信貸業(yè)務基本政策
信貸業(yè)務基本政策
信貸風險是我國商業(yè)銀行的主要風險,目前我國商業(yè)銀行的信貸風險管理水平偏低,傳統(tǒng)的信貸風險管理缺乏主動性的理念,信貸風險管理缺乏系統(tǒng)性,導致我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量普遍較差?，F(xiàn)在請欣賞學習啦小編帶來的信貸業(yè)務基本政策。
信貸業(yè)務基本政策
1.政策性風險。政策性信貸發(fā)放具有被動性，在選擇貸款對象上被動地接受政策性指令，銀行信貸失去了主動選擇的權(quán)力，政策性風險轉(zhuǎn)化為信貸風險。由于我國的社會主義市場經(jīng)濟體系尚不健全，計劃性與市場化同時存在于一個經(jīng)濟活動主體中，政策先于經(jīng)濟活動前制定實施，當企業(yè)的經(jīng)濟活動偏離政策本身，政策的固有剛性，使得支持企業(yè)經(jīng)濟活動的政策性信貸風險增加。例如，在農(nóng)副產(chǎn)品收購價格制定上，政府意愿的計劃性價格與企業(yè)銷售行為的市場化價格往往會出現(xiàn)矛盾，當收購價格與銷售價格反向發(fā)展，即形成銷售虧損，且虧損超過政策可彌補的范圍，信貸風險隨之增加。雖然國家建立了價格補貼機制，但由于價差補貼的多元性，地方(尤其是縣級)財政價差補貼很難足額到位。這種收購價的計劃性政策不僅沒有解除信貸風險，反而增加了政策性信貸風險。
2.承貸企業(yè)經(jīng)營風險。由于我國農(nóng)業(yè)化國家的歷史性質(zhì)還沒有最終改變，農(nóng)業(yè)的基礎地位和農(nóng)副產(chǎn)品的價格穩(wěn)定，成為我國經(jīng)濟發(fā)展中最具戰(zhàn)略性的問題，因此，被政策性信貸扶持的農(nóng)副產(chǎn)品收儲企業(yè)只能是微利經(jīng)營;加之基層收儲企業(yè)承襲計劃經(jīng)濟的慣性思維，把在市場經(jīng)濟改革中所有風險統(tǒng)統(tǒng)轉(zhuǎn)嫁給政策性信貸。市場改革的陣痛越大，企業(yè)傳導的政策性風險也越大。
信貸業(yè)務貸款種類
?、俑鶕?jù)貸款主體的不同，貸款可分為自營貸款、委托貸款和特定貸款三種。其中委托貸款指委托人提供資金，銀行作為受托人按委托人指定的對象、用途、金額、期限和利率等條件辦理貸款的手續(xù)，只收取手續(xù)費，不承擔貸款的風險。特定貸款是指經(jīng)國務院批準并對貸款可能造成的損失采取相應的補救措施后，責成國有獨資銀行發(fā)放的貸款。
?、诟鶕?jù)借款人信用的不同，貸款還可分為信用貸款、擔保貸款(保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款)、票據(jù)貼現(xiàn)等種類。
?、鄹鶕?jù)貸款用途的不同，可分為流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、消費貸款和商業(yè)貸款等種類。無論何種貸款，除了經(jīng)貸款人審查、評估、確認借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保外，其他的借款人均應提供擔保。
信貸業(yè)務相關材料
信貸業(yè)務作為一種特殊的經(jīng)濟行為，根據(jù)《合同法》、《擔保法》的有關規(guī)定，需要各方當事人簽訂一系列合同或協(xié)議，規(guī)定各自的權(quán)利與義務：
1.申請書。借款人在申辦信貸業(yè)務時填寫的申請資料。
2.主合同。指貸款業(yè)務的借款合同、貼現(xiàn)業(yè)務的貼現(xiàn)協(xié)議等對信貸業(yè)務中雙方當事人的權(quán)利和義務進行規(guī)定的主要合同。
3.擔保合同。指抵押合同、質(zhì)押合同或保證合同，為保證主合同順利履行的擔保合同。
4.反擔保合同。指借款人與保證人、第三方抵押人、第三方出質(zhì)人簽訂的保證履行主合同的反擔保合同。
5.相關合同。指房屋買賣合同、裝修合同、產(chǎn)品購銷合同等證明借款用途、借款人與其他第三方企業(yè)或個人所簽訂的合同。
6.委托扣款協(xié)議。指借款人授權(quán)貸款銀行從其在貸款行開立的賬戶中按約定進行扣款，以歸還貸款本息或支付給其債權(quán)人、合作方的授權(quán)書或協(xié)議書。
7.合同變更協(xié)議。指展期協(xié)議等對主合同、擔保合同進行變更的協(xié)議文本。
8.借款借據(jù)。借款人根據(jù)借款合同向貸款人開出的借款憑證，貸款銀行會計部門憑以轉(zhuǎn)賬放款，借款人會計部門憑以做賬。
9.對賬單。主要針對企業(yè)借款人，貸款行向借款人定期寄出對賬單，對貸款本息的歸還情況、當前余額等出具銀行賬務明細。
10.貸款到期通知書、逾期貸款催收通知書、利率變更通知書等。
看了“信貸業(yè)務基本政策”的人還看了：