信貸風險控制手段
信貸風險是我國商業(yè)銀行的主要風險,目前我國商業(yè)銀行的信貸風險管理水平偏低,傳統(tǒng)的信貸風險管理缺乏主動性的理念。下面是由學習啦小編分享的信貸風險控制手段，希望對你有用。
信貸風險控制手段
一、修訂、完善各項信貸管理制度，保證各項制度之間的協(xié)調(diào)、配合和制約，確保各項信貸管理制度的貫徹落實。首先，從制度上完善信貸檔案管理。盡快制定、實施《信貸檔案管理實施辦法》，就信貸檔案的收集、交接、檢查進行明文規(guī)定，指派專人負責，并定期檢查、考核執(zhí)行情況。對企業(yè)財務資料虛假問題，可以考慮建立"四相符審核"和"財務報表審計失實責任賠償制度"。具體來說，就是:一方面銀行本身對借款企業(yè)的總賬、明細賬、原始憑證和重要實物進行核對，做到"四相符";另一方面可與會計師事務所簽訂合同，委托事務所對銀行貸款申請人的財務報表進行審計，并出具審計報告，作為銀行審批貸款的依據(jù)，并同時在合同中規(guī)定，如因其報告不實而致使貸款損失，注冊會計師本人及其所在事務所負責全額賠償銀行因此而受到的損失。
其次，進一步完善以貸款風險管理為核心的授權授信、審貸分離、分級審批、集體審批、貸款"三查"等風險控制制度。包括:在辦理信貸業(yè)務時嚴格按照業(yè)務流程、崗位權限以及行使權限的條件進行運作，加強不同崗位、部門之間的相互監(jiān)督、制約作用，實行對業(yè)務全過程的風險控制，杜絕各種違規(guī)行為的發(fā)生;制定貸前調(diào)查、貸中審查及貸后檢查的辦法和實施細則，規(guī)定應該包括的內(nèi)容、調(diào)查方式、核實手段等，以避免流于形式。同時，建立健全崗位責任制，將信貸管理責任落實到每一個部門、每一個崗位和每一個人，嚴格考核，防止有法不依現(xiàn)象的發(fā)生。
二、建立健全信貸專門管理機構，防止信貸權力的過分集中，實行信貸決策民主化、科學化。首先要真正落實審貸分離制度，盡快將貸款的審查和批準權分別落實到不同的職能部門，明確貸款審查部門的工作范圍、工作職責和工作目標，規(guī)范貸款審批部門的工作制度、審批內(nèi)容、審批權限、審批程序和審批責任。
其次，對大額貸款和疑難問題貸款，應建立專門的貸款管理委員會，具體負責貸款審批決策問題。該委員會可以是一個非常設的機構，但應當由行政領導和業(yè)務專家組成，業(yè)務專家負責提供貸款申請人的基本信息、貸款風險分析報告及專家意見，貸款審批實行民主決策。
第三，將貸款風險評估具體落實到一個獨立于信貸業(yè)務部門的職能部門。貸款風險定期評估是監(jiān)測貸款風險度的一項具體工作，需要獨立、科學、客觀地對每一筆貸款生命周期中的風險狀況作出量化評估，達到一定風險水平的貸款，就需要有關部門采取有效措施化解、轉移風險。因此，為了保證貸款風險評估的客觀性、科學性、時效性，這項工作需要一個獨立于信貸業(yè)務部門的其他部門來獨立完成。設立專門的信貸管理機構是為了防范信貸權力的過分集中，利用機構的相對獨立性在信貸權力分配中建立起一道"防火墻"。但為了保證信息的流動性，保證各個部門都能充分占有、共享收集到的借款人的資信信息，還應該建立信息在有關部門流動的制度，防止劃地為牢、公共信息被一個部門私自占有的情況發(fā)生。
三、建立借款人信用信息共享制度。上述兩項措施旨在解決商業(yè)銀行單個分支機構的信貸管理問題，但是由于單個分支機構的業(yè)務領域僅限于某一地區(qū)，不可能全面掌握現(xiàn)有借款人，特別是未來借款人的資信情況。因此，商業(yè)銀行還應該在其系統(tǒng)內(nèi)建立借款人信用信息系統(tǒng)，讓其所有的信貸業(yè)務部門全面掌握借款人的資信狀況、地方經(jīng)濟運行狀況、國民經(jīng)濟運行狀況、中央政府和地方政府的宏觀或微觀經(jīng)濟政策。借款人信用系統(tǒng)可以收集有錢不還、無力償還到期債務或者企業(yè)運行狀況較差、貸款風險度過高的借款人的信息，通過在系統(tǒng)內(nèi)交流"不良借款人黑名單"的形式，禁止其分支機構向不良借款人發(fā)放新的貸款，并采取有效措施及時收回舊貸款。
信貸風險的主要特點
(一)客觀性
只要有信貸活動存在，信貸風險就不以人的意志為轉移而客觀存在，確切地說，無風險的信貸活動在現(xiàn)實的銀行業(yè)務工作中根本不存在。
(二)隱蔽性
信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點而一直為其表象所掩蓋。
(三)擴散性。
信貸風險發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，更多是引起關聯(lián)的鏈式反映。
(四)可控性
指銀行依照一定的方法，制度可以對風險進行事前識別、預測，事中防范和事后化解。
信貸管理的基本原則
科學合理的信貸業(yè)務管理過程實質(zhì)上是規(guī)避風險、獲取效益，以確保信貸資金的安全性、流動性、盈利性的過程。每一筆信貸業(yè)務都會面臨著諸多風險，基本操作流程就是要通過既定的操作程序，通過每個環(huán)節(jié)的層層控制達到防范風險、實現(xiàn)效益的目的。一般來說，一筆貸款的管理流程分為九個環(huán)節(jié)。
1、貸款申請
借款人需用貸款資金時，應按照貸款人要求的方式和內(nèi)容提出貸款申請，并恪守誠實守信原則，承諾所提供材料的真實、完整、有效。申請基本內(nèi)容通常包括:借款人名稱、企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營范圍，申請貸款的種類、期限、金額、方式、用途，用款計劃，還本付息計劃等，并根據(jù)貸款人要求提供其他相關資料。
2、受理與調(diào)查
銀行業(yè)金融機構在接到借款人的借款申請后，應由分管客戶關系管理的信貸員采用有效方式收集借款人的信息，對其資質(zhì)、信用狀況、財務狀況、經(jīng)營情況等進行調(diào)查分析，評定資信等級，評估項目效益和還本付息能力。同時也應對擔保人的資信、財務狀況進行分析，如果涉及抵(質(zhì))押物的還必須分析其權屬狀況、市場價值、變現(xiàn)能力等，并就具體信貸條件進行初步洽談。信貸員根據(jù)調(diào)查內(nèi)容撰寫書面報告，提出調(diào)查結論和信貸意見。
3、風險評價
銀行業(yè)金融機構信貸人員將調(diào)查結論和初步貸款意見提交審批部門，由審批部門對貸前調(diào)查報告及貸款資料進行全面的風險評價，設置定量或定性的指標和標準，對借款人情況、還款來源、擔保情況等進行審查，全面評價風險因素。風險評價隸屬于貸款決策過程，是貸款全流程管理中的關鍵環(huán)節(jié)之一。
4、貸款審批
銀行業(yè)金融機構要按照“審貸分離、分級審批”的原則對信貸資金的投向、金額、期限、利率等貸款內(nèi)容和條件進行最終決策，逐級簽署審批意見。
5、合同簽訂
合同簽訂強調(diào)協(xié)議承諾原則。借款申請經(jīng)審查批準后，銀行業(yè)金融機構與借款人應共同簽訂書面借款合同，作為明確借貸雙方權利和義務的法律文件。其基本內(nèi)容應包括金額、期限、利率、借款種類、用途、支付、還款保障及風險處置等要素和有關細節(jié)。對于保證擔保貸款，銀行業(yè)金融機構還需與擔保人簽訂書面擔保合同;對于抵(質(zhì))押擔保貸款，銀行業(yè)金融機構還須簽訂抵(質(zhì))押擔保合同，并辦理登記等相關法律手續(xù)。
6、貸款發(fā)放
貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款發(fā)放審核。貸款人在發(fā)放貸款前應確認借款人滿足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。
7、貸款支付
貸款人應設立獨立的責任部門或崗位，負責貸款支付審核和支付操作。采用貸款人受托支付的，貸款人應審核交易資料是否符合合同約定條件。在審核通過后，將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。采用借款人支付方式的，貸款人應要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。
8、貸后管理
貸后管理是銀行業(yè)金融機構在貸款發(fā)放后對合同執(zhí)行情況及借款人經(jīng)營管理情況進行檢查或監(jiān)控的信貸管理行為。其主要內(nèi)容包括監(jiān)督借款人的貸款使用情況、跟蹤掌握企業(yè)財務狀況及其清償能力、檢查貸款抵(質(zhì))押品和擔保權益的完整性三個方面。其主要目的是督促借款人按合同約定用途合理使用貸款，及時發(fā)現(xiàn)并采取有效措施糾正、處理有問題貸款，并對貸款調(diào)查、審查與審批工作進行信息反饋，及時調(diào)整與借款人合作的策略與內(nèi)容。
9、貸款回收與處置
貸款回收與處置直接關系到銀行業(yè)金融機構預期收益的實現(xiàn)和信貸資金的安全，貸款到期按合同約定足額歸還本息，是借款人履行借款合同、維護信用關系當事人各方權益的基本要求。銀行業(yè)金融機構應提前提示借款人到期還本付息;對貸款需要展期的，貸款人應審慎評估展期的合理性和可行性，科學確定展期期限，加強展期后管理;對于確因借款人暫時經(jīng)營困難不能按期還款的，貸款人可與借款人協(xié)商貸款重組;對于不良貸款，貸款人要按照有關規(guī)定和方式，予以核銷或保全處置。此外，一般還要進行信貸檔案管理。貸款結消后，該筆信貸業(yè)務即已完成，貸款人應及時將貸款的全部資料歸檔保管，并移交專職保管員對檔案資料的安全、完整和保密性負責。
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