網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法最新解讀
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法最新解讀
網(wǎng)貸圈風(fēng)起云涌、各路監(jiān)管消息“劇透”不斷，關(guān)于借款限額、牌照管理的爭論還在發(fā)酵。在征求意見稿發(fā)布近8個(gè)月之后，P2P監(jiān)管細(xì)則正式落地。下文是關(guān)于最新的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法的解讀，歡迎大家進(jìn)行閱讀!
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法八個(gè)重點(diǎn)
1 網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)分別指什么?
《辦法》落實(shí)了《指導(dǎo)意見》的有關(guān)要求，規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸(以下簡稱“網(wǎng)貸”)是指個(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)的直接借貸，即大眾所熟知的P2P個(gè)體網(wǎng)貸，屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院有關(guān)司法解釋規(guī)范。
網(wǎng)貸業(yè)務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人和出借人實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。
網(wǎng)貸信息中介機(jī)構(gòu)(以下簡稱“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)”)是指依法設(shè)立，專門經(jīng)營網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的金融信息服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，其本質(zhì)是信息中介而非信用中介，因此不得吸收公眾存款、歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保等。
目前，許多網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)背離了信息中介的定性，承諾擔(dān)保增信、錯(cuò)配資金池等，已由信息中介異化為信用中介，為此，《辦法》將重點(diǎn)對此類行為進(jìn)行規(guī)范，以凈化市場環(huán)境，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，使網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)回歸到信息中介的本質(zhì)。
2 當(dāng)前我國網(wǎng)貸行業(yè)基本情況及存在的主要問題?
網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的重要組成部分，近幾年的發(fā)展呈現(xiàn)出“快、偏、亂”的現(xiàn)象，一是規(guī)模增長勢頭過快。近兩年網(wǎng)貸行業(yè)無論在機(jī)構(gòu)數(shù)量還是業(yè)務(wù)規(guī)模均呈現(xiàn)出迅猛增長的勢頭，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至6月底全國正常運(yùn)營的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)共2349家，借貸余額6212.61億元。
二是業(yè)務(wù)創(chuàng)新偏離軌道。目前大部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)偏離信息中介定位以及服務(wù)小微和依托互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的本質(zhì)，異化為信用中介，存在自融、違規(guī)放貸、設(shè)立資金池、期限拆分、大量線下營銷等行為。
三是風(fēng)險(xiǎn)亂象時(shí)有發(fā)生。網(wǎng)貸行業(yè)中問題機(jī)構(gòu)不斷累積，風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生，截至6月底全國累計(jì)問題平臺1778家，約占43.1%，這些問題機(jī)構(gòu)部分受資本實(shí)力及自身經(jīng)營管理能力限制，當(dāng)借貸大量違約、經(jīng)營難以為繼時(shí)，出現(xiàn)“卷款”、“跑路”等，部分機(jī)構(gòu)銷售不同形式的投資產(chǎn)品，規(guī)避相關(guān)金融產(chǎn)品的認(rèn)購門檻及投資者適當(dāng)性要求，在逃避監(jiān)管的同時(shí)，加劇風(fēng)險(xiǎn)傳播，部分機(jī)構(gòu)甚至通過假標(biāo)、資金池和高收益等手段，進(jìn)行自融、龐氏騙局，碰觸非法集資底線。
3 《辦法》確定的網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的總體原則有哪些?
一是強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)本質(zhì)屬性，加強(qiáng)事中事后行為監(jiān)管。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)本質(zhì)上是信息中介機(jī)構(gòu)，不是信用中介機(jī)構(gòu)，但其開展的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)是金融信息中介業(yè)務(wù)，涉及資金融通及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理。對網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管，重點(diǎn)在于業(yè)務(wù)基本規(guī)則的制定完善，而非機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入審批，應(yīng)著力加強(qiáng)事中事后行為監(jiān)管。
二是堅(jiān)持底線監(jiān)管思維，實(shí)行負(fù)面清單管理。通過負(fù)面清單界定網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的邊界，明確網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不能從事的十三項(xiàng)禁止性行為，對符合法律法規(guī)的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)和創(chuàng)新活動，給予支持和保護(hù);對以網(wǎng)貸名義進(jìn)行非法集資等非法金融活動，堅(jiān)決予以打擊和取締;加強(qiáng)信息披露，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，守住不發(fā)生區(qū)域性系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。
三是創(chuàng)新行業(yè)監(jiān)管方式，實(shí)行分工協(xié)同監(jiān)管。網(wǎng)貸作為新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，具有跨區(qū)域、跨領(lǐng)域的特征，傳統(tǒng)的監(jiān)管模式無法適應(yīng)網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管需求，因此，要充分發(fā)揮網(wǎng)貸業(yè)務(wù)國家相關(guān)管理部門、地方人民政府的作用，發(fā)揮各方優(yōu)勢，在明確分工的前提下，加強(qiáng)溝通、協(xié)作，形成有效的監(jiān)管合力。
4《辦法》確立的網(wǎng)貸行業(yè)的基本管理體制及各方職責(zé)具體是什么?
《指導(dǎo)意見》將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)定性為信息中介，且將網(wǎng)貸歸屬于民間借貸范疇。
根據(jù)關(guān)于界定中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)分工的有關(guān)規(guī)定，明確對于非存款類金融活動的監(jiān)管，由中央金融監(jiān)管部門制定統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)管規(guī)則，督促和指導(dǎo)地方人民政府金融監(jiān)管工作，由省級人民政府對機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任，并加強(qiáng)對民間借貸的引導(dǎo)和規(guī)范，防范和化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)。
網(wǎng)貸行業(yè)跨地區(qū)經(jīng)營且風(fēng)險(xiǎn)外溢性較大，按照行為監(jiān)管與機(jī)構(gòu)監(jiān)管并行的監(jiān)管思路，《辦法》本著“雙負(fù)責(zé)”的原則，明確銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)作為中央金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)施行為監(jiān)管，具體包括制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度，并負(fù)責(zé)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營行為的監(jiān)管;明確地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對本轄區(qū)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)施機(jī)構(gòu)監(jiān)管，具體包括對本轄區(qū)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范引導(dǎo)、備案管理和風(fēng)險(xiǎn)防范及處置工作。另外，網(wǎng)貸行業(yè)作為新興業(yè)態(tài)，其業(yè)務(wù)管理涉及多部門職責(zé)，應(yīng)協(xié)同監(jiān)管。
5《辦法》對于網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的主要管理措施主要有哪些?
一是對業(yè)務(wù)經(jīng)營活動實(shí)行負(fù)面清單管理。考慮到網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)處于探索創(chuàng)新階段，業(yè)務(wù)模式尚待觀察，因此，《辦法》對其業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍采用以負(fù)面清單為主的管理模式，明確了包括不得吸收公眾存款、不得設(shè)立資金池、不得提供擔(dān)?；虺兄Z保本保息、不得發(fā)售金融理財(cái)產(chǎn)品、不得開展類資產(chǎn)證券化等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓等十三項(xiàng)禁止性行為。在政策安排上，允許網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)引入第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行擔(dān)?；蛘吲c保險(xiǎn)公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)合作。
二是對客戶資金實(shí)行第三方存管。為防范網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)設(shè)立資金池和欺詐、侵占、挪用客戶資金，增強(qiáng)市場信心，《辦法》規(guī)定對客戶資金和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自身資金實(shí)行分賬管理，由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對客戶資金實(shí)行第三方存管，對客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，資金存管機(jī)構(gòu)與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)明確約定各方責(zé)任邊界，便于做好風(fēng)險(xiǎn)識別控制，實(shí)現(xiàn)盡職免責(zé)。
三是限制借款集中度風(fēng)險(xiǎn)。為更好地保護(hù)出借人權(quán)益和降低網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)道德風(fēng)險(xiǎn)，并與有關(guān)司法解釋及立案標(biāo)準(zhǔn)相銜接，《辦法》規(guī)定網(wǎng)貸具體金額應(yīng)當(dāng)以小額為主。
6《辦法》對于出借人和借款人的具體行為有哪些規(guī)定?
《辦法》對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行了重點(diǎn)考量，注重對出借人和借款人，尤其是對出借人的保護(hù)，在第四章以專章形式對借貸決策、風(fēng)險(xiǎn)揭示及評估、出借人和借款人信息、資金保護(hù)以及糾紛解決等問題進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，確保出借人和借款人的合法權(quán)益不受損害。如同一借款人在不同網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的借款上限為100萬，同一個(gè)企業(yè)組織在不同網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的借款上限為500萬。
《辦法》也對出借人和借款人的行為進(jìn)行了規(guī)范，明確規(guī)定參與網(wǎng)貸的出借人與借款人應(yīng)當(dāng)實(shí)名注冊;借款人應(yīng)當(dāng)提供準(zhǔn)確信息，確保融資項(xiàng)目真實(shí)、合法，按照約定使用資金，嚴(yán)格禁止借款人欺詐、重復(fù)融資等?！掇k法》還要求出借人應(yīng)當(dāng)具備非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)，應(yīng)當(dāng)提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的身份信息，出借資金來源合法，擁有風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力以及自行承擔(dān)借貸產(chǎn)生的本息損失。這些規(guī)定，本質(zhì)上屬于合格投資者條款，其目的是為了在行業(yè)發(fā)展初期，更好地防范非理性投資，引導(dǎo)投資者風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，進(jìn)一步保護(hù)出借人合法權(quán)益。
7客戶資金實(shí)行銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第三方存管制度對行業(yè)有哪些規(guī)范作用?
按照《指導(dǎo)意見》有關(guān)規(guī)定，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為第三方資金存管機(jī)構(gòu)，對客戶資金進(jìn)行管理和監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)客戶資金和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自身資金分賬管理。實(shí)行客戶資金第三方存管制度將有效防范網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)設(shè)立資金池和欺詐、侵占、挪用客戶資金風(fēng)險(xiǎn)，有利于資金的安全與隔離，對于規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照合同約定，履行交易資金劃付、資金核算和監(jiān)督等職責(zé)，將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的資金與客戶的資金分賬管理、分開存放，確保資金流向符合出借人的真實(shí)意愿，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。
下一步，銀監(jiān)會將制定網(wǎng)貸客戶資金第三方存管具體辦法，明確銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)借貸資金監(jiān)督管理職責(zé)以及存管銀行的條件等，更好地滿足當(dāng)前網(wǎng)貸行業(yè)資金存管的市場需求。
另外，在《辦法》中對信息披露進(jìn)行較為詳細(xì)的規(guī)定缺乏可操作性，且部分指標(biāo)的設(shè)置還有待于行業(yè)實(shí)踐。因此銀監(jiān)會擬在有關(guān)細(xì)則中，對行業(yè)的相應(yīng)指標(biāo)明確定義。
8《辦法》出臺后，對網(wǎng)貸行業(yè)會有什么影響?銀監(jiān)會下一步工作有哪些?
答：《辦法》通過社會征求意見和相關(guān)部門定向征求意見，并經(jīng)評估等形式，充分征求了社會各界的意見?！掇k法》作為行業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管的基本制度安排，明確了網(wǎng)貸監(jiān)管體制機(jī)制及各相關(guān)主體責(zé)任、網(wǎng)貸業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)管理要求、借款人和出借人的義務(wù)、信息披露及資金第三方存管等內(nèi)容，全面系統(tǒng)地規(guī)范了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)行為，為行業(yè)的發(fā)展明確了方向，進(jìn)一步引導(dǎo)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)回歸信息中介、小額分散的普惠金融本質(zhì)，促使網(wǎng)貸行業(yè)正本清源，同時(shí)，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)線下經(jīng)營現(xiàn)象將得到遏制，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)將逐漸回歸互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等全新技術(shù)手段，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺來開展相關(guān)業(yè)務(wù)，整頓網(wǎng)貸行業(yè)違規(guī)行為，防范和化解網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，提升公眾法律和風(fēng)險(xiǎn)意識，引導(dǎo)和促進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)早日走上正軌，形成可持續(xù)的發(fā)展模式。
《辦法》正式發(fā)布后，銀監(jiān)會將密切關(guān)注各方反應(yīng)和行業(yè)動向，盡快發(fā)布網(wǎng)貸客戶資金第三方存管、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案以及網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)信息披露等配套制度，完善網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管制度體系。
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