信貸員風險意識
信貸員風險意識
信貸員投資意識的增強有利于把好放貸關(guān)和貸款資產(chǎn)數(shù)量。因此，信貸員要從投資者的角度認真分析投資風險，能設(shè)法規(guī)避風險。接下來請欣賞學習啦小編給大家網(wǎng)絡收集整理的信貸員風險意識。
信貸員風險意識
一、建立全員的信貸風險意識;
建立全員風險意識，首先要消除風險管理和信貸業(yè)務拓展的對立意識，不能把風險管理看成阻礙業(yè)務發(fā)展的框框，風險管理不單是風險管理部門的職責，而是上到董事會成員，下到每位員工的職責，由于風險存在于各項業(yè)務和每一個環(huán)節(jié)，每個崗位上的每個員工在做每項業(yè)務時都會遇到這樣或那樣的風險，如果不能形成全員的信貸風險管理意識，不能形成防范風險的多道關(guān)卡，只依賴風險管理部門人員防范風險，那么風險管理的及時性和有效性就難以真正落到實處。
二、自覺遵守各項內(nèi)控制度，強化信貸管理
要提高小額貸款公司信貸風險的防范能力，首先要根據(jù)業(yè)務的發(fā)展變化不斷完善內(nèi)控制度。在確保國家金融政策，法律法規(guī)得以貫徹落實的情況下，建立健全信貸管理體系和事后監(jiān)督協(xié)調(diào)運轉(zhuǎn)的內(nèi)部控制制度，抑制內(nèi)部違規(guī)行為。風險部門要在已構(gòu)筑的風險防范監(jiān)控防線上再加強一線信貸人員在信貸投放事前，事中，事后的監(jiān)督管理，相互配合，不斷強化信貸崗和監(jiān)督崗位之間相互制約的機制作用，完善信貸操作的合規(guī)合法性，把信貸風險控制在原始的萌芽之中。
三、規(guī)范貸款操作程序、從源頭防范風險
貸款操作程序是指貸款過程的基本要素和各項環(huán)節(jié)，是保證貸款正常運行的重要前提，也是合規(guī)合法性的具體體現(xiàn)。在實際工作中，建立信貸關(guān)系十分重要，有時誤認為建立信貸關(guān)系就是接受了借款人的借款申請，其實建立信貸關(guān)系是指對貸款對象的初步資格審查，并根據(jù)初步的資格審查確定信貸關(guān)系的確定、變更或中止。在貸款申請、貸前調(diào)查、貸款審批、辦理擔保或抵質(zhì)押、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)中，則應注意各種書面資料的收集和整理，保證資料的真實性、完整性、合規(guī)合法性，堅持“面談、面簽”原則。信貸員要特別重視和遵循貸款操作程序，加強貸后管理，以確保貸款安全，從源頭防范貸款風險，各部門密切配合，堵塞一切可能產(chǎn)生風險的漏洞。
四、信貸風險控制事前事后要一致
在我國的大多數(shù)商業(yè)銀行中，重貸輕管的意識相當濃厚，大多比較注重事前對單個信貸業(yè)務的審查審批控制，也建立了一套相對完善的審貸制度，但相對于審貸體系而言，貸后管理環(huán)節(jié)明顯薄弱。一旦貸款發(fā)放完成，就認為工作結(jié)束了，對信貸資金的真實用途、經(jīng)營中出現(xiàn)的風險信息都較難關(guān)注的到，并且后期的走訪客戶、定期檢查也得不到保證，我公司在總經(jīng)理多次強調(diào)要加強貸后管理和定期走訪的要求下，對貸后調(diào)查的風險防范工作上起到了一定的風險防范的作用，全公司員工在此基礎(chǔ)上，還要進一步落實，特別是對大客戶的貸后調(diào)查，因為大客戶涉及貸款金額較大，且大客戶管理層的社會地位及社會關(guān)系較復雜，存在的風險情況也較復雜，比較難以掌握和追蹤，而大客戶風險一旦爆發(fā)，就有可能使公司陷入被動地位。因此公司在加強貸后調(diào)查的同時，也要注意到嚴格依照《福建省試點小額帶個公司暫行管理辦法》中的“小額、分散”的原則放貸，分散信貸風險，盡量避免出現(xiàn)大客戶出現(xiàn)風險的情況發(fā)生。
五、以人為本，加強學習，建立健全合格的隊伍
人才是金融企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，在信貸業(yè)務中，要加強信貸隊伍建設(shè)，要培養(yǎng)人才又要引進人才。加強信貸人員對各種國家經(jīng)濟法規(guī)的學習，尤其是對《合同法》、《物權(quán)法》、《擔保法》的學習。加強職業(yè)教育，要培養(yǎng)其運用金融、會計、法律等綜合知識能力，更主要是強化其職業(yè)道德。一個信貸資產(chǎn)的質(zhì)量好壞很大程度上是取決于信貸人員素質(zhì)高低，信貸人員應該抵制各種誘惑，視公司的資金是自有資金，對不該、不能發(fā)放的貸款，杜絕發(fā)放。嚴格執(zhí)行貸款審批制度、擔保制度，不能流于形式，這樣從貸款的始點徹底杜絕信貸資產(chǎn)發(fā)生風險。
六、加強新增貸款的管理、增強員工風險責任
首先加強全公司人員管理,強化全公司人員的風險意識、責任意識、法律法規(guī)意識。信貸員要嚴格要求貸款戶提供真實完整的信貸檔案。完整的信貸檔案有助于公司了解借款人的信用狀況、經(jīng)營狀況、管理狀況和經(jīng)營成果，有助于保障公司資金安全，防范風險的產(chǎn)生。貸款檔案的真實、完整、合規(guī)、有效性也是保證貸款安全和防范風險形成的有效措施。降低信貸風險，在公司現(xiàn)有信貸制度上，牢固樹立風險管理意識。注重借款人個人社會人品、資信狀況及償還能力。通過考察借款人企業(yè)執(zhí)行能力、企業(yè)操作是否規(guī)范，企業(yè)內(nèi)控制度是否完善，企業(yè)法人個人人品修養(yǎng)，專業(yè)素質(zhì)，有無不良習性等考核是否具備借款資格。更主要是建立我公司健全合格的信貸隊伍，“嚴貸、重管”是信貸業(yè)務健康發(fā)展和風險防范的重要保證。
在公司業(yè)務不斷擴展，金融機構(gòu)政策性配套資金到位后。要增強公司全體員工共同的信貸風險意識、做好貸款風險防范、維護信貸資金安全，實現(xiàn)公司穩(wěn)健、安全、高效的運行。在董事長及總經(jīng)理的正確指領(lǐng)下，全體員工要為實現(xiàn)公司跨越式的發(fā)展而努力學習和工作。
信貸風險的應對對策
一、修訂、完善各項信貸管理制度，保證各項制度之間的協(xié)調(diào)、配合和制約，確保各項信貸管理制度的貫徹落實。首先，從制度上完善信貸檔案管理。盡快制定、實施《信貸檔案管理實施辦法》，就信貸檔案的收集、交接、檢查進行明文規(guī)定，指派專人負責，并定期檢查、考核執(zhí)行情況。對企業(yè)財務資料虛假問題，可以考慮建立"四相符審核"和"財務報表審計失實責任賠償制度"。具體來說，就是:一方面銀行本身對借款企業(yè)的總賬、明細賬、原始憑證和重要實物進行核對，做到"四相符";另一方面可與會計師事務所簽訂合同，委托事務所對銀行貸款申請人的財務報表進行審計，并出具審計報告，作為銀行審批貸款的依據(jù)，并同時在合同中規(guī)定，如因其報告不實而致使貸款損失，注冊會計師本人及其所在事務所負責全額賠償銀行因此而受到的損失。
其次，進一步完善以貸款風險管理為核心的授權(quán)授信、審貸分離、分級審批、集體審批、貸款"三查"等風險控制制度。包括:在辦理信貸業(yè)務時嚴格按照業(yè)務流程、崗位權(quán)限以及行使權(quán)限的條件進行運作，加強不同崗位、部門之間的相互監(jiān)督、制約作用，實行對業(yè)務全過程的風險控制，杜絕各種違規(guī)行為的發(fā)生;制定貸前調(diào)查、貸中審查及貸后檢查的辦法和實施細則，規(guī)定應該包括的內(nèi)容、調(diào)查方式、核實手段等，以避免流于形式。同時，建立健全崗位責任制，將信貸管理責任落實到每一個部門、每一個崗位和每一個人，嚴格考核，防止有法不依現(xiàn)象的發(fā)生。
二、建立健全信貸專門管理機構(gòu)，防止信貸權(quán)力的過分集中，實行信貸決策民主化、科學化。首先要真正落實審貸分離制度，盡快將貸款的審查和批準權(quán)分別落實到不同的職能部門，明確貸款審查部門的工作范圍、工作職責和工作目標，規(guī)范貸款審批部門的工作制度、審批內(nèi)容、審批權(quán)限、審批程序和審批責任。
其次，對大額貸款和疑難問題貸款，應建立專門的貸款管理委員會，具體負責貸款審批決策問題。該委員會可以是一個非常設(shè)的機構(gòu)，但應當由行政領(lǐng)導和業(yè)務專家組成，業(yè)務專家負責提供貸款申請人的基本信息、貸款風險分析報告及專家意見，貸款審批實行民主決策。
第三，將貸款風險評估具體落實到一個獨立于信貸業(yè)務部門的職能部門。貸款風險定期評估是監(jiān)測貸款風險度的一項具體工作，需要獨立、科學、客觀地對每一筆貸款生命周期中的風險狀況作出量化評估，達到一定風險水平的貸款，就需要有關(guān)部門采取有效措施化解、轉(zhuǎn)移風險。因此，為了保證貸款風險評估的客觀性、科學性、時效性，這項工作需要一個獨立于信貸業(yè)務部門的其他部門來獨立完成。設(shè)立專門的信貸管理機構(gòu)是為了防范信貸權(quán)力的過分集中，利用機構(gòu)的相對獨立性在信貸權(quán)力分配中建立起一道"防火墻"。但為了保證信息的流動性，保證各個部門都能充分占有、共享收集到的借款人的資信信息，還應該建立信息在有關(guān)部門流動的制度，防止劃地為牢、公共信息被一個部門私自占有的情況發(fā)生。
三、建立借款人信用信息共享制度。上述兩項措施旨在解決商業(yè)銀行單個分支機構(gòu)的信貸管理問題，但是由于單個分支機構(gòu)的業(yè)務領(lǐng)域僅限于某一地區(qū)，不可能全面掌握現(xiàn)有借款人，特別是未來借款人的資信情況。因此，商業(yè)銀行還應該在其系統(tǒng)內(nèi)建立借款人信用信息系統(tǒng)，讓其所有的信貸業(yè)務部門全面掌握借款人的資信狀況、地方經(jīng)濟運行狀況、國民經(jīng)濟運行狀況、中央政府和地方政府的宏觀或微觀經(jīng)濟政策。借款人信用系統(tǒng)可以收集有錢不還、無力償還到期債務或者企業(yè)運行狀況較差、貸款風險度過高的借款人的信息，通過在系統(tǒng)內(nèi)交流"不良借款人黑名單"的形式，禁止其分支機構(gòu)向不良借款人發(fā)放新的貸款，并采取有效措施及時收回舊貸款。
信貸業(yè)務貸款種類
?、俑鶕?jù)貸款主體的不同，貸款可分為自營貸款、委托貸款和特定貸款三種。其中委托貸款指委托人提供資金，銀行作為受托人按委托人指定的對象、用途、金額、期限和利率等條件辦理貸款的手續(xù)，只收取手續(xù)費，不承擔貸款的風險。特定貸款是指經(jīng)國務院批準并對貸款可能造成的損失采取相應的補救措施后，責成國有獨資銀行發(fā)放的貸款。
?、诟鶕?jù)借款人信用的不同，貸款還可分為信用貸款、擔保貸款(保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款)、票據(jù)貼現(xiàn)等種類。
?、鄹鶕?jù)貸款用途的不同，可分為流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、消費貸款和商業(yè)貸款等種類。無論何種貸款，除了經(jīng)貸款人審查、評估、確認借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保外，其他的借款人均應提供擔保。
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