消費信貸對我國的經(jīng)濟發(fā)展有哪些作用
消費信貸對我國的經(jīng)濟發(fā)展有哪些作用
我國政府近年出臺了大力發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)、擴大內(nèi)需、促進國民經(jīng)濟發(fā)展的經(jīng)濟政策，使我國的消費信貸業(yè)務(wù)得到了空前的發(fā)展。下面是由學習啦小編分享的消費信貸對我國的經(jīng)濟發(fā)展有哪些作用，希望對你有用。
消費信貸對我國的經(jīng)濟發(fā)展有哪些作用
首先，發(fā)展消費信貸有利于提高消費傾向，擴大內(nèi)需。開拓國內(nèi)市場，擴大國內(nèi)需求是我國經(jīng)濟發(fā)展的基本立足點和長期戰(zhàn)略選擇，所以有效刺激消費是我國經(jīng)濟保持長期穩(wěn)定增長的重要保證。尤其重要的是，當前我國經(jīng)濟運行呈現(xiàn)供給相對過剩和通貨緊縮的特征，消費品市場從賣方市場格局向買方市場格局轉(zhuǎn)化;而另一方面，居民儲蓄率日趨高升，邊際消費傾向遞減，在此情況下，國家近年先后出臺了一系列擴張投資需求的財政政策與貨幣政策，但從消費領(lǐng)域看，消費市場依然偏淡，擴張投資需求刺激消費作用有限，進一步擴大內(nèi)需、刺激消費還有賴于發(fā)展消費信貸進而擴張有效需求。我們知道，投資和消費是經(jīng)濟增長的兩個輪子，要使投資拉動經(jīng)濟增長的態(tài)勢得以持續(xù)，消費需求必須及時跟上，發(fā)展信用消費正是擴大消費需求的一種重要途徑。從全社會看，由于消費與生產(chǎn)不可能完全同步，消費總是滯后于生產(chǎn)，兩者之間存在著一定的滯差，消費信貸的實施有助于增加即期消費，保持生產(chǎn)與消費的良性循環(huán)。在當前經(jīng)濟形勢下，消費信貸尤其具有以下特殊重要的現(xiàn)實意義。消費信貸是調(diào)節(jié)當前宏觀經(jīng)濟的有效措施。消費需求不足可以說是當前我國經(jīng)濟增長中的一個突出問題，積極開展消費信貸，通過消費信用支持需求擴張，可以達到啟動消費品市場帶動經(jīng)濟增長的目的。政府通過消費信用引導(dǎo)消費者的支出投向，有意識地加速或延緩某類消費的社會實現(xiàn)，還可以有效促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級，實現(xiàn)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，使經(jīng)濟增長步入良性循環(huán)。
其次，發(fā)展消費信貸有利于為經(jīng)濟增長提供推動力。消費的增長始終是經(jīng)濟活動的出發(fā)點與歸宿點，以消費為導(dǎo)向也正是市場經(jīng)濟發(fā)展偽真諦。居民消費的增長與消費需求結(jié)構(gòu)的升級正是經(jīng)濟規(guī)模擴展與經(jīng)濟向更高層次進化的根本推動力。據(jù)測算，居民消費對國民經(jīng)濟增長的貢獻率，韓國為64.8%，日本為66.4%，美國為68%，而我國該項指標約為50%。在發(fā)達國家，信用消費占其整個消費的比重達30%。按此計算，在我國可增加消費1300億元左右，將帶動消費增長約4.5個百分點，若消費對經(jīng)濟增長貢獻率為50%，則最終可拉動經(jīng)濟增長2.3個百分點。目前我們的消費水平在達到小康之后，面臨消費升級，一次性大額支付是其中一個重要特征，也會是一個經(jīng)常遇到的問題。通過消費信貸，使部分急需改善生活條件并有一定經(jīng)濟實力的居民提前實現(xiàn)對住房、汽車等高價值消費品的需求，也有利于提高生活水平的質(zhì)量，促進社會消費升級的順利實現(xiàn)。事實上，消費信貸是一個人乃至一個民族有沒有信心的標志--敢不敢于花未來掙的錢，因此，通過發(fā)展消費信貸，可以從根本上改變傳統(tǒng)的制約消費的政策和觀念，把消費和勞動生產(chǎn)有機起來，激發(fā)勞動者的勞動熱情，提高勞動生產(chǎn)率，最終提高人民消費生活水平。
最后，發(fā)展消費信貸可以優(yōu)化社會信用結(jié)構(gòu)，使債權(quán)和債務(wù)有機地結(jié)合起來，從而提高信用內(nèi)在約束機制和全社會的信用水平。在目前我國畸形的社會信用結(jié)構(gòu)中，居民高債權(quán)，政府和企業(yè)高債務(wù)，銀行高風險。風險和收益是絕對分離的。發(fā)展消費信貸可以優(yōu)化居民的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，使居民的收益和風險通過信用消費的方式相結(jié)合。消費信貸和儲蓄對于貨幣流通的作用恰恰是相反的，前者是未來的收入現(xiàn)在使用，而后者是現(xiàn)在的收入未來再用。發(fā)展消費信貸也是構(gòu)建市場儲蓄向投資轉(zhuǎn)化機制的重要措施。此外，發(fā)展消費信貸可以延伸貸幣政策和信貸政策的作用范圍，是調(diào)整銀行資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)的有力工具之一。到目前為止，貨幣、信貸政策都是在短缺經(jīng)濟中發(fā)揮促進生產(chǎn)作用的，而通過消費信貸可以使貨幣、信貸政策延伸到消費領(lǐng)域，建立消費主導(dǎo)型的經(jīng)濟增長方式。更進一步，通過政策作用范圍的延呻，可以幫助銀行調(diào)整資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，提高銀行效率和效益。
消費信貸的基本對策
建立科學的個人信用評價體系，建立專業(yè)的個人信用評估和調(diào)查機構(gòu)。美國消費信貸報告機構(gòu)的存在使得貸款人能以合理的投入獲得真實的申請人信用資料。貸款人可以通過專門搜集和保管申請人信用資料的商業(yè)性信貸報告部門獲得申請人信用資料。在中國可以在條件較好的城市為試點，逐步建立信貸報告機構(gòu)，既減輕銀行系統(tǒng)的調(diào)查負擔，又保證調(diào)查的專業(yè)性和準確性。另外可以引入國外金融機構(gòu)普遍采用的“5C個人信用評分模型”即：品德(Character)，能力(Capacity)，資本(Capital)，擔保品(Collateral)和行業(yè)背景(Conditionofbusiness)，結(jié)合中國個人消費信貸業(yè)務(wù)中的實際情況，建立適合中國應(yīng)用的個人資信評估模型，以更好的反映個人資信水平。實行的個人結(jié)算賬戶和儲蓄賬戶分開制度，將個人的信用情況更加準確地反映出來，無疑為信用體系的建設(shè)起到了一定的輔助作用。 制定相關(guān)貸款優(yōu)惠政策與申請者資信掛鉤的辦法，并規(guī)范收費標準。對于資信較好的客戶，銀行可以賦予申請者更多的貸款優(yōu)惠條件。例如賦予其更多的還款方式選擇權(quán)，無形中降低了申請者的貸款成本，并以優(yōu)惠的政策鼓勵了申請者保持良好的信用記錄。中國人民銀行發(fā)表公報中一條重要措施即“銀行向中低收入的家庭發(fā)放的貸款，對第一次貸款者提供優(yōu)惠”，要明確地體現(xiàn)在利率優(yōu)惠或其他貸款期限優(yōu)惠、資費優(yōu)惠上來，使政策得到落實。對于一般的收費標準，要在同行間嚴格規(guī)定統(tǒng)一的標準并嚴格執(zhí)行。同時明確保險費收費原則，加大保險費收費透明度，合理收費，不一味追求高保費收入，注重保費與保險責任金的比例，分清銀行和保險公司各自承擔的責任界限。以抵質(zhì)押保險為主，避免如江蘇地區(qū)一度出現(xiàn)的保險公司與銀行間不合理的讓利現(xiàn)象，減輕提前還貸出現(xiàn)時保險公司的退保壓力，保障消費者的合法權(quán)益。
從卡業(yè)務(wù)入手，搜集整理個人客戶的信用資料。在中國信用體制還不是很健全的情況下，隨著卡業(yè)務(wù)的快速成長，可以考慮從各種銀行卡業(yè)務(wù)，特別是信用卡業(yè)務(wù)入手，來跟蹤消費者取款或消費記錄，以電子化生成日常交易的各類數(shù)據(jù)信息增補客戶資料，作為客戶信息資源逐步建立起客戶資料數(shù)據(jù)庫。再結(jié)合客戶開戶時錄入的基本資料，建立全面反映客戶資信情況以及客戶還款能力的數(shù)據(jù)庫。同時考慮對于現(xiàn)存賬戶采取無限期保留，對于已關(guān)閉或已付清賬戶繼續(xù)保留若干年的措施，以備查詢。
重視個人信貸資料檔案管理的硬件設(shè)施建設(shè)，完善法律環(huán)境?？萍忌弦晟苹A(chǔ)數(shù)據(jù)庫的接口技術(shù)，加快數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，以擴大征信試點，互聯(lián)互通，盡快實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)的建設(shè)和全國主要城市征信體系的建設(shè)。同時盡快制定全國統(tǒng)一的個人征信體系法律法規(guī)，在明確信息披露規(guī)則的同時保護商業(yè)秘密和消費者個人隱私，促進個人征信體系發(fā)展;保護債權(quán)人金融資產(chǎn)權(quán)益，明確信貸消費者應(yīng)承擔的法律責任，將消費者信貸中的違約行為與其他項日常交易行為掛鉤，在社會范圍內(nèi)強化信貸消費者的責任意識。
消費信貸的詳細介紹
按接受貸款對象的不同，消費信貸又分為買方信貸和賣方信貸。買方信貸是對購買消費品的消費者發(fā)放的貸款，如個人旅游貸款、個人綜合消費貸款、個人短期信用貸款等。賣方信貸是以分期付款單證作抵押，對銷售消費品的企業(yè)發(fā)放的貸款，如個人小額貸款、個人住房貸款、個人汽車貸款等;按擔保的不同，又可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款和信用貸款等。個人短期信用貸款的開辦，標志著國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，開拓業(yè)務(wù)新領(lǐng)域，對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的突破;個人消費信貸的開辦，順應(yīng)了國民日益增長的金融產(chǎn)品多元化需要，優(yōu)化了商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加了商業(yè)銀行的創(chuàng)利渠道，也有利于啟動市場、擴大內(nèi)需，增加消費品生產(chǎn)，形成生產(chǎn)——消費——生產(chǎn)的良性循環(huán)，促進國民經(jīng)濟持續(xù)、穩(wěn)定、健康地發(fā)展;個人消費信貸的開辦，對引導(dǎo)個人有計劃消費、改善生活質(zhì)量、提高生活品質(zhì)也有著極積意義。但由于中國尚未建立完善的個人信用機制、個人經(jīng)濟行為尚不規(guī)范，加之個人消費信貸開辦的時間不長，尚沒有多少成功的經(jīng)驗可以借鑒，所以，此項業(yè)務(wù)有著許多新的課題尚待研究。
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1.消費信貸的種類