電子商務(wù)的法律法規(guī)都有哪些
隨著網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展，電子商務(wù)行業(yè)也開始崛起，而電子商務(wù)的交易是通過虛擬的網(wǎng)絡(luò)，因此，在法律上對(duì)電子商務(wù)也有了規(guī)定。以下是由學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的電子商務(wù)的法律法規(guī)，希望能幫到你們。
電子商務(wù)的法規(guī)
第一章總則
第一條為規(guī)范和引導(dǎo)電子支付的健康發(fā)展，保障當(dāng)事人的合法權(quán)益，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，確保銀行和客戶資金的安全，制定本指引。
第二條電子支付是指單位、個(gè)人(以下簡稱客戶)直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。
電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他電子支付。
境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下簡稱銀行)開展電子支付業(yè)務(wù)，適用本指引。
第三條銀行開展電子支付業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定，不得損害客戶和社會(huì)公共利益。
銀行與其他機(jī)構(gòu)合作開展電子支付業(yè)務(wù)的，其合作機(jī)構(gòu)的資質(zhì)要求應(yīng)符合有關(guān)法規(guī)制度的規(guī)定，銀行要根據(jù)公平交易的原則，簽訂書面協(xié)議并建立相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)制。
第四條客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)應(yīng)在銀行開立銀行結(jié)算賬戶(以下簡稱賬戶)，賬戶的開立和使用應(yīng)符合《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》、《境內(nèi)外匯賬戶管理規(guī)定》等規(guī)定。
第五條電子支付指令與紙質(zhì)支付憑證可以相互轉(zhuǎn)換，二者具有同等效力。
第六條本指引下列用語的含義為：
(一)“發(fā)起行”，是指接受客戶委托發(fā)出電子支付指令的銀行。
(二)“接收行”，是指電子支付指令接收人的開戶銀行;接收人未在銀行開立賬戶的，指電子支付指令確定的資金匯入銀行。
(三)“電子終端”，是指客戶可用以發(fā)起電子支付指令的計(jì)算機(jī)、電話、銷售點(diǎn)終端、自動(dòng)柜員機(jī)、移動(dòng)通訊工具或其他電子設(shè)備。
第二章電子支付業(yè)務(wù)的申請
第七條銀行應(yīng)根據(jù)審慎性原則，確定辦理電子支付業(yè)務(wù)客戶的條件。
第八條辦理電子支付業(yè)務(wù)的銀行應(yīng)公開披露以下信息：
(一)銀行名稱、營業(yè)地址及聯(lián)系方式;
(二)客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)的條件;
(三)所提供的電子支付業(yè)務(wù)品種、操作程序和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等;
(四)電子支付交易品種可能存在的全部風(fēng)險(xiǎn)，包括該品種的操作風(fēng)險(xiǎn)、未采取的安全措施、無法采取安全措施的安全漏洞等;
(五)客戶使用電子支付交易品種可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn);
(六)提醒客戶妥善保管、使用或授權(quán)他人使用電子支付交易存取工具(如卡、密碼、密鑰、電子簽名制作數(shù)據(jù)等)的警示性信息;
(七)爭議及差錯(cuò)處理方式。
第九條銀行應(yīng)認(rèn)真審核客戶申請辦理電子支付業(yè)務(wù)的基本資料，并以書面或電子方式與客戶簽訂協(xié)議。
銀行應(yīng)按會(huì)計(jì)檔案的管理要求妥善保存客戶的申請資料，保存期限至該客戶撤銷電子支付業(yè)務(wù)后5年。
第十條銀行為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)客戶性質(zhì)、電子支付類型、支付金額等，與客戶約定適當(dāng)?shù)恼J(rèn)證方式，如密碼、密鑰、數(shù)字證書、電子簽名等。
認(rèn)證方式的約定和使用應(yīng)遵循《中華人民共和國電子簽名法》等法律法規(guī)的規(guī)定。
第十一條銀行要求客戶提供有關(guān)資料信息時(shí)，應(yīng)告知客戶所提供信息的使用目的和范圍、安全保護(hù)措施、以及客戶未提供或未真實(shí)提供相關(guān)資料信息的后果。
第十二條客戶可以在其已開立的銀行結(jié)算賬戶中指定辦理電子支付業(yè)務(wù)的賬戶。該賬戶也可用于辦理其他支付結(jié)算業(yè)務(wù)。
客戶未指定的銀行結(jié)算賬戶不得辦理電子支付業(yè)務(wù)。
第十三條客戶與銀行簽訂的電子支付協(xié)議應(yīng)包括以下內(nèi)容：
(一)客戶指定辦理電子支付業(yè)務(wù)的賬戶名稱和賬號(hào);
(二)客戶應(yīng)保證辦理電子支付業(yè)務(wù)賬戶的支付能力;
(三)雙方約定的電子支付類型、交易規(guī)則、認(rèn)證方式等;
(四)銀行對(duì)客戶提供的申請資料和其他信息的保密義務(wù);
(五)銀行根據(jù)客戶要求提供交易記錄的時(shí)間和方式;
(六)爭議、差錯(cuò)處理和損害賠償責(zé)任。
第十四條有以下情形之一的，客戶應(yīng)及時(shí)向銀行提出電子或書面申請：
(一)終止電子支付協(xié)議的;
(二)客戶基本資料發(fā)生變更的;
(三)約定的認(rèn)證方式需要變更的;
(四)有關(guān)電子支付業(yè)務(wù)資料、存取工具被盜或遺失的;
(五)客戶與銀行約定的其他情形。
第十五條客戶利用電子支付方式從事違反國家法律法規(guī)活動(dòng)的，銀行應(yīng)按照有權(quán)部門的要求停止為其辦理電子支付業(yè)務(wù)。
第三章電子支付指令的發(fā)起和接收
第十六條客戶應(yīng)按照其與發(fā)起行的協(xié)議規(guī)定，發(fā)起電子支付指令。
第十七條電子支付指令的發(fā)起行應(yīng)建立必要的安全程序，對(duì)客戶身份和電子支付指令進(jìn)行確認(rèn)，并形成日志文件等記錄，保存至交易后5年。
第十八條發(fā)起行應(yīng)采取有效措施，在客戶發(fā)出電子支付指令前，提示客戶對(duì)指令的準(zhǔn)確性和完整性進(jìn)行確認(rèn)。
第十九條發(fā)起行應(yīng)確保正確執(zhí)行客戶的電子支付指令，對(duì)電子支付指令進(jìn)行確認(rèn)后，應(yīng)能夠向客戶提供紙質(zhì)或電子交易回單。
發(fā)起行執(zhí)行通過安全程序的電子支付指令后，客戶不得要求變更或撤銷電子支付指令。
第二十條發(fā)起行、接收行應(yīng)確保電子支付指令傳遞的可跟蹤稽核和不可篡改。
第二十一條發(fā)起行、接收行之間應(yīng)按照協(xié)議規(guī)定及時(shí)發(fā)送、接收和執(zhí)行電子支付指令，并回復(fù)確認(rèn)。
第二十二條電子支付指令需轉(zhuǎn)換為紙質(zhì)支付憑證的，其紙質(zhì)支付憑證必須記載以下事項(xiàng)(具體格式由銀行確定)：
(一)付款人開戶行名稱和簽章;
(二)付款人名稱、賬號(hào);
(三)接收行名稱;
(四)收款人名稱、賬號(hào);
(五)大寫金額和小寫金額;
(六)發(fā)起日期和交易序列號(hào)。
第四章安全控制
第二十三條銀行開展電子支付業(yè)務(wù)采用的信息安全標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等應(yīng)當(dāng)符合有關(guān)規(guī)定。
第二十四條銀行應(yīng)針對(duì)與電子支付業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，建立有效的管理制度。
第二十五條銀行應(yīng)根據(jù)審慎性原則并針對(duì)不同客戶，在電子支付類型、單筆支付金額和每日累計(jì)支付金額等方面做出合理限制。
銀行通過互聯(lián)網(wǎng)為個(gè)人客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，除采用數(shù)字證書、電子簽名等安全認(rèn)證方式外，單筆金額不應(yīng)超過1000元人民幣，每日累計(jì)金額不應(yīng)超過5000元人民幣。
銀行為客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，單位客戶從其銀行結(jié)算賬戶支付給個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的款項(xiàng)，其單筆金額不得超過5萬元人民幣，但銀行與客戶通過協(xié)議約定，能夠事先提供有效付款依據(jù)的除外。
銀行應(yīng)在客戶的信用卡授信額度內(nèi)，設(shè)定用于網(wǎng)上支付交易的額度供客戶選擇，但該額度不得超過信用卡的預(yù)借現(xiàn)金額度。
第二十六條銀行應(yīng)確保電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的安全性，保證重要交易數(shù)據(jù)的不可抵賴性、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的完整性、客戶身份的真實(shí)性，并妥善管理在電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中使用的密碼、密鑰等認(rèn)證數(shù)據(jù)。
第二十七條銀行使用客戶資料、交易記錄等，不得超出法律法規(guī)許可和客戶授權(quán)的范圍。
銀行應(yīng)依法對(duì)客戶的資料信息、交易記錄等保密。除國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外，銀行應(yīng)當(dāng)拒絕除客戶本人以外的任何單位或個(gè)人的查詢。
第二十八條銀行應(yīng)與客戶約定，及時(shí)或定期向客戶提供交易記錄、資金余額和賬戶狀態(tài)等信息。
第二十九條銀行應(yīng)采取必要措施保護(hù)電子支付交易數(shù)據(jù)的完整性和可靠性：
(一)制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制策略，防止電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)發(fā)生有意或無意的危害數(shù)據(jù)完整性和可靠性的變化，并具備有效的業(yè)務(wù)容量、業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃和應(yīng)急計(jì)劃;
(二)保證電子支付交易與數(shù)據(jù)記錄程序的設(shè)計(jì)發(fā)生擅自變更時(shí)能被有效偵測;
(三)有效防止電子支付交易數(shù)據(jù)在傳送、處理、存儲(chǔ)、使用和修改過程中被篡改，任何對(duì)電子支付交易數(shù)據(jù)的篡改能通過交易處理、監(jiān)測和數(shù)據(jù)記錄功能被偵測;
(四)按照會(huì)計(jì)檔案管理的要求，對(duì)電子支付交易數(shù)據(jù)，以紙介質(zhì)或磁性介質(zhì)的方式進(jìn)行妥善保存，保存期限為5年，并方便調(diào)閱。
第三十條銀行應(yīng)采取必要措施為電子支付交易數(shù)據(jù)保密：
(一)對(duì)電子支付交易數(shù)據(jù)的訪問須經(jīng)合理授權(quán)和確認(rèn);
(二)電子支付交易數(shù)據(jù)須以安全方式保存，并防止其在公共、私人或內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)上傳輸時(shí)被擅自查看或非法截取;
(三)第三方獲取電子支付交易數(shù)據(jù)必須符合有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定以及銀行關(guān)于數(shù)據(jù)使用和保護(hù)的標(biāo)準(zhǔn)與控制制度;
(四)對(duì)電子支付交易數(shù)據(jù)的訪問均須登記，并確保該登記不被篡改。
第三十一條銀行應(yīng)確保對(duì)電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的操作人員、管理人員以及系統(tǒng)服務(wù)商有合理的授權(quán)控制：
(一)確保進(jìn)入電子支付業(yè)務(wù)賬戶或敏感系統(tǒng)所需的認(rèn)證數(shù)據(jù)免遭篡改和破壞。對(duì)此類篡改都應(yīng)是可偵測的，而且審計(jì)監(jiān)督應(yīng)能恰當(dāng)?shù)胤从吵鲞@些篡改的企圖。
(二)對(duì)認(rèn)證數(shù)據(jù)進(jìn)行的任何查詢、添加、刪除或更改都應(yīng)得到必要授權(quán)，并具有不可篡改的日志記錄。
第三十二條銀行應(yīng)采取有效措施保證電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中的職責(zé)分離：
(一)對(duì)電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)進(jìn)行測試，確保職責(zé)分離;
(二)開發(fā)和管理經(jīng)營電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的人員維持分離狀態(tài);
(三)交易程序和內(nèi)控制度的設(shè)計(jì)確保任何單個(gè)的雇員和外部服務(wù)供應(yīng)商都無法獨(dú)立完成一項(xiàng)交易。
第三十三條銀行可以根據(jù)有關(guān)規(guī)定將其部分電子支付業(yè)務(wù)外包給合法的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，但銀行對(duì)客戶的義務(wù)及相應(yīng)責(zé)任不因外包關(guān)系的確立而轉(zhuǎn)移。
銀行應(yīng)與開展電子支付業(yè)務(wù)相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，并確立一套綜合性、持續(xù)性的程序，以管理其外包關(guān)系。
第三十四條銀行采用數(shù)字證書或電子簽名方式進(jìn)行客戶身份認(rèn)證和交易授權(quán)的，提倡由合法的第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)提供認(rèn)證服務(wù)。如客戶因依據(jù)該認(rèn)證服務(wù)進(jìn)行交易遭受損失，認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)不能證明自己無過錯(cuò)，應(yīng)依法承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
第三十五條境內(nèi)發(fā)生的人民幣電子支付交易信息處理及資金清算應(yīng)在境內(nèi)完成。
第三十六條銀行的電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)應(yīng)保證對(duì)電子支付交易信息進(jìn)行完整的記錄和按有關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行披露。
第三十七條銀行應(yīng)建立電子支付業(yè)務(wù)運(yùn)作重大事項(xiàng)報(bào)告制度，及時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)告電子支付業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中發(fā)生的危及安全的事項(xiàng)。
第五章差錯(cuò)處理
第三十八條電子支付業(yè)務(wù)的差錯(cuò)處理應(yīng)遵守?fù)?jù)實(shí)、準(zhǔn)確和及時(shí)的原則。
第三十九條銀行應(yīng)指定相應(yīng)部門和業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)電子支付業(yè)務(wù)的差錯(cuò)處理工作，并明確權(quán)限和職責(zé)。
第四十條銀行應(yīng)妥善保管電子支付業(yè)務(wù)的交易記錄，對(duì)電子支付業(yè)務(wù)的差錯(cuò)應(yīng)詳細(xì)備案登記，記錄內(nèi)容應(yīng)包括差錯(cuò)時(shí)間、差錯(cuò)內(nèi)容與處理部門及人員姓名、客戶資料、差錯(cuò)影響或損失、差錯(cuò)原因、處理結(jié)果等。
第四十一條由于銀行保管、使用不當(dāng)，導(dǎo)致客戶資料信息被泄露或篡改的，銀行應(yīng)采取有效措施防止因此造成客戶損失，并及時(shí)通知和協(xié)助客戶補(bǔ)救。
第四十二條因銀行自身系統(tǒng)、內(nèi)控制度或?yàn)槠涮峁┓?wù)的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的原因，造成電子支付指令無法按約定時(shí)間傳遞、傳遞不完整或被篡改，并造成客戶損失的，銀行應(yīng)按約定予以賠償。
因第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的原因造成客戶損失的，銀行應(yīng)予賠償，再根據(jù)與第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的協(xié)議進(jìn)行追償。
第四十三條接收行由于自身系統(tǒng)或內(nèi)控制度等原因?qū)﹄娮又Ц吨噶钗磮?zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行或遲延執(zhí)行致使客戶款項(xiàng)未準(zhǔn)確入賬的，應(yīng)及時(shí)糾正。
第四十四條客戶應(yīng)妥善保管、使用電子支付交易存取工具。有關(guān)電子支付業(yè)務(wù)資料、存取工具被盜或遺失，應(yīng)按約定方式和程序及時(shí)通知銀行。
第四十五條非資金所有人盜取他人存取工具發(fā)出電子支付指令，并且其身份認(rèn)證和交易授權(quán)通過發(fā)起行的安全程序的，發(fā)起行應(yīng)積極配合客戶查找原因，盡量減少客戶損失。
第四十六條客戶發(fā)現(xiàn)自身未按規(guī)定操作，或由于自身其他原因造成電子支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行的，應(yīng)在協(xié)議約定的時(shí)間內(nèi)，按照約定程序和方式通知銀行。銀行應(yīng)積極調(diào)查并告知客戶調(diào)查結(jié)果。
銀行發(fā)現(xiàn)因客戶原因造成電子支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行的，應(yīng)主動(dòng)通知客戶改正或配合客戶采取補(bǔ)救措施。
第四十七條因不可抗力造成電子支付指令未執(zhí)行、未適當(dāng)執(zhí)行、延遲執(zhí)行的，銀行應(yīng)當(dāng)采取積極措施防止損失擴(kuò)大。
第六章附則
第四十八條本指引由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋和修改。
第四十九條本指引自發(fā)布之日起施行。
電子商務(wù)合同違約責(zé)任的原則
電子商務(wù)合同的違約歸責(zé)原則是指基于合法的歸責(zé)事由進(jìn)而確定責(zé)任成立的法律原則。
違約行為違反的是合同當(dāng)事人間的約定義務(wù)。違約責(zé)任與侵權(quán)責(zé)任的歸責(zé)原則不同。侵權(quán)責(zé)任以過錯(cuò)責(zé)任原則為一般歸責(zé)原則，以過錯(cuò)推定原則、公平責(zé)任、無過錯(cuò)責(zé)任為補(bǔ)充。違約責(zé)任以嚴(yán)格責(zé)任原則為一般原則，以過錯(cuò)責(zé)任為補(bǔ)充。歸責(zé)原則的差異直接決定了當(dāng)事人舉證責(zé)任的不同。過錯(cuò)責(zé)任實(shí)行“誰主張誰舉證”，即受害人對(duì)其加害人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任的主張負(fù)舉證責(zé)任，但法律規(guī)定的特殊侵權(quán)行為除外。嚴(yán)格責(zé)任原則實(shí)行舉證責(zé)任倒置，即由違約人證明其違約行為存在免責(zé)事由。
侵權(quán)責(zé)任以損害事實(shí)為構(gòu)成要件，無損害即無責(zé)任;但是，一般來說，違約責(zé)任不以實(shí)際損害為要件，不過，賠償損失的違約責(zé)任除外。在侵權(quán)行為中，行為人僅對(duì)自己實(shí)施的侵權(quán)行為負(fù)責(zé)，但是，社會(huì)公平原則和合同的相對(duì)性原則決定了，在違約行為中，債務(wù)人應(yīng)當(dāng)對(duì)第三人造成的違約行為承擔(dān)違約責(zé)任，但可以向第三人追償。我國《合同法》第一百二十一條規(guī)定，“當(dāng)事人一方因第三人的原因造成違約的，應(yīng)當(dāng)向?qū)Ψ匠袚?dān)違約責(zé)任。當(dāng)事人一方和第三人之間的糾紛，依照法律規(guī)定或者按照約定解決。”
根據(jù)我國《合同法》的規(guī)定，當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。因不可抗力不能履行合同的，根據(jù)不可抗力的影響，部分或者全部免除責(zé)任，但法律另有規(guī)定的除外。當(dāng)事人遲延履行后發(fā)生不可抗力的，不能免除責(zé)任。當(dāng)事人一方因不可抗力不能履行合同的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知對(duì)方，以減輕可能給對(duì)方造成的損失，并應(yīng)當(dāng)在合理期限內(nèi)提供證明。當(dāng)事人一方違約后，對(duì)方應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)措施防止損失的擴(kuò)大;沒有采取適當(dāng)措施致使損失擴(kuò)大的，不得就擴(kuò)大的損失要求賠償。當(dāng)事人因防止損失擴(kuò)大而支出的合理費(fèi)用，由違約方承擔(dān)。可見，我國《合同法》施行嚴(yán)格責(zé)任原則，除了法定和約定的免責(zé)事由之外，只要合同的當(dāng)事人違約，就應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)違約責(zé)任。
在電子商務(wù)交易中，如果一方當(dāng)事人泄漏或者不正當(dāng)?shù)厥褂脤?duì)方商業(yè)秘密，也可能構(gòu)成民事責(zé)任。對(duì)于泄露或者不正當(dāng)?shù)厥褂蒙虡I(yè)秘密給對(duì)方造成損失的，在《合同法》中已有規(guī)定，《合同法》第四十三條規(guī)定，當(dāng)事人在訂立合同過程中知悉的商業(yè)秘密，無論合同是否成立，不得泄露或者不正當(dāng)?shù)厥褂?。泄露或者不正?dāng)?shù)厥褂迷撋虡I(yè)秘密給對(duì)方造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。
電子商務(wù)企業(yè)融資的途徑
1、銀行貸款：銀行傳統(tǒng)信用貸款要求的資質(zhì)條件與中小企業(yè)的實(shí)際相矛盾，多數(shù)網(wǎng)商難以符合。對(duì)于銀行的抵押、質(zhì)押、擔(dān)保、聯(lián)保等融資模式，輕資產(chǎn)的網(wǎng)商也同樣難以滿足。此外，網(wǎng)商的借貸頻率高、資金周轉(zhuǎn)快，而銀行貸款多是單筆授信、單筆使用，不可循環(huán)，并且審批時(shí)間長，下款速度慢。整體來說，銀行傳統(tǒng)信貸模式已不能適應(yīng)網(wǎng)商經(jīng)營的需要。同時(shí)，銀行考慮到資金安全問題，貸款主要投放給大中型企業(yè)，小企業(yè)僅占20%左右，微型企業(yè)更加困難。
2、小貸公司：一方面，國內(nèi)3000多家小貸公司的貸款規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足小微企業(yè)的融資需求，并且受政策所限，除浙江、重慶等少部分地區(qū)外，大多數(shù)小貸公司的融資比例仍為50%，制約了小貸公司的業(yè)務(wù)發(fā)展，相應(yīng)的對(duì)小微企業(yè)的資金支持也受到限制。另一方面，小貸公司考慮到自身的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)貸款條件也有一定的要求，而且貸款利息不低，以上海地區(qū)為例，一般如汽車抵押、紅本抵押等有抵押品的貸款，月費(fèi)率在1。5%以上，純信用貸款月息超過2%，并且對(duì)客戶要求高，條件嚴(yán)，獲貸客戶少之又少，部分貸款利息已達(dá)到高利貸的下限。小貸公司的貸款，多數(shù)還是需要依靠抵押、擔(dān)保的，對(duì)網(wǎng)商而言，作為臨時(shí)周轉(zhuǎn)資金尚可，長期使用難以負(fù)擔(dān)。且多數(shù)網(wǎng)商，無實(shí)力背景，缺乏必要的抵押品和擔(dān)保人。
3、民間借貸：除去親朋好友的免息借款外，一般民間借貸是不需要抵押品的，但有可能需要中間人擔(dān)保。年化利息在20-30%之間，短期借款甚至高達(dá)年化80%以上，在沿海地區(qū)如浙江、福建等地，一度出現(xiàn)30%的月利率借款，比高利貸還高。以如此高額成本的資金運(yùn)營，幾乎沒有可能存在盈利空間。如非確實(shí)必要，網(wǎng)商還是不借為宜。
4、網(wǎng)貸平臺(tái)：這兩年，興起的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，通過互聯(lián)網(wǎng)，為不少人和企業(yè)解決了資金問題。作為貸款人的網(wǎng)商，需要注意三點(diǎn)，其一，P2P行業(yè)魚龍混雜，混亂是事實(shí)，選擇優(yōu)質(zhì)的P2P平臺(tái)，不僅能夠快速的獲得貸款，也有利于信用等級(jí)的積累，借款額度的提升。其二，發(fā)標(biāo)利息，需要經(jīng)過嚴(yán)格測算，目前多數(shù)P2P平臺(tái)上動(dòng)輒年化20%、30%的利息，并不是大多數(shù)網(wǎng)商能夠承受的。其三，注重信用，及時(shí)還貸。在網(wǎng)貸平臺(tái)上，投資人和貸款人之間并不認(rèn)識(shí)，投資人難以判斷貸款人的資信，投資人放貸給貸款人，除了考慮此項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)是否經(jīng)過平臺(tái)擔(dān)保本金外，也會(huì)關(guān)注貸款人在平臺(tái)上的信用記錄。信用等級(jí)越高，即使利息相對(duì)較低，也能夠獲得足夠的投資人投標(biāo)。
5、電商融資：目前的電商平臺(tái)貸款模式主要有與銀行、網(wǎng)貸公司等的合作模式，如慧聰、生意寶、敦煌網(wǎng)等，以擔(dān)保公司為平臺(tái)內(nèi)的客戶貸款進(jìn)行擔(dān)保。另外，還有以自有資金成立小貸公司直接對(duì)平臺(tái)內(nèi)客戶放貸，如阿里巴巴。既解決了客戶融資問題，又盤活了閑置資金。不過，從多數(shù)電商平臺(tái)融資案例來看，基本體現(xiàn)以下四個(gè)特質(zhì)：首先，申貸人必須是電商平臺(tái)內(nèi)的客戶;其次，授信以客戶在平臺(tái)上的信用資質(zhì)和交易記錄為基礎(chǔ);再次，對(duì)小微企業(yè)客戶，會(huì)進(jìn)行財(cái)務(wù)資料收集以及必要的貸前調(diào)查，甚至現(xiàn)場調(diào)查;最后，從貸款利息的角度來看，相較同類銀行貸款產(chǎn)品，有所上浮。還有，申貸、審批、下款、支用、還貸等業(yè)務(wù)流程，基本上都能夠通過互聯(lián)網(wǎng)完成，省時(shí)省力，快捷高效。
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