消費信貸的現(xiàn)狀與發(fā)展方向
消費信貸的現(xiàn)狀與發(fā)展方向
消費信貸在我國從無到有,從1999年開始有規(guī)模發(fā)展至今,已經(jīng)深深地融入了我們的經(jīng)濟社會生活中。下面是由學(xué)習(xí)啦小編分享的消費信貸的現(xiàn)狀與發(fā)展方向，希望對你有用。
消費信貸的現(xiàn)狀與發(fā)展方向
1998年以來，我國消費信貸發(fā)展迅速，成效顯著，為促進消費、擴大內(nèi)需以及提高人們消費水平發(fā)揮了重要作用。消費信貸不僅刺激了消費需求，更重要的是促進了商品銷售，并成為國家對消費市場實施選擇性調(diào)控的重要手段。截至2006年4月末，我國消費信貸余額為22655億元，比剛剛起步時的1997年末增加了22465億元，增長了118倍;消費信貸余額占各項貸款余額的比例也由1997年末的不足0.23%上升到10.2%。消費信貸品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展。從消費領(lǐng)域看，已發(fā)展到住房、汽車、助學(xué)等多個消費領(lǐng)域;從信貸工具看，已出現(xiàn)信用卡、存單質(zhì)押、國庫券質(zhì)押等多種信貸方式;從開辦消費信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)看，已由國有商業(yè)銀行“一枝獨秀”發(fā)展到有條件開辦信貸業(yè)務(wù)的所有商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社都在經(jīng)營此項業(yè)務(wù)。具體來看，我國消費信貸的發(fā)展呈現(xiàn)出以下特點：
貸款總量逐年增長但增速趨緩
1998年，中國人民銀行下發(fā)了《關(guān)于開展個人消費貸款的指導(dǎo)意見》，消費信貸的發(fā)展從此步入快車道。2000～2005年，消費信貸的年均增長率為31.4%，但受到基數(shù)逐步擴大等多方面因素的影響，消費信貸增長率呈逐年走低趨勢，2000年，消費信貸增長率高達205.4%，而到了2005年這一增長率僅為10.4%。消費信貸快速增長的原因，除了居民消費觀念的變化、金融服務(wù)水平的提高等因素外，城鄉(xiāng)居民收入水平及消費水平增長較快是近年來推動消費信貸增長的最重要因素。2005年，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達10493元，比2000年增加4213元，年均名義增長10.8%;社會消費品零售總額從 2000年的37664億元增至67177億元，年均增長達12.3%。消費信貸的增長與居民收入水平和消費品零售總額的增長變化趨勢是基本一致的。
消費信貸結(jié)構(gòu)總體穩(wěn)定但個別品種波動較大
個人住房貸款一直是消費信貸的主體。近年來，隨著我國住房制度改革的逐步深入，個人住房貸款成為消費信貸發(fā)展的重點。為了支持和鼓勵居民購買住房，國家通過重點支持經(jīng)濟適用房建設(shè)、對住房貸款實行優(yōu)惠利率等多種措施，發(fā)展住房貸款。 2000～2005年，個人住房貸款占消費信貸總額的比重基本穩(wěn)定在80%左右;截至2006 年4月末，個人住房貸款余額已達19069億元，占全部消費信貸余額的84%。
助學(xué)貸款穩(wěn)步發(fā)展。1999年以來，為配合高校擴招政策及收費制度的改革，國家出臺了教育助學(xué)貸款政策。2004年，針對國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)中存在的一些問題，人民銀行配合教育部等部門出臺了通過招投標方式確定經(jīng)辦銀行、建立貸款風(fēng)險補償機制等一系列新政策，使助學(xué)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展進入一個新的階段。截至2006年4月末，國家助學(xué)貸款余額已達115.75億元，加上商業(yè)性助學(xué)貸款，各項助學(xué)貸款余額已達137.9億元。初步統(tǒng)計，此項信貸業(yè)務(wù)開辦至今各金融機構(gòu)累計發(fā)放國家助學(xué)貸款185億元，約228萬名學(xué)生得到幫助完成學(xué)業(yè)。
汽車貸款風(fēng)險逐步暴露，波動較大。汽車貸款是商業(yè)銀行較早開辦的消費信貸品種之一。1998～2003年，汽車貸款業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。2001～2003年，汽車消費貸款余額年均增長148%，占全部消費貸款余額的比例歷年依次為6.2%、10.8%和11.7%。但從2004 年初開始，汽車貸款風(fēng)險逐步暴露，金融機構(gòu)開始控制汽車貸款規(guī)模，采取了更為嚴格的風(fēng)險防范措施，汽車貸款發(fā)展步伐放緩。截至2006年4月末，汽車貸款余額為1011 億元，比2004年末下降583億元。
此外，耐用消費品貸款、信用卡消費等其他消費信貸發(fā)展比較平穩(wěn)。截至2006年 4月末，其他消費信貸余額為2298億元，占消費信貸余額的10.14%，其中信用卡透支消費成為一個新的亮點。
消費信貸地區(qū)分布極不平衡
消費信貸發(fā)展的地域不均衡與整個消費增長的地域分布不均衡相吻合。據(jù)統(tǒng)計，占全國人口近60%的農(nóng)村市場銷售額占社會消費品零售總額的比重近年來逐步下降， 2000年為38.2%，2005年則降為32.9%。銷售進一步向發(fā)達地區(qū)集中，東部地區(qū)銷售額占社會消費品零售總額的比重已達60%，且比重仍在逐步提高?？傮w上看，經(jīng)濟越發(fā)達的地區(qū)，其消費信貸規(guī)模越大。截至2006年4月末，消費信貸余額前六名的省市分別為廣東、上海、浙江、北京、江蘇、山東，其消費信貸余額占全國的比重高達66%，而西部十二省(區(qū))市的消費信貸余額之和為3126.11億元,僅占全國的13.8%。
推動消費信貸健康發(fā)展的幾點建議
當前宏觀調(diào)控處于重要階段，在繼續(xù)搞好總量平衡的同時，要重點推進結(jié)構(gòu)調(diào)整，其中一個重要方面就是要發(fā)揮消費對經(jīng)濟的拉動作用。從國內(nèi)外經(jīng)濟發(fā)展經(jīng)驗看，發(fā)展消費信貸，是促進消費需求增長的有效途徑。
促進國民經(jīng)濟的健康發(fā)展和居民收入水平的穩(wěn)步提高是促進消費信貸發(fā)展的根本
隨著社會公眾金融意識的進一步提高，消費信貸已經(jīng)成為居民優(yōu)化儲蓄及消費結(jié)構(gòu)的重要工具。一般而言，對居民個人收入和支出的預(yù)期會直接影響到其進行消費信貸的深度和頻率。近年來，雖然消費需求增長較為平穩(wěn)，但投資需求增長加快，增速明顯快于消費需求，導(dǎo)致消費率持續(xù)下降，從2001年的61.1%下降至2005年的50.7%。居民收入分配差距持續(xù)擴大，導(dǎo)致總體消費傾向下降，而社會保障體系建設(shè)尚不完善，也使城鄉(xiāng)居民預(yù)防性儲蓄動機明顯增強。這些都直接影響了消費信貸的增長。因此，當前和今后一段時間，應(yīng)按照科學(xué)發(fā)展觀和構(gòu)建社會主義和諧社會的要求，千方百計提高居民收入水平，完善社會保障體系建設(shè)，減輕居民教育、醫(yī)療負擔，從而增強居民消費能力，改善支出預(yù)期，促進居民消費結(jié)構(gòu)升級和擴大消費，為消費信貸的持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造堅實基礎(chǔ)。
加快個人信用征信體系建設(shè)，為促進消費信貸發(fā)展提供制度保障
借款人誠實、守信是消費信貸得以健康發(fā)展的一個重要前提，但我國建立個人信用制度的工作才剛剛起步，信用觀念尚在推廣過程中，借款人構(gòu)造虛假的個人資料，騙貸、逃貸的情況屢有發(fā)生，嚴重挫傷了商業(yè)銀行發(fā)放消費信貸的積極性。如，汽車貸款近年來持續(xù)下降與個人信用制度不健全有十分緊密的關(guān)系。從國外的實踐經(jīng)驗看，個人信用體系建設(shè)和商業(yè)化可以有效解決這一問題，一方面可以增加居民資產(chǎn)負債狀況的透明度，有利于防范貸款風(fēng)險;另一方面可以降低金融機構(gòu)管理成本，提高其開展個人業(yè)務(wù)的積極性。人民銀行近年來在完善企業(yè)征信系統(tǒng)的同時，加快了個人信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)。目前企業(yè)征信系統(tǒng)已在全國范圍內(nèi)實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)運行，為推動消費信貸的發(fā)展提供了有效的保障。下一步的關(guān)鍵是要完善個人信息披露的法律依據(jù)，盡快制定征信法規(guī)，并出臺相關(guān)配套辦法，使征信發(fā)展和管理有法可依，為保障信貸資產(chǎn)安全、開展消費信用調(diào)查以及依法保護個人隱私等提供制度保障。同時，還應(yīng)該完善個人信用評級體系建設(shè)，促進相關(guān)中介機構(gòu)的健康發(fā)展，為金融機構(gòu)更好地開展消費信貸業(yè)務(wù)提供服務(wù)。
開拓農(nóng)村消費市場是消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重點
消費信貸業(yè)務(wù)主要在城市開展，這與農(nóng)村消費水平明顯偏低直接相關(guān)。2005年，農(nóng)村居民人均消費支出僅為城鎮(zhèn)的32.2%，比2000年下降了1.2個百分點。從消費結(jié)構(gòu)看，2005年農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)高出城鎮(zhèn)居民8.8個百分點，農(nóng)村消費結(jié)構(gòu)明顯落后于城鎮(zhèn)。黨中央和國務(wù)院已明確提出在“十一五”期間要穩(wěn)步推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)，提高農(nóng)村居民收入水平、發(fā)展農(nóng)村消費市場是其中一項重要內(nèi)容。各金融機構(gòu)應(yīng)從促進消費信貸長遠發(fā)展的角度出發(fā)，對農(nóng)村居民消費需求進行深入分析，大力發(fā)展大額耐用消費品信貸等直接推動農(nóng)村消費升級的信貸品種，同時也要探索開發(fā)其他一些適合農(nóng)村居民消費習(xí)慣的信貸新品種。
推動資產(chǎn)證券化試點工作是促進消費信貸的創(chuàng)新方向
消費信貸期限一般較長，流動性風(fēng)險和利率風(fēng)險都較高。除了一般貸款都要面對的利率變動、借款人收入變動等風(fēng)險因素以外，消費信貸風(fēng)險的不確定性因素還表現(xiàn)在借款人工作、住所、健康、家庭變故等都可能對借款人的還款能力產(chǎn)生不利影響。與較長的貸款期限相比，商業(yè)銀行的資金來源期限一般較短，一旦商業(yè)銀行對經(jīng)濟金融變化估計不足，未能相應(yīng)調(diào)整現(xiàn)金流量，“短存長貸”風(fēng)險爆發(fā)，銀行就可能被迫折價變現(xiàn)資產(chǎn)或高價緊急融資從而造成損失，出現(xiàn)流動性風(fēng)險。從國際經(jīng)驗看，資產(chǎn)證券化作為一種經(jīng)過實踐檢驗的比較成熟的結(jié)構(gòu)性融資工具，對推動消費信貸發(fā)展具有十分重要的意義。通過證券化的途徑，可以將長期的住房抵押貸款、汽車貸款及其他消費貸款打包出售，回籠資金，有利于降低中長期貸款比重，改善信貸期限錯配狀況，優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu)，形成合理的收益率曲線。目前，我國的資產(chǎn)證券化試點工作剛剛起步。經(jīng)國務(wù)院批準，國家開發(fā)銀行和中國建設(shè)銀行已經(jīng)進行了信貸資產(chǎn)證券化和住房抵押貸款證券化試點工作，先后在銀行間債券市場成功發(fā)行了資產(chǎn)支持證券。下一步，在總結(jié)相關(guān)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，可研究探索擴大試點的信貸資產(chǎn)范圍，將汽車貸款、助學(xué)貸款、信用卡透支等進行證券化，同時加快推動個人住房貸款證券化進程，為金融機構(gòu)，尤其是中小金融機構(gòu)加快個人消費貸款業(yè)務(wù)發(fā)展拓展空間。
消費信貸存在的問題
社會保障體系不健全。中國在進入經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌期后，國有企業(yè)數(shù)量及國有經(jīng)濟份額下降，國家橫向統(tǒng)籌能力明顯減弱，民營經(jīng)濟成為就業(yè)的主渠道，而民營企業(yè)的社會保障十分不健全。并且，中國也面臨著嚴重的老齡化問題，2000年中國老齡人口比重達到總?cè)丝诘?0%，比世界總體人口年齡結(jié)構(gòu)提前10年進入老齡社會，社會撫養(yǎng)負擔明顯加重。同時，中國計劃生育政策造成退休人員/在職人員的比例迅速上升，由1978年的1∶30上升到1997年的1∶4.42，社會統(tǒng)籌養(yǎng)老基金入不敷出，個人必須承擔相當部分的養(yǎng)老支出。加上深化國企改革的力度加大，大批人員下崗分流，這不僅給下崗職工的家庭生活帶來困難，而且對在崗職工也造成巨大的心理壓力，居民的理性選擇就是增加儲蓄、削減消費，以備不時之需。 中高檔房偏多，住房價格偏高。市場上針對廣大農(nóng)民以及城鎮(zhèn)低收入群體的中低檔消費品供給十分有限，消費供給存在著結(jié)構(gòu)性需求缺口。中高檔住房偏多，房價普遍較高，住房價格與人均收入的比例高于許多發(fā)達國家，超過了居民的承受能力。北京、上海等城市的房地產(chǎn)價格與紐約、新加坡等發(fā)達國家的大城市持平，相當一部分消費者無力購房，住房有效需求不足，有的城市空房率高達40%以上。
居民收入差距較大，消費傾向下降。由于各種原因，中國社會分配差距還在擴大，不到30%的家庭占有80%左右的居民儲蓄。高收入家庭的消費需求已經(jīng)得到很大的滿足，住房、汽車應(yīng)有俱有，消費傾向下降;低收入家庭有強烈的消費欲望卻沒有必要的支付能力，這正是中國消費信貸增長速度放緩的主要原因之一。
信息不對稱，信用體系建設(shè)落后。消費信貸最大的風(fēng)險是信用風(fēng)險。中國信用體系的不健全，特別是個人信用體系缺失，缺乏一個統(tǒng)一的、完備的個人資信系統(tǒng)，有關(guān)個人信用檔案的信息被封閉在不同行業(yè)主管部門手中，銀行不能共享;而且還缺乏提供權(quán)威個人信用信息的中介機構(gòu)，使消費信貸的發(fā)展面臨制度性約束。而且，消費者信用意識淡薄，一些貸款申請者通常開立高于實際收入水平的收入證明以獲取貸款;還有一些借款人，在有能力還本付息的情況下故意拖欠。銀行、消費者、消費產(chǎn)品提供者之間存在比較嚴重的信息不對稱問題，并由此產(chǎn)生風(fēng)險。
消費信貸產(chǎn)品單一，交易成本比較高。中國消費信貸的主要品種為住房和汽車貸款，而這兩類貸款的品種有限，基本上都是等額還款方式，市場細分不夠，不能滿足不同收入層次、不同消費需求的消費者需要。長期以來，中國銀行業(yè)主要從事以企業(yè)客戶為對象的批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)，消費信貸尚處于起步階段，銀行還缺乏以千家萬戶為對象 的消費信貸業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗和專業(yè)人才。因此，銀行在發(fā)放消費貸款時對風(fēng)險不得不嚴加防范，對貸款條件及手續(xù)規(guī)定甚為嚴格，對每一筆貸款都要求抵押擔保、評估、保險，致使貸款申辦程序手續(xù)繁雜，不僅給借款人帶來諸多不便，而且也增加了借款人的交易成本。
缺乏二級市場。從理論上講，消費信貸具有規(guī)模小、成本高、風(fēng)險大的特點。對于中國的住房和汽車貸款而言，信用風(fēng)險特別令人關(guān)注。因為在人均收入突破1000美元、經(jīng)濟對外開放加速的情況下，中國經(jīng)濟已經(jīng)進入了大規(guī)模產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的特殊時期，居民收入的總量增長與個別行業(yè)員工收入的減少同時并存，一些行業(yè)與地區(qū)居民收入的波動性、不穩(wěn)定性比較嚴重，客觀上造成了住房貸款的違約風(fēng)險上升。在一些發(fā)達國家，商業(yè)銀行通常將消費貸款打包出售或者進行證券化處理，將這些風(fēng)險較高、流動性較差的資產(chǎn)在二級市場變現(xiàn)，較好地實現(xiàn)了資產(chǎn)負債、風(fēng)險和收益的適當匹配。
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