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投資理財(cái)?shù)姆椒?/p>
以前人們的理財(cái)觀念不強(qiáng),有點(diǎn)錢也是老老實(shí)實(shí)地存銀行。可是,隨著我國加入WTO,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展,再加之現(xiàn)在CPI猛如虎,現(xiàn)在把錢放銀行的確是下下策。今天,學(xué)習(xí)啦小編為你帶來了投資理財(cái)?shù)姆椒ā?lsquo;
投資理財(cái)?shù)姆椒ㄓ心男?/h2>
儲(chǔ)蓄
儲(chǔ)蓄或者說存款,是深受普通居民家庭歡迎的投資行為,也是人們最常使用的一種投資方式。儲(chǔ)蓄與其它投資方式比較,具有安全可靠(受憲法保護(hù))、手續(xù)方便(儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)遍布全國)、形式靈活、還具有繼承性。儲(chǔ)蓄是銀行通過信用形式,動(dòng)員和吸收居民的節(jié)余貨幣資金的一種業(yè)務(wù)。銀行吸收儲(chǔ)蓄存款以后,再把這些錢以各種方式投入到社會(huì)生產(chǎn)過程,并取得利潤。
炒金
自從中國銀行在上海推出專門針對(duì)個(gè)人投資者的"黃金寶"業(yè)務(wù)之后,炒金一直是個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的熱點(diǎn),備受投資者們的關(guān)注和青睞。特別是近兩年,國際黃金價(jià)格持續(xù)上漲??梢灶A(yù)見,隨著國內(nèi)黃金投資領(lǐng)域的逐步開放,未來黃金需求的增長潛力是巨大的。
基金
基金一直備受國內(nèi)個(gè)人投資者的推崇,截至2012年,基金已經(jīng)明顯超過存款,成為投資理財(cái)眾多看點(diǎn)中的重中之重。據(jù)有關(guān)資料,今國內(nèi)基金凈值已在2000億元以上。據(jù)調(diào)查,2013年,許多投資者們依然十分看好基金的收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較小等優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn),希望能夠通過基金的投資以獲得理想的收益。
炒股
有專家分析,今后資金供求形勢(shì)相對(duì)樂觀,這對(duì)于資金推動(dòng)型的中國股市無疑是打了一劑強(qiáng)心針。再加上中國證監(jiān)會(huì)對(duì)上市公司的業(yè)績計(jì)算、融資額等提出了更加嚴(yán)格的要求,加強(qiáng)了對(duì)股市的調(diào)控,這將給投資者帶來贏利的機(jī)會(huì)。
國債
目國債市場(chǎng)品種眾多,廣大投資者有很多的選擇。對(duì)國債發(fā)行方式也進(jìn)行了新的嘗試和改革,進(jìn)一步提高了國債發(fā)行的市場(chǎng)化水平,以盡量減少非市場(chǎng)化因素的干擾。另外,國債的二級(jí)市場(chǎng)也將成為2013年的發(fā)展重點(diǎn)。由此可見,國債的這一系列創(chuàng)新之舉,必將為投資者們帶來更多的投資選擇和更大的獲利空間。
債券
債券市場(chǎng)的火爆令人始料不及。種種跡象表,2013年企業(yè)債券發(fā)行有提速的可能,企業(yè)可轉(zhuǎn)換債券、浮息債券、銀行次級(jí)債券等都將可能成為人們很好的投資品種。再加上銀監(jiān)會(huì)將次級(jí)定期債務(wù)計(jì)入附屬資本,以增補(bǔ)商業(yè)銀行的資本構(gòu)成,使銀行發(fā)債呼之欲出,將為債券市場(chǎng)的再度火爆,起到推波助瀾的作用。
外匯
隨著美元匯率的持續(xù)下降,使越來越多的人們通過個(gè)人外匯買賣,獲得了不菲的收益,也使匯市一度異?;鸨?。各種外匯理財(cái)品種也相繼推出,如商業(yè)銀行的匯市通、中國銀行和農(nóng)業(yè)銀行的外匯寶、建設(shè)銀行的速匯通等供投資者選擇。
保險(xiǎn)
與不溫不火的保險(xiǎn)市場(chǎng)相比,收益類險(xiǎn)種一經(jīng)推出,便備受人們追捧。收益類險(xiǎn)種一般品種較多,它不僅具備保險(xiǎn)最基本的保障功能,而且能夠給投資者帶來不菲的收益,可謂保障與投資雙贏。因此,購買收益類險(xiǎn)種有望成為個(gè)人的一個(gè)新的投資理財(cái)熱點(diǎn)。
P2P
“P2P”即“個(gè)人對(duì)個(gè)人”,是一種與互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等創(chuàng)新技術(shù)、創(chuàng)新金融模式緊密相關(guān)的新生代民間借貸形式,它最大限度地為熟悉或陌生的個(gè)人提供了透明、公開、直接、安全的小額信用交易的可能,年輕、創(chuàng)新、謹(jǐn)慎、低調(diào)。
最愚蠢的投資理財(cái)方式
1. 追求高收益率
美國這個(gè)國家需要的是收益率能夠達(dá)到5%的定期存單。然而,這里有的只是利率的一降再降,以及聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)(Federal Reserve)盡量將利率維持在低位的政策,這樣的現(xiàn)狀逼得人們愈加瘋狂對(duì)于那些需要從投資中獲取收益的人而言尤其如此。
在此環(huán)境下,人們?cè)诮^望地尋找著更高的收益率,并為此開始犯下著實(shí)愚蠢的錯(cuò)誤。這其中包括為爭(zhēng)取獲得更高的收益率而不惜承擔(dān)極高的風(fēng)險(xiǎn)或是投資那些他們毫不了解的復(fù)雜產(chǎn)品。美聯(lián)儲(chǔ)正在打造著一個(gè)各類陰謀旁氏騙局和欺詐手段層出不窮的牛市。
美國證券交易委員會(huì)(Securities and Exchange Commission)最近提醒投資者小心,目前市場(chǎng)中有一種由騙子發(fā)行的虛假高收益“企業(yè)本票”在大量傳播。
《華爾街日?qǐng)?bào)》(The Wall Street Journal)的杰森·茨威格(Jason Zweig)指出了那些賣出“反向可轉(zhuǎn)債”這一復(fù)雜產(chǎn)品的投資者所面臨的困境,“反向可轉(zhuǎn)債”是一種合法的金融產(chǎn)品,不過此類產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜,其本身存在著潛在的風(fēng)險(xiǎn)。加利福尼亞州洛斯阿爾托斯(Los Altos)的資產(chǎn)管理公司Bedrock Capital Management的首席投資長埃里克·劉易斯(Eric Lewis)建議,如果你無法向自己的朋友解釋清楚一項(xiàng)投資,包括這項(xiàng)投資可能會(huì)面臨什么風(fēng)險(xiǎn),那么你最好三思而行。
諸如安碩高收益率企業(yè)債交易所交易基金(iShares High Yield Corporate Bond exchange-traded fund)這樣的高收益率債券基金為風(fēng)險(xiǎn)較高的企業(yè)提供貸款,這類基金的收益率約為5%。這是你在不承擔(dān)過高風(fēng)險(xiǎn)的情況下能夠掙到的最高收益率。
2. 傾家蕩產(chǎn)送孩子去私立大學(xué)讀書
過去40年來,美國私立大學(xué)的學(xué)費(fèi)以及各種開銷增長了兩倍扣除了通貨膨脹因素之后。公立大學(xué)的就讀成本則是40年前的四倍。
在美國攻讀一個(gè)本科學(xué)位所需開銷數(shù)字之大,簡(jiǎn)直成了這個(gè)國家的恥辱。學(xué)生完成為期四年的學(xué)位攻讀需要花費(fèi)16萬美元,而學(xué)習(xí)的效果往往還很成問題。
理財(cái)專家們強(qiáng)烈建議學(xué)生家長們不要將自己的養(yǎng)老積蓄用來為孩子付學(xué)費(fèi),這筆錢他們自己可能還用得著。
誠然,學(xué)位已經(jīng)成為一種護(hù)身符沒有它,你可能找不到工作,不過即便有了學(xué)位,職場(chǎng)中能夠提供的就業(yè)機(jī)會(huì)也少了。而對(duì)于預(yù)算開支不那么富裕的家庭而言,明智的選擇是去公立大學(xué)讀一個(gè)本科學(xué)位。讀一所美國公立大學(xué)每年所需的學(xué)費(fèi)和各種雜費(fèi)平均不到9,000美元,而私立大學(xué)則需要三萬美元。
3. 持有自己所工作企業(yè)的股票
這大概是投資者能夠做出的最愚蠢最冒險(xiǎn)的舉動(dòng)之一了。如果這家公司遇上麻煩,你將遭受雙重打擊。你可能會(huì)在丟了飯碗的同時(shí),丟掉自己的積蓄一桿子打翻一籃子的蛋。不信你去問問那些曾為安然(Enron)或是雷曼兄弟(Lehman Brothers)工作過的人。
令人驚訝的是,美國的法律實(shí)際上在鼓勵(lì)這種瘋狂的舉動(dòng)。雖然企業(yè)的401(k)計(jì)劃受到監(jiān)管部門監(jiān)管,若企業(yè)讓員工承擔(dān)過高“風(fēng)險(xiǎn)”,則會(huì)受到懲罰,但是監(jiān)管規(guī)定允許企業(yè)向員工提供企業(yè)自己的股票作為投資選擇之一。而實(shí)際上許多企業(yè)也在這么做。
員工福利研究所(Employee Benefit Research Institute)表示,自2000年以來,401(k)資產(chǎn)中雇主股票的占比已經(jīng)減少了一半,不過目前的數(shù)字依然很驚人。而且,如今不愿意持有自己公司股票的員工是那些最年輕的人,而這些人其實(shí)是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力最高的人。
根據(jù)員工福利研究所的數(shù)據(jù),在那些于401(k)計(jì)劃中提供了持有本公司股票這一投資選擇的公司中,年齡在40歲或者以上的員工通常會(huì)將自己的401(k)賬戶中大約20%的資產(chǎn)用于投資本公司股票。這簡(jiǎn)直是瘋了。
4. 過早支取社保金
如果你有能力晚點(diǎn)支取自己的社保養(yǎng)老金,那么就晚點(diǎn)吧。
根據(jù)美國社會(huì)安全局(Social Security Administration)的數(shù)據(jù),年薪五萬美元的員工若在自己年滿62歲這一支取社保金的規(guī)定年齡后即開始使用社保,則通常每月可以得到大約1,000美元。如果他們能夠等到70歲,那么這個(gè)數(shù)字將會(huì)翻倍。
過早支取社保金,毫不考慮后果,這是美國人可能犯下的最大的理財(cái)錯(cuò)誤之一其不明智的程度堪比在2000年買入科技股或是在2006年買下拉斯維加斯的一套公寓。早點(diǎn)拿到錢的誘惑可能會(huì)讓人們對(duì)未來即將付出的巨大代價(jià)視而不見。
(許多退休者可能沒有太多選擇。一輩子拿著低薪從事著艱苦的工作,是很折磨人的。而且,許多公司幾乎是在強(qiáng)迫高齡員工早點(diǎn)退休。)
無論如何,多等上些時(shí)候去享受更高的福利,這樣積累下來的數(shù)額用不了幾年就能超過在退休年齡初期即開始提取的全部社保金額。
不過,這樣說會(huì)讓人們忽視一個(gè)更大的問題。社保金是一種保險(xiǎn)。對(duì)于許多退休者而言,最大的風(fēng)險(xiǎn)不在于他們會(huì)在70歲之前沒錢了,而是在85歲之后。根據(jù)美國疾病控制與預(yù)防中心(Centers for Disease Control)的數(shù)據(jù),目前年齡在65歲的女性中,超過半數(shù)的人將活到85歲甚至更久,男性中的這個(gè)比例為八分之三。
晨星公司(Morningstar)負(fù)責(zé)退休問題研究的主管戴維·布蘭切特(David Blanchett)說,對(duì)于女性已婚夫婦和那些身體狀況良好者而言,應(yīng)該多等些時(shí)間以便得到更高的福利,因?yàn)檫@樣做更為合理。
5. 購買長期債券
令人吃驚的人,仍有很多人接受這樣的觀點(diǎn):包括長期政府債券在內(nèi)的債券是“安全的”。實(shí)際上,債券特別是長期政府債券是少有的一種已經(jīng)被明確宣告的泡沫。
美聯(lián)儲(chǔ)在毫不掩飾地大肆印著鈔票,并用這些印出來的鈔票買國債,從而抬高這類債券的價(jià)格,壓低利率,以便能夠幫助提振美國經(jīng)濟(jì)。這一點(diǎn)毫無爭(zhēng)議。這是公開的政策。
30年期美國國債目前的收益率僅為3.1%。這比長期通貨膨脹預(yù)期僅高出半個(gè)百分點(diǎn)。如果以過往的標(biāo)準(zhǔn)來衡量,30年期國債的收益率應(yīng)該至少達(dá)到4.5%,比通貨膨脹率高出兩個(gè)百分點(diǎn)。
30年期通脹掛鉤國債的“實(shí)際”年收益率,即扣除通貨膨脹因素后的收益率,為0.6%。而以過往的標(biāo)準(zhǔn)來衡量,這一收益率應(yīng)當(dāng)是2%。
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