互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)研報(bào)告
互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展金融業(yè)務(wù),學(xué)習(xí)啦小編為大家整理了一些互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)研報(bào)告，希望對(duì)你有用!
互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)研報(bào)告篇1
一、導(dǎo)語(yǔ)
調(diào)查目的：互聯(lián)網(wǎng)金融概念自2003年以來(lái)一直被熱炒，它以其一貫生猛的營(yíng)銷方式強(qiáng)勢(shì)介入人們的日常金融活動(dòng)之中，讓人耳目一新，它不僅是改革開放后的一大創(chuàng)新，而且它在一定程度上沖擊了中國(guó)的傳統(tǒng)金融，迫使傳統(tǒng)模式的創(chuàng)新，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)向前發(fā)展。為深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的地位，了解和分析廣大人民群眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的看法和態(tài)度，掌握互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展空間以及面臨的障礙，我們特在紀(jì)念逝世100周年之際開展互聯(lián)網(wǎng)金融的調(diào)查。 調(diào)查時(shí)間：3月24日-4月20日
調(diào)查地點(diǎn)：黑龍江科技大學(xué)主校區(qū)內(nèi)
調(diào)查對(duì)象：校區(qū)內(nèi)所有學(xué)生
調(diào)查方式：?jiǎn)柧碚{(diào)查
二、主體
互聯(lián)網(wǎng)金融，仿佛在一夜春風(fēng)之后，成為大家討論的焦點(diǎn)，但到底什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融為何會(huì)產(chǎn)生，它的本質(zhì)究竟是什么....帶著一系列的問(wèn)題，我們開展了調(diào)查，有了一些收獲。
(一)背景
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與現(xiàn)代信息科技相結(jié)合的,以互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”為代表精神的,以傳統(tǒng)金融業(yè)的在線化、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的滲透化和金融生態(tài)圈新型化為主要業(yè)態(tài)表現(xiàn)的,以支付方式、信息處理和資源配置為核心模式的新興領(lǐng)域。就其內(nèi)涵而言,涉及貨幣信用化與虛擬性流通,就其外延而言,拓展到互聯(lián)網(wǎng)的各種運(yùn)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),在本質(zhì)上并未改變金融的屬性,只是對(duì)金融的構(gòu)成要素進(jìn)行了重構(gòu),是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的一次革新。
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物,這種嶄新的金融模式有著深刻的產(chǎn)生背景?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)既出于金融個(gè)體(主要是指金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象)對(duì)于降低成本的強(qiáng)烈渴求,也離不開現(xiàn)代信息技術(shù)的迅猛發(fā)展提供的有力支撐。
中國(guó)金融業(yè)的改革是全球矚目的大事，尤其是利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化和金融管制的放松。而全球主要經(jīng)濟(jì)體每一次重要的體制 變革，往往伴隨著重大的金融創(chuàng)新。中國(guó)的金融改革，正值互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起，在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，中國(guó)的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革。
(二)產(chǎn)生的原因
一是互聯(lián)網(wǎng)化。隨著WIFI， 3G等技術(shù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的融合趨勢(shì)非常明顯，有線電話網(wǎng)絡(luò)和廣播電視網(wǎng)絡(luò)也融合進(jìn)來(lái)。移動(dòng)支付將與銀行卡、網(wǎng)上銀行等電子支付方式進(jìn)一步整合，真正做到隨時(shí)、隨地和以任何方式進(jìn)行支付。二是行業(yè)融和。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)之間的界線日漸模糊，行業(yè)融合日漸深入，已經(jīng)形成新的“互聯(lián)網(wǎng)金融”藍(lán)海，具有巨大的潛在市場(chǎng)。以阿里金融為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)，在支付、結(jié)算和融資領(lǐng)域內(nèi)的種.種“舉措”，給銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。 三是技術(shù)為依托?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展成為依托，尤其是數(shù)據(jù)產(chǎn)生、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)安全和搜索引擎技術(shù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的有力支撐。社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的數(shù)據(jù)量。云計(jì)算和行為分析理論使大數(shù)據(jù)挖掘成為可能。數(shù)據(jù)安全技術(shù)使隱私保護(hù)和交易支付順利進(jìn)行。四是網(wǎng)絡(luò)交易。自從智能手機(jī)、個(gè)人電腦和平板電腦進(jìn)入我們的生活，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)做交易開始變得更加普及。 由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物，下面是我們調(diào)查問(wèn)卷及結(jié)果統(tǒng)計(jì)：
關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的調(diào)查問(wèn)卷
1、 你的年齡 A、小于20 歲 B、20-30歲 C、30歲以上
2、你是否熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融 A、非常熟悉 B、熟悉 C、不熟悉
3、你是否利用互聯(lián)網(wǎng)參與過(guò)金融活動(dòng) A、總是 B、經(jīng)常
C、從不
4、你是否了解“余額寶”等存款類業(yè)務(wù) A、了解，已使用
B、了解，未使用 C、沒有使用
5、你對(duì)傳統(tǒng)金融模式的滿意程度 A、滿意 B、一般 C、不滿意
6、你對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的滿意程度 A、滿意 B、一般 C、不滿意
7、你認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融安全嗎 A、非常安全
B、一般 C、不安全
8、你是否被互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐過(guò)
A、沒有
B、偶爾
C、經(jīng)常
9、你認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益率高嗎
A、高
B、一般
C、不高
10、你是否看好互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展
A、非常看好
B、比較看好
C、不看好
(三)調(diào)查分析及建議
從調(diào)查結(jié)果可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融被大多數(shù)的人所熟知，近一半以上的人都參與到互聯(lián)網(wǎng)金融交易，目前大多數(shù)的人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的一些營(yíng)銷方式還是比較滿意的，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付快捷便利，帶來(lái)的收益較儲(chǔ)蓄高，企業(yè)融資成本大大降低，融資速度快，這些讓互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)看起來(lái)一片大好，但是由于它目前正處于幼稚期，也暴露了很多缺點(diǎn)，一是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行數(shù)據(jù)的傳遞、存儲(chǔ)、處理和使用，有可能面臨因設(shè)備問(wèn)題和人為問(wèn)題帶來(lái)的信息泄露、網(wǎng)絡(luò)詐騙等問(wèn)題。近期出現(xiàn)大批互聯(lián)網(wǎng)貸款公司出現(xiàn)擠兌、騙貸、跑路等現(xiàn)象，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者權(quán)益，二是虛擬金融服務(wù)引起的洗錢、非法集資等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要在電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進(jìn)行，由于交易對(duì)手身份確認(rèn)、信息不對(duì)稱等，增加了業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)判斷和管理風(fēng)險(xiǎn);互聯(lián)網(wǎng)金融高效便捷的金融產(chǎn)品虛擬交易方式有可能被不法分子濫用，為洗錢、非法集資等不法活動(dòng)提供便利。三是監(jiān)管法律法規(guī)滯后缺位引起的法律問(wèn)題。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)方面的監(jiān)管和適用的法律存在空白和灰色地帶，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度建設(shè)相對(duì)滯后于市場(chǎng)發(fā)展。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化，涵蓋全部金融子領(lǐng)域，對(duì)我國(guó)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”是一個(gè)挑戰(zhàn);另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)時(shí)空限制、客戶范圍廣泛，一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)造成大面積的負(fù)面影響甚至出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。我們調(diào)查的人群中就有人被欺詐過(guò)，一半的人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性欠缺，所以互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題應(yīng)該引起我們的高度重視。
一是要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)法制建設(shè)，制定互聯(lián)網(wǎng)管理的基本法，明確互聯(lián)網(wǎng)管理的基本原則，明確網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、網(wǎng)絡(luò)用戶、信息服務(wù)企業(yè)和信息發(fā)布者等主體的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任，建議金融機(jī)構(gòu)和從事網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)技術(shù)防范、人才培養(yǎng)、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，建設(shè)數(shù)據(jù)備份中心，建立網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，確保網(wǎng)絡(luò)金融安全。 二是要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。首先是要明確牽頭監(jiān)管的部門，避免一些不法個(gè)人或機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品的欺詐行為;其次是對(duì)當(dāng)前存在的各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行分類，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售實(shí)現(xiàn)登記備案制度。三是盡快建立全國(guó)統(tǒng)一的信用平臺(tái)體系。正如馬云所言“金融的本質(zhì)是做信用，互聯(lián)網(wǎng)金融本身是建一個(gè)有信用的體系”。四是積極探討互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)外開放，接納部分有成功經(jīng)驗(yàn)的國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)華開展業(yè)務(wù)，形成國(guó)有資本、民間資本和外資相互競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的和諧格局。五是加大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研究，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，首先需要的是擴(kuò)大金融市場(chǎng)影響力，不斷擴(kuò)大和維護(hù)客戶群，充分利用互聯(lián)網(wǎng)開放式平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)，滿足客戶一站式和多樣性需求服務(wù);其次加大技術(shù)研發(fā)，改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)安全暢通和信息安全傳輸。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的開放優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)尤其是第三方支付機(jī)構(gòu)的互聯(lián)互通，開發(fā)更多適合網(wǎng)上營(yíng)銷滿足客戶需求的金融產(chǎn)品，鼓勵(lì)推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。
互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)研報(bào)告篇2
整體上看，互聯(lián)網(wǎng)金融可以量化的各細(xì)分領(lǐng)域均處于高速增長(zhǎng)的風(fēng)口之下，從互聯(lián)網(wǎng)其他行業(yè)的歷史經(jīng)驗(yàn)上看，處于大風(fēng)和臺(tái)風(fēng)風(fēng)口產(chǎn)業(yè)下的創(chuàng)業(yè)公司大部分都獲得了高估值，進(jìn)而吸引了大量人才和資本的進(jìn)入，使行業(yè)本身的活性遠(yuǎn)超其他行業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)金融所呈現(xiàn)出的行業(yè)格局也當(dāng)之無(wú)愧的使之成為互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)第三次革命的主要方向。
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的融合與侵蝕
在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，銀行是綜合業(yè)務(wù)能力最強(qiáng)的一類金融機(jī)構(gòu)，而目前互聯(lián)網(wǎng)金融所滲透的領(lǐng)域均與銀行形成了業(yè)務(wù)層面的直接競(jìng)爭(zhēng)與侵蝕，只是由于服務(wù)對(duì)象不同所以在用戶層面形成了融合與互補(bǔ)。
綜合化互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的五維關(guān)聯(lián)模型
通過(guò)將每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的細(xì)致拆分，可將不同類型的業(yè)務(wù)切分成五個(gè)維度：賬戶價(jià)值、數(shù)據(jù)技術(shù)、商業(yè)延展、IT實(shí)力和金融能力。每個(gè)維度按照不同業(yè)務(wù)賦予不同分值，同維度下分值較高的業(yè)務(wù)，可作為下階段業(yè)務(wù)拓展的方向。而當(dāng)同屬性業(yè)務(wù)對(duì)公司成長(zhǎng)的邊際效應(yīng)逐漸降低時(shí)，則可考慮向不同維度下分值較高的業(yè)務(wù)拓展，即互補(bǔ)型發(fā)展。
此模型的應(yīng)用方法如下：
第一，根據(jù)企業(yè)運(yùn)營(yíng)狀況，按照五維關(guān)聯(lián)模型對(duì)本企業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)能力進(jìn)行打分;
第二，針對(duì)想開展的業(yè)務(wù)，按照五維關(guān)聯(lián)模型分析如果開展該業(yè)務(wù)所需的水平;
第三，將二者進(jìn)行對(duì)比，如果本企業(yè)五維模型各指標(biāo)的能力與欲拓展業(yè)務(wù)需求高，則可順利展開新業(yè)務(wù)，如果不夠匹配，則需要對(duì)企業(yè)內(nèi)部資源進(jìn)行調(diào)配，提升能力從而滿足需求。
備注：五維關(guān)聯(lián)模型是一種分析方法，其維度的選擇并不只限于以下五方面，企業(yè)在實(shí)際應(yīng)用過(guò)程中可以選擇多套指標(biāo)進(jìn)行業(yè)務(wù)相似度的考核，進(jìn)而向綜合型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)拓展。
支付結(jié)算：鏈接世界的血脈
移動(dòng)支付代表支付行業(yè)最先進(jìn)生產(chǎn)力
2014年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到80767億元，同比增長(zhǎng)50.3%。同期，第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到59924.7億元，較2013年增長(zhǎng)391.3%。艾瑞分析認(rèn)為，移動(dòng)支付代表著第三方支付行業(yè)最現(xiàn)金生產(chǎn)力，是將線下支付和線上支付融合一體的新型支付方式，目前移動(dòng)支付的發(fā)展仍處于不穩(wěn)定狀態(tài)，整體行業(yè)增速主要依靠大型支付公司的亮點(diǎn)業(yè)務(wù)，在內(nèi)還缺少硬件環(huán)境以及支付場(chǎng)景的普及，但各類智能設(shè)備和信息化城市的建設(shè)必然會(huì)將移動(dòng)支付所需的基礎(chǔ)設(shè)施逐步完善，當(dāng)應(yīng)用場(chǎng)景能夠深入社會(huì)正常經(jīng)濟(jì)生活中時(shí)，個(gè)人乃至中小企業(yè)端的支付就全可由移動(dòng)支付完成。
P2P借貸：危機(jī)與機(jī)會(huì)并存
人口紅利還將是推動(dòng)P2P用戶規(guī)模增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿?/p>
時(shí)至今日，P2P在中國(guó)已經(jīng)發(fā)展了7年，在這7年中，國(guó)內(nèi)P2P從簡(jiǎn)單的模仿國(guó)外模式，發(fā)展成為當(dāng)下結(jié)合本土特征，引入線下環(huán)節(jié)和擔(dān)保措施的綜合模式。在這過(guò)程中，用戶對(duì)P2P的接受程度逐漸提高，人口紅利逐漸發(fā)酵，到2014年，用戶已具備對(duì)P2P平臺(tái)的優(yōu)劣判斷的基本素養(yǎng)，加之各家P2P平臺(tái)、第三方檢測(cè)機(jī)構(gòu)以及社會(huì)媒體的報(bào)道和市場(chǎng)教育，用戶對(duì)于P2P的接受程度也得到了顯著提高，導(dǎo)致大量注冊(cè)后未有實(shí)際行動(dòng)的沉睡用戶被喚醒，2014年活躍用戶猛增至327.5萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)高達(dá)565.6%。而無(wú)論是中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模還是中國(guó)的人口數(shù)量都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這一數(shù)值，因此未來(lái)P2P用戶規(guī)模還有很大發(fā)展?jié)摿Α?/p>
未來(lái)3-5年是P2P借貸發(fā)展的黃金時(shí)期
2014年，中國(guó)P2P借貸交易規(guī)模為2514.7億元，同比增長(zhǎng)157.8%。自2012年以來(lái)，媒體大范圍報(bào)道P2P借貸，雖然多數(shù)報(bào)道均偏向負(fù)面，但也使用戶迅速熟知并了解了P2P借貸，并在心中形成了P2P的概念，從側(cè)面縮短了市場(chǎng)教育的時(shí)間。而且P2P行業(yè)內(nèi)一直在進(jìn)行合規(guī)化自我規(guī)范，加之中央監(jiān)管機(jī)構(gòu)的促進(jìn)，使用戶對(duì)P2P的不信任感有所降低。因此艾瑞預(yù)計(jì)未來(lái)3-5年是P2P發(fā)展的黃金時(shí)期。由于目前多數(shù)P2P均與線下從事借貸的機(jī)構(gòu)擁有合作關(guān)系，部分債權(quán)由線下轉(zhuǎn)入線上，吃政策紅利，因此根據(jù)測(cè)算，我國(guó)P2P借貸行業(yè)背后所潛藏的影子銀行交易規(guī)?；虮萈2P交易規(guī)模大26.9倍，也就是說(shuō)，2014年與P2P相關(guān)的影子銀行交易規(guī)模或達(dá)到6.76萬(wàn)億。
數(shù)據(jù)風(fēng)控模型的構(gòu)建路徑
P2P借貸在中國(guó)蓬勃發(fā)展的核心原因在于銀行信貸服務(wù)的缺失，而銀行信貸服務(wù)之所以無(wú)法下沉，是因?yàn)轱L(fēng)控技術(shù)成本過(guò)高(成本包含：資金投入、技術(shù)投入和數(shù)據(jù)客觀獲取難度等)。這一切會(huì)因?yàn)榇髷?shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用得到有效改善，而在技術(shù)層面，銀行與P2P借貸之間并沒有明顯的起步優(yōu)勢(shì)，也就是說(shuō)大數(shù)據(jù)技術(shù)在風(fēng)控領(lǐng)域的應(yīng)用對(duì)于銀行和P2P具有同等的促進(jìn)作用。因此在該技術(shù)成功運(yùn)用之前，P2P若還未形成獨(dú)特的風(fēng)控模型，則其必將被銀行取代。屆時(shí)，一旦監(jiān)管機(jī)構(gòu)全面禁止P2P的“渠道業(yè)務(wù)”，則中國(guó)P2P再想突圍的難度將遠(yuǎn)高于現(xiàn)在。所以對(duì)于現(xiàn)階段的P2P行業(yè)來(lái)說(shuō)，面臨一個(gè)全面去渠道化的蛻變。
眾籌融資：給夢(mèng)想一個(gè)機(jī)會(huì)
權(quán)益眾籌還將保持100%以上的同比高增速
2014年，我國(guó)權(quán)益類眾籌交易規(guī)模為4.4億，在所有互聯(lián)網(wǎng)金融子行業(yè)中，交易規(guī)模最少，但也正是因?yàn)榻灰滓?guī)?；鶖?shù)較低所以未來(lái)增速更高。從市場(chǎng)格局看，京東、淘寶等巨頭已經(jīng)進(jìn)入眾籌領(lǐng)域，而眾籌網(wǎng)、追夢(mèng)網(wǎng)等獨(dú)立眾籌平臺(tái)市場(chǎng)知名度也越來(lái)越高，而且2014年一些新生眾籌平臺(tái)也陸續(xù)成立運(yùn)營(yíng)，其交易規(guī)模還需要一定時(shí)間才能爆發(fā)。
眾籌融資的本質(zhì)是融資，而非銷售
目前，眾籌中最重要的股權(quán)眾籌在我國(guó)發(fā)展并不順利，一直處于被壓制狀態(tài)，即便在2014年12月18日發(fā)布的《股權(quán)眾籌融資管理辦法(試行)》中，對(duì)于股權(quán)眾籌投資者的限制也十分嚴(yán)厲，大幅提高了用戶的進(jìn)入門檻，因此我國(guó)眾籌融資以權(quán)益類眾籌發(fā)展的最好。但是在發(fā)展過(guò)程中，一方面迫于融資方的銷售壓力，另一方面也迫于大型電商網(wǎng)站的進(jìn)入，使得我國(guó)權(quán)益類眾籌在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中逐漸向電子商務(wù)傾斜，也正因如此，眾籌平臺(tái)開始注重項(xiàng)目成功率，在項(xiàng)目審查方面更傾向于實(shí)力強(qiáng)，并且有一定市場(chǎng)基礎(chǔ)的融資方，致使許多眾籌成功的項(xiàng)目并不真正需要眾籌，因此偏離了眾籌的本質(zhì)。
實(shí)際上，眾籌的全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)應(yīng)按照如下步驟進(jìn)行：
金融征信：數(shù)據(jù)垃圾中掘金
單行業(yè)應(yīng)用尚屬起步階段，綜合評(píng)分還未成熟
金融征信在我國(guó)雖不是新生行業(yè)，但是發(fā)展情況卻十分初級(jí)，歷史積累較少。整體行業(yè)以中國(guó)人民銀行為主導(dǎo)，其他征信機(jī)構(gòu)幾乎沒有發(fā)言權(quán)。目前，國(guó)內(nèi)2000多萬(wàn)家企業(yè)及9億自然人建立了信用檔案，所有信用信息供全國(guó)700家金融機(jī)構(gòu)使用，但是目前我國(guó)信用數(shù)據(jù)僅包括個(gè)人信用卡和銀行貸款記錄，以及部分企業(yè)信貸記錄。從數(shù)據(jù)收集上看高度依賴信用卡使用數(shù)據(jù)的記錄，更多的數(shù)據(jù)主要依靠線下收集，線上幾乎是空白。2015年1月5日，央行要求8家民間機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，作為未來(lái)信用數(shù)據(jù)的補(bǔ)充。從這些機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)上看，信用數(shù)據(jù)向單一行業(yè)輸出的情況比較普遍，但綜合型評(píng)分還未成熟。
征信凸顯企業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的重要性
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今，越來(lái)越多的企業(yè)發(fā)現(xiàn)，信用等級(jí)的評(píng)估是阻礙企業(yè)擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模的最主要阻力，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際問(wèn)題給征信行業(yè)的發(fā)展孕育了廣闊的市場(chǎng)。隨著我國(guó)征信體系的逐漸放開，無(wú)論傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)公司，都意識(shí)到數(shù)據(jù)對(duì)于征信的重要意義，原本以業(yè)務(wù)為絕對(duì)發(fā)展重心的戰(zhàn)略，變成業(yè)務(wù)與數(shù)據(jù)雙向并行的戰(zhàn)略考量。在這方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)公司所保有的數(shù)據(jù)資產(chǎn)并不相同，且未來(lái)在“數(shù)據(jù)垃圾”中開采掘金的方式也不盡相同。
網(wǎng)絡(luò)理財(cái)：活躍的金融市場(chǎng)
網(wǎng)絡(luò)理財(cái)是鏈接互聯(lián)網(wǎng)與金融機(jī)構(gòu)的最便捷橋梁
網(wǎng)絡(luò)理財(cái)是普通網(wǎng)民了解互聯(lián)網(wǎng)金融最直接的方式，也是對(duì)中國(guó)絕大部分網(wǎng)民的個(gè)人財(cái)富相關(guān)性最強(qiáng)一類互聯(lián)網(wǎng)金融模式。相比之下，也是廣大互聯(lián)網(wǎng)公司切入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最直接的方式。不僅如此，由于網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)，使得金融機(jī)構(gòu)也找到了新的產(chǎn)品輸出渠道，有效的促進(jìn)了三者的結(jié)合。
典型余額理財(cái)模式的不同產(chǎn)品
網(wǎng)絡(luò)渠道業(yè)務(wù)的不同模式
案例研究
用戶的金融需求是綜合多樣的，金融體系也是相互關(guān)聯(lián)、彼此支撐的，這決定了綜合型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)更具優(yōu)勢(shì)。綜合金融平臺(tái)最重要的基礎(chǔ)設(shè)施是支付業(yè)務(wù)，但是單純的依靠支付業(yè)務(wù)并不足以支持龐大的金融體系，理想的模式是存貸匯全業(yè)務(wù)鏈+風(fēng)險(xiǎn)控制工具(征信)。拉卡拉目前擁有支付、信貸、理財(cái)、征信等業(yè)務(wù)，包含了存貸匯和風(fēng)險(xiǎn)控制的全業(yè)務(wù)鏈條。此外，拉卡拉十年積累的數(shù)據(jù)資源和線下資源，也成為其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，為其互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈提供更多入口。
截止2015年5月，拉卡拉商服業(yè)務(wù)的交易額已超過(guò)去年全年，增速十分明顯。一方面得益于拉卡拉平臺(tái)架構(gòu)的立體化布局，線下團(tuán)隊(duì)全力推進(jìn)商戶開拓;另一方面順勢(shì)推出移動(dòng)支付領(lǐng)域的收單工具，進(jìn)一步拓展渠道通路的覆蓋范圍;同時(shí)，結(jié)合考拉征信的評(píng)估體系，上線商戶貸及日日貸等多款滿足商戶需求的信貸產(chǎn)品，月交易額已達(dá)數(shù)十億量級(jí)。
通過(guò)支付寶在支付及泛金融市場(chǎng)的十二年耕耘和發(fā)展之后，螞蟻金服已經(jīng)成長(zhǎng)為涵蓋支付、理財(cái)、融資、保險(xiǎn)及便民服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融超級(jí)平臺(tái)。
支付業(yè)務(wù)方面：支付寶交易規(guī)模達(dá)到8.9萬(wàn)億元，在PC支付市場(chǎng)中占比59.5%，移動(dòng)支付市場(chǎng)中占比82.3%;
理財(cái)業(yè)務(wù)方面：余額寶(天弘增利寶)用戶數(shù)達(dá)到1.85億，基金規(guī)模為5789.36億元;截止2015年5月底，招財(cái)寶平臺(tái)累計(jì)交易額超過(guò)1300億元;
信貸業(yè)務(wù)方面：螞蟻微貸新增信用消費(fèi)產(chǎn)品花唄、借唄(內(nèi)測(cè)階段);
征信業(yè)務(wù)方面：芝麻信用成為首批獲許開展征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的八家企業(yè)之一。
發(fā)展優(yōu)勢(shì)
☆ 集團(tuán)資源優(yōu)勢(shì)(場(chǎng)景+流量)
☆ 賬戶價(jià)值=賬戶數(shù)
☆ 數(shù)據(jù)能力=場(chǎng)景數(shù)量_用戶數(shù)_交易活躍度_分析能力
☆ 顛覆式的快速創(chuàng)新
艾瑞分析認(rèn)為：馬可波羅開展金融業(yè)務(wù)有其得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，基于中小企業(yè)大數(shù)據(jù)對(duì)客戶做風(fēng)險(xiǎn)分析、過(guò)濾和風(fēng)險(xiǎn)歸類匹配推送給金融機(jī)構(gòu)，幫助中小微企業(yè)以合理的成本取得最快捷的融資通道;為金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的工具和手段，提高放款的風(fēng)控質(zhì)量和精準(zhǔn)度。是一家B2B、B2B2C的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融公司，馬可波羅移動(dòng)及馬可波羅金融有可能在未來(lái)十年成為全社會(huì)，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)“互聯(lián)網(wǎng)+”的生態(tài)型產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之一。
2003年8月15日由中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)銀聯(lián)發(fā)起成立聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)科技有限公司，是所有移動(dòng)支付公司里背景條件最為優(yōu)質(zhì)的。經(jīng)過(guò)將近12年的發(fā)展，逐漸形成圍繞以金融服務(wù)為機(jī)身，大數(shù)據(jù)服務(wù)+信息服務(wù)為機(jī)翼的發(fā)展戰(zhàn)略，聚焦行業(yè)擴(kuò)大服務(wù)深度。企業(yè)以：綜合支付、在線供應(yīng)鏈融資、P2P賬戶托管、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)以及基金支付為主。其中綜合支付已與30多家金融機(jī)構(gòu)合作，為30多個(gè)行業(yè)、3000多家商戶提供綜合支付服務(wù); P2P網(wǎng)貸平臺(tái)TOP50商戶中，70%以上商戶都使用我司資金托管服務(wù);截止14年底，累計(jì)下載量1000萬(wàn)+，覆蓋銀行422家，管理銀行短信近6000萬(wàn)條。
互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)研報(bào)告篇3
近日，濟(jì)南大學(xué)向省政府有關(guān)部門報(bào)送了《山東省互聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告》，建議省政府盡快出臺(tái)促進(jìn)山東互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策。這份長(zhǎng)達(dá)8萬(wàn)字報(bào)告由濟(jì)南大學(xué)金融研究院耗時(shí)半年，先后赴北京、上海、深圳等地進(jìn)行考察和調(diào)研后完成。報(bào)告全文共分為九章，包括“國(guó)家促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)政策”、“我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀”、“山東互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況”、“制約山東互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的因素分析”、“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)”和“山東發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的建議”等部分。
濟(jì)南大學(xué)金融研究院院長(zhǎng)、該研究課題負(fù)責(zé)人孫國(guó)茂教授向鳳凰網(wǎng)山東介紹，8月4日，上海市政府出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)本市互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的若干意見》，從多方面提出了加快互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的具體措施。事實(shí)上，早在今年3月，在《政府工作報(bào)告中》中已經(jīng)明確提出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。目前，北京、廣東、江蘇等省、市也先后出臺(tái)了鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策，這些省、市的做法說(shuō)明，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為新一輪經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的核心產(chǎn)業(yè)。
孫國(guó)茂教授說(shuō)，近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)普及和應(yīng)用范圍越來(lái)越廣。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2014年6月，中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)達(dá)到6.32億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率為46.90%?？梢哉f(shuō)，社會(huì)每一個(gè)部門、每個(gè)領(lǐng)域都被互聯(lián)網(wǎng)深刻地影響著，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人們從事各種社會(huì)活動(dòng)必不可少的工具。互聯(lián)網(wǎng)金融正是在這樣的背景下從無(wú)到有，迅速發(fā)展。2004年12月，阿里巴巴推出支付寶，率先開辟非金融機(jī)構(gòu)第三方支付業(yè)務(wù)，目前，國(guó)內(nèi)第三方支付年交易額已經(jīng)達(dá)到近20萬(wàn)億元;2013年6月，阿里巴巴又推出余額寶，僅一年時(shí)間余額寶規(guī)模突破5000億元——這意味著傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)正面臨著來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊和挑戰(zhàn)。
統(tǒng)計(jì)顯示，與傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)相比，山東省在互聯(lián)網(wǎng)金融方面與東部沿海地區(qū)的差距更大。2013年全省金融業(yè)增加值為2265萬(wàn)億元，占GDP比重為4.14%，分別低于江蘇、浙江和廣東2.1、3.8和2個(gè)百分點(diǎn)。2013年8月，省政府出臺(tái)了《關(guān)于加快全省金融改革發(fā)展的若干意見》(“金改22條”)，提出了未來(lái)5年全省金融業(yè)發(fā)展的目標(biāo)的措施。但是，“金改22條”未對(duì)全省互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展做出明確規(guī)劃。從第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌融資三種主要業(yè)務(wù)模式統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，山東省互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面，有的業(yè)務(wù)模式甚至是空白(如眾籌融資)。
對(duì)于山東省互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展滯緩原因，孫國(guó)茂教授認(rèn)為主要有兩個(gè)方面：一是山東省互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展落后。2012年5月，國(guó)家工信部出臺(tái)了《互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》，隨后一些省、市也出臺(tái)了地方性互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，將互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)列為重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域。但是，山東省至今未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展做出規(guī)劃。根據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告》數(shù)據(jù)，截至2013年12月，山東省網(wǎng)民數(shù)量為4329萬(wàn)人，占全國(guó)網(wǎng)民總數(shù)7.00%，在全國(guó)排名第15位，互聯(lián)網(wǎng)普及率為44.70%，不僅遠(yuǎn)低于東部沿海省份(60%以上)，甚至低于全國(guó)平均水平。今年上半年，國(guó)內(nèi)多家權(quán)威機(jī)構(gòu)按照日訪問(wèn)量、交易金額和營(yíng)業(yè)收入三項(xiàng)指標(biāo)對(duì)所有網(wǎng)站進(jìn)行排名，在三種不同的排名結(jié)果中，前100名的網(wǎng)站中均沒有山東的網(wǎng)站!二是山東省傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展落后。
根據(jù)濟(jì)南大學(xué)金融研究院的另一項(xiàng)研究，目前，山東省小微企業(yè)數(shù)量已接近100萬(wàn)家，融資缺口高達(dá)2萬(wàn)億元，超過(guò)全省信貸規(guī)模的40%。這說(shuō)明，山東省對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有著巨大的需求。最后，孫國(guó)茂教授介紹，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后勢(shì)必對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、地方金融改革以及轉(zhuǎn)方式調(diào)結(jié)構(gòu)等產(chǎn)生不利影響。
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