建立存款保險制度范文5篇
“從國際經驗看，當金融機構出現風險時，應首先強化股東責任，由金融機構主要股東擔負第一道救助義務，并尋求市場化兼并收購的可能性。下面，小編給大家介紹一下關于建立存款保險制度范文5篇，歡迎大家閱讀。
存款保險制度范文1
實施風險差別費率和存款保險評級
為何采取差別費率?實施風險差別費率，對風險較高的機構適用較高費率，反之適用較低費率，主要是為了形成正向激勵，采用市場化經濟手段“獎優(yōu)罰劣”，促進銀行審慎經營和公平競爭。按照《條例》和實施方案，考慮到對投保機構的風險識別和精確計量有一個逐步完善的過程，初期實行比較簡單的差別費率，主要根據投保機構的存款規(guī)模、資本充足水平、資產質量、流動性狀況、風險管理水平、公司治理以及評級等因素確定?？紤]到部分銀行業(yè)金融機構同業(yè)業(yè)務、表外業(yè)務、資產管理業(yè)務等快速發(fā)展且存在剛性兌付的新特點，針對其經營冒進、不審慎的行為適當提高費率水平，以真實反映實際風險狀況，切實發(fā)揮約束和校正風險作用。同時，在統(tǒng)一適用差別費率的原則下，對農村信用社給予了適當的政策扶持，以支持其改革與發(fā)展，促進其更好地發(fā)揮服務三農和小微企業(yè)的作用。
為有效配合風險差別費率的實施，人民銀行已探索開展存款保險評級。2016年以來，人民銀行根據風險差別費率實施的需要，經過反復測算分析、多輪征求意見，建立了定量模型和定性評價相結合的存款保險評級體系。兩年多來，人民銀行對全國3900多家銀行業(yè)金融機構開展了風險評級工作，為差別費率的核定提供了重要依據。針對評級中發(fā)現的問題，人民銀行采取“一對一”方式與相關機構進行溝通，引導其加強整改，降低風險，逐步實現穩(wěn)健經營。
存款保險風險差別費率實施以來，總體運行順利平穩(wěn)，初步發(fā)揮了對風險的約束和校正作用，是對存款保險制度功能比較大的完善。截至2018年9月，累計征收7期保費，基金余額815億元。各類投保機構普遍反映，實行基于風險的差別費率，有利于保證公平競爭，獎優(yōu)罰劣，發(fā)揮存款保險的正向激勵和防范風險的作用。
存款保險制度范文2
我國存款保險制度的探索與建立
經過多年的醞釀和準備，并在充分吸取國際金融危機正反兩方面經驗教訓基礎上，我國《存款保險條例》(下稱《條例》)于2015年5月1日正式施行。在制度出臺過程中，社會各界給予了高度關注和支持。目前看，《條例》施行三年多來，各方面反應積極正面，制度運行平穩(wěn)，功能不斷拓展，存款保險制度在保障存款人權益、增強公眾信心、強化風險約束、促進銀行審慎經營和健康發(fā)展等方面的作用逐步顯現。從各地持續(xù)監(jiān)測情況看，銀行業(yè)金融機構經營秩序正常，并未出現制度出臺前擔心的“存款搬家”或者存款從小銀行向大銀行集中等情況。
當前我國存款保險制度的作用和特點主要體現在以下幾個方面。
第一，對存款人全額保障水平持續(xù)保持高位，有效維護了銀行體系穩(wěn)定。截至2017年末，50萬元存款保險保護限額能夠為全部投保機構99.6%的存款人提供全額保護，這與《條例》出臺時的保障水平相比保持穩(wěn)定。其中：城市商業(yè)銀行的全額保護覆蓋率為99.4%，農村商業(yè)銀行為99.7%，農村合作銀行為99.7%，農村信用社為99.8%，村鎮(zhèn)銀行為99.2%，民營銀行為99.9%?？傮w上看，我國存款保險的保障水平較高，可以對存款人給予充分保護。
第二，我國存款保險在防范和應對銀行擠兌、增強銀行體系穩(wěn)健性方面已經開始發(fā)揮重要作用。當前，我國部分金融生態(tài)脆弱地區(qū)處于風險易發(fā)高發(fā)期，一有“風吹草動”很容易引發(fā)存款人恐慌和擠兌。存款保險制度建立后，存款人權益有了制度化的法律保障，大大增強了公眾信心，提升銀行體系穩(wěn)健性。例如，2017年8月，某省一家中小銀行由于謠傳其儲戶資金無法兌付，導致周邊的幾家鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行發(fā)生擠兌。事件發(fā)生后，人民銀行和銀監(jiān)部門等有關方面迅速行動，共同采取應對措施，特別是加大存款保險宣傳力度，通過張貼存款保險聲明、發(fā)放存款保險宣傳折頁、在銀行網點電子屏滾動播放存款保險宣傳標語等方式，向公眾宣傳該行所吸收的本外幣存款依照《條例》受到保護。從事后分析看，存款保險宣傳對穩(wěn)定公眾情緒和信心起到了積極成效，對緩解擠兌壓力具有顯著的正向作用。
第三，存款格局總體保持穩(wěn)定，中小銀行存款市場份額穩(wěn)中有升。從各國經驗看，存款保險是中小銀行發(fā)展的重要有利條件，客觀上可以增強中小銀行的信用，有利于為之創(chuàng)造一個與大銀行公平競爭的金融市場環(huán)境，促進包括大、中、小銀行在內的各類銀行業(yè)金融機構均衡健康發(fā)展。從監(jiān)測情況看，《條例》施行以來，大、中、小銀行存款格局保持穩(wěn)定，中小銀行的市場份額穩(wěn)中有升。截至2017年末，中小銀行存款余額比《條例》出臺時增長37.3%，存款市場份額比《條例》出臺時上升2.1個百分點。
第四，存款保險為發(fā)展民營銀行、利率市場化等金融領域其他改革提供了重要條件。從全球經驗看，對于我國這樣的大國經濟，要給實體經濟尤其是小微企業(yè)、社區(qū)和三農提供更好的金融服務，還是需要多一些扎根基層和社區(qū)的民營中小金融機構。同時，需要在利率定價和產品設計等方面賦予市場主體更多自主權，發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，提高資源配置效率。存款保險制度實施以來，2015年5月11日人民銀行決定將金融機構存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準利率的1.3倍調整為1.5倍，同年10月進一步決定對商業(yè)銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限。2015年6月，原銀監(jiān)會制定的《關于促進民營銀行發(fā)展的指導意見》也順利出臺，設立民營銀行由試點轉入常態(tài)化發(fā)展階段。從這些實踐情況看，存款保險的制度保障，有利于民營銀行和其他銀行的公平競爭，同時，通過風險差別費率和早期糾正等機制，及時校正和有序釋放風險，可以為適當放寬市場準入、增加基層金融服務有效供給、深化利率市場化解除后顧之憂。
存款保險制度范文3
賦予早期糾正功能
存款保險天然地具有內在動力及時識別和校正風險。銀行發(fā)生風險和倒閉時，存款保險要及時進行存款償付，承擔風險處置成本。因此，存款保險具有內在的動力追求處置成本最小化，及時識別和校正風險。我國在研究存款保險制度功能時，總結國內外正反兩方面的經驗教訓，強調存款保險不能做單純的出納或“付款箱”，應賦予存款保險必要的風險監(jiān)測和早期糾正職能，以利于風險的早發(fā)現和少發(fā)生。存款保險與金融監(jiān)管部門適當分工，各有側重，共同提升金融安全網的整體效能。近兩年來已經開展的工作包括以下幾個方面。
第一，加強風險監(jiān)測核查，初步摸清投保機構風險底數。2016年以來，在做好保費征收與基金管理、實施風險差別費率的基礎上，加強對投保機構的風險監(jiān)測和識別，通過評級、核查、評估、調研等方式加強與投保機構和有關方面的溝通，及時掌握投保機構運行和風險狀況，盡量做到“心中有數”。對個別風險較高的投保機構，實行名單制管理，按月進行監(jiān)測和“診斷”，進一步查清、核實資本充足率、資產質量等情況。
第二，建立多方合作的風險處置機制。2016年以來，人民銀行不斷加強與相關地方政府和銀監(jiān)部門的溝通，發(fā)揮存款保險風險識別和警示作用，建立“共商共研”工作機制，形成化解風險的合力。例如，在存款保險風險監(jiān)測和核查中發(fā)現，少數投保機構存在不良貸款率高、資產質量不真實、實際資本不足等問題，特別是對于一些異地設立的村鎮(zhèn)銀行違規(guī)開展業(yè)務、風險狀況惡化等情況，及時通報各級監(jiān)管部門，共同采取措施化解風險。
第三，探索開展早期糾正工作，推動風險早處置。2016年底以來，對于風險較高、問題較多的農村信用社等農村合作金融機構，及時將相關風險情況通報有關省級人民政府，落實其對農村信用社的管理和風險處置責任，推動其及時采取重組改制、提供資金支持、置換不良資產、稅費減免等措施化解風險。對于問題和風險較為突出的村鎮(zhèn)銀行，及時將相關風險情況通報監(jiān)管部門和主發(fā)起行，要求主發(fā)起行通過提供持續(xù)的流動性支持、調整更換高管人員、實施股權重組等措施化解風險。對于發(fā)現投保機構因重大資產損失等原因導致資本充足率大幅下降的，依照《條例》要求其及時采取補充資本、控制資產增長、控制交易授信、降低杠桿率等早期糾正措施。截至2018年6月末，已對194家投保機構采取早期糾正措施，其中要求補充資本的129家、控制資產增長的40家、控制交易授信的21家、降低杠桿率的10家。
存款保險制度范文4
借助存款保險平臺，探索金融機構市場化風險處置之路
從各國實踐看，一般都是由存款保險作為主要平臺來處置金融風險。2008年次貸危機以來，美國有500多家銀行出現重大風險，依靠美國聯(lián)邦存款保險公司靈活運用收購承接、過橋銀行、直接賠付、經營中救助等市場化方式，既及時處置化解了不同規(guī)模銀行的倒閉風險，其中包括花旗銀行、華盛頓互惠銀行、印地麥克銀行等大型銀行，有效維護了金融穩(wěn)定和社會穩(wěn)定，同時又最大程度上減少了處置成本。鑒于此，很多國家都強化了存款保險的風險處置當局地位和職能，不斷豐富市場化處置工具。從國際經驗看，當金融機構出現風險時，應首先強化股東責任，由金融機構主要股東擔負第一道救助義務，并尋求市場化兼并收購的可能性。當股東和市場力量不足以化解風險時，存款保險應及時介入，采取有效的市場化處置，并穩(wěn)定市場信心。中央銀行作為“最后貸款人”可以為存款保險提供后援支持，必要時通過資產負債表擴張化解風險，同時要降低道德風險。
總體上看，我國存款保險制度實施三年多來，對存款人特別是中小存款人加強了保障，增強了存款人信心和金融體系的穩(wěn)健性。2017年，國際貨幣基金組織和世界銀行在我國金融部門評估規(guī)劃更新評估中，認為建立存款保險制度是近年來中國金融改革取得的最重要成果之一。同時應當看到，當前我國金融體系中多年累積的周期性、體制機制性矛盾和風險正在水落石出，化解潛在風險隱患的任務依然艱巨，特別是一些高風險機構難以出清，不能及時退出市場，優(yōu)勝劣汰的市場機制難以建立，也積累了系統(tǒng)性風險隱患。我國《條例》已賦予存款保險風險處置功能，下一步，我們將按照黨中央、國務院的決策部署，繼續(xù)扎實做好存款保險制度實施各項工作，進一步發(fā)揮這項制度在防范、化解金融風險方面的重要作用，推動建立市場化法治化的銀行業(yè)金融機構退出機制，促進我國金融體系的健康平穩(wěn)運行。
存款保險制度范文5
存款保險制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發(fā)生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。
存款保險制度的興起及發(fā)展
真正意義上的存款保險制度始于20世紀30年代的美國，當時為了挽救在經濟危機的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國國會在1933年通過《格拉斯--斯蒂格爾法》，聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)作為一家為銀行存款保險的政府機構于1934年成立并開始實行存款保險，以避免擠兌，保障銀行體系的穩(wěn)定。目前，運作歷史最長、影響最大的是1934年1月1日正式實施的美國聯(lián)邦存款保險制度。20世紀50年代以來，隨著經濟形勢和金融制度、金融創(chuàng)新等的不斷變化和發(fā)展，美國存款保險制度不斷完善，尤其是在金融監(jiān)管檢查和金融風險控制和預警方面，FDIC作了大量成效顯著的探索，取得了很好的成效，從而確立了FDIC在美國金融監(jiān)管中的“三巨頭”之一的地位，存款保險制度成為美國金融體系及金融管理的重要組成部分。美國著名經濟學家、貨幣主義的領袖人物弗里德曼(Friedman M.)對美國存款保險制度給予了高度評價:“對銀行存款建立聯(lián)邦存款保險制度是1933年以來美國貨幣領域最重要的一件大事?！?/p>
20世紀60年代中期以來，隨著金融業(yè)日益自由化、國際化的發(fā)展，金融風險明顯上升，絕大多數西方發(fā)達國家相繼在本國金融體系中引入存款保險制度，臺灣、印度、哥倫比亞等部分發(fā)展中國家和地區(qū)也進行了這方面的有益嘗試。
目前國際上通行的理論是把存款保險分為隱性(implicit)存款保險和顯性(e_plicit)存款保險兩種。
1、隱性的存款保險制度則多見于發(fā)展中國家或者國有銀行占主導的銀行體系中，指國家沒有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時，政府會采取某種形式保護存款人的利益，因而形成了公眾對存款保護的預期。
2、顯性的存款保險制度是指國家以法律的形式對存款保險的要素機構設置以及有問題機構的處置等問題做出明確規(guī)定。顯性存款保險制度的優(yōu)勢在于:
1)明確銀行倒閉時存款人的賠付額度，穩(wěn)定存款人的信心。
2)建立專業(yè)化機構，以明確的方式迅速、有效地處置有問題銀行，節(jié)約處置成本。
3)事先進行基金積累，以用于賠付存款人和處置銀行。
4)增強銀行體系的市場約束，明確銀行倒閉時各方責任。
鑒于FDIC對穩(wěn)定美國金融體系和保護存款人利益等方面的明顯成效，尤其是20世紀80年代以來，世界上相繼發(fā)生了一系列銀行危機與貨幣危機，促使許多國家政府在借鑒國外存款保險制度的基礎上，結合本國實際，著手建立或改善已有的存款保險制度。尤其是近年來，顯性的存款保險在全球獲得了快速發(fā)展，參照下圖：
全球共有78個經濟體建立了各種形式的存款保險制度，盡管其建立的時間各不相同，但在法律上或者監(jiān)管中對存款保護進行了明確規(guī)定的已有74個經濟體(即建立了顯性的存款保險制度)。有人甚至將存款保險制度的建立看作是真正意義上的現代金融體系不可或缺的組成部分。事實上，過去的30年里建立顯性存款保險制度的國家和地區(qū)數量增長了6倍多，由1974年的12個增加到20__年的74個。建立一個顯性的存款保險體系已經成為專家們給發(fā)展中國家和地區(qū)提出的金融結構改革建議的一個主要特點(加西亞，20__)。而且國家層面上的強制性保險已成為一種主流。幾乎所有的國家從一開始就建立了國家層面上的存款保險。而且，無論發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，強制要求所有存款機構全部加入保險體系的越來越多并成為主流形式。
存款保險制度的組織形式
從目前已經實行該制度的國家來看，主要有三種組織形式：
1、由政府出面建立，如美國、英國、加拿大。
2、由政府與銀行界共同建立，如日本、比利時、荷蘭。
3、在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立，如德國。
我國目前尚未建立該制度，但金融風險正困擾著我國的商業(yè)銀行，廣大存款人的利益正受到威脅，銀行的信譽也正受到前所未有的挑戰(zhàn)，因此在提高中央銀行監(jiān)管水平的同時，建立我國的存款保險制度，特別是針對中小金融機構所吸收的存款進行保險，將對保護家庭和中小企業(yè)存款者的利益，對穩(wěn)定金融體系，增強存款人對銀行的信心十分重要。
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