銀行理財(cái)產(chǎn)品，按照標(biāo)準(zhǔn)的解釋?zhuān)瑧?yīng)該是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶(hù)群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶(hù)群開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)并銷(xiāo)售的資金投資和管理計(jì)劃。

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品主要趨勢(shì)

　　其一，同業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的逐步拓展，將原有外資機(jī)構(gòu)和中資商業(yè)銀行之間的“銀銀”合作模式映射到國(guó)內(nèi)大型銀行和中小銀行之間的同業(yè)理財(cái)模式。

　　其二，投資組合保險(xiǎn)策略的逐步嘗試，產(chǎn)品的穩(wěn)健與否并不在于是否參與了高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資，而是在于投資組合的合理配置。

　　其三，動(dòng)態(tài)管理類(lèi)產(chǎn)品的逐步增多，投資方向和投資組合靈活多變和高流動(dòng)性是該類(lèi)產(chǎn)品的主要優(yōu)勢(shì)。然而，該類(lèi)產(chǎn)品的信息透明度問(wèn)題值得關(guān)注。

　　其四，POP(Product of Product)的逐步繁榮，通過(guò)不同類(lèi)型銀行理財(cái)產(chǎn)品之間的投資組合構(gòu)建來(lái)滿(mǎn)足不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力投資者的投資需求。

　　其五，另類(lèi)投資的逐步興起，藝術(shù)品和飲品(酒與茶)已逐步進(jìn)入銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的投資視野，未來(lái)的低碳概念、不動(dòng)產(chǎn)和自然資源的投資將會(huì)成為下一個(gè)熱點(diǎn)。

　　業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，今后傳統(tǒng)金融銀行理財(cái)與互聯(lián)網(wǎng)加強(qiáng)合作與優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)將成為主要趨勢(shì)，搜易貸等P2P理財(cái)將傳統(tǒng)銀行嚴(yán)密的信貸審核機(jī)制和強(qiáng)大的數(shù)據(jù)管理機(jī)制與互聯(lián)網(wǎng)信貸審核技術(shù)相結(jié)合，不僅能使得融資服務(wù)覆蓋到更多小微企業(yè)，還能夠幫助降低小微企業(yè)融資成本。

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品法律風(fēng)險(xiǎn)

　　隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，居民的收入得到迅速提高，理財(cái)與投資意愿不斷增強(qiáng)，使我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展之勢(shì)。但同其它成熟市場(chǎng)國(guó)家相比，我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)起步較晚、相關(guān)法律法規(guī)相對(duì)滯后，投資者自我保護(hù)意識(shí)較為薄弱，關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的法律糾紛時(shí)有發(fā)生，這些法律風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重阻礙了我國(guó)資本市場(chǎng)健康快速的發(fā)展，從宏觀來(lái)看，這些法律風(fēng)險(xiǎn)不僅有礙我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品的持續(xù)健康發(fā)展，進(jìn)而影響我國(guó)資本市場(chǎng)的穩(wěn)定與繁榮;從微觀角度上說(shuō)，會(huì)使投資者及商業(yè)銀行面臨著更多的法律層面上的不確定性，不僅增糾紛與爭(zhēng)議大幅增多，同時(shí)也提高了交易成本，挫傷了投資者的信心，因此對(duì)理財(cái)產(chǎn)品法律風(fēng)險(xiǎn)的剖析與防范極為必要。

　　逐年增多的法律糾紛在一定程度上起因于理財(cái)產(chǎn)品自身的特殊性與復(fù)雜性，但是我國(guó)相關(guān)法律不完善、理財(cái)產(chǎn)品法律關(guān)系不清晰以及交易各方法律風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)才是問(wèn)題產(chǎn)生的根本。因此我們的研究必須首先針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的法律性質(zhì)，并在此基礎(chǔ)上探索法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因和防范措施。從研究來(lái)看，學(xué)術(shù)界關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品法律風(fēng)險(xiǎn)的研究成果并不多見(jiàn)，且存在著發(fā)掘深度不夠深入、研究方法單一等諸多問(wèn)題，仍有待于我們進(jìn)一步研究。本文在總結(jié)學(xué)術(shù)界相關(guān)研究成果的基礎(chǔ)上，針對(duì)出現(xiàn)的法律問(wèn)題，詳細(xì)分析其成因，理論結(jié)合實(shí)際，運(yùn)用比較研究法、規(guī)范闡釋法等多種研究方法，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品各方面法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全方位多角度的研究、分析、論證，并提出防范法律風(fēng)險(xiǎn)的政策建議。

　　首先界定了理財(cái)產(chǎn)品的概念、特征，并針對(duì)比較流行的委托論和信托論，指出在分析理財(cái)產(chǎn)品法律關(guān)系時(shí)應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)進(jìn)行具體分析，并將其分為三種類(lèi)型分別對(duì)其法律關(guān)系進(jìn)行研究和探討，進(jìn)而對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行清晰的法律定位奠定了基礎(chǔ)。隨后結(jié)合實(shí)際，彌補(bǔ)前人研究不足，分別從投資者和商業(yè)銀行兩個(gè)角度來(lái)探討當(dāng)事雙方所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)及其相對(duì)關(guān)系，并從金融立法、監(jiān)管機(jī)構(gòu)及商業(yè)銀行等方面深層次分析風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源。同時(shí)本文還比較和借鑒了發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)，如美、日、香港等地的商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)法律體系進(jìn)行分析和研究，并從中得出對(duì)我國(guó)的啟示。本文的最后針對(duì)我國(guó)監(jiān)管體系特點(diǎn)，針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的現(xiàn)狀及未來(lái)趨勢(shì)，分別從立法機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行及投資者三個(gè)角度提出了各方應(yīng)對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)采取的措施和政策建議，以期更好地控制法律風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，為我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)健康穩(wěn)定的環(huán)境。