中國小額信貸的現狀
小額信貸是一種城鄉(xiāng)低收入階層為服務對象的小規(guī)模的金融服務方式。接下來請欣賞學習啦小編給大家網絡收集整理的中國小額信貸的現狀。
中國小額信貸的現狀
根據第一財經日報整理的《中國小額信貸發(fā)展大事記》，中國的小額信貸產生于上世紀八十左右。在初傳入的十年里，中國的小額信貸幾乎全是公益性的資助類型。1993年，中國社會科學院農村發(fā)展研究所將與國際規(guī)范接軌的孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”模式的小額信貸首次引入了中國，成立了“扶貧經濟合作社”。同年，經濟學家茅于軾向山西省臨縣湍水頭鎮(zhèn)一名鄉(xiāng)村教師提供了500元人民幣，用于給村民提供貸款，開墾了一塊小額信貸在中國發(fā)展的試驗田。1995年，聯合國開發(fā)計劃署(UNDP)和中國國際經濟技術交流中心在全國17個省的48個縣(市)推行了以扶貧等為目標的小額信貸項目(此階段中，非政府的小額信貸機構主要是模仿鄉(xiāng)村銀行模式的小額信貸)。而到了2000年，中國農村信用合作社根據扶持“三農”的要求，開始以農信社存款和央行再貸款為資金來源，在地方政府的配合下開展了農戶小額信用貸款和聯保貸款。2004年，小額信貸在中央一號文件中被明確提出，由此引發(fā)了關于小額信貸理論和實踐的論證。2005年，在中國人民銀行的倡導下，商業(yè)性的小額信貸公司在山西、陜西、四川、貴州、內蒙古五個試點省(區(qū))成立。2006年，農業(yè)發(fā)展銀行改革啟動，銀監(jiān)會發(fā)布《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策 更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，以“低門檻、嚴監(jiān)管”為特點，開始放開農村金融市場。同年，郵政儲蓄銀行掛牌，此前已開始在部分省市試行定期存單小額質押貸款的零售業(yè)務。到了2007年，已由四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行、吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行、四川儀隴惠民貸款公司和吉林梨樹閆家村百信農村資金互助社等多家小額信貸機構于當年3月份正式掛牌成立。
中國小額信貸的原則
1、安全性原則，指銀行在經營信貸業(yè)務的過程中盡量建設和避免信貸資金遭受風險和損失。
2、流動性原則，指商業(yè)銀行在經營信貸業(yè)務時能預定定期限收回貸款資金或者在不發(fā)生損失的情況下將信貸迅速轉化為現金的原則。
3、收益性原則，指通過合理的運用資金，提高信貸資金的使用效益，謀取利潤最大化，力求銀行自身的經濟效益和社會效益的統(tǒng)一。
中國小額信貸的預防政策
對借款人的有關資格資質進行審查，是借款合同簽訂的前提，也是借貸行為必不可少的程序。審查的重要意義在于評估貸款風險的大小，近而決定貸款交易的成功與否。
一、審查風險
貸款風險的產生，往往在貸款審查階段就開始了，綜合司法實踐中發(fā)生的糾紛，可以看出，在貸款審查階段出現的風險主要出現在以下環(huán)節(jié)。
(一)審查內容遺漏銀行審貸人員掛一漏萬，造成信貸風險。 貸款審查是一項細致的工作，要求調查人員就貸款主體的資格、資質、信用、財產狀況進行系統(tǒng)的考察和調查。
(二)沒有盡職調查在實踐中，有關審貸人員，往往只重視文件的識別，而缺乏盡職的調查，這樣，很難識別貸款中的欺詐，造成信貸風險。
(三)判斷錯誤
銀行沒有對有關內容聽取專家意見，或由專業(yè)人員進行專業(yè)的判斷。 審貸過程中，不僅僅要查明事實，更應當就有關事實進行法律、財務等方面進行專業(yè)的判斷。
二、貸前調查的法律內容
(一)關于借款人的合法成立和持續(xù)有效的存在審查借款人的合法地位。如果是企業(yè)，應當審查借款人是否依法成立，有無從事相關業(yè)務的資格和資質，查看營業(yè)執(zhí)照、資質證書，應當注意相關證照是否經過年檢或相關審驗。
(二)關于借款人的資信考察借款人的注冊資本是否與借款相適應;審查是否有明顯的抽逃注冊資本情況;以往的借貸和還款情況;以及借款人的產品質量、環(huán)保、納稅等有無可能影響還款的違法情況。
(三)關于借款人的借款條件借款人是否按照有關法律法規(guī)規(guī)定開立基本帳戶和一般存款戶;借款人(如果是公司)其對外投資是否超過其凈資產的50%;借款人的負債比例是否符合貸款人的要求;
(四)關于擔保對于保證擔保的，對擔保人的資格、信譽、履行合同的能力進行調查。
三、對借款人及其負責人還應專項審查為減輕貸款人的道德風險，對借款人及其負責人還應專項審查金融機構在發(fā)放貸款時，除了審查借款人的資格、條件、經營狀況等情況外，還要對企業(yè)的投資人及法人代表和主要管理者的個人品質加強審查和控制，包括:
(一)對董事長、總經理、廠長、經理等主要人員有賭博、吸毒、嫖*、包養(yǎng)情婦，經常出入歌舞廳、桑拿場所，大操大辦婚喪紅白喜事，購買與其經濟實力不相稱的高級轎車、經常租住高級賓館等行為的，其企業(yè)貸款必須從嚴控制。
(二)對家族式的集團或公司的貸款必須從嚴控制。所謂家族式集團或公司，是指集團及其子公司或仇公司的主要負責人、企業(yè)內部的主要領導崗位全部或主要由有血緣關系的人員及其家屬、親屬擔任的企業(yè)。
(三)對法人代表持有外國護照或擁有外國永久居住權的，其企業(yè)、公司國外有分支機構的，其家庭主要成員在國外定居或者在國外開辦公司的企業(yè)的貸款要從嚴控制對其法人代表出國及企業(yè)的資金往來要密切關注。特別是對將資金轉移到國外或資金用途的不明的轉賬行為，要進行嚴格的審查、監(jiān)督并及時制止。
(四)貸款前要對企業(yè)法人代表的兼職情況進行調查。對于一人兼任多個企業(yè)法人代表的關連企業(yè)的貸款，必須從嚴控制。
(五)審查貸款時，必須以借款人的資格、條件、經營狀況、還款能力、企業(yè)主要負責人的品質等為依據，不得因借款人的政治身份，比如"勞動模范"、"先進分子"、"華僑"、"人大代表"、"政協委員"等為依據，降低貸款條件或不按規(guī)章制度發(fā)放和管理貸款。
(六)借貸關系只發(fā)生在當事人之間。對那些通過或利用領導、親屬、朋友、同學、戰(zhàn)友等關系打招呼、寫條子介紹的貸款，不得放松對貸款條件的審查。對不符合貸款條件的，不予貸款。
(七)發(fā)放擔保貸款時，要對借款人與擔保人的關系進行認真調查。對借款人與擔保人屬同一集團公司的企業(yè)，貸款要從嚴審查。非獨立法人的分公司提供的擔保無效。
四、貸款審查的建議
認真審查每一筆貸款，不能把貸款的風險判斷建立在過去的審查或信用上。不能因借款人過去曾按時還本付息就放松審查，或減少調查程序。
建立借款人的法人代表及其主要管理人員定期約見制度。約見周期可根據貸款額度的大小、借款人的生產經營變化狀況等確定。貸款額度大的，要相應縮短約見周期。
信貸人員(信貸員、信貸審查小組成員、信貸審查委員會成員)與借款人在借貸活動中不得進行不正當的私下接觸。
信貸人員及其直系親屬不得接受借款人的現金、貴重禮品、購物券等;不得參加由借款人支付費用的娛樂活動;不得向借款人報銷任何費用。
對于貸款數額大，周期長，或者借款人用于特定用途的貸款，應當聘請律師、會計師等專業(yè)人員進行專業(yè)判斷，并就有關事宜提供專家意見。
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