近日，中國(guó)六大國(guó)有銀行——工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行，集體發(fā)布公告，宣布將從2024年10月25日起，對(duì)符合條件的存量個(gè)人住房貸款利率進(jìn)行批量調(diào)整。

存量房貸利率10月25日起調(diào)整

10月12日一早，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等多家銀行陸續(xù)發(fā)布公告，10月25日起，將對(duì)存量個(gè)人房貸利率進(jìn)行批量調(diào)整。除貸款在北京、上海、深圳等地區(qū)且為二套房貸款的情形外，其他符合條件的房貸利率都將調(diào)整為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率LPR-30BP。

多家銀行明確，存量房貸利率調(diào)整將由銀行統(tǒng)一進(jìn)行批量調(diào)整，不需要客戶提出申請(qǐng)。

如果貸款人的存量房貸的利率已經(jīng)低于貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率LPR-30BP，將不會(huì)進(jìn)行調(diào)整。而對(duì)于固定利率存量房貸，則需要先行轉(zhuǎn)換為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率LPR加減點(diǎn)的浮動(dòng)利率，之后銀行就會(huì)直接進(jìn)行調(diào)整。

此次利率調(diào)整后，購(gòu)房者房貸利率能降到多少?

在5年期以上貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率LPR保持3.85%不變的前提下：

假設(shè)在某二線城市，購(gòu)房者當(dāng)前房貸利率為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率LPR不加點(diǎn)，即3.85%，調(diào)整后房貸利率為L(zhǎng)PR-30BP，重定價(jià)后利率為3.85%-0.3%，即3.55%，比調(diào)整前下降了0.3%。以貸款金額100萬元、30年期、等額本息的房貸為例，調(diào)整后每月可節(jié)省支出約170元，總共節(jié)省利息約6.1萬元。

假設(shè)在某一線城市，購(gòu)房者當(dāng)前房貸利率為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率LPR+55BP(貸款發(fā)放時(shí)首套房貸利率政策)，即4.4%，調(diào)整后房貸利率為L(zhǎng)PR-30BP，重定價(jià)后利率為3.85%-0.3%，即3.55%，比調(diào)整前下降0.85%。以貸款金額100萬元、25年期、等額本息的房貸為例，調(diào)整后每月可節(jié)省支出約469元，總共節(jié)省利息約14.06萬元。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，此次存量房貸利率下調(diào)預(yù)計(jì)惠及5000萬戶家庭，1.5億人口，平均每年減少家庭利息支出1500億元左右。

存量房貸是什么意思?

存量房貸，指的是房貸新政出臺(tái)前發(fā)放的個(gè)人住房貸款中尚未還清的部分。央行規(guī)定，對(duì)于首次購(gòu)買自住房及改善型普通自住房的居民，貸款利率的下限可擴(kuò)大為貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍，最低首付款比例調(diào)整為20%。

存量房指的是已被購(gòu)買或自建并取得所有權(quán)證書的房屋，通常指的是未居住過的二手房，即市場(chǎng)上的庫存待售房產(chǎn)。嚴(yán)格意義上講，存量房是存量資產(chǎn)，存量房市場(chǎng)稱為一級(jí)半市場(chǎng)。

存量房主要包括開發(fā)商開發(fā)樓盤的尾盤、開發(fā)商抵押給銀行的房屋、債權(quán)人手中的房屋、個(gè)人手上的房屋(未居住過的)、法院查封的房屋以及中介代理手中的房屋等，都是未使用過的住宅或非住宅。

存量房貸利率下調(diào)有什么好處?

1、減少房貸成本，降低負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于購(gòu)房者而言，存量房貸利率下降意味著每月還款金額的減少，從而降低了購(gòu)房者的負(fù)債壓力。以一個(gè)貸款金額為500萬、貸款期限為30年的購(gòu)房者為例，如果存量房貸利率下降1%，每月還款金額將減少約470元，總還款金額將減少約17.1萬元。這無疑將對(duì)購(gòu)房者的生活質(zhì)量和財(cái)務(wù)壓力產(chǎn)生積極的影響。

2、提升購(gòu)房需求，刺激房屋銷售

存量房貸利率下降還將對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生積極的影響。隨著利率的下降，購(gòu)房者的還款壓力減輕，購(gòu)房需求將逐漸提升。這將刺激房地產(chǎn)開發(fā)商的推盤力度，提升新房供應(yīng)，進(jìn)一步促進(jìn)土地交易活動(dòng)。同時(shí)，利率下降也將有利于二手房市場(chǎng)的流通，改善市場(chǎng)供求關(guān)系，提高房屋入住率，對(duì)整個(gè)房地產(chǎn)市場(chǎng)起到積極的推動(dòng)作用。

3、促進(jìn)行業(yè)發(fā)展

存量房貸利率下降還將對(duì)相關(guān)行業(yè)產(chǎn)生積極的影響。一方面，利率下降將促進(jìn)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展，增加銀行的貸款投放，提高金融行業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模和收益水平。另一方面，隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)的回暖，與房地產(chǎn)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)鏈也將得到振興，包括建筑、裝飾、建材等產(chǎn)業(yè)，對(duì)整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)都具有積極的推動(dòng)作用。

存量房貸利率如何調(diào)整?

一、調(diào)整前準(zhǔn)備

1、了解貸款合同：在進(jìn)行存量房貸利率調(diào)整之前，借款人應(yīng)該仔細(xì)閱讀貸款合同條款，了解自己的權(quán)利和義務(wù)，以及銀行政策的細(xì)節(jié)。不同的合同條款可能會(huì)有不同的規(guī)定。

2、準(zhǔn)備相關(guān)材料：借款人需要準(zhǔn)備好相關(guān)材料，例如身份證明、貸款合同、還款賬戶等。根據(jù)銀行的要求，可能還需要提供其他證明材料。

二、調(diào)整方法

1、雙方協(xié)商：在簽訂貸款合同的時(shí)候，雙方可以協(xié)商存量房貸利率的調(diào)整方式。根據(jù)合同規(guī)定的利率范圍內(nèi)，銀行可以自主調(diào)整利率。如果雙方協(xié)商一致，銀行會(huì)按照協(xié)商后的利率進(jìn)行執(zhí)行。

2、貸款合同規(guī)定：根據(jù)貸款合同條款，銀行可能會(huì)根據(jù)不同的合同規(guī)定進(jìn)行存量房貸利率的調(diào)整。例如，有些合同規(guī)定銀行可以根據(jù)市場(chǎng)利率的變化進(jìn)行自主調(diào)整，而有些合同則規(guī)定利率的調(diào)整必須經(jīng)過借款人的同意或者需要在一定的時(shí)間間隔內(nèi)進(jìn)行。

3、自動(dòng)調(diào)整：有些銀行可能會(huì)提供自動(dòng)調(diào)整存量房貸利率的服務(wù)。根據(jù)市場(chǎng)利率的變化，銀行會(huì)定期自動(dòng)調(diào)整借款人的利率，而不需要借款人自己進(jìn)行操作。

4、貸款合同規(guī)定的寬限期：有些合同條款可能規(guī)定，在一定期限內(nèi)，借款人可以不必調(diào)整利率。例如，在合同規(guī)定的寬限期內(nèi)，銀行不得要求借款人提前償還貸款或者要求借款人支付額外的費(fèi)用。

三、調(diào)整步驟

1、登錄銀行網(wǎng)站或者APP：借款人需要登錄銀行網(wǎng)站或者APP，找到存量房貸利率調(diào)整的入口。入口可能包括在線申請(qǐng)、預(yù)約或者直接進(jìn)行操作等。

2、輸入相關(guān)信息：在入口頁面，借款人需要輸入相關(guān)的個(gè)人信息和貸款信息，例如賬號(hào)、貸款金額、貸款期限等。

3、確認(rèn)調(diào)整信息：借款人需要確認(rèn)需要進(jìn)行的存量房貸利率調(diào)整的信息，例如調(diào)整方式、調(diào)整幅度等。

4、提交調(diào)整申請(qǐng)：借款人提交存量房貸利率調(diào)整申請(qǐng)后，銀行可能會(huì)在一定的時(shí)間內(nèi)進(jìn)行審核和執(zhí)行。在等待期間，借款人需要注意相關(guān)費(fèi)用的變化和還款賬戶的變化。

5、查看調(diào)整結(jié)果：一旦存量房貸利率調(diào)整完成，借款人可以通過銀行網(wǎng)站或者APP查看調(diào)整結(jié)果的相關(guān)信息，例如新的利率、還款金額等。

需要注意的是，存量房貸利率的調(diào)整可能會(huì)對(duì)借款人的財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生影響。因此，借款人在進(jìn)行存量房貸利率調(diào)整之前，應(yīng)該仔細(xì)閱讀貸款合同條款，了解自己的權(quán)利和義務(wù)，以及銀行政策的細(xì)節(jié)。同時(shí)，借款人也可以咨詢專業(yè)的財(cái)務(wù)顧問或者律師，以了解自己的法律權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)。