大額定期存單質(zhì)押貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)
商業(yè)銀行可以辦理大額定期存單質(zhì)押貸款,一些企業(yè)可以辦理這種貸款業(yè)務(wù),今天學(xué)習(xí)啦小編為你們介紹大額定期存單質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)是什么的內(nèi)容,歡迎閱讀。
大額定期存單質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)
(一)抵押物失實(shí)風(fēng)險(xiǎn)
近年來,在商業(yè)銀行經(jīng)辦個(gè)人定期存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的同時(shí),也出現(xiàn)了貸款戶利用假存單質(zhì)押詐騙貸款的現(xiàn)象。從查處的假存單質(zhì)押詐騙貸款案件來看,主要有以下幾種形式: 不法分子竊取金融機(jī)構(gòu)的重要空白憑證存單,私刻公章,經(jīng)辦人員私章,按銀行規(guī)定填好存款人、金額、利率、存期,偽造存單后質(zhì)押詐騙貸款;信貸人員與貸款人內(nèi)外勾結(jié)詐騙貸款。貸款人與信貸人員 同流合污,為貸款人提供重要空白憑證,由貸款人填制存款金額,私刻加蓋印章后辦理貸款;少數(shù)商業(yè)銀行素質(zhì)不高的內(nèi)部工作人員利用職務(wù)之便,偽 造存單后質(zhì)押貸款,因此引發(fā)風(fēng)險(xiǎn);貸款戶涂改存單金額詐騙貸款,加之信貸人員不執(zhí)行核保制度,讓貸戶自行進(jìn)行核保而形成。
(二)操作誤區(qū)風(fēng)險(xiǎn)
操作誤區(qū)風(fēng)險(xiǎn),主要來自于銀行內(nèi)部經(jīng)辦人員在操作存單質(zhì)押貸款時(shí)的偏差失誤,具體體現(xiàn)有以下兩種情況,誤將質(zhì)押當(dāng)成抵押。例如銀行內(nèi)部經(jīng)辦人員在辦理存單質(zhì),押貸款時(shí),輕信客戶提出的不能夠?qū)⑵渥鳛橘|(zhì)押貸款存單交由銀行的理由,沒有占有存單,放棄了質(zhì)押權(quán),屆時(shí)客戶不履行出質(zhì)義務(wù),從而引起貸款風(fēng)險(xiǎn)。
(三)假存騙貸風(fēng)險(xiǎn)
假存騙貸風(fēng)險(xiǎn),是指不法分子尋找商業(yè)銀行管理上的一些漏洞及操作不到位,騙取商業(yè)銀行的信貸資金而引起的風(fēng)險(xiǎn)。
大額定期存單質(zhì)押貸款的含義
大額定期存單質(zhì)押貸款(簡稱存單質(zhì)押貸款),是指借款人以未到期的個(gè)人定期存單作質(zhì)押,從商業(yè)銀行(貸款人)取得一定金額的人民幣貸款,到期由借款人償還本息的貸款業(yè)務(wù)。其中,作為質(zhì)押品的定期存單限于未到期的整存整取、存本取息和外幣定期儲蓄存款存單等具有定期存款性質(zhì)的權(quán)利憑證。對所有權(quán)有爭議的、已作擔(dān)保、掛失、失效或被依法止付的存單不得作為質(zhì)押品。
大額存單質(zhì)押擔(dān)保的種類
存單, 在學(xué)理上有記名存單與無記名存單之分, 又可分為個(gè)人儲蓄存款存單和大額可轉(zhuǎn)讓定期存單。大額定期存單也有記名式與不記名式之分, 皆由商業(yè)銀行負(fù)責(zé)發(fā)行,不得提前支取 , 但可在經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)許可經(jīng)營證券業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)(發(fā)行銀行除外)辦理轉(zhuǎn)讓,記名式存單還可在發(fā)行單位辦理掛失。儲蓄存款存單則只有記名方式一種, 不可轉(zhuǎn)讓, 可掛失。盡管有學(xué)者主張儲蓄存單的票據(jù)性質(zhì),但在我國《票據(jù)法》上, 存單被排除于票據(jù)種類之外。實(shí)踐中,自2000年4月1日國務(wù)院發(fā)布的《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》開始施行以來 , 各金融、儲蓄機(jī)構(gòu)對個(gè)人儲蓄存單的開立規(guī)定了嚴(yán)格的程序要求。為適應(yīng)日益旺盛的個(gè)人儲蓄存單的質(zhì)押融資需求, 銀監(jiān)會于 2007 年頒布了《個(gè)人定期存單質(zhì)押貸款辦法》 , 使個(gè)人儲蓄存單質(zhì)押貸款有了明確的操作規(guī)程, 減少了實(shí)務(wù)中可能出現(xiàn)的糾紛。