銀行信貸管理
銀行信貸管理
自美國(guó)次貸危機(jī)以來(lái)，學(xué)術(shù)界和監(jiān)管界紛紛將研究焦點(diǎn)集中于商業(yè)銀行信貸與經(jīng)濟(jì)周期關(guān)系問(wèn)題。接下來(lái)請(qǐng)欣賞學(xué)習(xí)啦小編給大家網(wǎng)絡(luò)收集整理的銀行信貸管理。
銀行信貸管理
銀行信貸管理是指商業(yè)銀行如何配置信貸資金，才有利于發(fā)展經(jīng)濟(jì)并增加自身盈利的決策活動(dòng)。其內(nèi)容包括:管理信貸關(guān)系;管理貸款規(guī)模和貸款結(jié)構(gòu);管理貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款經(jīng)濟(jì)效益;建立合理的利率體系，正確貫徹利率政策;改進(jìn)結(jié)算服務(wù)，加強(qiáng)結(jié)算管理。
銀行信貸研究對(duì)象
一、銀行與社會(huì)公共利益的關(guān)系。銀行進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)，要促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)正確發(fā)展，有利于社會(huì)全面進(jìn)步，追求盈利，絕不意味著損人利己，唯利是圖。商業(yè)銀行作為金融體系的主體，它的經(jīng)營(yíng)狀況與經(jīng)濟(jì)安全緊密相聯(lián)。
二、銀行與顧客的關(guān)系。顧客是銀行的債務(wù)人和債權(quán)人，在融資及其服務(wù)往來(lái)中與銀行發(fā)生利益關(guān)系，利益沖突也很常見(jiàn)。其協(xié)調(diào)原則，一是平等，即銀行與顧客都是平等的民事主體，任何一方都沒(méi)有特權(quán)。平等包括地位平等，權(quán)利和義務(wù)的分配必須平等協(xié)商，不得以強(qiáng)凌弱或強(qiáng)迫對(duì)方服從自己的意志，不得簽訂不平等協(xié)議，雙方權(quán)利平等地受法律保護(hù)。二是資源，即銀行和客戶都有權(quán)依照自己的意志從事業(yè)務(wù)活動(dòng)，一方不能將自己的意志強(qiáng)加于另一方，自愿平等的必然要求。三是公平，即公平合理，包括權(quán)利享受與義務(wù)承擔(dān)要對(duì)等，承擔(dān)民事責(zé)任要公平合理，按照過(guò)錯(cuò)的原則承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。四是誠(chéng)實(shí)信用，即誠(chéng)實(shí)無(wú)欺，恪守信用。五是依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益。六是依法保證貸款債權(quán)的收回。
三、銀行與中央銀行的關(guān)系。中央銀行在國(guó)務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，制定和實(shí)施貨幣政策，對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施監(jiān)督管理。而商業(yè)銀行是貨幣政策的主要傳導(dǎo)者，是貨幣供應(yīng)的主要渠道，因此積極貫徹貨幣政策，按照中央銀行的宏觀調(diào)控意圖調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。
四、銀行與同業(yè)的關(guān)系。各家銀行之間的信貸業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)有利于推動(dòng)銀行改善服務(wù)，降低成本，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在相互拆臺(tái)、打擊對(duì)方，關(guān)系拉攏，以及其他歪門(mén)邪道，就完全變成了損害性競(jìng)爭(zhēng)，銀行之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)沒(méi)有贏家，最終吃虧的只能是國(guó)家和公眾。
五、信貸資金來(lái)源與運(yùn)用的關(guān)系。來(lái)源決定運(yùn)用，合理運(yùn)用又會(huì)創(chuàng)造新的來(lái)源;來(lái)源的償還還對(duì)運(yùn)用形成壓力，合理運(yùn)用的信貸正常周轉(zhuǎn)的關(guān)鍵。
上述五種經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，是信貸資金運(yùn)動(dòng)中必然涉及的關(guān)系，協(xié)調(diào)這些關(guān)系的原則，正式配置信貸資金過(guò)程中應(yīng)當(dāng)采取的決策原則。銀行信貸管理研究的對(duì)象，就是信貸資金運(yùn)動(dòng)的諸種經(jīng)濟(jì)關(guān)系及協(xié)調(diào)處理方法。
銀行信貸預(yù)防政策
對(duì)借款人的有關(guān)資格資質(zhì)進(jìn)行審查，是借款合同簽訂的前提，也是借貸行為必不可少的程序。審查的重要意義在于評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小，近而決定貸款交易的成功與否。
一、審查風(fēng)險(xiǎn)
貸款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，往往在貸款審查階段就開(kāi)始了，綜合司法實(shí)踐中發(fā)生的糾紛，可以看出，在貸款審查階段出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)主要出現(xiàn)在以下環(huán)節(jié)。
(一)審查內(nèi)容遺漏銀行審貸人員掛一漏萬(wàn)，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。 貸款審查是一項(xiàng)細(xì)致的工作，要求調(diào)查人員就貸款主體的資格、資質(zhì)、信用、財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行系統(tǒng)的考察和調(diào)查。再實(shí)踐中，有些商業(yè)
(二)沒(méi)有盡職調(diào)查在實(shí)踐中，有關(guān)審貸人員，往往只重視文件的識(shí)別，而缺乏盡職的調(diào)查，這樣，很難識(shí)別貸款中的欺詐，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。
(三)判斷錯(cuò)誤
銀行沒(méi)有對(duì)有關(guān)內(nèi)容聽(tīng)取專家意見(jiàn)，或由專業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)的判斷。 審貸過(guò)程中，不僅僅要查明事實(shí)，更應(yīng)當(dāng)就有關(guān)事實(shí)進(jìn)行法律、財(cái)務(wù)等發(fā)面進(jìn)行專業(yè)的判斷。在實(shí)踐中，大多
二、貸前調(diào)查的法律內(nèi)容
(一)關(guān)于借款人的合法成立和持續(xù)有效的存在審查借款人的合法地位。如果是企業(yè)，應(yīng)當(dāng)審查借款人是否依法成立，有無(wú)從事相關(guān)業(yè)務(wù)的資格和資質(zhì)，查看營(yíng)業(yè)執(zhí)照、資質(zhì)證書(shū)，應(yīng)當(dāng)注意相關(guān)證照是否經(jīng)過(guò)年檢或相關(guān)審驗(yàn)。
(二)關(guān)于借款人的資信考察借款人的注冊(cè)資本是否與借款相適應(yīng);審查是否有明顯的抽逃注冊(cè)資本情況;以往的借貸和還款情況;以及借款人的產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)保、納稅等有無(wú)可能影響還款的違法情況。
(三)關(guān)于借款人的借款條件借款人是否按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定開(kāi)立基本帳戶和一般存款戶;借款人(如果是公司)其對(duì)外投資是否超過(guò)其凈資產(chǎn)的50%;借款人的負(fù)債比例是否符合貸款人的要求;
(四)關(guān)于擔(dān)保對(duì)于保證擔(dān)保的，對(duì)擔(dān)保人的資格、信譽(yù)、履行合同的能力進(jìn)行調(diào)查。
三、對(duì)借款人及其負(fù)責(zé)人還應(yīng)專項(xiàng)審查為減輕貸款人的道德風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)借款人及其負(fù)責(zé)人還應(yīng)專項(xiàng)審查金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)，除了審查借款人的資格、條件、經(jīng)營(yíng)狀況等情況外，還要對(duì)企業(yè)的投資人及法人代表和主要管理者的個(gè)人品質(zhì)加強(qiáng)審查和控制，包括：
(一)對(duì)董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、廠長(zhǎng)、經(jīng)理等主要人員有賭博、吸毒、嫖*、包養(yǎng)情婦，經(jīng)常出入歌舞廳、桑拿場(chǎng)所，大操大辦婚喪紅白喜事，購(gòu)買(mǎi)與其經(jīng)濟(jì)實(shí)力不相稱的高級(jí)轎車(chē)、經(jīng)常租住高級(jí)賓館等行為的，其企業(yè)貸款必須從嚴(yán)控制。
(二)對(duì)家族式的集團(tuán)或公司的貸款必須從嚴(yán)控制。所謂家族式集團(tuán)或公司，是指集團(tuán)及其子公司或仇公司的主要負(fù)責(zé)人、企業(yè)內(nèi)部的主要領(lǐng)導(dǎo)崗位全部或主要由有血緣關(guān)系的人員及其家屬、親屬擔(dān)任的企業(yè)。
(三)對(duì)法人代表持有外國(guó)護(hù)照或擁有外國(guó)永久居住權(quán)的，其企業(yè)、公司國(guó)外有分支機(jī)構(gòu)的，其家庭主要成員在國(guó)外定居或者在國(guó)外開(kāi)辦公司的企業(yè)的貸款要從嚴(yán)控制對(duì)其法人代表出國(guó)及企業(yè)的資金往來(lái)要密切關(guān)注。特別是對(duì)將資金轉(zhuǎn)移到國(guó)外或資金用途的不明的轉(zhuǎn)賬行為，要進(jìn)行嚴(yán)格的審查、監(jiān)督并及時(shí)制止。
(四)貸款前要對(duì)企業(yè)法人代表的兼職情況進(jìn)行調(diào)查。對(duì)于一人兼任多個(gè)企業(yè)法人代表的關(guān)連企業(yè)的貸款，必須從嚴(yán)控制。
(五)審查貸款時(shí)，必須以借款人的資格、條件、經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力、企業(yè)主要負(fù)責(zé)人的品質(zhì)等為依據(jù)，不得因借款人的政治身份，比如“勞動(dòng)模范”、“先進(jìn)分子”、“華僑”、“人大代表”、“政協(xié)委員”等為依據(jù)，降低貸款條件或不按規(guī)章制度發(fā)放和管理貸款。
(六)借貸關(guān)系只發(fā)生在當(dāng)事人之間。對(duì)那些通過(guò)或利用領(lǐng)導(dǎo)、親屬、朋友、同學(xué)、戰(zhàn)友等關(guān)系打招呼、寫(xiě)條子介紹的貸款，不得放松對(duì)貸款條件的審查。對(duì)不符合貸款條件的，不予貸款。
(七)發(fā)放擔(dān)保貸款時(shí)，要對(duì)借款人與擔(dān)保人的關(guān)系進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查。對(duì)借款人與擔(dān)保人屬同一集團(tuán)公司的企業(yè)，貸款要從嚴(yán)審查。非獨(dú)立法人的分公司提供的擔(dān)保無(wú)效。
四、貸款審查的建議
認(rèn)真審查每一筆貸款，不能把貸款的風(fēng)險(xiǎn)判斷建立在過(guò)去的審查或信用上。不能因借款人過(guò)去曾按時(shí)還本付息就放松審查，或減少調(diào)查程序。
建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見(jiàn)制度。約見(jiàn)周期可根據(jù)貸款額度的大小、借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化狀況等確定。貸款額度大的，要相應(yīng)縮短約見(jiàn)周期。
信貸人員(信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會(huì)成員)與借款人在借貸活動(dòng)中不得進(jìn)行不正當(dāng)?shù)乃较陆佑|。
信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現(xiàn)金、貴重禮品、購(gòu)物券等;不得參加由借款人支付費(fèi)用的娛樂(lè)活動(dòng);不得向借款人報(bào)銷(xiāo)任何費(fèi)用。
對(duì)于貸款數(shù)額大，周期長(zhǎng)，或者借款人用于特定用途的貸款，應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)律師、會(huì)計(jì)師等專業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)判斷，并就有關(guān)事宜提供專家意見(jiàn)。
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