父母已經(jīng)五十歲以上了，想要給父母買一份保險(xiǎn)，還能買什么商業(yè)保險(xiǎn)嗎?下面由小編與大家分享，希望你們喜歡!歡迎閱讀!

　　要不要買重疾險(xiǎn)

　　我們?cè)诮o父母配方案時(shí)，容易出現(xiàn)2個(gè)糾結(jié)點(diǎn)：

　　一.要不要買重疾險(xiǎn)?

　　50歲以上的父母，不太推薦買重疾險(xiǎn)。

　　基本上，大家也達(dá)成了共識(shí)。

　　這里再解釋一下原因：

　　1.易超過(guò)投保年齡

　　重疾險(xiǎn)目前市面上重疾險(xiǎn)多數(shù)止步50歲;60-70歲可買的重疾險(xiǎn)屈指可數(shù)。

　　2.保額有限制

　　統(tǒng)計(jì)最近比較爆款的幾個(gè)重疾險(xiǎn)，對(duì)年紀(jì)大的投保用戶，保額都有限制。

　　如下圖，50歲以上基本只能買15萬(wàn)-20萬(wàn)左右。就算父母有錢，想買高保額也買不到。

　　3.投保成本高，杠桿作用不大

　　為50歲左右的父母買重疾險(xiǎn)，保費(fèi)也不少。

　　以50周歲健康男性為例：

　　投保健康保2.0，最高保額只能選30萬(wàn)，保至終身的話，最長(zhǎng)繳費(fèi)期限只能選15年，一年保費(fèi)為9081元。

　　對(duì)比他可以買的其他幾個(gè)險(xiǎn)種，重疾險(xiǎn)的保費(fèi)比其他總和還要高。

　　另外，通過(guò)FV函數(shù)，將重疾險(xiǎn)未來(lái)要交的保費(fèi)，按照3.5%利率折現(xiàn)到現(xiàn)在，合計(jì)保費(fèi)成本是196580元;

　　總保費(fèi)：保額比值為196580:300000約等于0.66，接近0.7;杠桿作用不大。 由此，50歲以上的父母買重疾險(xiǎn)，保費(fèi)較高;

　　預(yù)算不夠的家庭，壓力會(huì)有點(diǎn)大。

　　再考慮到杠桿比，其實(shí)性價(jià)比并不見(jiàn)得多高。

　　4.45-50歲要不要買重疾險(xiǎn)?

　　當(dāng)然，對(duì)于買重疾險(xiǎn)的問(wèn)題。

　　更多人糾結(jié)的，不是50歲以上買不買重疾險(xiǎn)，

　　而是45歲-50歲的父母，到底要不要買重疾險(xiǎn)?

　　大白經(jīng)常在公眾號(hào)后臺(tái)看到一些疑問(wèn)：

　　我母親今年46歲了，還有必要買個(gè)重疾險(xiǎn)嗎?感覺(jué)保費(fèi)有點(diǎn)貴......

　　大白認(rèn)為，45-50歲父母要不要買重疾險(xiǎn)，主要看這幾個(gè)方面：

　　保額：根據(jù)前面重疾險(xiǎn)保額統(tǒng)計(jì)，45-50周歲的投保年齡，大多在30萬(wàn)。(不高不低)

　　保費(fèi)：以46周歲女性為例，最高保額30萬(wàn)，選擇保到終身，15年繳費(fèi)，一年保費(fèi)6961.75元/年。

　　通過(guò)FV計(jì)算已交保費(fèi)：保額的杠桿比例，150697:300000約等于0.5;杠桿作用一般。

　　不過(guò)，這個(gè)年齡段的父母，不能僅通過(guò)杠桿、保費(fèi)倒掛角度考慮問(wèn)題。

　　畢竟杠桿是基于終身且15年繳費(fèi)期內(nèi)不出險(xiǎn)設(shè)定的。

　　而根據(jù)2018年的理賠報(bào)告，

　　從陽(yáng)光保險(xiǎn)、同方全球人壽、泰康人壽的重疾年齡分布來(lái)看：

　　理賠率最高的時(shí)間段集中在41-50歲，占整個(gè)重疾理賠的40%左右。

　　也就是說(shuō)，40-50歲，處于重疾險(xiǎn)出險(xiǎn)的高發(fā)年齡段。

　　另外一個(gè)容易被忽略的點(diǎn)：

　　45周歲的成年人，以24歲結(jié)婚生子來(lái)測(cè)算，第一個(gè)孩子才剛剛21周歲。

　　彼時(shí)，要么還在上大學(xué)，要么剛畢業(yè)不久。

　　其實(shí)還不能完全承接整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　45歲以上父母，依舊承擔(dān)著家庭的主要經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

　　隨著晚婚晚育盛行，這個(gè)年齡還算保守。

　　這樣的話，綜合「30萬(wàn)保額+一般的杠桿比+高風(fēng)險(xiǎn)年齡段+主要經(jīng)濟(jì)責(zé)任」這幾個(gè)考慮： 大白認(rèn)為，45-50年齡段的成年人，還是有必要買一份重疾險(xiǎn)，且盡量選擇終身保障。

　　有經(jīng)濟(jì)能力的，可以加一份壽險(xiǎn)，雖然保費(fèi)貴點(diǎn)。

　　那在產(chǎn)品的選擇上，盡量找保額比較慷慨、投保年齡廣、健康告知寬松的產(chǎn)品，如健康保2.0，或者前面有提到的瑞泰瑞盈。

　　大白是比較偏向瑞泰瑞盈：

　　投保年紀(jì)到70周歲健康告知寬松可選保額高繳費(fèi)期限可以拉長(zhǎng)至60歲，70歲

　　比較適合45-50周歲的人。

　　02

　　父母健康小問(wèn)題比較多，該怎么選?

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　　不過(guò)，50歲以上父母買保險(xiǎn)，還不僅僅是投保年紀(jì)大保額限制、保費(fèi)貴的問(wèn)題。

　　還有一些父母身體已經(jīng)有些健康小問(wèn)題，如高血壓、結(jié)節(jié)、結(jié)石等。

　　買保險(xiǎn)的話，過(guò)健康告知比較難。

　　比如常有用戶咨詢：

　　自己剛畢業(yè)2年，也沒(méi)有太多預(yù)算，父母親最近體檢，都查出來(lái)有些小問(wèn)題。

　　現(xiàn)在就很糾結(jié)：

　　百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)健康告知嚴(yán)格，擔(dān)心父母不符合健康告知，但保費(fèi)便宜。

　　防癌險(xiǎn)健康告知寬松，就有點(diǎn)貴。

　　在這種情況下，到底是選百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還是防癌險(xiǎn)?

　　就大白來(lái)看，選百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還是防癌險(xiǎn)，還是得看父母健康情況和年齡情況。

　　父母要是能買上百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，一定要選上百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

　　就算有脂肪肝、輕微血壓、血糖異常這類小問(wèn)題，有一兩個(gè)除外責(zé)任，還是要配上百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

　　畢竟，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可轉(zhuǎn)移大額住院治療風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，是非常有價(jià)值的。

　　要擔(dān)心續(xù)保的話，就優(yōu)先選擇保證續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)。

　　如果實(shí)在是買不到百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，再退而求其次，選防癌險(xiǎn)。

　　比如像父母有高血壓、糖尿病、脂肪肝、心血管等老年疾病(如下圖)，買不了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，就只能用防癌險(xiǎn)轉(zhuǎn)移一部分風(fēng)險(xiǎn)了。

　　防癌險(xiǎn)和防癌醫(yī)療險(xiǎn)的選擇就看預(yù)算情況了。

　　防癌險(xiǎn)是賠付型的，保費(fèi)會(huì)貴點(diǎn)。

　　要是你預(yù)算比較緊張，就用防癌醫(yī)療險(xiǎn)替代防癌險(xiǎn)。

　　再總結(jié)一下，給父母買保險(xiǎn)，思路是這樣的：

　　50歲以上，不太推薦重疾險(xiǎn)。(實(shí)在想買注意預(yù)算)

　　45-50歲，還是盡量上車重疾險(xiǎn)。

　　能買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的話，就一定要配上。實(shí)在買不了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，那防癌險(xiǎn)、防癌醫(yī)療。

　　意外險(xiǎn)基本不挑人，保費(fèi)也不貴，建議父母人手一份。

　　03

　　父母常見(jiàn)的保險(xiǎn)配置方案

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　　梳理清晰各個(gè)情況下父母該買的險(xiǎn)種后，

　　大白再分別給出幾類典型父母的保險(xiǎn)配置方案。

　　方案一：40-50歲，身體健康，預(yù)算又充足

　　重疾險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+壽險(xiǎn)

　　40多歲，其實(shí)孩子此時(shí)應(yīng)該還未完全在社會(huì)立足，父母的保險(xiǎn)還是主要自己給自己配置。

　　如果預(yù)算充足的話，可以參照成人的搭配方案，讓自己的老年生活多一些保障。

　　PS：40多歲在配置重疾險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該注意的3個(gè)點(diǎn)：

　　保額限制、繳費(fèi)年限的限制;

　　保險(xiǎn)期限，盡量選擇終身;

　　百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)注意健康告知。

　　方案二：40-60多歲，身體健康(或有一些健康小問(wèn)題)，預(yù)算不多

　　百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)

　　現(xiàn)在大多咨詢大白的用戶20多歲，父母年齡50多歲。

　　自己剛剛進(jìn)入社會(huì)，給父母買保險(xiǎn)的預(yù)算并不多，父母也有一兩個(gè)健康小問(wèn)題，

　　那就百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)搭配?；旧?0%的父母都可以通過(guò)這個(gè)方案，去配置的。

　　方案三：患有二級(jí)以上高血壓，心血管疾病等、買不了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，預(yù)算充足

　　防癌險(xiǎn)+防癌醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)

　　父母的健康問(wèn)題如高血壓、糖尿病、冠心病，已經(jīng)買不到合適的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，預(yù)算還充足;

　　那可以考慮一下防癌險(xiǎn)+防癌醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)。

　　如果預(yù)算不充足，那就只有防癌醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)。

　　預(yù)算不夠：防癌醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)

　　方案四：60歲以上、或2級(jí)以上高血壓、糖尿病+結(jié)節(jié)、息肉、良性腫瘤等疾病，考慮意外險(xiǎn)。

　　04

　　大白總結(jié)

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　　總歸來(lái)說(shuō)，給父母買保險(xiǎn)，受限制也比較多。

　　這也再一次提醒大家，買保險(xiǎn)要趁早趁年輕，為自己做好保障。

　　當(dāng)然了，為人子女，說(shuō)到承擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任，也不一定完全靠商業(yè)保險(xiǎn)。

　　完全可以把思路再進(jìn)一步拓寬;

　　以下幾種養(yǎng)老思路也值得借鑒的：

　　1.依靠國(guó)家提供的養(yǎng)老保險(xiǎn)金

　　醫(yī)保是每個(gè)人都應(yīng)該配齊的。

　　在給父母買商業(yè)保險(xiǎn)之前，社保必須要配置。

　　社會(huì)保險(xiǎn)(這里主要是指社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn))是國(guó)家為全民提供的福利性保障制度，參保條件相對(duì)寬松，保障也基本全面。

　　而商保就有門檻了，不僅有資金上的，還有健康告知。

　　而且，社會(huì)基本的養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)，背后都是由國(guó)家財(cái)政買單。

　　只要符合條件，基本不存在無(wú)法續(xù)保的問(wèn)題，穩(wěn)定性較強(qiáng)，這樣的話，老人的養(yǎng)老醫(yī)療問(wèn)題，還有國(guó)家福利政策兜底。

　　2.父母?jìng)€(gè)人儲(chǔ)蓄或財(cái)富積累

　　如果真的不屑于這些商業(yè)保險(xiǎn)各種各樣對(duì)中老年人投保的限制，也可以去了解一下高端社區(qū)養(yǎng)老。

　　現(xiàn)在已經(jīng)越來(lái)越多有財(cái)力的兒女，開(kāi)始為自己的父母選擇高端養(yǎng)老社區(qū)。

　　高端的養(yǎng)老社區(qū)里，不僅能提供更專業(yè)人性化的醫(yī)療管理和護(hù)理服務(wù)，還有豐富多彩的業(yè)余活動(dòng)，從醫(yī)療設(shè)施和精神層面讓老人過(guò)好過(guò)舒坦!

　　就是有點(diǎn)費(fèi)錢。

　　3.子女的養(yǎng)老責(zé)任

　　作為子女，是有義務(wù)承擔(dān)贍養(yǎng)責(zé)任的。

　　最后一條建議，主要針對(duì)普通家庭，要是父母實(shí)在買不到合適的保險(xiǎn)，那就好好賺錢吧。

　　儲(chǔ)蓄+增值，為父母的老年生活打好物質(zhì)基礎(chǔ)。