金融投資理財基礎知識
漫長的學習生涯中,不管我們學什么,都需要掌握一些知識點,掌握知識的學習要點。哪些知識點能夠真正幫助到我們呢?下面是小編精心整理的金融投資理財基礎知識,供大家參考借鑒,希望可以幫助到有需要的朋友。
金融投資理財基礎知識
年化收益率
年化收益率是指在投資理財時,1年的實際收益率。年化收益率會隨國家政策調(diào)控產(chǎn)生變動。如在某個理財平臺:一款31天的新手專享理財產(chǎn)品,年化收益率10%,投資5萬元,31天到期后的實際收益為:5萬x10%x31/365≈424.66元,絕對不是5000元。
固定收益與預期收益
固定收益,即期限固定、到期收益固定,固定收益與到期實際收益率一致。即固定收益為9.6%,到期實際收益率就為9.6%。而“預期收益”并非理財產(chǎn)品到期的實際收益,而是金融機構在發(fā)行理財產(chǎn)品初期對產(chǎn)品最終收益率的一個估值,實際收益不確定。
保本比例
即產(chǎn)品到期時,投資者可以獲得的本金保障比率。還不是很明白?且看下面的例子。比如,某銀行一款結構性理財產(chǎn)品,說明書中詳細寫明產(chǎn)品的保本比例80%,意味著到期時本金可能虧損20%。所以要注意,在選購理財產(chǎn)品產(chǎn)品時要看清收益類型、保本比例,不要一味地聽從銷售人員對收益的宣傳。
清算期
我們經(jīng)常能看到一些銀行、投資理財機構標出的“T+0”、“T+1”、“T+2”等。其中的“T”就是產(chǎn)品到期日,“0,1”是投資者本金和收益到賬需要經(jīng)過的時間,即清算期。要注意,資金在清算期是“零收益”,所以清算期越長,利息損失也會越大。
在互金領域里對于金融投資理財基礎知識的了解,加上投資理財用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的信賴度也在不斷提高,有助于投資理財更加了解行業(yè)也可以更好的完善自身獲取最大收益。
銀行理財產(chǎn)品常識
1、此項業(yè)務屬于銀行表外業(yè)務
表外業(yè)務是指商業(yè)銀行從事的不列入資產(chǎn)負債表,但能影響銀行當期損益的經(jīng)營活動。
中國是金融管制的國家,中國銀行的主要業(yè)務收入來源是貸款收入。貸款業(yè)務對銀行來說是表內(nèi)業(yè)務,要受到國家的嚴格管控,如貸款限額、以存定貸。而銀行理財產(chǎn)品屬于表外業(yè)務,沒有嚴格限制,各銀行在國家的簡單限制下可以想盡辦法創(chuàng)收。
需注意,目前銀行的表外業(yè)務資金已經(jīng)逼近表內(nèi)業(yè)務,國家肯定會加強監(jiān)控。
2、銀行理財產(chǎn)品有風險嗎?
要理解銀行理財產(chǎn)品的風險,一定要先理解銀行理財產(chǎn)品的預期收益類型,保本保收益的是無風險的,保本浮動收益的也是風險較低,不保本浮動收益的有一定風險。但是,所有投資都是有風險的,無風險的利潤自然低。
銀行理財產(chǎn)品雖然理論上說有一定風險,但是背靠著銀行的名頭,銀行家大業(yè)大,這一點理財資金其實不算什么,而且理財產(chǎn)品基本是每期輪流發(fā)行,資金源源不斷,銀行是愿意且能夠為其擔保收益的,因此在低風險級別的理財產(chǎn)品上,目前還沒有哪家銀行發(fā)生過到期后沒有按預期承諾支付收益的事件發(fā)生。
注意,上述黑體結論僅針對普通風險級別的銀行理財產(chǎn)品PR1-3級,像高風險的外幣類、結構型理財產(chǎn)品都有與預期收益率相差甚遠的案例發(fā)生。(我后續(xù)有篇文章會談到結構型理財產(chǎn)品的問題)
總的說來,除非發(fā)生大的國際國內(nèi)軍事事件或者國家對國內(nèi)銀行進行了大規(guī)模的調(diào)整,否則現(xiàn)階段PR1-3級別的銀行理財產(chǎn)品的預期收益都是能達到的,尤其是PR1-2級別。
但是需要注意的是,銀行理財產(chǎn)品和在銀行寄售的理財產(chǎn)品不是一個概念,在銀行寄售的理財產(chǎn)品往往是廣義上定義的理財產(chǎn)品,實際背后是保險或者信托,是放在銀行平臺上寄售的,發(fā)行人不是銀行,這種產(chǎn)品銀行是不會用自己信譽替他們擔保的。
因此,追求較低風險的理財客戶只建議購買銀行自己推出的理財產(chǎn)品。
此外,各種理財產(chǎn)品都會在說明書中告知投資者這個理財產(chǎn)品投向的是什么方向,因此根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟和行業(yè)景氣程度,有一定知識的投資者可判斷這個理財產(chǎn)品的投資方向是否正確從而更好的規(guī)避風險。
3、分紅型保險是理財產(chǎn)品嗎?
保險不是銀行理財產(chǎn)品,只不過是通過銀行渠道售賣而已。購買保險最重要的目的是保障。將投資理財寄望于保險來實現(xiàn),這是缺乏金融知識的投資者容易做的事。當然,對于大富之家,多種金融產(chǎn)品配置是必須的,于是會出現(xiàn)大額保單的情況,普通投資者就沒必要買分紅型(或稱返還型)的保險了。
4、信托是理財產(chǎn)品嗎?
和保險類似,也是信托公司通過銀行渠道售賣而已。信托對資金的要求門檻高,一般是一百萬起,收益率一般都10%以上,但是風險由于沒有銀行聲譽擔保,有一定風險(近期已經(jīng)有三款信托爆出損失本金甚至無法償付的新聞),需要認真勘查發(fā)行方的過往業(yè)績。
5、銀行理財產(chǎn)品的特殊時間性?
銀行每逢季末、年末都會比較缺錢,此外業(yè)績壓力也需要這種時候向上級交出個好數(shù)字。因此銀行在季末、年末發(fā)行的理財產(chǎn)品,往往預期收益率比平時更高。建議投資者可在這種時候購買銀行理財產(chǎn)品。
6、什么樣的資金量級適合購買銀行理財產(chǎn)品?
一般人建議5-20W,超過這個資金量級,建議學習其他金融工具知識,投到更高收益的渠道中,或者進行分散投資。但這個其實因人而異。家里特別有錢的朋友把大部分錢購買銀行理財產(chǎn)品也是可以理解的。一般越有錢越擔心本金受損越不愿意承擔風險。當然更好的投資策略是高低風險產(chǎn)品都配置。
7、什么樣的人適合購買銀行理財產(chǎn)品?
年齡較大,對新投資渠道有較強抗拒心理的老年人;
只在銀行存過定期的中青年,下一步理財方式就是考慮投資低風險的銀行理財產(chǎn)品,這往往是家庭資金漸漲開始真正邁入理財?shù)牡谝徊?余額寶沒出現(xiàn)前);
如果有興趣學習其他投資渠道,在嘗到銀行理財產(chǎn)品收益率>貨幣基金>定期存款的甜頭后,會開始學習;
如果沒興趣,就到此為止了,等有家庭保障需求的時候,需要學習保險。
8、去哪里選購銀行理財產(chǎn)品?
大部分人購買銀行理財產(chǎn)品都是去銀行柜臺辦理,其實各家銀行網(wǎng)銀都會實時更新自家理財產(chǎn)品信息并提供網(wǎng)銀自購(注意,最后還需到銀行網(wǎng)點面簽)。由于實際上各家銀行理財產(chǎn)品大同小異,因此投資者從自己習慣使用、信任的銀行購買就可以了。
此外互聯(lián)網(wǎng)上也有一些網(wǎng)站整合了各地各家銀行理財產(chǎn)品的信息,不過疏于維護,舊的信息也沒有更新收益率(行業(yè)本身大約有一半銀行不在銀行官網(wǎng)更新產(chǎn)品到期實際收益率),大都淪為了互聯(lián)網(wǎng)上的垃圾信息,并沒有被投資者所重視,平臺一時也沒有好想法去整合推薦給投資者。
9、其他注意事項?
由于銀行理財產(chǎn)品一般不能提前贖回,如果投資者對資金的流動性要求比較高就不適合買銀行理財產(chǎn)品而推薦購買貨幣基金,尤其是近年火熱的余額寶類T+0貨幣基金。
總的說來——銀行理財產(chǎn)品適合追求低風險,但又追求高于定期收益的投資者。
理財投資師入門與技巧方法
1、你的消費,要有節(jié)制和計劃
首先,對于有限的收入,消費就是花錢。在消費上,建議你要做到有節(jié)制和計劃,量入為出。在如何做到有計劃性的消費上,可提前做預算,包括每周、每月的開支預算,并盡量100%的在預算內(nèi)來支出和消費。預算的制訂技巧,不一定要訂得非常細,但要能讓你有節(jié)約,以及使花錢也不至太“摳門”??傊?,預算應該理性和合理。
2、投資總是面臨“兩難”
你有了資金要進行投資。在投資前,你應該明白,除了極少數(shù)投資以外,投資總是要面臨“兩難”的選擇。比如你承受的風險和收益是成正比的。像國債投資,存銀行等,幾乎沒什么風險,因此收益也較低。而股市、基金之類的投資,要承受一定的風險,但有時收益卻很不錯。十全十美的投資是不存在的,故你在投資時,靠懂得權衡風險和收益。
3、投資不是靠“賭”賺錢
對于你的財富目標,假如總想著一夜暴富的投資,那根本不能算上是投資,其更多的是投機,或者干脆就是“賭一把”。如果總是抱著這種心態(tài)來投資的話,是不能長遠的,因為投資者不能確保這種運氣總會降臨到自己的身上。因此,過度的投機和賭博,是不可取的。投資,也不能靠這些來賺錢。
4、合理的搭配,分散投資風險
投資有風險,但風險可以做處理。處理就是分散投資風險、降低投資風險。比如現(xiàn)在都喜歡投資股市,在股市中的投資,你起碼也要配幾只股票來進行組合,或者是配一些券投資計劃之類的產(chǎn)品來組合,以降低持有單只股票的波動性風險。而對于整個股市的系統(tǒng)性風險來說,理財師建議可以考慮跨越不同國家、區(qū)域的市場投資,以及使用具有對沖策略的投資來降低單一市場的投資風險。
5、投資是一個動態(tài)過程
一般來說,我們投資前都有相應的投資規(guī)劃、計劃。而投資是一個動態(tài)的過程,意味著對于管理資金的人,投資方向可能需要應時而變;而對于投資者,可能也需要對投資規(guī)劃做出適應性的調(diào)整等等。保持一定的靈活性,這對于化解風險,還是很有幫助的。
6、適度投資,長期堅持
要賺錢,投資必不可少,但是也不是全部,適度很重要。你還需要保留一定的備用資金,應急資金用于不時之需。另外,投資還需要注意看長遠,特別是投資周期長的投資,需要堅持不懈、長期投資。過于頻繁的改變投資,可能會增加“費用”方面的消耗,于己不利。
財富的管理也很重要。有部分人財富來得快,但去得也快,這是為什么?理財師分析,認為其中的原因是他們在輕易賺到錢后,會掉以輕心,繼續(xù)投資時則可能忽視了操作風險,以致慢慢虧損。而有的則是賺錢后在花錢上過于“大方”,浪費較多,以致留不住財。所以,投資后請不要忘記財富取得后的后續(xù)管理,理財投資師入門與技巧分享的內(nèi)容要好好體會吸收哦。
投資理財10大技巧
1、攢錢
如果你每年攢3,500元,連續(xù)攢20年,每年的投資回報率為10%,到時總額將超過20萬元。很驚人?良好的投資回報當然起作用,但攢錢也同樣重要。其實,這其中有7萬元是你自己積攢起來的。
啟示:要賺錢,你得有錢。這意味著每月要存一筆錢。
2、盡早起步
假設你的目標是攢20萬元,但你早10年開始攢錢。你不是每年存3,500元,連續(xù)20年,而是每年存1,200元連續(xù)30年。結果如何?你實際存入的錢只有3、6萬元。
啟示:你開始得越早,你獲得的回報就越多,也就越容易達到你的投資目標。
3、購買股票
從長遠看,股票的回報優(yōu)於債券,而債券又好於現(xiàn)金投資,如貨幣市場基金、國庫券和儲蓄。
啟示:如果你想獲得足以抵消通貨膨脹的良好的長期回報,把錢投資於股票。
4、其他選擇
股票的表現(xiàn)反復無常,比債券和現(xiàn)金投資更不穩(wěn)定。據(jù)Ibbotson的統(tǒng)計,自1925年以來,股票市場的最低潮在1929年8月至1932年6月期間,當時股價猛跌83、4%(甚至包括紅利在內(nèi));而中期債券的最低點出現(xiàn)在1979年6月至1980年2月,期間下滑8、9%。
啟示:如果擔心市場波動,或可能急需用錢,你就選擇短期債券和現(xiàn)金投資。
5、始終如一
一些投資者想要占盡好處,既要從牛市中獲利,又要避開市場風暴。但事實是預測市場變動是異常困難和代價昂貴的。
啟示:在投資組合中,明確你的股票投資比例,然后堅持不變。
6、四面撒網(wǎng)
如果你只持有幾種股票,你可能獲得巨大收益,或遭受巨大損失。
當你在投資組合中增添更多的股票,你就縮小了獲利□圍,因此潛在的收益沒那么耀眼,但同時,你的潛在損失也沒那么嚴重了。
這樣說來,投資多樣化像是好壞參半??伤鼘嶋H上是一份必要的保險。
啟示:謹慎使你的投資多樣化。
7、減少投資成本
當你進行一項投資時,你永遠不敢保證自己是贏家。但如果承擔較大的投資成本,那肯定會降低你的投資收益。
啟示:為確保你能獲得更多的收益,考慮選擇低成本的共同基金,使帳戶管理費降到最低,并減少經(jīng)紀人傭金和其他交易費用。
8、延期付稅
最終,也許你必須支付投資所得稅。但延期支付的時間越長,對你就越有利。因為你能繼續(xù)利用這些錢獲得更多的投資收益。
啟示:充分利用可延期付稅的退休帳戶,盡量少在你的付稅帳戶上進行交易。
9、指數(shù)基金
總體上說,投資者無法戰(zhàn)勝股市,因為我們和在一起就成了市場。事實上,一旦考慮到投資成本,投資者作為一個整體,就注定落后于市場平均水平。
啟示:考慮指數(shù)基金。有了這些基金,你也許無法擊敗市場,但肯定會比大多數(shù)其他投資者做得更好。
10、自我控制
一個完美的投資策略可能被幾個倉促的決定毀于一旦。
啟示:保持冷靜,寫下你的投資策略。隨后,在與家人或朋友討論之前,不要改變決定。