房地產(chǎn)貸款買(mǎi)房有哪些新規(guī)
房地產(chǎn)貸款買(mǎi)房有哪些新規(guī)
越來(lái)越多的人買(mǎi)房都會(huì)選擇貸款,而房地產(chǎn)買(mǎi)房貸款有哪些新規(guī)呢?下面是學(xué)習(xí)啦小編整理的一些關(guān)于房地產(chǎn)貸款買(mǎi)房的新規(guī)的相關(guān)資料,供你參考。下面是學(xué)習(xí)啦小編整理的一些關(guān)于房地產(chǎn)貸款買(mǎi)房的新規(guī)的相關(guān)資料,供你參考。
房地產(chǎn)貸款買(mǎi)房的新規(guī)
嚴(yán)查購(gòu)房者收入證明、工資流水真實(shí)性
一家股份制銀行杭州分行負(fù)責(zé)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的工作人員告訴記者，今年總行對(duì)房貸申請(qǐng)人資格的審查特別嚴(yán)格，包括其工資流水和收入證明，還專(zhuān)門(mén)開(kāi)展了“識(shí)假培訓(xùn)”，提高信貸審批部門(mén)辨別真假的能力。“就在今年，總行已經(jīng)攔截了多起造假工資流水的案例，只要一經(jīng)總行認(rèn)定是人為造假，銀行直接拒絕貸款，以后該申請(qǐng)人再想申請(qǐng)商業(yè)貸款也很難通得過(guò)銀行的審核。”
一家國(guó)有銀行個(gè)金部工作人員透露，該行從今年上半年開(kāi)始加大人力投入，對(duì)虛假工資流水證明進(jìn)行嚴(yán)查，不僅如此，對(duì)貸款申請(qǐng)人收入證明的真實(shí)性也一并嚴(yán)格審核。
“近段時(shí)間，房?jī)r(jià)節(jié)節(jié)攀升，銀行對(duì)房貸申請(qǐng)人收入證明的要求也隨之水漲船高。不乏存在一部分人造假收入證明的情況。”這位銀行工作人員說(shuō)，對(duì)此銀行加強(qiáng)了審批部門(mén)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對(duì)存有嫌疑造假的收入證明，銀行會(huì)由專(zhuān)門(mén)的審批人員出面，打電話向申請(qǐng)人單位求證。
嚴(yán)查首付資金來(lái)源 需開(kāi)具首付款流水
今年8月17日，住建部等七部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)房地產(chǎn)中介管理促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》，其中“首付貸”已被確認(rèn)為違法違規(guī)金融產(chǎn)品，房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)不得提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供此類(lèi)產(chǎn)品或服務(wù)。
快報(bào)記者了解到，一些購(gòu)房者除了會(huì)向房地產(chǎn)中介尋求“首付貸”產(chǎn)品，還會(huì)搬挪信貸資金、銀行理財(cái)資金或者從小額貸款公司高息借來(lái)的資金填補(bǔ)首付款的“空洞”。
對(duì)此，杭州部分銀行已經(jīng)開(kāi)始嚴(yán)查各類(lèi)資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況。一家股份制銀行信貸部工作人員表示，如果貸款申請(qǐng)人所要購(gòu)買(mǎi)的房子總價(jià)超過(guò)500萬(wàn)，銀行規(guī)定必須出具首付流水，也就是說(shuō)需要提供支付首付款銀行卡的流水明細(xì)，這么做的原因很簡(jiǎn)單，之前多次查到過(guò)這類(lèi)型違規(guī)的情況，銀行就是要知道這筆首付款是從哪里來(lái)的。
一家城商行個(gè)金部工作人員告訴記者，之前剛公布的9月新增人民幣貸款1.22萬(wàn)億元，環(huán)比增加29%，超過(guò)預(yù)期。而以房貸為主的居民中長(zhǎng)期貸款新增5741億元，創(chuàng)歷史新高。在這個(gè)背景下，銀監(jiān)會(huì)首度對(duì)樓市發(fā)聲，目的就在于嚴(yán)格控制進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域的資金，給樓市降溫。
房地產(chǎn)買(mǎi)房貸款流程
(1)選擇房產(chǎn)
購(gòu)房者如想獲得樓宇按揭服務(wù)，在選擇房產(chǎn)時(shí)應(yīng)著重了解這方面的內(nèi)容。購(gòu)房者在廣告中或通過(guò)銷(xiāo)售人員的
住房公積金貸款流程
介紹得知一些項(xiàng)目可以辦理按揭貸款時(shí)，還應(yīng)進(jìn)一步確認(rèn)發(fā)展商開(kāi)發(fā)建設(shè)的房產(chǎn)是否獲得銀行的支持，以保證按揭貸款的順利取得。
(2)辦理按揭貸款申請(qǐng)
購(gòu)房者在確認(rèn)自己選擇的房產(chǎn)得到銀行按揭支持后，應(yīng)向銀行或銀行指定的律師事務(wù)所了解銀行關(guān)于購(gòu)房者獲得按揭貸款支持的規(guī)定，準(zhǔn)備有關(guān)法律文件，填報(bào)《按揭貸款申請(qǐng)書(shū)》。
(3)簽訂購(gòu)房合同
銀行收到購(gòu)房者遞交的按揭申請(qǐng)有關(guān)法律文件，經(jīng)審查確認(rèn)購(gòu)房者符合按揭貸款的條件后，發(fā)給購(gòu)房者同意貸款通知或按揭貸款承諾書(shū)。購(gòu)房者即可與發(fā)展商或其代理商簽訂《商品房預(yù)售、銷(xiāo)售合同》。
(4)簽訂樓宇按揭合同
購(gòu)房者在簽訂購(gòu)房合同，并取得交納房款的憑證后，持銀行規(guī)定的有關(guān)法律文件與發(fā)展商和銀行簽訂《樓宇按揭抵押貸款合同》明確按揭貸款數(shù)額、年期、利率、還款方式及其他權(quán)利義務(wù)。
(5)辦理抵押登記、保險(xiǎn)
購(gòu)房者、發(fā)展商和銀行持《樓宇按揭抵押貸款合同》及購(gòu)房合同到房地產(chǎn)管理部門(mén)辦理抵押登記備案手續(xù)。對(duì)期房，在竣工后應(yīng)辦理變更抵押登記。在通常情況下，由于按揭貸款期間相對(duì)較長(zhǎng)，銀行為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，要求購(gòu)房者申請(qǐng)人壽、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。購(gòu)房者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，應(yīng)列明銀行為第一受益人，在貸款履行期內(nèi)不得中斷保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額不得少于抵押物的總價(jià)值。在貸款本息還清之前，保險(xiǎn)單交由銀行執(zhí)管。
(6)開(kāi)立專(zhuān)門(mén)還款賬戶
購(gòu)房者在簽訂《樓宇按揭抵押貸款合同》后，按合同約定，在銀行指定的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立專(zhuān)門(mén)還款賬戶，并簽訂授權(quán)書(shū)，授權(quán)該機(jī)構(gòu)從該賬戶中支付銀行與按揭貸款合同有關(guān)的貸款本息和欠款。銀行在確認(rèn)購(gòu)房者符合按揭貸款條件，履行《樓宇按揭抵押貸款合同》約定義務(wù)。并辦理相關(guān)手續(xù)后，一次性將該貸款劃入發(fā)展商在銀行開(kāi)設(shè)的銀行監(jiān)管賬戶，作為購(gòu)房者的購(gòu)房款。
房地產(chǎn)貸款買(mǎi)房利息計(jì)算
一、利息計(jì)算的基本常識(shí)
(一)人民幣業(yè)務(wù)的利率換算公式為(注：存貸通用)：
1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30
2.月利率(‰)=年利率(%)÷12
(二)銀行可采用積數(shù)計(jì)息法和逐筆計(jì)息法計(jì)算利息。
1.積數(shù)計(jì)息法按實(shí)際天數(shù)每日累計(jì)賬戶余額，以累計(jì)積數(shù)乘以日利率計(jì)算利息。計(jì)息公式為：
利息=累計(jì)計(jì)息積數(shù)×日利率，其中累計(jì)計(jì)息積數(shù)=每日余額合計(jì)數(shù)。
2.逐筆計(jì)息法按預(yù)先確定的計(jì)息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計(jì)算利息，具體有三：
計(jì)息期為整年(月)的，計(jì)息公式為：
?、倮?本金×年(月)數(shù)×年(月)利率
計(jì)息期有整年(月)又有零頭天數(shù)的，計(jì)息公式為：
?、诶?本金×年(月)數(shù)×年(月)利率+本金×零頭天數(shù)×日利率
同時(shí)，銀行可選擇將計(jì)息期全部化為實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息，即每年為365天(閏年366天)，每月為當(dāng)月公歷實(shí)際天數(shù)，計(jì)息公式為：
?、劾?本金×實(shí)際天數(shù)×日利率
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