存單質(zhì)押用途受限制嗎
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存單質(zhì)押用途不受限制
沒有限制,可持存單、購買國債的借記卡通過開戶行辦理質(zhì)押貸款,按照中國人民銀行公布的商業(yè)性貸款利率相關(guān)規(guī)定執(zhí)行,并根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌龈偁幥闆r和貸款人的實際競爭能力上、下浮動一定比例確定。
貸款額度。一般來說,存單質(zhì)押貸款的額度起點為1000元,最高貸款額度原則上不超過存單本金的90%。打個比方,借款人存單本金為10萬元,最高可貸9萬元。
辦理存單質(zhì)押貸款注意的問題
貸款期限。存單質(zhì)押貸款的期限,一般來說,最長不超過一年,并且不能超過存單的到期日。如果借款人用多張存單辦理質(zhì)押貸款,銀行以距離到期日最近的時間,確定貸款期限。打個比方,借款人用兩張存單辦理質(zhì)押貸款,一張存單離到期日還有3年,一張存單離到期日只有十個月,那么,貸款期限最長不能超過十個月。
貸款展期。一般情況下,存單質(zhì)押貸款是不可以申請展期。因不可抗力等情況不能按期還款的,可以申請展期,期限不得超過存單的到期日。
目前,存單質(zhì)押已被各國廣泛采用,如在英國等歐洲各地被作為債賬或其他應(yīng)收款擔(dān)保之列予以認(rèn)可,而美國《統(tǒng)一商法典》則在最近的修訂中把存款賬戶作為動產(chǎn)擔(dān)保交易的擔(dān)保物種類之一,以消除此前因普通法的不確定性而給存款人融資帶來的不便。
存單質(zhì)押受益權(quán)
“存單受益權(quán)”以貸轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù),指的是部分銀行為了增加銀行存款,滿足存貸比的監(jiān)管指標(biāo),與貸款企業(yè)、資管公司(或券商等通道方)合作,以“存單受益權(quán)”的方式將貸款資金轉(zhuǎn)為存款。此項“創(chuàng)新”操作被上述地方銀監(jiān)系統(tǒng)調(diào)研后稱之為“偽創(chuàng)新”。
多位操作過該業(yè)務(wù)的資管人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者,該業(yè)務(wù)始于2012年底,或者更早以前,之后發(fā)展迅速。其實質(zhì)是“以貸刷存”,增加銀行存款,進(jìn)而滿足存貸比的監(jiān)管指標(biāo)。這幾年有所減緩,主要是部分股份行和城商行仍在做。
操作手法上,銀行向企業(yè)發(fā)放一筆貸款,事先協(xié)商定,企業(yè)先不使用這筆貸款資金,而是定期存回銀行,得到一張定期存單。
企業(yè)將這張定期存單的受益權(quán)質(zhì)押給銀行,銀行委托資管公司或券商將此存單受益權(quán)設(shè)立為定向資管計劃,之后,銀行再把同業(yè)資金或理財資金投向該資管計劃。
由此,企業(yè)獲得資金,銀行增加了存款,資管公司或券商也賺取了相對低成本的通道費用,相當(dāng)于銀行將同業(yè)資金或理財資金投向企業(yè)。
比如,2015年下半年以來,華東某地區(qū)一存款企業(yè)先在銀行開立定期存單,并將存單受益權(quán)讓渡給通道方,通道方以存單受益權(quán)作為質(zhì)押向存款企業(yè)指定客戶發(fā)放貸款,不過,通道方的放款來源則是銀行總行,總行以同業(yè)投資方式投資通道方的資管計劃。
而且,經(jīng)當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局核查,企業(yè)用于質(zhì)押的定期存單資金大多來源于銀行貸款,一般是銀行先對借款企業(yè)授信,借款企業(yè)通過虛構(gòu)資金用途的方式將資金“受托支付”給關(guān)聯(lián)企業(yè)(即上文“存款企業(yè)”),關(guān)聯(lián)企業(yè)開立存單,將存單受益權(quán)質(zhì)押給通道方,通道方再向借款企業(yè)放款。
存單質(zhì)押用途受限制嗎
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