保險(xiǎn)公司有效防范保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的方法
保險(xiǎn)公司有效防范保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的方法
保險(xiǎn)公司是個(gè)神奇的存在，但是對(duì)其一些風(fēng)險(xiǎn)如何做到很好的防范呢，在合同締約階段，具體是怎么做的，現(xiàn)在由小編來(lái)解釋一下保險(xiǎn)公司防范風(fēng)險(xiǎn)的方法。
如實(shí)告知原則--投保人的義務(wù)
《保險(xiǎn)法》第十六條第一款規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。如實(shí)告知的義務(wù)，是投保人需要履行的，而保險(xiǎn)人需要履行的是說(shuō)明的義務(wù)。
《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同采用保險(xiǎn)人提供的格式化條款，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其它保險(xiǎn)憑證上，作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容，以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明;未做提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。
在合同履約的過(guò)程中，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如果保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，不然也會(huì)影響到理賠。那么如果一旦發(fā)生了保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施防止或者減少損失，這也是被保險(xiǎn)人的義務(wù)。
核保核賠--保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制手段
《保險(xiǎn)法》第十六條還規(guī)定了不可抗辯條款，這個(gè)細(xì)節(jié)，今天我們這里不多講。這些法律條款都在告訴我們?cè)谟喠⒈ｋU(xiǎn)合同過(guò)程中，為什么要遵循最大誠(chéng)信原則，其實(shí)最根本的原因就是保險(xiǎn)公司和客戶之間，因?yàn)樾畔⒌牟粚?duì)稱(chēng)會(huì)影響我們的核保決定，所以保險(xiǎn)公司在實(shí)務(wù)當(dāng)中就會(huì)有許多方法來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。
保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)的工作就叫核保核賠。所謂的核保就是它要驗(yàn)證一下這個(gè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)能否承保。剛才說(shuō)過(guò)，主要的方法靠如實(shí)告知。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的客戶量比較大，不能每個(gè)客戶都進(jìn)行調(diào)查。所以它會(huì)區(qū)別保險(xiǎn)合同的性質(zhì)進(jìn)行不同的風(fēng)險(xiǎn)管理，比如意外傷害保險(xiǎn)，一般現(xiàn)在的大型保險(xiǎn)公司都可以自動(dòng)核保通過(guò)，但如果意外傷害保險(xiǎn)的保額超過(guò)一定額度(一般都是幾百萬(wàn)之多)，會(huì)進(jìn)行財(cái)務(wù)核保，也就是驗(yàn)證這個(gè)人為什么要買(mǎi)這么高額的意外傷害保險(xiǎn)，看他的財(cái)務(wù)狀況是否合格。因?yàn)橐馔庠斐傻娘L(fēng)險(xiǎn)造假的難度比較高，那么很好核定，所以核保起來(lái)就相對(duì)比較寬松;對(duì)于疾病風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一般會(huì)規(guī)定一個(gè)額度，在多少保額以下的，不同的年齡段這個(gè)數(shù)字不一樣，保險(xiǎn)公司都會(huì)免體檢通過(guò)，但超過(guò)一定保額就要進(jìn)行體檢，但保險(xiǎn)公司不能單單體檢，這樣的運(yùn)營(yíng)成本就會(huì)比較高，如果這樣做，要么自己沒(méi)有利潤(rùn)，要么就要增加客戶的保費(fèi)，失去了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。但在理賠的時(shí)候保險(xiǎn)公司還要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，所以當(dāng)客戶提出理賠申請(qǐng)的時(shí)候，都要同時(shí)授權(quán)保險(xiǎn)公司對(duì)自己的疾病，生病過(guò)程中的情況向醫(yī)院進(jìn)行調(diào)查，這個(gè)授權(quán)才是保險(xiǎn)公司調(diào)查的權(quán)利，那么保險(xiǎn)公司也不能大面積的所有醫(yī)院都進(jìn)行調(diào)查。
在客戶購(gòu)買(mǎi)高額保險(xiǎn)的同時(shí)，保險(xiǎn)公司還要進(jìn)行財(cái)務(wù)核保。什么叫財(cái)務(wù)核保呢?第一要對(duì)他的收入情況進(jìn)行調(diào)查，看他有沒(méi)有能力支付保險(xiǎn)費(fèi)，甚至要讓客戶提供資產(chǎn)證明，有的甚至還要納稅證明，這就證明客戶的身價(jià)要和他購(gòu)買(mǎi)的保額相匹配，也就是一個(gè)年薪很少或者收入很低的人要買(mǎi)高額的保險(xiǎn)，從常識(shí)里面就有一種道德風(fēng)險(xiǎn)或者逆選擇的風(fēng)險(xiǎn)。那么從保護(hù)客戶的角度來(lái)出發(fā)，也是有道理的，就是如果一個(gè)不可能買(mǎi)高額保險(xiǎn)的人買(mǎi)了高額保險(xiǎn)，要么會(huì)被謀殺，要么可能會(huì)有自殺的傾向，這些都是保險(xiǎn)公司多年經(jīng)驗(yàn)積累得出的一個(gè)結(jié)果。
數(shù)據(jù)共享--提前規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)
雖然保險(xiǎn)公司和法律都要求我們?cè)谕侗＿^(guò)程中要進(jìn)行如實(shí)告知，堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則，但在實(shí)際當(dāng)中，我們發(fā)現(xiàn)還是有許多信息被隱瞞，包括我們發(fā)生保險(xiǎn)糾紛的時(shí)候，你會(huì)發(fā)現(xiàn)其實(shí)客戶在投保的時(shí)候都有隱瞞債務(wù)情況，隱瞞在其它別家保險(xiǎn)公司投保的情況。但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，如果醫(yī)院、社保和保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)進(jìn)行共享，那么其實(shí)都可以提供這樣的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。現(xiàn)在其實(shí)在各個(gè)城市，一些發(fā)達(dá)的城市都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了對(duì)意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)的共享，會(huì)提醒一些重復(fù)投保健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)客戶的數(shù)據(jù)，引起保險(xiǎn)公司警示，有時(shí)候甚至要進(jìn)行拒保處理。
保險(xiǎn)公司應(yīng)如何防范協(xié)助執(zhí)行的法律風(fēng)險(xiǎn)
1 保險(xiǎn)公司工作人員簽收協(xié)助執(zhí)行通知書(shū)時(shí)，應(yīng)注意核對(duì)執(zhí)行人員身份，查驗(yàn)其工作證和執(zhí)行公務(wù)證并復(fù)印存檔，記錄執(zhí)行人員電話等聯(lián)系方式。
2 專(zhuān)人專(zhuān)崗負(fù)責(zé)協(xié)助執(zhí)行事務(wù)并制作獨(dú)立臺(tái)帳，將協(xié)助執(zhí)行通知?dú)w入理賠案件材料或在系統(tǒng)上作標(biāo)注。
3 簽收協(xié)助執(zhí)行通知書(shū)后，核對(duì)通知要求協(xié)助履行的義務(wù)是否具體明確可執(zhí)行，有疑問(wèn)應(yīng)立即向執(zhí)行人員提出，積極溝通協(xié)調(diào)。
4 嚴(yán)格按照協(xié)助執(zhí)行通知要求履行義務(wù);認(rèn)為法院執(zhí)行行為不當(dāng)?shù)?，可向法院提出?shū)面異議。對(duì)異議不服的，還可向其上一級(jí)法院申請(qǐng)復(fù)議。
5 協(xié)助查封凍結(jié)保險(xiǎn)賠償后，被保險(xiǎn)人、三者等利害關(guān)系人有異議的，告知其向執(zhí)行法院提出執(zhí)行異議。
保險(xiǎn)市場(chǎng)的安全穩(wěn)健運(yùn)行
一是全行業(yè)防范和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力顯著增強(qiáng)。今年1-11月，全國(guó)保費(fèi)收入2.2萬(wàn)億元，行業(yè)利潤(rùn)2685億元。截至11月底，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)12.1萬(wàn)億元，保險(xiǎn)業(yè)凈資產(chǎn)1.6萬(wàn)億元。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展達(dá)到歷史最好水平，極大增強(qiáng)了行業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。
二是行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范工作不斷強(qiáng)化。按照國(guó)務(wù)院的統(tǒng)一部署，深入開(kāi)展了保險(xiǎn)業(yè)“加強(qiáng)內(nèi)部管控、加強(qiáng)外部監(jiān)管、遏制違規(guī)經(jīng)營(yíng)、遏制違法犯罪”專(zhuān)項(xiàng)檢查，鞏固和運(yùn)用專(zhuān)項(xiàng)檢查成果，部署了風(fēng)險(xiǎn)防范的各項(xiàng)措施。
三是風(fēng)險(xiǎn)排查和壓力測(cè)試持續(xù)深入。對(duì)行業(yè)可能出現(xiàn)的重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，自上而下開(kāi)展全方位的風(fēng)險(xiǎn)排查，對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力、現(xiàn)金流等開(kāi)展壓力測(cè)試，基本摸清了風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)。四是全行業(yè)償付能力總體良好。強(qiáng)化償付能力監(jiān)管，每季度分析保險(xiǎn)公司償付能力狀況和變動(dòng)趨勢(shì)，按照償付能力狀況實(shí)行分類(lèi)監(jiān)管，對(duì)償付能力不足的公司采取了嚴(yán)格的監(jiān)管措施。
保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的良好開(kāi)局
一是堅(jiān)持服務(wù)全局，為全面建成小康社會(huì)貢獻(xiàn)力量。抓好中央關(guān)切、群眾歡迎、保險(xiǎn)業(yè)可以有所作為的幾項(xiàng)重點(diǎn)工作。做好保險(xiǎn)扶貧工作，在打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中更好地體現(xiàn)保險(xiǎn)的行業(yè)價(jià)值和責(zé)任擔(dān)當(dāng)。實(shí)現(xiàn)大病保險(xiǎn)全覆蓋，服務(wù)國(guó)家社會(huì)保障體系建設(shè)。加大政策協(xié)調(diào)力度，加快建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，研究推出稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)。創(chuàng)新保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式，支持國(guó)家重大項(xiàng)目和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
二是把防范風(fēng)險(xiǎn)放在更加突出位置。以償二代正式實(shí)施為契機(jī)，進(jìn)一步加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，不斷健全風(fēng)險(xiǎn)防控制度機(jī)制，定期開(kāi)展壓力測(cè)試，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和預(yù)警，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線。三是保險(xiǎn)公司要適應(yīng)新常態(tài)下審慎監(jiān)管的要求，堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)原則。切實(shí)加強(qiáng)資本管理，強(qiáng)化內(nèi)部控制，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債匹配管理，不斷提高公司經(jīng)營(yíng)管理的科學(xué)化水平。
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