信貸業(yè)務(wù)三性原則
信貸業(yè)務(wù)三性原則
由于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展使得國(guó)內(nèi)各行業(yè)對(duì)于銀行信貸業(yè)務(wù)的融資需求越來(lái)越大。接下來(lái)請(qǐng)欣賞學(xué)習(xí)啦小編給大家網(wǎng)絡(luò)收集整理的信貸業(yè)務(wù)三性原則。
信貸業(yè)務(wù)三性原則
安全性原則
含義：安全性原則即要求銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中必須保持足夠的清償能力，經(jīng)得起重大風(fēng)險(xiǎn)和損失，能夠隨時(shí)應(yīng)付客戶提存，使客戶對(duì)銀行保持堅(jiān)定的信任。
內(nèi)容：包括資產(chǎn)負(fù)債性和資產(chǎn)安全性兩個(gè)方面，重要的是資產(chǎn)安全性。
實(shí)現(xiàn)途徑：為實(shí)現(xiàn)安全性目標(biāo)，商業(yè)銀行要做到以下幾點(diǎn)：
(1)籌措足夠的自有資本，提高自有資本在全部負(fù)債中的比重。
(2)合理安排資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。
(3)遵紀(jì)守法，合法經(jīng)營(yíng)。
(4)采取多種措施，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
流動(dòng)性原則
含義：流動(dòng)性是指商業(yè)銀行隨時(shí)應(yīng)付客戶提存以及滿足銀行支付需要的能力。
內(nèi)容：商業(yè)銀行的流動(dòng)性包括資產(chǎn)的流動(dòng)性和負(fù)債的流動(dòng)性。
(1)資產(chǎn)的流動(dòng)性是指資產(chǎn)的變現(xiàn)能力，衡量資產(chǎn)流動(dòng)性的標(biāo)準(zhǔn)有兩個(gè)：一是資產(chǎn)變現(xiàn)的成本，某項(xiàng)資產(chǎn)變現(xiàn)的成本越低，該項(xiàng)資產(chǎn)的流動(dòng)性就越強(qiáng);二是資產(chǎn)變現(xiàn)的速度，某項(xiàng)資產(chǎn)變現(xiàn)的速度越快，則該項(xiàng)資產(chǎn)的流動(dòng)性就越強(qiáng)。
(2)負(fù)債的流動(dòng)性是指銀行以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格取得可用資金的能力。衡量銀行負(fù)債流動(dòng)性的標(biāo)準(zhǔn)也有兩個(gè)：一是取得可用資金的價(jià)格，取得可用資金的價(jià)格越低，該項(xiàng)負(fù)債的流動(dòng)性就越強(qiáng);二是取得可用資金的時(shí)效，取得可用資金的時(shí)效越短，則該項(xiàng)負(fù)債的流動(dòng)性就越強(qiáng)。
實(shí)現(xiàn)途徑：為滿足流動(dòng)性要求，商業(yè)銀行要做到以下幾點(diǎn)：
(1)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，維持流動(dòng)性較好資產(chǎn)的適度比例。
(2)加強(qiáng)負(fù)債管理，注重從負(fù)債方面來(lái)滿足銀行經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)性要求。
(3)加強(qiáng)流動(dòng)性管理，實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性管理目標(biāo)。
盈利性原則
含義：盈利性是指商業(yè)銀行在其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中獲取利潤(rùn)的能力，它是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的基本動(dòng)力。這一原則要商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理者在可能的情況下，盡可能地追求利潤(rùn)最大化。
內(nèi)容：減少現(xiàn)金資產(chǎn)，把現(xiàn)金準(zhǔn)備壓縮到最低限度，大量吸收存款，開辟資金來(lái)源，把這些資金運(yùn)用到收益高的貸款和投資項(xiàng)目上，同時(shí)還要考慮存貸款的利差，在貸款和投資中還要盡可能避免和減少呆帳和壞帳損失，按時(shí)按量的收回本息。商業(yè)銀行的盈利主要來(lái)自于業(yè)務(wù)收入與業(yè)務(wù)支出的差額。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入包括貸款利息收入、投資收入與勞務(wù)收入等;其業(yè)務(wù)支出包括吸收存款的利息支出、借入資金的利息支出、貸款與投資的損失以及工資、辦公費(fèi)、設(shè)備維修費(fèi)、稅金支出等。
實(shí)現(xiàn)途徑：根據(jù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入與業(yè)務(wù)支出的主要內(nèi)容，商業(yè)銀行追求盈利水平的提高應(yīng)做到以下幾點(diǎn)：
(1)減少非盈利資產(chǎn)，提高盈利性資產(chǎn)的比重。
(2)降低資金成本，擴(kuò)大資金來(lái)源。
(3)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算，節(jié)約管理費(fèi)用開支。
信貸業(yè)務(wù)的貸款種類
?、俑鶕?jù)貸款主體的不同，貸款可分為自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款三種。其中委托貸款指委托人提供資金，銀行作為受托人按委托人指定的對(duì)象、用途、金額、期限和利率等條件辦理貸款的手續(xù)，只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。特定貸款是指經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)的補(bǔ)救措施后，責(zé)成國(guó)有獨(dú)資銀行發(fā)放的貸款。
②根據(jù)借款人信用的不同，貸款還可分為信用貸款、擔(dān)保貸款(保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款)、票據(jù)貼現(xiàn)等種類。
?、鄹鶕?jù)貸款用途的不同，可分為流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、消費(fèi)貸款和商業(yè)貸款等種類。無(wú)論何種貸款，除了經(jīng)貸款人審查、評(píng)估、確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保外，其他的借款人均應(yīng)提供擔(dān)保。
信貸業(yè)務(wù)的借款合同
合同是明確各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，借款合同是銀行和借款人訂立的約定借款的條件提供資金給借款方使用，借款方按約定的用途使用該資金，并按時(shí)償還本息的協(xié)議。借款合同是確定銀行和借款人權(quán)利義務(wù)的法律依據(jù)，其主要內(nèi)容包括：貸款種類，借款用途，金額，利息，期限，還款資金來(lái)源及還款方式，保證條款，違約責(zé)任，雙方當(dāng)事人商定的其他條款。借款合同的內(nèi)容相當(dāng)于當(dāng)事人之間的法律，任何一方違反任何一款都構(gòu)成違約，都應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。
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