怎樣正確購(gòu)買基金

　　萱梓：基金分股票基金、保本基金、國(guó)債基金，哪種風(fēng)險(xiǎn)小，比較安全?如果我有10萬(wàn)元存款，如何進(jìn)行投資，有沒有推薦的投資組合?

　　晨星資訊：應(yīng)該根據(jù)自身的投資目標(biāo)和收益風(fēng)險(xiǎn)偏好確定購(gòu)買什么類型的基金。根據(jù)晨星的分類，股票型基金主要投資于股票，其收益高風(fēng)險(xiǎn)也高;債券型基金主要投資于債券，收益較低但

　　風(fēng)險(xiǎn)也較低;配置型基金在股票和債券之間進(jìn)行相對(duì)靈活的配置，所以風(fēng)險(xiǎn)和收益相對(duì)居中;貨幣市場(chǎng)基金的安全性和流動(dòng)性都比較高;保本基金則有特殊的擔(dān)保條款，投資人在滿足保本周期的條件后能享受投資甚至收益的擔(dān)保。

　　至于申購(gòu)費(fèi)、認(rèn)購(gòu)費(fèi)和贖回費(fèi)，要看具體基金收取的費(fèi)率水平。

　　如何選擇基金，構(gòu)建由多只基金組成的基金組合，因人而異。因?yàn)槊總€(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資周期、投資目標(biāo)是不同的。如果你已經(jīng)確定了投資金額，不妨問(wèn)一下自己的投資目標(biāo)是什么、投資周期有多長(zhǎng)?如果你希望能夠?qū)崿F(xiàn)20%的年度回報(bào)率，那么最好關(guān)注股票型或者配置型基金，因?yàn)檫@兩類基金的回報(bào)率比較高，但相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)也比較高，尤其是股票型基金。如果你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較差，那么可以關(guān)注債券型基金和貨幣市場(chǎng)基金，保本基金也是不錯(cuò)的選擇。但要謹(jǐn)記，保本基金只有滿足保本周期的條件才能夠享受本金或收益的保障。如果你只是為暫時(shí)閑置、非應(yīng)急用的資金尋找出路，那么貨幣市場(chǎng)基金是不錯(cuò)的選擇。

　　代理人切莫擅改保險(xiǎn)合同

　　案例：客戶李某于2002年12月投保某保險(xiǎn)公司投資保障類保險(xiǎn)，投保人與代理人員在填寫投保單時(shí)，客戶考慮自己的年齡后提出將保險(xiǎn)期限選擇為10年，同時(shí)在投保書上簽了字。代理人員出于對(duì)客戶后期投資便利性的善意考慮，在未通知客戶并未取得客戶同意的情況下，擅自將保單保險(xiǎn)期限改為25年并交了單。后來(lái)客戶發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)期限被更改，但此時(shí)已過(guò)了10日退保的猶豫期，于是以合同保險(xiǎn)期限并非投保時(shí)自己的真實(shí)意愿為由提出投訴?？蛻糇罱K提出變更保險(xiǎn)期限為10年，如不能變更則要求以代理人欺詐為由全額退保。

　　保險(xiǎn)公司調(diào)查后確認(rèn)：是代理人擅自修改為25年，并且沒有征得客戶的同意。但保險(xiǎn)期限屬于該合同的不可變更事項(xiàng)，因此無(wú)法變更。雖然保險(xiǎn)公司與客戶多次溝通，但客戶堅(jiān)持要求全額退還保費(fèi)。最終保險(xiǎn)公司為該客戶辦理了正常退保。

　　專家分析：在本案中，雖然業(yè)務(wù)人員修改保險(xiǎn)期限的動(dòng)機(jī)是善意的，但由于其未取得客戶的同意擅自修改投保單內(nèi)容，已超越了其代理權(quán)限的范圍，違背了客戶投保時(shí)的真實(shí)意思表示。同時(shí)，違反了《合同法》及《保險(xiǎn)法》有關(guān)訂立合同時(shí)必須遵循的公平自愿和意思自治的原則，所以代理人自行承擔(dān)客戶退保時(shí)產(chǎn)生的全部損失。

　　通過(guò)此案可以看到，保險(xiǎn)公司應(yīng)在培訓(xùn)工作中進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)代理人員法律知識(shí)方面的培訓(xùn)，同時(shí)，保險(xiǎn)公司還應(yīng)加大對(duì)規(guī)范展業(yè)的監(jiān)督和管理力度，提高誠(chéng)信服務(wù)的形象。