信貸基本知識(shí)
信貸基本知識(shí)
信用消費(fèi)已經(jīng)越來越普遍地存在于我們目前所處的時(shí)代,消費(fèi)信貸已經(jīng)在我國(guó)有了長(zhǎng)足的發(fā)展。下面是由學(xué)習(xí)啦小編分享的信貸基本知識(shí)，希望對(duì)你有用。
信貸基本知識(shí)
信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的不同所有者之間的借貸行為，是以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)特殊形式，是債權(quán)人貸出貸幣，債務(wù)人按期償還并支付一定利息的信用活動(dòng)。(通過轉(zhuǎn)讓資金使用權(quán)獲取收益)。信貸有廣義和狹義之分。廣義的信貸是指以銀行為中介、以存貸為主體的信用活動(dòng)的總稱，包括存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)。狹義的信貸通常指銀行的貸款，即以銀行為主體的貨幣資金發(fā)放行為。
信貸的基本條件
一是企業(yè)客戶信用等級(jí)至少在AA-(含)級(jí)以上的，經(jīng)國(guó)有商業(yè)銀行省級(jí)分行審批可以發(fā)放信用貸款;
二是經(jīng)營(yíng)收入核算利潤(rùn)總額近三年持續(xù)增長(zhǎng)，資產(chǎn)負(fù)債率控制在60%的良好值范圍，現(xiàn)金流量充足、穩(wěn)定;
三是企業(yè)承諾不以其有效經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)向他人設(shè)定抵(質(zhì))押或?qū)ν馓峁┍ＷC，或在辦理抵(質(zhì))押等及對(duì)外提供保證之前征得貸款銀行同意;
四是企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范，無逃廢債、欠息等不良信用記錄。
信貸的業(yè)務(wù)要素
1.借款用途。借款用途是信貸業(yè)務(wù)的要點(diǎn)之一，是貸款人嚴(yán)格貸前審查和貸后檢查的重點(diǎn)。借款用途首先必須合法，必須符合國(guó)家、地方和所屬行業(yè)、部門有關(guān)法律、法規(guī)和政策的規(guī)定;其次是合理，能夠?qū)崿F(xiàn)切實(shí)的經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益或滿足個(gè)人借款人基本生活必備條件的需要。借款人獲得貸款后必須按約定的用途使用信貸資金，擠占、挪用行為將受到貸款人的經(jīng)濟(jì)制裁。
2.還款來源。借款人必須具有可靠的還款來源，這也是貸款人嚴(yán)格貸前審查和貸后檢查的重點(diǎn)。
3.借款幣種。包括本幣與外幣，根據(jù)《貸款通則》的規(guī)定，未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，不得對(duì)自然人發(fā)放外幣幣種的貸款。
4.借款金額。借款金額必須滿足貸款人的業(yè)務(wù)規(guī)則，必須在借款人的承貸能力范圍之內(nèi)，必須與借款用途保持一致。
5.借款期限。借款期限指借款人占用貸款人資金的期間，一般從借款人開出借據(jù)憑證起計(jì)算。借款期限的長(zhǎng)短與借款用途、借款金額有密切的聯(lián)系。借款期限經(jīng)貸款人同意后可以適當(dāng)延長(zhǎng)，即進(jìn)行貸款展期。
6.貸款利率。利率應(yīng)按中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率和上下浮動(dòng)幅度設(shè)定，與借款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)和貸款狀態(tài)有密切關(guān)系。期限越長(zhǎng)，利率水平越高;風(fēng)險(xiǎn)度越大，利率浮動(dòng)的水平也越高;貸款狀態(tài)指正常或逾期狀態(tài)，逾期貸款將按《貸款通則》和借款合同的約定計(jì)收罰息。
7.擔(dān)保方式。除了少數(shù)的信用貸款外，借款人必須按照《中華人民共和國(guó)合同法》(以下簡(jiǎn)稱《合同法》)、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》(以下簡(jiǎn)稱《擔(dān)保法》)的規(guī)定向貸款人提供可靠的抵押、質(zhì)押或保證擔(dān)保。
8.發(fā)放方式。從貸款資金撥付的方式，可分為一次發(fā)放、多次發(fā)放和循環(huán)發(fā)放。一次發(fā)放即一次性全額撥付貸款金額;多次發(fā)放即按借款合同約定分批撥付貸款的部分金額，循環(huán)發(fā)放即在一個(gè)貸款額度控制之下，借款人還款后可重復(fù)申請(qǐng)借款，循環(huán)撥付資金;按貸款資金撥付的對(duì)象，可分為向借款人發(fā)放或向借款人的債權(quán)人、合作方發(fā)放，如個(gè)人住房貸款中僅向借款人的購(gòu)房經(jīng)銷商發(fā)放等。
9.還款方式。還款方式主要包括利隨本清、定期還息到期還本和分次還本付息幾種形式，其中分次還本付息又分為等額還款法、遞減還款法和等比遞增還款法等多種形式。
10.還款手段。還款手段包括現(xiàn)金、支票和委托扣款等多種方式，目前分次還款中多采用借款人在貸款行開立活期儲(chǔ)蓄賬戶并委托貸款行按月從該賬戶扣款的形式。
11.違約責(zé)任。借款人不能按合同約定歸還貸款本息，貸款人有權(quán)終止發(fā)放貸款、提前收回已發(fā)放的貸款本息。借款人無力清償債務(wù)的，貸款人有權(quán)處分抵質(zhì)押物或要求保證人履行擔(dān)保義務(wù)。處分抵質(zhì)押物的費(fèi)用，需要由借款人承擔(dān);處分抵質(zhì)押物的價(jià)款清償貸款人的本息、罰金及其他費(fèi)用后有剩余的，歸抵押人、出質(zhì)人所有;處分抵質(zhì)押物價(jià)款不足以清償貸款人債務(wù)的，按《中華人民共和國(guó)民法通則》(以下簡(jiǎn)稱《民法通則》)等法律、法規(guī)之規(guī)定，單位借款人(和保證人)以其全部財(cái)產(chǎn)承擔(dān)有限責(zé)任，個(gè)人借款人(及保證人)則需承擔(dān)無限責(zé)任。
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