛(wèi)生局發(fā)布的數(shù)據(jù)來看，目前重疾治療費(fèi)用平均在30萬以上，康復(fù)時間大于在1-2年。那么我們的重疾險保額首先要覆蓋治療費(fèi)用30萬+康復(fù)時期1-2年的營養(yǎng)費(fèi)及無法上班帶來的經(jīng)濟(jì)損失。這樣保額合計：30萬(治療費(fèi)用)+(自己1-2年的年收入之和)。
白客建議：重疾險的保額50-60萬是比較合適的。前期購買費(fèi)用吃緊，可以先購買一份醫(yī)療險用來抵抗30萬的治療費(fèi)用的風(fēng)險，得重大疾病后1-2年后康復(fù)期的經(jīng)濟(jì)損失一定要保障，這也是這份保險最大的意義所在。
3、繳費(fèi)時間怎么選擇，最劃算?
很多人在購買保險時，一定會測算，選擇繳費(fèi)時間短的，保險總花費(fèi)較少。這個確實是沒錯。但是我們真正購買時，這個就是真的是最合理的選擇嗎?白客認(rèn)為，只對了一半。
選擇更長的繳費(fèi)時間，其實更有利。第一是保險合同具有保險豁免的權(quán)限，選擇長期繳費(fèi)，這個功能就越有價值。第二是通貨膨脹的原因，保險公司每年繳納的費(fèi)用是固定的，但是每年繳費(fèi)的現(xiàn)金是越來越不值錢的。所以，重疾險的繳費(fèi)時間，長遠(yuǎn)來看還是20年繳費(fèi)期限更有優(yōu)勢。
4、買保險應(yīng)選線上還是線下?
線上和線下的保險產(chǎn)品，首先要明確的是只是售賣渠道的不同，兩者都是受保監(jiān)會嚴(yán)格監(jiān)管和持保險牌照發(fā)布的保險產(chǎn)品。兩者的產(chǎn)品都是合法合規(guī)，受法律保護(hù)，理賠時，都是按照保險合同規(guī)定的保障范圍理賠，都是支持全國通賠的。
不同的是，線下的產(chǎn)品費(fèi)用貴，保額高、兼顧保障和理財，大而全。線上的產(chǎn)品保障為主，產(chǎn)品性價比高，能低價格買到較全面的保障。線上的產(chǎn)品選擇性多，透明度高，線下只依靠某個保險公司的業(yè)務(wù)員，產(chǎn)品單一。
白客建議：近幾年中國人壽、中國平安等傳統(tǒng)公司都是紛紛向線上布局，支付寶、微信等互聯(lián)網(wǎng)巨頭都已經(jīng)積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險、更有眾安在線等純線上互聯(lián)網(wǎng)保險公司，足以證明，大家對線上保險的透明度和性價比更看好。
5、選擇大公司還是小公司，哪個更有保障?
無論大小保險公司，在成立資本上都需要2億以上、股東要有可持續(xù)盈利能力。大小保險公司的償付能力都受保監(jiān)會監(jiān)管，不達(dá)標(biāo)會被黃牌警告，或者紅牌罰下，兩者無差別，都是國家兜底。所以在保障方面不存在購買的合同得不到保障。
大公司網(wǎng)點(diǎn)多，有一定的理賠優(yōu)勢，但是保險賠付是根據(jù)合同辦事，理賠方面，小公司更具有服務(wù)意識，大公司也不能面面俱到，同樣被投訴的情況也多。產(chǎn)品性價比方面，小公司的產(chǎn)品性價比高，大公司一般比較貴，經(jīng)營成本較高。
白客建議：在選擇重疾保險時，我們的理賠服務(wù)是按照次數(shù)算的，并不算高頻。所以服務(wù)的好壞不是唯一的考慮條件，而這類產(chǎn)品本身較貴，產(chǎn)品保障的權(quán)益反而是更需要考慮的。如果小公司在產(chǎn)品方面保障全，性價比高，白客個人是愿意選擇這類小公司產(chǎn)品。