小額信貸員工作內(nèi)容職責(zé)
小額信貸員工作內(nèi)容職責(zé)
小額信貸旨在通過(guò)金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶或微型企業(yè)提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機(jī)會(huì)，促進(jìn)其走向自我生存和發(fā)展。那么小額信貸員工的工作內(nèi)容是什么呢？接下來(lái)請(qǐng)欣賞學(xué)習(xí)啦小編給大家網(wǎng)絡(luò)收集整理的小額信貸員工作內(nèi)容。
小額信貸員工作內(nèi)容
小額信貸員就是小額貸款公司的銷售業(yè)務(wù)員。得靠自己出去跑客戶，尋找合適的需要貸款的客戶，進(jìn)而完成自己的業(yè)績(jī)。通過(guò)不同的渠道發(fā)展客戶最終促成業(yè)務(wù)。工作內(nèi)容如下：
1、遵守國(guó)家法律法規(guī)，嚴(yán)格貸款操作，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。
2、認(rèn)真進(jìn)行貸前調(diào)查，深入貸款客戶，準(zhǔn)確了解其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，確保貸前調(diào)查的真實(shí)性，為貸款審批提供準(zhǔn)確的依據(jù)。
3、整理貸款資料，認(rèn)真簽訂借款合同。信貸員內(nèi)勤根據(jù)貸款合同信息及時(shí)準(zhǔn)確地建立貸款臺(tái)賬。
4、按時(shí)進(jìn)行貸款本息催收，對(duì)(逾)期貸款及時(shí)發(fā)送《到(逾)期貸款催收通知書(shū)》，以保證訴訟時(shí)效的連續(xù)性。
5、交叉進(jìn)行貸后檢查，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)向有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)并采取有效措施解決，努力防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。
6、信貸員內(nèi)勤對(duì)本息結(jié)清的貸款資料進(jìn)行整理歸檔。信貸員內(nèi)勤及時(shí)準(zhǔn)確完整地編報(bào)各類信貸報(bào)表。完成經(jīng)理交辦的其他事項(xiàng)。
小額信貸的原則
1、安全性原則，指銀行在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中盡量建設(shè)和避免信貸資金遭受風(fēng)險(xiǎn)和損失。
2、流動(dòng)性原則，指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)時(shí)能預(yù)定定期限收回貸款資金或者在不發(fā)生損失的情況下將信貸迅速轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金的原則。
3、收益性原則，指通過(guò)合理的運(yùn)用資金，提高信貸資金的使用效益，謀取利潤(rùn)最大化，力求銀行自身的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的統(tǒng)一。
小額信貸的預(yù)防政策
對(duì)借款人的有關(guān)資格資質(zhì)進(jìn)行審查，是借款合同簽訂的前提，也是借貸行為必不可少的程序。審查的重要意義在于評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)的大小，近而決定貸款交易的成功與否。
一、審查風(fēng)險(xiǎn)
貸款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，往往在貸款審查階段就開(kāi)始了，綜合司法實(shí)踐中發(fā)生的糾紛，可以看出，在貸款審查階段出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)主要出現(xiàn)在以下環(huán)節(jié)。
(一)審查內(nèi)容遺漏銀行審貸人員掛一漏萬(wàn)，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。 貸款審查是一項(xiàng)細(xì)致的工作，要求調(diào)查人員就貸款主體的資格、資質(zhì)、信用、財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行系統(tǒng)的考察和調(diào)查。
(二)沒(méi)有盡職調(diào)查在實(shí)踐中，有關(guān)審貸人員，往往只重視文件的識(shí)別，而缺乏盡職的調(diào)查，這樣，很難識(shí)別貸款中的欺詐，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。
(三)判斷錯(cuò)誤
銀行沒(méi)有對(duì)有關(guān)內(nèi)容聽(tīng)取專家意見(jiàn)，或由專業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)的判斷。 審貸過(guò)程中，不僅僅要查明事實(shí)，更應(yīng)當(dāng)就有關(guān)事實(shí)進(jìn)行法律、財(cái)務(wù)等方面進(jìn)行專業(yè)的判斷。
二、貸前調(diào)查的法律內(nèi)容
(一)關(guān)于借款人的合法成立和持續(xù)有效的存在審查借款人的合法地位。如果是企業(yè)，應(yīng)當(dāng)審查借款人是否依法成立，有無(wú)從事相關(guān)業(yè)務(wù)的資格和資質(zhì)，查看營(yíng)業(yè)執(zhí)照、資質(zhì)證書(shū)，應(yīng)當(dāng)注意相關(guān)證照是否經(jīng)過(guò)年檢或相關(guān)審驗(yàn)。
(二)關(guān)于借款人的資信考察借款人的注冊(cè)資本是否與借款相適應(yīng);審查是否有明顯的抽逃注冊(cè)資本情況;以往的借貸和還款情況;以及借款人的產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)保、納稅等有無(wú)可能影響還款的違法情況。
(三)關(guān)于借款人的借款條件借款人是否按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定開(kāi)立基本帳戶和一般存款戶;借款人(如果是公司)其對(duì)外投資是否超過(guò)其凈資產(chǎn)的50%;借款人的負(fù)債比例是否符合貸款人的要求;
(四)關(guān)于擔(dān)保對(duì)于保證擔(dān)保的，對(duì)擔(dān)保人的資格、信譽(yù)、履行合同的能力進(jìn)行調(diào)查。
三、對(duì)借款人及其負(fù)責(zé)人還應(yīng)專項(xiàng)審查為減輕貸款人的道德風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)借款人及其負(fù)責(zé)人還應(yīng)專項(xiàng)審查金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)，除了審查借款人的資格、條件、經(jīng)營(yíng)狀況等情況外，還要對(duì)企業(yè)的投資人及法人代表和主要管理者的個(gè)人品質(zhì)加強(qiáng)審查和控制，包括:
(一)對(duì)董事長(zhǎng)、總經(jīng)理、廠長(zhǎng)、經(jīng)理等主要人員有賭博、吸毒、嫖*、包養(yǎng)情婦，經(jīng)常出入歌舞廳、桑拿場(chǎng)所，大操大辦婚喪紅白喜事，購(gòu)買與其經(jīng)濟(jì)實(shí)力不相稱的高級(jí)轎車、經(jīng)常租住高級(jí)賓館等行為的，其企業(yè)貸款必須從嚴(yán)控制。
(二)對(duì)家族式的集團(tuán)或公司的貸款必須從嚴(yán)控制。所謂家族式集團(tuán)或公司，是指集團(tuán)及其子公司或仇公司的主要負(fù)責(zé)人、企業(yè)內(nèi)部的主要領(lǐng)導(dǎo)崗位全部或主要由有血緣關(guān)系的人員及其家屬、親屬擔(dān)任的企業(yè)。
(三)對(duì)法人代表持有外國(guó)護(hù)照或擁有外國(guó)永久居住權(quán)的，其企業(yè)、公司國(guó)外有分支機(jī)構(gòu)的，其家庭主要成員在國(guó)外定居或者在國(guó)外開(kāi)辦公司的企業(yè)的貸款要從嚴(yán)控制對(duì)其法人代表出國(guó)及企業(yè)的資金往來(lái)要密切關(guān)注。特別是對(duì)將資金轉(zhuǎn)移到國(guó)外或資金用途的不明的轉(zhuǎn)賬行為，要進(jìn)行嚴(yán)格的審查、監(jiān)督并及時(shí)制止。
(四)貸款前要對(duì)企業(yè)法人代表的兼職情況進(jìn)行調(diào)查。對(duì)于一人兼任多個(gè)企業(yè)法人代表的關(guān)連企業(yè)的貸款，必須從嚴(yán)控制。
(五)審查貸款時(shí)，必須以借款人的資格、條件、經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力、企業(yè)主要負(fù)責(zé)人的品質(zhì)等為依據(jù)，不得因借款人的政治身份，比如"勞動(dòng)模范"、"先進(jìn)分子"、"華僑"、"人大代表"、"政協(xié)委員"等為依據(jù)，降低貸款條件或不按規(guī)章制度發(fā)放和管理貸款。
(六)借貸關(guān)系只發(fā)生在當(dāng)事人之間。對(duì)那些通過(guò)或利用領(lǐng)導(dǎo)、親屬、朋友、同學(xué)、戰(zhàn)友等關(guān)系打招呼、寫(xiě)條子介紹的貸款，不得放松對(duì)貸款條件的審查。對(duì)不符合貸款條件的，不予貸款。
(七)發(fā)放擔(dān)保貸款時(shí)，要對(duì)借款人與擔(dān)保人的關(guān)系進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查。對(duì)借款人與擔(dān)保人屬同一集團(tuán)公司的企業(yè)，貸款要從嚴(yán)審查。非獨(dú)立法人的分公司提供的擔(dān)保無(wú)效。
四、貸款審查的建議
認(rèn)真審查每一筆貸款，不能把貸款的風(fēng)險(xiǎn)判斷建立在過(guò)去的審查或信用上。不能因借款人過(guò)去曾按時(shí)還本付息就放松審查，或減少調(diào)查程序。
建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見(jiàn)制度。約見(jiàn)周期可根據(jù)貸款額度的大小、借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化狀況等確定。貸款額度大的，要相應(yīng)縮短約見(jiàn)周期。
信貸人員(信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會(huì)成員)與借款人在借貸活動(dòng)中不得進(jìn)行不正當(dāng)?shù)乃较陆佑|。
信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現(xiàn)金、貴重禮品、購(gòu)物券等;不得參加由借款人支付費(fèi)用的娛樂(lè)活動(dòng);不得向借款人報(bào)銷任何費(fèi)用。
對(duì)于貸款數(shù)額大，周期長(zhǎng)，或者借款人用于特定用途的貸款，應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)律師、會(huì)計(jì)師等專業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)判斷，并就有關(guān)事宜提供專家意見(jiàn)。
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3.小額信貸的流程