消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)
消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)
信用消費(fèi)已經(jīng)越來越普遍地存在于我們目前所處的時(shí)代,消費(fèi)信貸已經(jīng)在我國有了長足的發(fā)展。但是,我國迄今尚未建立起保護(hù)和調(diào)整社會(huì)信用機(jī)制運(yùn)作的系統(tǒng)、科學(xué)的法制體系。下面是由學(xué)習(xí)啦小編分享的消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)，希望對你有用。
消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)
1. 短期信用貸款
是貸款人為解決由本行辦理代發(fā)工資業(yè)務(wù)的借款人臨時(shí)性需要而發(fā)放的，期限在一年以內(nèi)、額度在2000元至2萬元且不超過借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。
2. 綜合消費(fèi)貸款
是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費(fèi)用途、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利質(zhì)押擔(dān)?；蚰芤院戏ㄓ行Х慨a(chǎn)作抵押擔(dān)保，借款金額在2000元至50萬元、期限在六個(gè)月至三年的人民幣貸款。
3. 旅游貸款
是貸款人向借款人發(fā)放的用于支付旅游費(fèi)用、以貸款人認(rèn)可的有效權(quán)利作質(zhì)押擔(dān)保或者有具有代償能力的單位或個(gè)人作為償還貸款本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，借款金額在2000元至5萬元、期限在六個(gè)月至二年、且提供不少于旅游項(xiàng)目實(shí)際報(bào)價(jià)30%首期付款的人民幣貸款。
國家助學(xué)貸款。又分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的本、?？圃谛W(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項(xiàng)貸款。
4. 汽車貸款
是貸款人向在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的用于購買汽車、以貸款人認(rèn)可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個(gè)人作為還貸本息并存擔(dān)連帶責(zé)任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70%、期限最長不超過5年的專項(xiàng)人民幣貸款。
5. 住房貸款
是貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房或者城鎮(zhèn)居民修房、自建住房，以貸款人認(rèn)可的抵押、質(zhì)押或者保證，在銀行存入首期房款，借款金額最高為房款的70%、期限最高為30年的人民幣專項(xiàng)貸款。個(gè)人住房貸款又分為自營性個(gè)人住房貸款、委托性個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款三種。
消費(fèi)信貸的主要特點(diǎn)
1、貸款投向的個(gè)人性。指該信貸以自然人為特定信用對向，而非一般的法人或組織。
2、貸款用途的消費(fèi)性。指該類信貸用途以消費(fèi)性需求為目的，而非以經(jīng)營營利為目的。
3、貸款額度的小額性。指該類信貸一般只有較小信用額度，通常在1000元至50萬元之間，不大量占用銀行的信貸資金。
4、貸款期限的靈活性。指該類信貸期限靈活，買方信貸一般在6個(gè)月至五年，賣方信貸期限相對較長，如個(gè)人住房貸款期限最長可達(dá)30年。
5、貸款資金的安全性。指該類信貸都有抵(質(zhì))押物擔(dān)?；虮ＷC，信貸資金的安全性一般都能有保證。
消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范
加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸管理
是實(shí)現(xiàn)信貸資金安全性、流動(dòng)性與贏利性的需要。 實(shí)現(xiàn)信貸資金的安全性、流動(dòng)性和盈利性，是商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)貸款的重要原則，要想實(shí)現(xiàn)這三項(xiàng)原則，必須加強(qiáng)信貸管理。銀行發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款，必須以貸款能夠安全收回為前提，貸款風(fēng)險(xiǎn)的高低，直接影響到貸款的安全，貸款的風(fēng)險(xiǎn)越高，安全性就越低;反之，貸款的風(fēng)險(xiǎn)越低，安全性則越高。所以，為提高個(gè)人消費(fèi)貸款的安全性，就必須加強(qiáng)管理，特別是貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，努力降低個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性是銀行發(fā)放貸款的又一重要原則。為使信貸資金具有一定的流動(dòng)性，這就要求商業(yè)銀行合理配置信貸資金，加強(qiáng)貸款管理，保障信貸資金按期流回銀行，以滿足客戶及時(shí)提取存款和發(fā)放必要貸款的需要。個(gè)人消費(fèi)信貸資金是銀行信貸資金的重要組成部分，西方發(fā)達(dá)國家個(gè)人消費(fèi)貸款在銀行貸款總額中占比一般都在35%以上，我國現(xiàn)階段個(gè)人消費(fèi)貸款占銀行信貸資金的比重雖然不大，但隨著此項(xiàng)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，占比將會(huì)越來越大。如果個(gè)人消費(fèi)信貸資金的流動(dòng)緩慢，勢必影響到銀行信貸資金的流動(dòng)，嚴(yán)重時(shí)甚至?xí)广y行出現(xiàn)支付危機(jī)。盈利性是商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)，是商業(yè)銀行發(fā)展的根本動(dòng)力。如不加強(qiáng)貸款管理出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)甚至損失，盈利性就無從談起，商業(yè)銀行的正常發(fā)展必將受到影響。
加強(qiáng)消費(fèi)信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)范防
是提高銀行競爭能力的需要。隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的建立，改革開放的不斷深入和金融體制改革的逐步深化，特別是我國將要加入世貿(mào)組織，外資銀行即將大量涌入，金融行業(yè)將從國內(nèi)專業(yè)銀行的分工壟斷經(jīng)營轉(zhuǎn)化為中外銀行全面競爭的經(jīng)營。如果那一家銀行信貸資金不能正常周轉(zhuǎn)，其競爭就無從談起。要保證個(gè)人消費(fèi)信貸資金正常周轉(zhuǎn)，就必須減少或消除貸款沉淀，貸款沉淀越少，信貸資金周轉(zhuǎn)就越快，銀行贏利就越多。雖說貸款沉淀并不一定表示貸款已發(fā)生損失，但卻意味著風(fēng)險(xiǎn)，沉淀越多、沉淀的時(shí)間越長，貸款的風(fēng)險(xiǎn)就越大。如果貸款進(jìn)一步轉(zhuǎn)化為壞帳，風(fēng)險(xiǎn)即轉(zhuǎn)變?yōu)閷?shí)際損失。所以，為防止貸款沉淀，加速信貸資金周轉(zhuǎn)，保證信貸資金不遭受損實(shí)，提高商業(yè)銀行的競爭力，必須加強(qiáng)個(gè)個(gè)人消費(fèi)信貸的管理。
加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸管理是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要
商業(yè)零售業(yè)務(wù)從單純辦理居民個(gè)人儲(chǔ)蓄存款到開辦存款、個(gè)人結(jié)算、代收、代付等中間業(yè)務(wù)和個(gè)人消費(fèi)貸款，業(yè)務(wù)發(fā)展很快。業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，要求商業(yè)銀行必須加強(qiáng)管理，保證業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。要保證商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)的發(fā)展，必須加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款的管理，防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。只有加強(qiáng)個(gè)消費(fèi)信貸的管理，才能防止個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)為實(shí)際損實(shí)，防范內(nèi)部經(jīng)濟(jì)案件的發(fā)生，才能使個(gè)人消費(fèi)信貸這一創(chuàng)新業(yè)務(wù)健康發(fā)展，從而保證銀行整體業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。
看了“消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)”的人還看了：
2.關(guān)于商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)