汽車消費(fèi)信貸的內(nèi)容
汽車消費(fèi)信貸的內(nèi)容
汽車消費(fèi)信貸即對(duì)申請(qǐng)購(gòu)買轎車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款;是銀行與汽車銷售商向購(gòu)車者一次性支付車款所需的資金提供擔(dān)保貸款，并聯(lián)合保險(xiǎn)、公證機(jī)構(gòu)為購(gòu)車者提供保險(xiǎn)和公證。接下來(lái)請(qǐng)欣賞學(xué)習(xí)啦小編給大家網(wǎng)絡(luò)收集整理的汽車消費(fèi)信貸的內(nèi)容。
汽車消費(fèi)信貸的內(nèi)容
中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)在不同的歷史發(fā)展時(shí)期，只有顯著不同的階段性特征，可劃分為：起始階段、發(fā)展階段、競(jìng)爭(zhēng)階段和有序競(jìng)爭(zhēng)階段。
1、起始階段
(1995年----1998年9月)
中國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的起步較晚，也就是在1995年，當(dāng)美國(guó)福特汽車財(cái)務(wù)公司派專人來(lái)到中國(guó)進(jìn)行汽車信貸市場(chǎng)研究的時(shí)候，中國(guó)才剛剛開展了汽車消贊信貸理論上的探討和業(yè)務(wù)上的初步實(shí)踐。這一階段，恰逢國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)處于一個(gè)相對(duì)低迷的時(shí)期，為了刺激汽車消費(fèi)需求的有效增長(zhǎng)，一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國(guó)有商業(yè)銀行，在一定范圍利規(guī)模之內(nèi)，嘗試性地開展了汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，但由于缺少相應(yīng)經(jīng)驗(yàn)和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，逐漸暴露和產(chǎn)生出一些問題，以致于中國(guó)人民銀行曾于1996年9月，下令停辦汽車信貸業(yè)務(wù)。
這一階段一直延續(xù)到1998年9月，中國(guó)人民銀行出臺(tái)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》為止其主要特點(diǎn)為：
汽車生產(chǎn)廠商是這一時(shí)期汽車信貸市場(chǎng)發(fā)展的主要推動(dòng)者。
受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念影響，汽車信貸尚未為國(guó)人所廣泛接受和認(rèn)可。
汽車信貸的主體——國(guó)有商業(yè)銀行，對(duì)汽車信貸業(yè)務(wù)的意義、作用以及風(fēng)險(xiǎn)水平尚缺乏基本的認(rèn)識(shí)和判斷。
2、發(fā)展階段
(1998年10月-2002年末)
央行繼1998年9月出臺(tái)《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》之后，1999年4月又出臺(tái)了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，至此，汽車信貸業(yè)務(wù)已成為國(guó)有商業(yè)銀行改善信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要途徑，與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)私人汽車消費(fèi)逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人購(gòu)車比例已超過50%。面對(duì)日益增長(zhǎng)的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)需求，保險(xiǎn)公司出于擴(kuò)大自身市場(chǎng)份額的考慮，適時(shí)推出了汽車消費(fèi)貸款信用(保證)保險(xiǎn)。銀行、保險(xiǎn)公司、汽車經(jīng)銷商三方合作的模式，成為推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸高速發(fā)展的主流作法。
這一階段的主要特點(diǎn)為：
汽車消費(fèi)信貸占整個(gè)汽車消費(fèi)總量的比例大幅提高，由1999年的1%左右，迅速升至2002年的15%;
汽車消費(fèi)信貸主體由四大國(guó)有商業(yè)銀行擴(kuò)展到股份制商業(yè)銀行;
保險(xiǎn)公司在整個(gè)汽車信貸市場(chǎng)的作用和影響達(dá)到巔峰，甚至一些地區(qū)汽車信貸能否開展，取決于保險(xiǎn)公司是否參與。
3、競(jìng)爭(zhēng)階段
(2002年末至2003年)
從2002年末開始， 中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)開始進(jìn)入競(jìng)爭(zhēng)階段，其最明顯的表現(xiàn)為：汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)已經(jīng)由汽車經(jīng)銷商之間的競(jìng)爭(zhēng)、保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，上升為銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，各商業(yè)銀行開始重新劃分市場(chǎng)份額，銀行的經(jīng)營(yíng)觀念發(fā)生了深刻的變革，由過去片面強(qiáng)調(diào)資金的絕對(duì)安全，轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠡?/p>
于總體規(guī)模效益之下的相對(duì)資金安全。一些在汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)起步較晚的銀行，迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力，不得已采取“直客模式”另辟蹊徑。
這一階段的主要特點(diǎn)是：
銀行“直客模式”與“間客模式”并存。
銀行不斷降低貸款利率和首付比例，延長(zhǎng)貸款年限，放寬貸款條件、范圍。競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)平均利潤(rùn)水平下降，風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)趨于弱化，潛在風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚。
汽車消費(fèi)信貸占整個(gè)汽車消費(fèi)總量的比例繼續(xù)攀升，由2002年的15%提高至2003年上半年的20%左右。
保險(xiǎn)公司在整個(gè)汽車信貸市場(chǎng)的作用日趨淡化，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)開始出現(xiàn)，中國(guó)汽車消費(fèi)信貸開始向?qū)I(yè)化，規(guī)?；l(fā)展。
4、有序競(jìng)爭(zhēng)階段
(2003年、2004年及以后)
目前，長(zhǎng)期以來(lái)積聚的信貸風(fēng)險(xiǎn)在一些地區(qū)已表現(xiàn)出集中爆發(fā)的態(tài)勢(shì)，縱觀整個(gè)中國(guó)汽車信貸市場(chǎng)，正在逐步由競(jìng)爭(zhēng)階段向有序競(jìng)爭(zhēng)階段發(fā)展，衡量標(biāo)準(zhǔn)為：
汽車信貸市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)分工分業(yè)，專業(yè)經(jīng)營(yíng)，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)己成為整個(gè)市場(chǎng)發(fā)展的主導(dǎo)者利各方面資源的整合者及風(fēng)險(xiǎn)控制的主要力量。銀行成為上游資金提供者，汽車經(jīng)銷商利汽車生產(chǎn)廠商成為汽車產(chǎn)品及服務(wù)的提供者。
產(chǎn)業(yè)趨于成熟，平均年增長(zhǎng)率穩(wěn)定為5%--8%
產(chǎn)品設(shè)計(jì)更具有市場(chǎng)適應(yīng)，風(fēng)險(xiǎn)率控制在一個(gè)較低的水平。
汽車消費(fèi)信貸的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)
1、按揭消費(fèi)車輛貸款額在30萬(wàn)元以下的，收取保費(fèi)原值，公證抵押費(fèi)800元及履約保證金;資信擔(dān)保費(fèi)按照貸款額的1%收取，最低不能少于500元/臺(tái)。
2、針對(duì)高價(jià)車型業(yè)務(wù)，車險(xiǎn)保費(fèi)均不返，貸款額為30萬(wàn)(含)以上的收取資信費(fèi)為貸款額1.5%;另加上門調(diào)查費(fèi);
4、上門調(diào)查費(fèi)按300-500元/臺(tái)收取。其他周邊區(qū)域根據(jù)不同的路程，費(fèi)用會(huì)略有不同;
5、履約保證金：履約保證金統(tǒng)一按貸款額3%收取，最低不少于3000元(公司開收據(jù));
6、按揭貸款車輛保險(xiǎn)2-3年的保單一起做，資信費(fèi)可降0.2%-0.5%收取(公司直接客戶)。
以上收費(fèi)條件各個(gè)地區(qū)相差不大，相差不會(huì)超過1000----2000元。
汽車消費(fèi)信貸的申請(qǐng)條件
申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款除了必須在銀行所認(rèn)可的特約經(jīng)銷商處購(gòu)買限定范圍內(nèi)的汽車外，申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款的購(gòu)車
貸款買車者還須具備以下條件：
(1)購(gòu)車者必須年滿18周歲，并且是具有完全民事行為能力的中國(guó)公民。
(2)購(gòu)車者必須有一份較穩(wěn)定的職業(yè)和比較穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入或擁有易于變現(xiàn)的資產(chǎn)，這樣才能按期償還貸款本息。這里的易于變現(xiàn)的資產(chǎn)一般指有價(jià)證券和金銀制品等。
(3)在申請(qǐng)貸款期間，購(gòu)車者在經(jīng)辦銀行儲(chǔ)蓄專柜的帳戶內(nèi)存入低于銀行規(guī)定的購(gòu)車首期款。
(4)向銀行提供銀行認(rèn)可的擔(dān)保。如果購(gòu)車者的個(gè)人戶口不在本地的，還應(yīng)提供連帶責(zé)任保證，銀行不接受購(gòu)車者以貸款所購(gòu)車輛設(shè)定的抵押。
(5)購(gòu)車者愿意接受銀行提出的認(rèn)為必要的其他條件。
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